村鎮(zhèn)銀行在浙江省農村金融體系的定位研究

李敏 武文秀

浙江理工大學科技與藝術學院

村鎮(zhèn)銀行在浙江省農村金融體系的定位研究

李敏 武文秀

浙江理工大學科技與藝術學院

在浙江省農村金融體系中，主要的金融機構均將業(yè)務重點放在縣域優(yōu)質的中小企業(yè)客戶。村鎮(zhèn)銀行面對激烈的競爭，應當更加貼近“三農”，清晰定位在金融需求較大且未得到很好的滿足的農戶需求、農業(yè)企業(yè)需求以及縣域的小微企業(yè)，才能體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的政策意圖以及尋找未來的藍海市場。

村鎮(zhèn)銀行 定位 農村金融

浙江省是改革開放以來我國農村現(xiàn)代化、工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和金融深化推進最快的省份之一。2014年浙江省農林牧漁業(yè)總產值2844.59、位于全國第15位。農村居民人均收入絕對水平居全國前列，連續(xù)29年居全國各省區(qū)首位，為全國的1.8倍。農村經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持，在浙江農村金融體系建設中，國有銀行撤銷了很多縣級以下的營業(yè)網(wǎng)點，導致金融機構在農村網(wǎng)點的覆蓋率大大降低，因此農村信用社（包括農村商業(yè)銀行和合作銀行）在農村金融體系中扮演了主要的角色。2006年中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，放寬農村地區(qū)銀行業(yè)準入政策，鼓勵設立村鎮(zhèn)銀行等新型金融機構以激活農村金融。目前，浙江已經(jīng)逐步形成合作性金融、商業(yè)性金融、政策性金融、新型農村金融相結合的多元化、多層次的現(xiàn)代農村金融服務體系。后成立的村鎮(zhèn)銀行，面臨已在農村市場生存多年的農村信用社，以及擁有全國網(wǎng)點和較好技術設備的大中型商業(yè)銀行在縣級區(qū)域的網(wǎng)點，村鎮(zhèn)銀行在整個農村金融系統(tǒng)中如何定位是一個較為重要的問題。

一、浙江省農村金融體系的概況

在農村地區(qū)分布較廣的商業(yè)性金融機構主要是中國農業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行。上述兩家商業(yè)性金融機構雖然都以支持“三農”為戰(zhàn)略定位，但側重點和力度均有不同。2000年以來，中國農業(yè)銀行同另外三家國有銀行一樣，在逐漸撤銷大批農村網(wǎng)點，集中辦理城市和城區(qū)業(yè)務。截至2014年農業(yè)銀行在浙江鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)大約440個。郵政儲蓄銀行在浙江鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網(wǎng)點數(shù)大約978個。這兩家銀行“三農”服務的重點均在經(jīng)濟環(huán)境較好的縣域市場，以及城鎮(zhèn)化進程中的二三線城市。同時總分行的管理模式，將信貸審批權限移至上一級分行，地方對重大事項的決策權受限，對農村地區(qū)的金融服務功能弱化。

合作金融機構在目前農村地區(qū)分布更為廣泛，浙江的農村合作金融機構主要是農信社。農信社是由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構。其社員即各個農村商業(yè)銀行和農村合作銀行，主要任務是為農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。截至2014年，農信社在浙江農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布的網(wǎng)點大約有近3000余家，是農村金融市場的主力軍。農信社原本應該遵循“合作、自愿”的原則，但是從設立之初，就帶著濃厚的官辦色彩，實質已經(jīng)屬于地方國有銀行，為了追求更大的利潤空間和降低業(yè)務風險，經(jīng)營業(yè)務出現(xiàn)了轉變，并且在我國政府致力于工業(yè)建設的很長一段時間內，扮演著將從農村聚攏資金用于城市工業(yè)建設的角色。另外農信社普遍進行了以縣、市甚至省為統(tǒng)一法人的改革，雖然明晰了產權關系，擴大了資產規(guī)模，但縮小了基層信用社的權利，這個權利逐級上收的改革，會越來越脫離農村地區(qū)。

