金華市農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求分析

陳巧丹　李馨超

摘要：文章結(jié)合浙江省金華市農(nóng)村居民的特點，針對農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保險有效需求進行分析，并對商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村市場的推行提出意見和建議。

關鍵詞：農(nóng)村居民；商業(yè)養(yǎng)老保險；需求意愿

一、引言

1980年至今計劃生育政策已經(jīng)實施了35年，中國的人口形勢發(fā)生了歷史性轉(zhuǎn)變，相比當初的“人口爆炸”，現(xiàn)如今中國面臨的是生育率過低、人口老齡化、青年占比下將等問題。十八屆五中全會決定，全面放開二胎政策平緩我國人口老齡化的定勢。而現(xiàn)階段我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度尚未完善，不能滿足農(nóng)村居民的養(yǎng)老需求。本文通過投保意愿和支付能力兩方面闡述農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的有效需求，論證在農(nóng)村推行商業(yè)養(yǎng)老保險的可行性，促使保險公司進一步推廣農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險，切實保障農(nóng)村居民的利益，并結(jié)合金華市地區(qū)特色提出構(gòu)建多層次農(nóng)村居民商業(yè)養(yǎng)老保障體系的建議。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險需求意愿分析

（一）金華市人口老齡化形式嚴峻

國際上將60歲以上老年人口占總?cè)丝诒戎爻^10%的社會稱為老齡化社會。《金華市2014年統(tǒng)計年鑒》記載金華市人口總數(shù)為475.07萬人，其中農(nóng)業(yè)人口為365.14萬人，農(nóng)業(yè)人口占總?cè)藬?shù)的76.86%，其中60歲以上人口49.4萬，占總?cè)丝诘?9.32%，從以上數(shù)據(jù)可以看出農(nóng)村老年人口將成為老年人口的主體。2014年金華市新生人數(shù)49622人，占比1.04%，金華市老齡化形式嚴峻。農(nóng)村居民的人口老齡化會加重家庭及社會的養(yǎng)老負擔，家庭養(yǎng)老成本增加，對金華地區(qū)的發(fā)展產(chǎn)生一定的影響，面對嚴峻的人口老齡化形式，金華市需要一種新的養(yǎng)老模式來保障農(nóng)村老年居民的生活。

（二）家庭養(yǎng)老這一傳統(tǒng)模式弱化

隨著計劃生育開展，我國人口出生率大幅度下降，第六次人口普查，中國當年生育率為1.18，遠低于世界2.5的世界平均水平。即使放開計劃生育政策，現(xiàn)今社會城由于撫養(yǎng)壓力，晚婚各種各樣的原因，實際上中國生育率還會遠遠低于2的水平。如果出生率保持在1.3、1.4的水平，每一代人要減少30%到40%，現(xiàn)在家庭構(gòu)架趨向于“4-2-1”的結(jié)構(gòu)模式，亦即一對夫妻要負責照顧四個老人及一個孩子，經(jīng)濟負擔沉重，獨生子女的養(yǎng)老保障能力很低，面對嚴峻的養(yǎng)老形式，農(nóng)村居民迫切需要一種養(yǎng)老模式來保障老年生活。

（三）社會養(yǎng)老保險保障能力有限

金華市農(nóng)村居民參加社會養(yǎng)老保險，可按規(guī)定可以自行選擇繳費檔次，目前分別為每年100元、200元、300元、400元、500元、700元、900元七個繳費檔次，多繳多得。同時政府則根據(jù)檔次給予政府補貼，選擇900元檔的，補貼40元，其它檔次的也都給予30元補貼。待60周歲后可以享受的待遇由基礎養(yǎng)老金，個人賬戶養(yǎng)老金和繳費年限養(yǎng)老金三部分組成，基礎養(yǎng)老金標準為60元/月，今后將適時調(diào)整基礎養(yǎng)老金發(fā)放標準；個人賬戶養(yǎng)老金月標準為個人賬戶儲存額除以139；繳費年限養(yǎng)老金月標準根據(jù)長繳多得的原則，按繳費年限分段計發(fā)。按900檔繳費，農(nóng)村居民60周歲后每月最多可以領取四百元的養(yǎng)老金。

