網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

涂小平

摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及網(wǎng)絡(luò)對(duì)于生活的廣泛運(yùn)用，網(wǎng)銀和電子商務(wù)系統(tǒng)的快速發(fā)展給人類社會(huì)的生活帶來(lái)了非常大的便捷，尤其是網(wǎng)絡(luò)銀行的興起和不斷發(fā)展，使得人們感受到了極大方便和體驗(yàn)了以前未曾有過(guò)的消費(fèi)模式。不過(guò)電子商務(wù)也是一把雙刃劍，其帶給人們便捷、高效、低成本消費(fèi)支付的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也隨之伴隨而來(lái)。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)理論概述

網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是指在使用網(wǎng)絡(luò)銀行的過(guò)程中發(fā)生損失或者喪失收益的可能性。其風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生一般是由于外部環(huán)境的變化，比如銀行的技術(shù)水平欠缺和銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管能力的不足而引起的。也有可能是由于網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部的系統(tǒng)出現(xiàn)錯(cuò)誤，從而導(dǎo)致客戶的財(cái)產(chǎn)流失的狀況。與傳統(tǒng)銀行的服務(wù)相比較，網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)更偏向于外在因素，例如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指其獲取客戶真實(shí)信息的成本相對(duì)較高，對(duì)于借貸人方面的違約風(fēng)險(xiǎn)較高。而對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的開放性來(lái)說(shuō)，其信用產(chǎn)品的同質(zhì)化趨勢(shì)來(lái)看，不利于風(fēng)險(xiǎn)的分化。

操作風(fēng)險(xiǎn)是由于未經(jīng)授權(quán)的訪問、雇員欺詐、偽造電子貨幣、系統(tǒng)退化、信息泄密等未按照相關(guān)程序和規(guī)定使用網(wǎng)絡(luò)銀行導(dǎo)致用戶財(cái)產(chǎn)受損，所以網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更大更難以完全解決。

網(wǎng)絡(luò)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，主要是因?yàn)楝F(xiàn)有的部分法律缺乏可操作性，并且沒有全面完整的的相關(guān)法律來(lái)對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行限定。當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行將面臨“放棄和違規(guī)”的兩難抉擇。

二、中國(guó)工商銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的控制

控制風(fēng)險(xiǎn)最主要的是如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制，中國(guó)工商銀行對(duì)網(wǎng)銀的風(fēng)險(xiǎn)控制就是是國(guó)內(nèi)銀行風(fēng)控的一個(gè)典例。

（一）電子技術(shù)層次風(fēng)險(xiǎn)防范

1、按時(shí)定期檢測(cè)銀行網(wǎng)絡(luò)入侵。因?yàn)榫W(wǎng)銀系統(tǒng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)具有較大的依賴性，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)內(nèi)非常易遭受到來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫(kù)等等多個(gè)方面的安全威脅。工行在開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)，率先明確了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)內(nèi)部運(yùn)行和系統(tǒng)的復(fù)雜程度，隨之釆用了相對(duì)應(yīng)系統(tǒng)評(píng)估方式，同時(shí)結(jié)合多樣防范舉措對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)中的軟硬件設(shè)施和儲(chǔ)存數(shù)據(jù)都保護(hù)起來(lái)，還會(huì)定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)端口進(jìn)行安全檢測(cè)。工行在網(wǎng)銀系統(tǒng)的內(nèi)部管理中，同樣制定了及其嚴(yán)格的安全系統(tǒng)制度和監(jiān)關(guān)制政策，以及專門成立了安全技術(shù)小組來(lái)負(fù)責(zé)監(jiān)管系統(tǒng)的正常運(yùn)行和平時(shí)故障的處理完善，同時(shí)建立了相對(duì)應(yīng)的安全防范機(jī)制和故障解決方案，這有效的保證中國(guó)工商銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和可靠性。當(dāng)網(wǎng)銀行系統(tǒng)內(nèi)部的軟件出現(xiàn)嚴(yán)重問題的時(shí)候，能夠準(zhǔn)確對(duì)問題軟件進(jìn)行更新，以彌補(bǔ)軟件本身的功能缺陷；再通過(guò)及時(shí)的軟件升級(jí)和提供與最快速度的軟件補(bǔ)??；對(duì)網(wǎng)銀系統(tǒng)的安全檢查按時(shí)定期的進(jìn)行，這樣才保證了系統(tǒng)內(nèi)各項(xiàng)防范措施有序正確的運(yùn)行。