新型農村金融機構主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司。截至2014年浙江省小額貸款公司共有337家，數(shù)量居全國第三位。部分小額貸款公司在政策的鼓勵下，力爭向村鎮(zhèn)銀行轉變。截至2014年全國的村鎮(zhèn)銀行約有840家，加上其分支機構有千余家，浙江省有55家村鎮(zhèn)銀行，加上分支機構有76個，繼山東、遼寧、河南之后，浙江居于第四位。村鎮(zhèn)銀行是依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新之處“發(fā)起人制度”規(guī)定主發(fā)起人持股比例不得低于20%，此外，單一非金融機構企業(yè)法人及其關聯(lián)方持股比例不得超過10%。后為了鼓勵民間資本投資村鎮(zhèn)銀行，銀監(jiān)會于2012年5月出臺《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，將主發(fā)起行的最低持股比例降至15%，進一步促進了村鎮(zhèn)銀行多元化的產權結構。然而村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，由于競爭和生存的壓力，在市場定位上面臨很多困境。

二、浙江省村鎮(zhèn)銀行市場定位存在的問題

（一）村鎮(zhèn)銀行并未真正定位在村鎮(zhèn)

浙江村鎮(zhèn)銀行基本都將其總部設立在經(jīng)濟發(fā)達的縣市一級地區(qū)，其經(jīng)營重點也放在縣城的優(yōu)質企業(yè)和中小企業(yè)，真正在村鎮(zhèn)的業(yè)務占比都比較少。我國村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定第二條指出，村鎮(zhèn)銀行的信貸投向主要是為農村地區(qū)農民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。第三十九條規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當?shù)剞r村經(jīng)濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展的需要。確已滿足當?shù)剞r村資金需求的，其富余資金可投放當?shù)仄渌a業(yè)、購買涉農債券或向其他金融機構融資。因此多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的客戶群主要定位為相對優(yōu)質的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)或中型企業(yè)，不涉及風險較大的農業(yè)生產領域。但是縣域范圍內，農信社已經(jīng)擁有長時間的市場占有和客戶認同，其客戶定位也已經(jīng)是縣城的優(yōu)質中小企業(yè)，因此村鎮(zhèn)銀行相當于是在與農信社搶奪市場，自然會面臨較為激烈的競爭。

從浙江省農村經(jīng)濟發(fā)展情況看，2012年浙江省鄉(xiāng)村從業(yè)人員為2380.24萬人，農林牧漁從業(yè)人員為603.14萬人，占鄉(xiāng)村從業(yè)人員的25.3%，低于全國50.2%的水平。2014年浙江省鄉(xiāng)村人口1935萬人，占浙江總人口5508萬人的35%，而全國的數(shù)據(jù)是45.2%。全國農林牧漁總產值占國民生產總值16.1%，浙江省相關數(shù)值為7%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，浙江省即使在村鎮(zhèn)地區(qū)商業(yè)氛圍仍然非常濃厚，農林牧漁產業(yè)在經(jīng)濟中的占比小，因此浙江的村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務定位中更加會側重優(yōu)質中小企業(yè)。即使村鎮(zhèn)銀行對農戶發(fā)放貸款，也大都選擇“企業(yè)+農戶”的模式，要求必須有企業(yè)為農戶提供擔保，真正貧困的農戶很難獲得貸款。農村的資金需求狀況并沒有得到實質性改善。

（二）風險控制任務艱巨

目前村鎮(zhèn)銀行由較為成熟的商業(yè)銀行等機構發(fā)起設立，自然會復制傳統(tǒng)銀行的風險管理辦法，因此會挑選風險較低的優(yōu)質中小企業(yè)客戶。然而成立村鎮(zhèn)銀行的政策意圖是主要支持相對弱勢的農業(yè)和弱勢群體農民。但是農業(yè)和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力較弱。同時能夠作為抵押物的土地、房屋等產權不清晰，或是活體養(yǎng)殖物受環(huán)境影響較大難以作為抵押物。加之農村部門缺乏信用檔案，銀行處于信息不對稱的一方，所以以傳統(tǒng)銀行的風險控制方法，弱勢的農業(yè)和農民很難獲得貸款。特別是在目前農業(yè)保險體系尚不健全，貸款會存在更大風險。因此為了降低自身風險，村鎮(zhèn)銀行自然也會選擇向縣域的優(yōu)質中小企業(yè)靠攏。

