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    我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與問(wèn)題

    2015-07-07 20:29:36李星蓉王首妃
    中國(guó)經(jīng)貿(mào) 2015年8期
    關(guān)鍵詞:特色化小微規(guī)模

    李星蓉 王首妃

    【摘 要】城市商業(yè)銀行至今已走過(guò)了近20年的路程。在這期間,城商行從小到大、從簡(jiǎn)單到規(guī)范,從粗放到集約,現(xiàn)已逐漸成為我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。本文立足當(dāng)下重點(diǎn)分析了我國(guó)城商行的發(fā)展現(xiàn)狀及其面臨的問(wèn)題。

    【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行;發(fā)展現(xiàn)狀

    一、我國(guó)城商行發(fā)展現(xiàn)狀

    1.市場(chǎng)份額穩(wěn)步增長(zhǎng)

    我國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)20年的發(fā)展已成為我國(guó)銀行業(yè)的重要組成部分。截止目前,全國(guó)已開業(yè)城商行145家??傎Y產(chǎn)規(guī)模從2004年初的1.46萬(wàn)億,增長(zhǎng)到2014年9月末的17.09萬(wàn)億,擴(kuò)張超過(guò)10倍;同時(shí),城商行總資產(chǎn)占全部銀行業(yè)的比重則也比2004年的5.01%翻了一倍,增加到2014年的10.18%。

    在過(guò)去十年中,城商行幾乎是中國(guó)銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張最快的群體,增長(zhǎng)速度明顯高于行業(yè)平均水平。尤其在2010年的2、3季度,城商行資產(chǎn)增速一度接近40%。2012年2季度之后,隨資金環(huán)境趨緊、影子銀行監(jiān)管加強(qiáng)、同業(yè)業(yè)務(wù)清理規(guī)范,城商行規(guī)模擴(kuò)張勢(shì)頭明顯減弱,增速一度跌到15%以下,但之后有所回升??傮w上講,隨內(nèi)外部環(huán)境變化,城商行規(guī)模擴(kuò)張較以往逐步有所趨緩,但仍高于全行業(yè)水平。

    2.經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)向好

    從2004年到2013年,城商行稅后利潤(rùn)從87.5億元增加到1641.1億元,年均增速41.4%,明顯高于全行業(yè)平均水平。而2014年上半年,城商行稅后利潤(rùn)已達(dá)到1012.1億元,保持較快增長(zhǎng)。

    過(guò)去十年中,城商行的資產(chǎn)質(zhì)量有顯著提升。從2004年初到2014年9月底,城商行不良貸款余額從1073億降低至786億元,不良貸款率則由11.5%變?yōu)?.11%。

    但從2012年開始,城商行的不良貸款余額與不良貸款率出現(xiàn)輕微回調(diào),并一直延續(xù)至今。但這和我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整有關(guān),不過(guò)總體上,城商行的不良率表現(xiàn)好于1.08%的全行業(yè)平均。

    在風(fēng)險(xiǎn)小幅上升的同時(shí),城商行的抵補(bǔ)能力相對(duì)充裕,風(fēng)險(xiǎn)處于可控區(qū)間。截止到2014年9月末,城商行整體撥備覆蓋率為253.4%,處在在較高水平。

    3.內(nèi)部差異明顯

    不同銀行在規(guī)模、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以及發(fā)展方向上,均存在巨大差異。

    從規(guī)模上看,截止到2014年9月末,有兩家城商行(北京銀行和上海銀行)資產(chǎn)規(guī)模已突破1萬(wàn)億,其中,規(guī)模最大的北京銀行已逼近1.5萬(wàn)億,而最小的銀行才50億上下,規(guī)模差距300倍。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上,隨市場(chǎng)化和金融脫媒程度加強(qiáng),部分大型城商行開始積極尋求全新的經(jīng)營(yíng)方式以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)種類多元化,通過(guò)參股或控股消費(fèi)金融公司、金融租賃公司等方式實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。而絕大多數(shù)城商行仍屬典型的地方中小銀行,特色化和專業(yè)化才是其發(fā)展的真正方向。

