淺析我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

王偉 浙江理工大學(xué)

淺析我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策

王偉 浙江理工大學(xué)

隨著我國(guó)改革不斷的深入，城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，促進(jìn)了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，論文主要分析了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，得出了我國(guó)農(nóng)村小額信貸的三個(gè)發(fā)展階段，以及目前發(fā)展現(xiàn)狀存在的四個(gè)方面，并對(duì)其發(fā)展存在的主要問題從淺層與深層兩個(gè)方面進(jìn)行剖析，然后提出了促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策，主要包括建立多層次的小額信貸載體、積極發(fā)展商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)、完善小額信貸經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，正確處理發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的防范、不斷改善支農(nóng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)，不斷加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入力度等四個(gè)方面，為以后決策層研究我國(guó)農(nóng)村小額信貸提供了參考依據(jù)。

農(nóng)村 小額信貸 發(fā)展 現(xiàn)狀 對(duì)策

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展十多年了，截止到目前，我國(guó)小額信貸大體上劃分為三個(gè)階段［1，2］：

（1）1993年-1996年10月期間，一般學(xué)者劃分為小額信貸的初期階段；（2）1996年10月-2000年期間，一般學(xué)者劃分為小額信貸項(xiàng)目發(fā)展階段；（3）2000年至今，一般學(xué)者劃分為我國(guó)農(nóng)村小額信貸制度化建設(shè)的快速發(fā)展階段。

為了解我國(guó)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)覆蓋情況，中國(guó)人民銀行調(diào)查了1999年至2005年間我國(guó)非政府小額信貸機(jī)構(gòu)覆區(qū)域。在為緩解農(nóng)業(yè)金融貸款需求、補(bǔ)充正規(guī)金融和替代非正規(guī)金融、改善信貸分配不平方面等方面，我國(guó)農(nóng)村小額信貸已取得了顯著的成就。目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀主要分為四個(gè)方面：小額信貸已稱為農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的重要來源；小額信貸補(bǔ)充和替代非正規(guī)金融；小額信貸補(bǔ)充正規(guī)金融；小額信貸具有改善信貸分配不平等的潛力。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的主要問題

綜合分析我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀，淺層方面主要存在三個(gè)方面的問題：1.小額信貸機(jī)構(gòu)自身的誠信評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)控制能力；2.借款人的誠信評(píng)價(jià)及債務(wù)償還能力；3.小額信貸模式的選擇及相關(guān)法律法規(guī)。

目前我國(guó)小額信貸還處于初步階段。在農(nóng)村小額信貸發(fā)展的過程中，我國(guó)農(nóng)村開展了一系列的小額貸款業(yè)務(wù)，且取得了不少成效。實(shí)踐表明，新農(nóng)村建設(shè)中貸款投放方面，農(nóng)村小額信貸是農(nóng)村金融組織在服務(wù)最好的方式，但是，小額農(nóng)貸隨著新農(nóng)村的發(fā)展，也伴隨著一些亟待解決的問題，小額信貸的基礎(chǔ)薄弱是制約小額農(nóng)戶貸款持續(xù)發(fā)展的“瓶頸。

農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的深層次問題，主要存在如下2個(gè)方面［3，4］：

（一）小額信貸載體不足

我國(guó)小額信貸數(shù)額主要由信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提供，而不是其他意義上的“小額信貸”。中國(guó)大多數(shù)小額信貸產(chǎn)撐，只是借扶貧的保護(hù)傘涉險(xiǎn)而行，缺乏有效保障措施。另外，小額信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)相脫節(jié)。農(nóng)戶的市場(chǎng)信息封閉，使得農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品銷售不好，農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)效益差，且長(zhǎng)期形成惡性循環(huán)，嚴(yán)重制約小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