（三）同質化經(jīng)營的誤區(qū)

村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機構這一要求，限制了民間資本的參與程度，使得村鎮(zhèn)銀行一開始就具備了良好的風險控制能力。但這也必然導致村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營模式上照搬發(fā)起銀行已經(jīng)成熟的商業(yè)模式，缺乏自主性，變相淪為主發(fā)起行的分支機構，自然會逐漸產生經(jīng)營的同質化，而不能發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢。對發(fā)起銀行而言，部分中小銀行發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行，是為了實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營或是享受政策優(yōu)惠、部分銀行是出于提高自身社會形象等目的?？疾鞄准掖彐?zhèn)銀行的產品，多為傳統(tǒng)的銀行存貸款及結算業(yè)務等。存貸款方式較為靈活的主要集中在對中小企業(yè)的產品上，并且經(jīng)濟狀況較好的地區(qū)金融產品相對豐富。然而針對農村或農民的產品，除了個別村鎮(zhèn)銀行有相關產品的細分和設計外，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行仍然比較單一。

三、對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

隨著城鎮(zhèn)化地推進，浙江農村經(jīng)濟的產業(yè)結構在不斷調整和升級，經(jīng)濟環(huán)境較好，部分農村已經(jīng)逐漸發(fā)展了精細農業(yè)和農業(yè)加工企業(yè)，他們不再是僅僅貸款購買農資的基本要求，資金的需求已經(jīng)遠遠超出了普通農業(yè)生產。隨著社會的發(fā)展，農村住房建設和鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎設施的建設，醫(yī)療保健、技能培訓和教育等事業(yè)項目也進入了大規(guī)模發(fā)展的階段，需要越來越多的資金，從而出現(xiàn)了日益緊張的資金供需矛盾。資金短缺成了制約了“三農”發(fā)展的重要原因，同時也給金融機構提供了很大的機遇。村鎮(zhèn)銀行應當真正定位在村鎮(zhèn)，細分客戶群體，真正面對中低收入的農民，個體工商戶和小微企業(yè)，在農村的經(jīng)濟發(fā)展中尋找未來的市場。

（一）促進村鎮(zhèn)銀行股權結構多元化，向民間資本開放市場準入

浙江金融環(huán)境較為成熟，經(jīng)濟條件較好，村鎮(zhèn)銀行可以探索引進更加靈活的股權結構，特別是民營銀行已經(jīng)開始以更市場化的運營模式進入金融市場，部分民營銀行還將農村市場作為了一個目標。村鎮(zhèn)銀行更加應該嘗試新的運營模式，比如試行由一些發(fā)展較好的小額貸款公司作為主發(fā)起人，銀行業(yè)金融機構作為大股東，并規(guī)定持股比例限制的模式?；蚴侨匀粓猿帚y行業(yè)金融機構絕對控股，同時嘗試引入地方政府的投資公司入股，這樣地方政府也有動力給予村鎮(zhèn)銀行更多的實質性扶持，并推動其切實為“三農”服務，同時有助于提高村鎮(zhèn)銀行的信譽度，部分解決吸收存款難的問題。