    4.特色化、專業(yè)化

    作為地方中小銀行,城商行根據(jù)自身發(fā)展基礎(chǔ)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn),揚(yáng)長(zhǎng)避短,由“小而全”逐步向“專特精”轉(zhuǎn)變,特色化、專業(yè)化發(fā)展趨勢(shì)日益顯著。

    一方面根據(jù)自身實(shí)際,通過(guò)進(jìn)一步的客戶細(xì)分,明確市場(chǎng)定位,錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。另一方面加大專業(yè)支行、特色支行的投入。目前,科技支行、文化支行以及頗受關(guān)注的社區(qū)銀行等,都成為城商行探索特色化和專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的有益嘗試。

    在目標(biāo)客戶定位方面,小微企業(yè)是城商行近年來(lái)發(fā)展重點(diǎn)。通過(guò)引入國(guó)際先進(jìn)的微貸技術(shù),利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新服務(wù)渠道,發(fā)行小微企業(yè)金融債券等多種方式加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度。無(wú)論是客戶數(shù)量、信貸投放,還是產(chǎn)品銷售與盈利來(lái)看,小微企業(yè)無(wú)疑是城商行增長(zhǎng)最快客戶群體之一。

    5.重組與上市

    在跨區(qū)域發(fā)展受阻后,聯(lián)合重組成為城商行迅速做大、做強(qiáng)的一條捷徑。在過(guò)去幾年當(dāng)中,江蘇銀行、吉林銀行、華融湘江等城商行都是通過(guò)聯(lián)合重組的模式形成,用較短的時(shí)間實(shí)現(xiàn)了規(guī)模上的巨大飛躍。

    客觀來(lái)說(shuō),在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的環(huán)境下,中小型城商行自主發(fā)展的壓力顯著加大,通過(guò)聯(lián)合重組的方式,可以在改善城商行的資產(chǎn)質(zhì)量、提高資本實(shí)力、的同時(shí)也能有效整合原先較為分散的資源,爭(zhēng)取更大的發(fā)展空間。除聯(lián)合重組外,積極尋求上市機(jī)會(huì),也是城商行近年來(lái)重點(diǎn)爭(zhēng)取的發(fā)展機(jī)遇。

    二、我國(guó)城商行發(fā)展中的問(wèn)題

    總體上,歷經(jīng)19年的改革與發(fā)展,城商行已取得了較大的進(jìn)步。不過(guò),隨著內(nèi)外部環(huán)境變化,其發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題也日趨凸顯。

    1.金融創(chuàng)新能力低,中間業(yè)務(wù)少

    盡管當(dāng)下城商行提供的理財(cái)咨詢服務(wù)等業(yè)務(wù)的非利息收入在總收入中的比重不斷上升,但與傳統(tǒng)國(guó)有商行相比差距依然較大,金融創(chuàng)新能力低,中間業(yè)務(wù)有限使之對(duì)傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)有較大依賴。

    2.資本充足率低,回流補(bǔ)充能力差

    近年,城商行資本充足率有所改善,但與國(guó)有商業(yè)銀行相比仍然較低,與股份制商業(yè)銀行也存在一定的差距。2014年全國(guó)的城商行平均資本充足率只有約12%。當(dāng)下,隨著城商行資產(chǎn)規(guī)模迅速增加,資本消耗速度提升,使城商行的發(fā)展受到很大阻礙。

    3.內(nèi)控體制不健全

    當(dāng)前,城商行基本上還未建立完全現(xiàn)代意義上的、主要管理風(fēng)險(xiǎn)的部門以及相關(guān)體系,在缺乏專職從事全面風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人員的同時(shí),銀行內(nèi)部的授信部門、內(nèi)部稽核部門等也無(wú)能力承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。

    參考文獻(xiàn):

    [1]林曉沁.我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題及對(duì)策分析.今日財(cái)富(金融發(fā)展與監(jiān)管),2012年01期.

    [2]李貞彩.城市商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略研究,2006.

    [3]牧琪爾.我國(guó)城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究,2013.

    [4]楊紹霞.中國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇研究,2012.

    作者簡(jiǎn)介:

    李星蓉(1992-),女,蒙古族,內(nèi)蒙古呼和浩特托克托,中央民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,本科生。

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