網(wǎng)絡(luò)P2P借貸對(duì)個(gè)體農(nóng)戶金融需求的利弊分析

李曉渝

摘要：我國的農(nóng)村金融問題一直被黨中共中央視為頭等大事，農(nóng)村的金融發(fā)展一直以來就是我國很大的一個(gè)問題所在，貸款額度小、資金分散、無抵押物品等一系列問題使農(nóng)戶貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)，成本較高。近年來 P2P 小額信貸模式逐漸在我國發(fā)展起來，從目前來看P2P小額信貸對(duì)農(nóng)戶貸款難的問題來說是一個(gè)新的嘗試。本文以 P2P 信貸模式下應(yīng)運(yùn)而生宜農(nóng)貸平臺(tái)的運(yùn)營方式、助農(nóng)優(yōu)勢和發(fā)展情況以及存在部分問題進(jìn)行分析，并提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：P2P小額信貸模式；農(nóng)戶貸款；宜農(nóng)貸

一、P2P 信貸助農(nóng)模式的簡單概述

（一）簡述P2P 信貸模式

“P2P 信貸模式”就是用信息技術(shù)手段將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與小額貸款結(jié)合所衍生出來的新型金融模式。具體來說，就是通過P2P 信貸模式的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行牽線搭橋把一部分相對(duì)來說收入比較多，并又熱心從事慈善公益的人士與有小額貸款需求且收入較低的農(nóng)戶進(jìn)行對(duì)接，使有創(chuàng)業(yè)有理想的借款人直接向有愛心的出借人貸取所需的資金，這些P2P 信貸平臺(tái)不同于小額貸款和民間借貸P2P信貸平臺(tái)只起到資金供需的對(duì)接及信用管理服務(wù)方面的作用。相信隨著P2P 信貸平臺(tái)的逐步發(fā)展，這種新型的金融服務(wù)模式將會(huì)走向全中國乃至全世界。

（二）P2P 信貸的特點(diǎn)

P2P 信貸的直接透明化、借貸便利化、方式網(wǎng)絡(luò)化和準(zhǔn)入低端化的這些特征早在2012年就在“金融 P2P 信貸模式探究”一文中被鈕明提及了。P2P信貸最大的優(yōu)點(diǎn)在于使不被銀行認(rèn)可的借款人能夠得到所需的貸款資金。在信貸過程中人出借者于借款者能一對(duì)一的了解對(duì)方的相關(guān)信息，出借者也可以對(duì)借款者的信息仔細(xì)分析后向多個(gè)借貸者提供資金以此分散資金降來低投資的風(fēng)險(xiǎn)。P2P 信貸比銀行貸款更便利，P2P 信貸沒有其繁瑣的程序和審核，比銀行信貸更加的便利，這也是 P2P 信貸模式最大的特點(diǎn)。

（三）P2P 信貸模式的操作過程

總的來看，整個(gè) P2P 信貸助農(nóng)的操作流程大致分為四個(gè)參與方：資金出借者、資金需求方、信貸助農(nóng)平臺(tái)和與之合作的貸款機(jī)構(gòu)。而P2P平臺(tái)是作為借款人與貸款人的橋梁，將二者搭接起來，由第三方結(jié)算平臺(tái)結(jié)算資金。宜農(nóng)貸服務(wù)平臺(tái)主要針對(duì)于信用良好且缺少資金的大學(xué)生、工薪階層以及小企業(yè)業(yè)主將處在不同的地域中如平行線一般的兩個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)有目的連接起來，出借者不需要貸款人的任何抵押物，只是在平臺(tái)上通過對(duì)借款人的銀行的信譽(yù)報(bào)告和個(gè)人身份信息等，來判定給予他們的貸款額度的多少及貸款利率的高低。由中介機(jī)構(gòu)反饋借款人的具體信息給出借者，之后再由出借者與借貸人雙方自由達(dá)成借貸協(xié)議。目前，宜農(nóng)貸的發(fā)展尚處于起步階段，在以后的運(yùn)作上期望使P2P 信貸在有效的法律監(jiān)管下，發(fā)揮自身的優(yōu)勢。