（二）風險管理方面探索新途徑

監(jiān)管部門已經(jīng)明確了村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理要落實以風險為本和為政策服務的具體要求下，主發(fā)起行這一制度性設計無疑強化了發(fā)起行的責任，導致風險和收益的非均衡匹配，即發(fā)起行既要為村鎮(zhèn)銀行的風險買單，又要體現(xiàn)國家的政策導向。同時主發(fā)起行股權占比過大，民間資本的空間就小了，這顯然有違政策精神。因此可以進一步增加民間資本的持股比例，村鎮(zhèn)銀行在定位中小的前提下，堅持流動性、小額化、分散化和本土化，通過市場細分、客戶細分，量身定做，化解逆向選擇和道德風險。其次是創(chuàng)新?lián)ＤＪ?。采取“村?zhèn)銀行+農產品+農戶”、“農戶聯(lián)?！薄ⅰ按彐?zhèn)銀行及+小額貸款公司”，“村鎮(zhèn)銀行+農民資金互助合作社+農戶社員”等模式，積極探索農村承包土地的經(jīng)營權和農民住房財產權抵押貸款等新形勢，有效扶持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展。最后建立相應的市場退出機制，對于那些經(jīng)營情況不好的村鎮(zhèn)銀行采取相應的措施使其能夠平穩(wěn)退出，使得農村金融市場展開適度有序的競爭。

（三）加強金融創(chuàng)新，差異化經(jīng)營

村鎮(zhèn)銀行應當打破主發(fā)起行傳統(tǒng)信貸思路的路徑依賴，借鑒孟加拉和印尼等國小額信貸的實踐經(jīng)驗，利用與“三農”距離較近有利于掌握相關信息的優(yōu)勢，錯位競爭。側重在貸款方面抓住客戶，做到信貸審批簡潔、高效、快速。二是拓展抵押品。針對農村缺乏有效擔保物的現(xiàn)狀，開展林（果）權、運輸工具、大牲畜及土地承包經(jīng)營權等抵押品種。三是拓寬業(yè)務品種，獲取范圍經(jīng)濟。逐步推出適應農村需求的金融產品和服務，比如設計一些單筆額度小、季節(jié)性強、分期還本付息等產品，或是針對不同的農戶設計不同的產品。比如中國銀行和新加坡淡馬錫旗下的富登金融控股有限公司聯(lián)合建立的中銀富登村鎮(zhèn)銀行，在三農貸款方面分別針對蛋雞養(yǎng)殖經(jīng)營戶、水稻種植農戶、蔬菜/瓜果大棚種植戶、生豬養(yǎng)殖戶、水產養(yǎng)殖戶、種植業(yè)農戶設計了相應的欣農貸貸款，對不同的農戶有區(qū)別地提供相應的貸款。

（四）加大政策扶持力度

隨著城鄉(xiāng)一體化進程加快，城市和鄉(xiāng)村應當共同繁榮發(fā)展。建設社會主義新農村，需要工業(yè)反哺農業(yè)，城市支持鄉(xiāng)村。允許經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行將總行設立在地市級城市，但村鎮(zhèn)銀行總行只能吸收存款不能發(fā)放貸款；同時縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立一個或多個分支行，既可以吸收存款又發(fā)放貸款?？梢詮囊欢ǔ潭壬蠈崿F(xiàn)城市反哺鄉(xiāng)村。對于村鎮(zhèn)銀行應當給予涉農貸款補貼，給予初設立的村鎮(zhèn)銀行免稅期，特別是對小額涉農貸款的稅收減免。在存款準備金方面給予更大的空間，目前村鎮(zhèn)銀行的存款準備金率與農信社等農村金融機構相同，與普通商業(yè)銀行相差3.5%，可以進一步拉開差距，以增加對農村金融的扶持力度。另外，在利率市場化的進程中，村鎮(zhèn)銀行可以作為農村利率市場化的突破口，更多放松利率管制。最后是構建農業(yè)政策性保險與商業(yè)性保險相結合的農村保險體系，盡快實現(xiàn)農業(yè)再保險機制。

［1］任常青. 市場定位決定村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)性［J］. 中國金融，2011年第 2期

［2］吳治成，村鎮(zhèn)銀行的市場定位與發(fā)展研究［J］.經(jīng)濟師，2010年第2期

［3］何景偉，浙江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及對策［J］，農業(yè)經(jīng)濟，2011年第3期

李敏（1978.11-），女，講師，浙江理工大學科技與藝術學院；武文秀（1979.2），男，中級經(jīng)濟師，浙江省海港投資運營集團有限公司。