淺析銀行理財風險的風險防范

溫星宇

【摘 要】隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的個人理財需求也日益旺盛，除此之外，銀行自身的經(jīng)營理念，中間的業(yè)務尤其個人金融的業(yè)務逐漸的成為銀行經(jīng)營的重點，個人的金融業(yè)務成為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴大市場份額，增加利潤的核心業(yè)務之一，理財由于它高于銀行存款收益的特點，逐漸成為個人理財中關注的焦點。本文研究的主要目的就是探討個人在進行銀行理財?shù)倪^程中如何進行風險管理以及個人理財風險防范對策。

【關鍵詞】個人理財；風險；對策

一、個人理財?shù)母拍?/p>

隨著理財市場受歡迎的程度，越來越多的人知道理財，商業(yè)銀行、證券公司、保險公司也推出自己的理財產(chǎn)品，大多數(shù)人所理解的理財是購買理財產(chǎn)品，這實際上是狹義的理解。其實個人理財就是指如何使財務計劃可以合理使用個人金融資源來達到個人的人生目標，這個概念的核心是以個人的人生目標為依據(jù)，對所有的財務事宜做出協(xié)調(diào)計劃。

二、個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)《2014年全球財富報告》披露，全球財富總額過去一年達到創(chuàng)紀錄的263萬億美元，是2000年的兩倍多。中國家庭財富總額全球排名第三，相比其他主要發(fā)展中經(jīng)濟體，中國家庭資產(chǎn)以金融資產(chǎn)比例較高，占49%，原因是儲蓄率高。來自央行的數(shù)據(jù)，2013年國內(nèi)居民擁有的金融資產(chǎn)中，儲蓄存款達到40萬億元，占總量的56.3%，國債投資是8.8%，股票投資只有11%，人壽保險占7.5%，基金投資占5.4%，其他占11%。個人金融資產(chǎn)快速增長，創(chuàng)造了巨大的個人理財市場空間，隨著理財市場的不斷開發(fā)，一方面，理財服務和產(chǎn)品變得豐富多彩，其中既有銀行、保險、信托等金融機構單獨推出的產(chǎn)品，也有銀證、銀保等跨行業(yè)合作的創(chuàng)新產(chǎn)品。另一方面，在個人金融服務領域，現(xiàn)有的服務發(fā)展速度跟不上消費者需求的增長。

三、個人理財中存在的主要問題

1.個人理財服務門檻設置過高

門檻比較：招行金卡：5萬；工行金葵花：30萬；私人銀行：100萬美元。個人理財業(yè)務的發(fā)展萌芽期：20世紀30至60年代；形成、發(fā)展期：20世紀60至80年代；成熟期：20世紀90年代以后。

按照市場細分原則，80%的財富被20%的人所掌握。為此，我國商業(yè)銀行在個人理財服務方面設定了較高的門檻，部分產(chǎn)品需要20萬甚至50萬的門檻費。但問題是能跨過50萬門檻的人，極有可能擁有自己一定的經(jīng)營基礎和賺錢手段，很大程度上并不需要銀行理財，而真正需要理財?shù)氖悄切┏挚铑~度在二十萬以下甚至幾萬元的中小客戶。在目前利率較低的狀況下，這部分中小客戶由于幾乎沒有其它增值渠道，也沒有足夠的專業(yè)知識和充裕的時間親自理財，因此對銀行的個人理財服務抱有極大期望，但銀行卻將他們拒之門外。

2.提供個人理財產(chǎn)品體系不完善

個人理財業(yè)務分為生活理財和投資理財兩個部分。生活理財主要是通過幫助客戶設計一個將其整個生命周期考慮在內(nèi)的終身生活及其財務計劃，而投資理財是在以上客戶的生活目標得到滿足后，投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產(chǎn)以及藝術品等投資工具的最優(yōu)回報，加速個人及家庭資產(chǎn)的成長，從而提高家庭的生活水平和質(zhì)量。國外銀行只要個人告訴其財產(chǎn)狀況、預期目標和風險能力，就能量身定制理財方案，并代理操作。這事實上是一種技術服務，而不是智能服務，從而導致個人理財產(chǎn)品檔次低，只停留在服務式理財階段，缺乏智能化高檔次理財產(chǎn)品，而且理財產(chǎn)品結構不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務需求。特別是知識密集型中間業(yè)務如咨詢、資產(chǎn)評估、資產(chǎn)管理等所占比例很低。