從表1中可以看出金華市2014年農(nóng)村住戶家庭人均生活消費支出為13520元，包括食品煙酒、衣著、居住、生活用品及服務、交通通信、教育文化娛樂、醫(yī)療保健及其他共八項支出，其中食品煙酒和住宿占的比重最大，食品煙酒達到4261元占全部支出的31.52%，住宿支出2903元，占全部支出的21.47%。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險保障功能有限，只能滿足農(nóng)村居民人均食品煙酒的支出，保障農(nóng)村居民的基本生活，農(nóng)村老年居民需要一種新的養(yǎng)老模式來更好的保障老年生活。

三、農(nóng)村居民購買商業(yè)養(yǎng)老保險的支付能力分析

（一）收入水平增加

從表2以看出，金華市農(nóng)村居民家庭人均純收入從2010年到2014年間一直處于增長狀態(tài)，從2010年的10201元漲到2014年的16459元，增長了1.61倍。家庭人均純收入的增長意味著有更多的剩余資金可以用以消費，農(nóng)村居民的收入和消費往往呈現(xiàn)正比例關系，收入越高，農(nóng)村居民可自由支配的資金就越多，對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求就越大。

（二）收入結(jié)構(gòu)多元化

農(nóng)村居民收入的多元化降低了其對未來風險的抵御能力，居民收入結(jié)構(gòu)將決定其收入的穩(wěn)定性。工資性收入主要受到勞動力市場供需狀況的影響，市場需求大于供給，工資性收入增加，反之則減少；經(jīng)營性收入主要指農(nóng)植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)受自然環(huán)境影響較大，且具有生產(chǎn)周期長，季節(jié)性突出等特點，農(nóng)業(yè)經(jīng)營性收入的自然風險和技術風險較高；財產(chǎn)性收入受固定資產(chǎn)的市場供求狀況影響較多；轉(zhuǎn)移性收入主要受政治風險影響。表3顯示金華市農(nóng)村居民人均收入中工資性收入和經(jīng)營性收入所占比重最大，工資性收入占全部收入的57.54%，財產(chǎn)性收入最少，僅占收入比重的5.27%。農(nóng)村居民收入來源的多元化有利于分散風險，降低收入的不確定性，保障農(nóng)村居民收入的穩(wěn)定性，提高農(nóng)村居民收入的預期，增加農(nóng)村居民收入對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求。

四、結(jié)論及建議

隨著我國城鎮(zhèn)化進程的加快，農(nóng)村居民收入水平也在不斷的提升，收入來源趨于多元化，收入的結(jié)構(gòu)日益均衡，居民的剩余可支配財產(chǎn)逐漸增加，說明對商業(yè)養(yǎng)老保險的支付能力增加。在金華市人口老齡化形式日益嚴峻，家庭養(yǎng)老保障模式弱化及新型農(nóng)村養(yǎng)老保險無法滿足農(nóng)村居民多層次養(yǎng)老需求的背景下，在金華市農(nóng)村居民具備良好的經(jīng)濟能力的前提下，商業(yè)養(yǎng)老保險在金華市農(nóng)村具有非?？捎^的潛在需求。如何將金華市農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的潛在有效需求轉(zhuǎn)化為實際的消費是商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村開展的關鍵。首先保險公司應加大宣傳力度，進一步提高農(nóng)村居民的參保意識，政府開展的新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險已經(jīng)使農(nóng)村居民有了一定的保險意識，保險公司應深入農(nóng)村，廣泛開展宣傳工作，樹立正確的風險防范意識，讓農(nóng)村居民改變傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式，了解和接受商業(yè)養(yǎng)老保險。同時保險公司應加大對商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的開發(fā)力度，針對金華市農(nóng)村居民的特點，從金華市農(nóng)村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求出發(fā)，開發(fā)出一系列與金華市農(nóng)村居民收入相匹配且能夠保障農(nóng)村居民需求的多樣化，多層次的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，構(gòu)建農(nóng)村地區(qū)多層次養(yǎng)老保險體系。（作者單位：浙江橫店影視職業(yè)學院）

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