2、實(shí)行業(yè)務(wù)連續(xù)性策略。中國(guó)工商銀行在網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展過(guò)程中，釆取了對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)連續(xù)性防范措施來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全體系不斷完善和提升，能夠更顯著的增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行安全系統(tǒng)的連續(xù)性和有效性，來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)能夠正確和效率運(yùn)行，同時(shí)在防范過(guò)程中盡可能的降低業(yè)務(wù)過(guò)程中中斷風(fēng)險(xiǎn)的可能發(fā)生，力爭(zhēng)將可能造成的損失降到最低，在發(fā)展過(guò)程中持續(xù)加強(qiáng)工行的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范級(jí)別和應(yīng)對(duì)，通過(guò)有效防范來(lái)提高銀行的盈利水平。近年來(lái)隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)變得十分復(fù)雜，工行在面對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性對(duì)應(yīng)舉措時(shí)做到了下面幾點(diǎn)：（1）按時(shí)定期檢查各類設(shè)備，確保業(yè)務(wù)過(guò)程中中斷時(shí)，可以從系統(tǒng)類、軟硬件不同的方面做出快速的數(shù)據(jù)恢復(fù)，及時(shí)糾正數(shù)據(jù)和系統(tǒng)不足與缺陷，以此來(lái)保證業(yè)務(wù)連續(xù)性策略可以高效運(yùn)行。（2）加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)連續(xù)性方面的特殊管理。工行在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中時(shí)，可以依據(jù)網(wǎng)銀系統(tǒng)的各種設(shè)備來(lái)確定相對(duì)應(yīng)的不同應(yīng)對(duì)方案和措施，同期按時(shí)檢測(cè)措施的執(zhí)行情況是否到位，從而將網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性管理貫穿到中國(guó)工商銀行的整個(gè)管理體系中。（3）定期對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行測(cè)試，一來(lái)這可以保證實(shí)施的應(yīng)對(duì)策略的正確無(wú)誤，二者能夠加強(qiáng)銀行工作人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)舉措的掌握熟練程度，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的連續(xù)性當(dāng)真出現(xiàn)故障時(shí)，便能夠有效地在最短時(shí)間內(nèi)給出應(yīng)對(duì)措施。

3、定時(shí)檢查電子信息傳輸系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中，包括了多種技術(shù)手段，當(dāng)技術(shù)出現(xiàn)問題故障，便有有可能使整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)產(chǎn)生崩潰，這樣會(huì)對(duì)對(duì)客戶和銀行內(nèi)部造成慘重的經(jīng)濟(jì)損失。所以工行從下面幾個(gè)方面對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)里面的信息傳輸系統(tǒng)進(jìn)行了定時(shí)評(píng)估：（1）通過(guò)技術(shù)安全保證評(píng)估。包括對(duì)系統(tǒng)的管理、密碼更迭、存儲(chǔ)數(shù)據(jù)管理、網(wǎng)絡(luò)病毒應(yīng)對(duì)管理等等舉措，通過(guò)高效率的管理安全保證，來(lái)控制所有可能性的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。（2）對(duì)運(yùn)行環(huán)境進(jìn)行安全評(píng)估，包括網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的運(yùn)行環(huán)境。及時(shí)反饋系統(tǒng)是不是能夠?qū)?yīng)客戶的不同需求和不斷發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)銀行要求、系統(tǒng)所使用的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是否能夠保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的效率提升、以及軟硬件設(shè)施是否能夠承擔(dān)有效的應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中的技術(shù)故障問題等等。

（二）操作層面風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

1、加強(qiáng)管理內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)。在一般情況下，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)和權(quán)限了解最為詳細(xì)的肯定是銀行業(yè)務(wù)部門的內(nèi)部銀行員工，所以工行的網(wǎng)絡(luò)銀行安全也非常容易受到來(lái)自內(nèi)部員工的控制風(fēng)險(xiǎn)，這要求中國(guó)工商銀行內(nèi)部需要建立一套高效的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制體系，來(lái)保證網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。要做到這點(diǎn)，需要先建立高效率的銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)。第二，就要正確評(píng)估網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)要素。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的最有效依據(jù)。

2、加強(qiáng)客戶操作風(fēng)險(xiǎn)的防范。近年來(lái)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷發(fā)展和進(jìn)步，中國(guó)工商銀行是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)率先提出建設(shè)網(wǎng)絡(luò)銀行概念的商業(yè)銀行之一，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展中逐漸成熟，再操作過(guò)程中很多由于客戶操作不當(dāng)形成的網(wǎng)銀風(fēng)險(xiǎn)也逐漸引起了工行內(nèi)部的重視。也逐漸意識(shí)到中國(guó)工商銀行在對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶進(jìn)行安全性指導(dǎo)上的工作勢(shì)在必行。（1）對(duì)符合網(wǎng)絡(luò)銀行交易的客戶提供正確指導(dǎo)。（2）及時(shí)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)銀行客戶的交易記錄。

三、結(jié)論與展望

電子商務(wù)的快速發(fā)展帶動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)交易量和交易額的巨大變化，可想而知，在未來(lái)的商業(yè)環(huán)境中，電子市場(chǎng)和虛擬貨幣交易一定會(huì)成為主導(dǎo)。而隨之銀行傳統(tǒng)實(shí)體機(jī)構(gòu)的發(fā)展速度會(huì)越來(lái)越慢。對(duì)此，商業(yè)銀行已經(jīng)有了充分的認(rèn)識(shí)；而正確有效的控制風(fēng)險(xiǎn)將使得我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展時(shí)刻處于世界領(lǐng)先水平，也能更好的帶動(dòng)國(guó)內(nèi)各行業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

通過(guò)現(xiàn)在市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)交易量的發(fā)展，我們可以很清楚的了解，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)越來(lái)越受到社會(huì)的普遍應(yīng)用，也可以預(yù)見將來(lái)的社會(huì)可能出現(xiàn)純數(shù)字的市場(chǎng)交易來(lái)取代現(xiàn)在的現(xiàn)金交易，只要我們能正確的處理好網(wǎng)絡(luò)銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)帶給所有人更多的方便，這對(duì)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將是一個(gè)決定性的方向。（作者單位：貴州師范學(xué)院）

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