二、宜農(nóng)貸平臺(tái)存在的問題分析

（一）宜農(nóng)貸平臺(tái)所存在的外部問題

在P2P 模式下實(shí)行的宜農(nóng)貸平臺(tái)，憑借其獨(dú)有的特色，在解決農(nóng)戶貸款問題上具有一定的優(yōu)勢。不過宜農(nóng)貸助農(nóng)平臺(tái)在2009 年開始正式成立迄今為止只有 3 年半的時(shí)間，從客觀角度來講宜農(nóng)貸平臺(tái)的所占領(lǐng)的市場規(guī)模較小，民眾的認(rèn)知較低，模式不健全這些都會(huì)制約著宜農(nóng)貸助農(nóng)平臺(tái)的推廣，宜農(nóng)貸是基于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)小額信貸進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展的P2P信貸模式下的產(chǎn)物，對(duì)于農(nóng)戶來說，P2P 的宜農(nóng)貸平臺(tái)是個(gè)新鮮事物，抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，公眾對(duì)于宜農(nóng)貸平臺(tái)的認(rèn)知情況中，超過75%的人基本不了解這個(gè)平臺(tái)甚至有的還不知道有這個(gè)平臺(tái)存在，再有外界對(duì)于宜農(nóng)貸最大的擔(dān)憂就是其資金的具體用途和借貸的效果如何以及回收風(fēng)險(xiǎn)的大小，這些情況都會(huì)影響宜農(nóng)貸平臺(tái)的發(fā)展。因此平臺(tái)在尋求發(fā)展的漫漫路途中也要更深入的了解貸款者的需求和控制出借者的資金風(fēng)險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。就宜農(nóng)貸助農(nóng)平臺(tái)成立時(shí)間上來說，成立時(shí)間較短。其在監(jiān)督管理方面也不夠完善，平臺(tái)的監(jiān)督管理不善的同時(shí)也制約著宜農(nóng)貸助農(nóng)平臺(tái)的發(fā)展。

（二）宜農(nóng)貸平臺(tái)存在的自身問題

除上述所述的外在方面外，宜農(nóng)貸平臺(tái)本身的模式以及平臺(tái)的營運(yùn)方面也存在著相應(yīng)的問題。譬如平臺(tái)的營運(yùn)模式和資金的風(fēng)險(xiǎn)控制這兩個(gè)都是相對(duì)來說較重要的方面。首先，宜農(nóng)貸平臺(tái)對(duì)于借款人要進(jìn)行事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)管理問題。但是畢竟平臺(tái)的人力物力資源有限，可能存在對(duì)農(nóng)貸借款者的信用狀況沒有了解精準(zhǔn)的問題，即使通過逐一的對(duì)借款者的銀行信用狀況展開詳細(xì)的調(diào)查，也不能確保貸款者能遵照合約規(guī)定按時(shí)還款。其次，平臺(tái)管理方?jīng)]有健全的獨(dú)立個(gè)人信用體系，以至于不能事先準(zhǔn)確的把控風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)導(dǎo)致出借者所接到的信息與事實(shí)不符合，不能了解到農(nóng)貸借款者使用資金的真實(shí)情況，使出借人產(chǎn)生損失，這些都其自身存在的問題。