（二）小額信貸機(jī)構(gòu)政策環(huán)境約束

首先小額信貸機(jī)構(gòu)的“身份缺位”制約了其業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展；其次，我國(guó)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管存很大問題。從目前分析，小額信貸機(jī)構(gòu)依托央行推進(jìn)的，而像財(cái)稅部門、銀監(jiān)會(huì)等結(jié)構(gòu)并不參與協(xié)調(diào)，造成在金融機(jī)構(gòu)待遇、財(cái)稅政策優(yōu)惠等方面不能得到有效的配套措施支持；再次，社會(huì)認(rèn)識(shí)與國(guó)家相關(guān)政策支持力度不足，使得我國(guó)農(nóng)村小額信貸融資途徑有限；最后，當(dāng)前小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力較大。一方面是來至商業(yè)銀行帶來的壓力。另一方面，小額信貸公司的貸款利率實(shí)行自由定價(jià)，而在目前市場(chǎng)利率較高的情況下，小額信貸公司的利率定價(jià)空間必然受到農(nóng)信社等利率較低的結(jié)構(gòu)的制約。

三、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策

1.建立多層次的小額信貸載體。未來中國(guó)小額信貸將成為農(nóng)村信貸行業(yè)的主要力量。在農(nóng)村，主要存在農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，及少量中大型的民營(yíng)小額信貸機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社專業(yè)技術(shù)和經(jīng)營(yíng)管理方面均具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，且網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)。郵政儲(chǔ)蓄銀行覆蓋全國(guó)省市區(qū)，已形成了全國(guó)電子匯兌網(wǎng)絡(luò)及大聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，而農(nóng)信社處于起步階段，但形成了全國(guó)網(wǎng)絡(luò)一體化機(jī)構(gòu)體系，而農(nóng)信社局限于地方性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展基礎(chǔ)好，具備人才儲(chǔ)備和培養(yǎng)機(jī)制，能吸引高素質(zhì)人才，而農(nóng)信社不良資產(chǎn)包袱重，難吸引高素質(zhì)人才。2.積極發(fā)展商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)。首先，法律禁止企業(yè)之間的信貸，嚴(yán)重制約了小額信貸公司的發(fā)展；其次是建立監(jiān)管框架。3.完善小額信貸經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，正確處理發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的防。4.不斷改善支農(nóng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)，不斷加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入力度。

首先，不斷改革農(nóng)村金融供給制度，在確保農(nóng)業(yè)新科技和機(jī)械設(shè)備等資金供給及時(shí)；其次，要加大對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的支持力度；三是開辦新型貸款品種，支持農(nóng)業(yè)科技推廣與創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村科研項(xiàng)目的發(fā)展，并提供資金。落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)扶持制度和措施，進(jìn)一步確保社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，為新農(nóng)村建設(shè)提供有效的經(jīng)濟(jì)支持。

四、結(jié)論

我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)促進(jìn)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在我國(guó)信貸業(yè)務(wù)中比重不斷攀升，但隨著不斷發(fā)展，也面臨不少問題，論文主要分析了我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀，指出了其經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段，目前主要發(fā)展現(xiàn)狀包括四個(gè)方面：小額信貸已稱為農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款的重要來源、小額信貸補(bǔ)充和替代非正規(guī)金融、小額信貸補(bǔ)充正規(guī)金融、小額信貸具有改善信貸分配不平等的潛力；現(xiàn)階段主要存在的問題是：小額信貸載體不足、小額信貸機(jī)構(gòu)政策環(huán)境約束。對(duì)此我們要大力對(duì)存在問題進(jìn)行破解，主要要從建立多層次的小額信貸載體、積極發(fā)展商業(yè)化小額信貸機(jī)構(gòu)、完善小額信貸經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，正確處理發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)的防范、不斷改善支農(nóng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)，不斷加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)的資金投入力度等四個(gè)方面。

［1］陳祥升.也談如何促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融的深化［J］.北方經(jīng)濟(jì). 2006（10）

［2］陳志剛.民間借貸與中國(guó)金融調(diào)控［J］.武漢金融.2006（05）

［3］丁洲鋒.孫習(xí)祥.聶鳴.小額信貸支農(nóng)探討［J］.宏觀經(jīng)濟(jì)研究. 2006（01）

［4］陳浪南.謝清河.我國(guó)小額信貸研究［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題.2002（03）