3.理財產(chǎn)品市場風險大

我國商業(yè)銀行提供的個人理財服務只是在儲蓄產(chǎn)品上進行的功能擴展，把存貸資產(chǎn)組合起來，通過結算工具幫助客戶保值、增值，或者對購買國債、基金的人提供簡單的咨詢和建議，至于綜合理財、證券買賣等事項，很多還得由客戶自己了解操作。制約我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的一個較大問題就是風險控制，這一兩年曝光很多商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益率嚴重偏低，造成老百姓對銀行理財產(chǎn)品心存顧慮的事件例如：工商銀行這款2010年發(fā)行的第1期高凈值客戶專屬理財產(chǎn)品，投資門檻為20萬元，計劃募集金額為1億-5億元，產(chǎn)品預期年化收益率為6%，理財期限為兩年，產(chǎn)品運行起始日為2010年1月29日，但是到2012年1月30日，該產(chǎn)品的到期凈值只有0.83元左右，這意味著投資者要承受近16%的虧損，若按照最低投資20萬元來計算，到期只剩下16.6萬元左右，過程中不能申購贖回，理財產(chǎn)品還越理越虧。

四、個人理財風險防范對策

1.個人要增強理財?shù)囊庾R，轉(zhuǎn)變理財觀念

在堅持科學的理財，首先，應該要做到有計劃，建立合理的理財計劃，使自己處在一個寬松的“財務”環(huán)境下，要突出自己的理財重點，同時也需要兼顧其它投資，避免自己的理財計劃出現(xiàn)隱患，以使自身資產(chǎn)實現(xiàn)穩(wěn)步地保值和增值。

另外理財業(yè)務的各個方面是互相聯(lián)系、互相影響的。在理財中應該考慮自己的經(jīng)濟實力、理財知識以及職業(yè)特點等因素的相關性，要充分考慮到基本的生活消費支出和投資支出的比例關系，不能把所有的資產(chǎn)都拿來投資。一般來說，首先應該考慮生活消費支出問題，其次要考慮的是投資的問題，不能只顧考慮投資而影響到了自己的生活質(zhì)量。

2.提高風險的意識，控制和防范理財風險

投資是理財重要的組成部分，而投資和風險是相伴的。即使對于儲蓄賬戶也可能存在因為銀行倒閉和破產(chǎn)無法收回本息和存在負利率的風險。因此，在進行理財?shù)臅r候一定要注意風險的防范問題，當預測風險將要加大的時候要及時的調(diào)整好理財計劃，將面臨的風險降到最低限度。

目前，中國的理財市場上的理財產(chǎn)品，根據(jù)風險高低的不同分為以下四種：第一是低風險的理財產(chǎn)品，主要包括國債和銀行儲蓄存款。其次是較低風險的理財產(chǎn)品，主要包括所有種類的貨幣市場基金。再是中等風險的理財產(chǎn)品，主要包括信托的理財產(chǎn)品。最后是高風險類的理財產(chǎn)品，它主要包括房地產(chǎn)、股票和期權等其它理財產(chǎn)品。面對各種各樣的理財產(chǎn)品，我們需要做的是正確地評估自己的風險承受能力，并選擇適宜的理財產(chǎn)品。

3.正確地看待風險和收益

風險和收益是對應的，也就是說，對于收益相對較大的理財?shù)漠a(chǎn)品，它對應的風險也是比較高的。而收益低的理財?shù)漠a(chǎn)品通常說風險也是較小的。但是，不能因為風險和收益的這種關系，就認為風險大的理財?shù)漠a(chǎn)品收益就會很高。隨著理財產(chǎn)品的層出不窮，規(guī)避和防范理財產(chǎn)品的風險也成為理財者所必須學習并掌握的。

4.拓寬理財渠道

目前，個人投資的產(chǎn)品相對單一，投資的渠道狹窄，投資模式是相對簡單的。在信息時代，網(wǎng)絡技術的迅速發(fā)展，理財信息已經(jīng)成為一個共享資源，人們關于個人信息交流可以快速通過了全國甚至全球信息網(wǎng)絡系統(tǒng)獲得，通過網(wǎng)絡可以提高財務信息的有效性和決策的準確性。另外，通過互聯(lián)網(wǎng)連接，我們也可以統(tǒng)一對資金進行管理，整合財務資源，實現(xiàn)自身財產(chǎn)整體和全面的管理。

五、總結

個人理財是個人滿足其在日常生活中的需要、未來的發(fā)展需要，緊急事件的需要，所以希望更加關注個人理財、考察更多的風險的因素。人們需要更新自己的理財理念，注重理財?shù)男畔ⅲ黾永碡斨R的儲備，理解理財產(chǎn)品收益、風險和其他功能，學習相關的財務知識和防范金融風險，只有這樣才能達到自己的理財目標，讓自己的生活更美好。當然個人在接受理財管理服務的過程中，所涉及的風險遠比這個文章中提到的這幾種要多，本文智是作者對較了解的幾種風險進行的分析和介紹，提出了相對應的風險管理方法。

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