三、相應(yīng)的改進(jìn)建議

（一）加大對(duì)宜農(nóng)貸平臺(tái)的宣傳力度

就目前情況來講宜農(nóng)貸平臺(tái)的品牌宣傳及推廣力度不夠大，大部分人并不完全熟知宜農(nóng)貸助農(nóng)平臺(tái)。因此要加大平臺(tái)的推廣大力度，促進(jìn)社會(huì)公平，推廣普惠金融理念。對(duì)宜農(nóng)貸平臺(tái)的參與方及其合作方，都要加大對(duì)宜農(nóng)貸平臺(tái)熱度的宣傳。對(duì)助農(nóng)資金出借者應(yīng)有合理化的定位，更便于對(duì)其展開針對(duì)性的宣傳手段。首先要制定借貸資金出借者的具體定位，宜農(nóng)貸是依附網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來進(jìn)一步運(yùn)行的，因此就需要資金出借者熟悉互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行及使用方式，同時(shí)出借者也應(yīng)具備較好的理財(cái)能力及有相對(duì)固定的收入來源，資金較寬裕。所以應(yīng)重點(diǎn)對(duì)人群進(jìn)行宣傳平臺(tái)和推廣理念，對(duì)于公司自身，可以通過履行社會(huì)責(zé)任來建立品牌形象，提升業(yè)務(wù)能力。

（二）監(jiān)管部門應(yīng)加大對(duì)P2P 模式的監(jiān)管力度，完善法律制度

首先平臺(tái)的審核工作應(yīng)做的更加完善更加嚴(yán)密，確保流動(dòng)資金的合理性以及合法性。與其相關(guān)的金融部門也理應(yīng)出臺(tái)與之相對(duì)應(yīng)的監(jiān)查管理?xiàng)l例，譬如央行曾著手起草的《放貸人條例》和《貸款通則》這兩個(gè)條例都是關(guān)于監(jiān)督管理的有效措施，但是可能是迫于種種原因，這兩個(gè)條例最終沒能頒布實(shí)行下去，應(yīng)提倡有關(guān)部門有更嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)察管理措施出臺(tái)。我國的 P2P 信貸模式是一個(gè)近年來興起的借貸模式，其在發(fā)展的初步階段，但是也在逐漸走向成熟，宜農(nóng)貸助農(nóng)平臺(tái)的發(fā)展單靠民間和一部分愛心人士的幫助遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，還需各地政府部門及相關(guān)金融監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì) P2P 信貸平臺(tái)的監(jiān)管，建立健全的審核制度。

（三）完善自身 P2P 模式體系

在宜農(nóng)貸助農(nóng)平臺(tái)營運(yùn)流程中，應(yīng)健全并及時(shí)完善自身的P2P 信貸體系，第一，要加強(qiáng)信息的準(zhǔn)確性減少漏洞。第二，平臺(tái)的資料信息維護(hù)上面也要加強(qiáng)安全，避免客戶之間的個(gè)人信息外泄而產(chǎn)生的不必要的糾紛。第三，在實(shí)踐P2P 宜農(nóng)貸平臺(tái)方面可以引入第三方審核監(jiān)管機(jī)制，來具體的核實(shí)平臺(tái)信息的真實(shí)性及合理性并將平臺(tái)的運(yùn)營狀況及收益情況進(jìn)行審計(jì)核查。與此同時(shí)也需要政府以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)的配合及協(xié)助來對(duì)其相關(guān)信息進(jìn)行審核及完善。

四、總結(jié)

P2P 小額信貸模式的農(nóng)貸可以高效的解決由于小額信貸機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)的不足而導(dǎo)致難以滿足農(nóng)戶借貸者的借貸需求問題，P2P信貸是一種在民間新流行起來的信貸模式，同時(shí)其還是一種社會(huì)公益貸款模式的創(chuàng)新，P2P小額信貸模式可從根本上解決農(nóng)戶目前來說面對(duì)的難題，信貸平臺(tái)可以幫助有愛心的出借人們，大批的將愛心幫扶金輸送到有經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)村地區(qū)，再加上在當(dāng)?shù)卣膸椭凸餐芾硐拢瑢⒚恳还P資金都有效的運(yùn)用到每一位有需求的貧困農(nóng)戶手上讓其發(fā)揮更大的作用來改善當(dāng)?shù)氐纳罴敖?jīng)濟(jì)狀況。恰巧迎合了我國一直以來重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的社會(huì)主義三農(nóng)政策，如此看來P2P信貸平臺(tái)的發(fā)展前景遠(yuǎn)大。（作者單位：四川省社會(huì)科學(xué)院）

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