淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式初探

王少輝

【摘 要】我國(guó)淡水養(yǎng)殖業(yè)方興未艾，但養(yǎng)殖保險(xiǎn)難以涉足。目前漁業(yè)互助保險(xiǎn)存在著保險(xiǎn)面偏窄、規(guī)模偏小、險(xiǎn)種偏少等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，僅處于起步和探索階段。淡水養(yǎng)殖行業(yè)有著巨大的風(fēng)險(xiǎn)保障需求和發(fā)展空間，本文通過(guò)對(duì)濟(jì)寧市淡水養(yǎng)殖現(xiàn)狀的調(diào)查分析，提出以氣象指數(shù)保險(xiǎn)引導(dǎo)淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】淡水養(yǎng)殖；保險(xiǎn)模式；氣象指數(shù)

我國(guó)以占世界6.7%的淡水徑流量生產(chǎn)了世界43.5%以上的淡水養(yǎng)殖產(chǎn)量，在世界漁業(yè)中，我國(guó)池塘養(yǎng)殖產(chǎn)量和平均單產(chǎn)連續(xù)24年均處于世界首位。另外，淡水養(yǎng)殖也是農(nóng)業(yè)各產(chǎn)業(yè)中的“績(jī)優(yōu)股”，連續(xù)20余年增速保持第一。然而，在“三農(nóng)”保險(xiǎn)愈發(fā)深化、普及的今天，淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)力度明顯落后于小麥火災(zāi)險(xiǎn)、能繁母豬險(xiǎn)、水稻氣象指數(shù)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，無(wú)法形成優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目的“馬太效應(yīng)”。

一、風(fēng)正帆懸時(shí)

據(jù)有關(guān)資料顯示：1997年我國(guó)淡水水產(chǎn)品總量達(dá)到3602萬(wàn)噸，約占世界淡水水產(chǎn)品總量的30%；養(yǎng)殖產(chǎn)量2028萬(wàn)噸，約占全國(guó)淡水水產(chǎn)品總量的56.3%。1998年，我國(guó)淡水養(yǎng)殖總產(chǎn)量占世界淡水養(yǎng)殖總產(chǎn)量的68%，2000年又超過(guò)了70%。也就是說(shuō)，世界三分之二以上的淡水魚(yú)來(lái)自中國(guó)。

另外，淡水養(yǎng)殖業(yè)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中盡顯“黑馬”本色。1978年至2011年，我國(guó)漁業(yè)產(chǎn)值年均增長(zhǎng)率達(dá)到19.3%，漁業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)林牧漁產(chǎn)值的比重從1.6%提高到9.3%，與種植業(yè)、畜牧業(yè)、林業(yè)等其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)相比，漁業(yè)是發(fā)展最快的行業(yè)。2012年，我國(guó)淡水養(yǎng)殖產(chǎn)值為4194.82億元，占漁業(yè)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的比重為46.36%，占漁業(yè)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的比重為24.22%。自2003年以來(lái)連續(xù)10年我國(guó)淡水養(yǎng)殖業(yè)產(chǎn)值占漁業(yè)第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值的比例保持在40%以上，淡水養(yǎng)殖業(yè)占漁業(yè)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值的比例保持在20%以上。

二、困境和障礙

當(dāng)前，漁業(yè)互助保險(xiǎn)還存在著保險(xiǎn)面偏窄、保險(xiǎn)規(guī)模偏小、保險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。目前還僅僅限于漁船和漁民生命財(cái)產(chǎn)保障范疇，漁業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、漁業(yè)養(yǎng)殖等更廣領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制尚未建立，僅處于起步和探索階段，淡水漁業(yè)行業(yè)有著巨大的風(fēng)險(xiǎn)保障需求和發(fā)展空間。

據(jù)山東省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)濟(jì)寧辦事處周健科長(zhǎng)介紹，目前全市漁民人均保險(xiǎn)額度僅為11000元左右，在保障漁民切身利益方面可謂“杯水車(chē)薪”。 另一方面，還存在保險(xiǎn)范圍較窄、費(fèi)率厘定不細(xì)的問(wèn)題。不同的工種所面臨的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和程度是不同的，但是現(xiàn)在承保標(biāo)準(zhǔn)采用“—刀切”的保障范圍和費(fèi)率，無(wú)法根據(jù)不同的工種進(jìn)行差別調(diào)整，難免出現(xiàn)大船東想要提高保額不成，而小船東卻感覺(jué)保費(fèi)負(fù)擔(dān)偏重的問(wèn)題。另外，政策支持不到位。目前財(cái)政支漁資金占國(guó)家財(cái)政支持農(nóng)業(yè)資金的比重不足3%，與漁業(yè)占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值比重的10%很不相稱(chēng)。水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)在國(guó)家支漁資金中的比重更低，還不到10%，而養(yǎng)殖產(chǎn)量占漁業(yè)總產(chǎn)量的比重將近70%。為此，部分養(yǎng)殖戶(hù)對(duì)入保缺乏熱情，造成水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)入保率極低，一旦發(fā)生大的自然災(zāi)害，養(yǎng)殖戶(hù)將不堪重負(fù)。

例如，2013年7月16日，濟(jì)寧市內(nèi)陸?zhàn)B殖財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簽單儀式在鄒城市北宿鎮(zhèn)西故采煤塌陷區(qū)舉行，省漁業(yè)互保協(xié)會(huì)與西故采煤塌陷區(qū)養(yǎng)殖戶(hù)李生存、李生和、馮維龍等多位養(yǎng)殖戶(hù)簽訂了淡水養(yǎng)殖互助保險(xiǎn)合同，保障總金額20萬(wàn)元，保障面積達(dá)到160余畝。但是一年多來(lái)，當(dāng)?shù)卣形闯雠_(tái)財(cái)政扶持政策，該業(yè)務(wù)保費(fèi)均為養(yǎng)殖戶(hù)自行承擔(dān)。由于缺乏宣傳、引導(dǎo)和扶持，養(yǎng)殖戶(hù)投保積極性不高，這項(xiàng)業(yè)務(wù)也基本處于停滯狀態(tài)。這反映了相關(guān)政府部門(mén)決策的缺失和行動(dòng)的滯后。

三、氣象指數(shù)保險(xiǎn)介入的可行性

淡水漁業(yè)特別是魚(yú)塘和湖區(qū)、庫(kù)區(qū)網(wǎng)箱養(yǎng)殖是公認(rèn)的高危產(chǎn)業(yè)之一。受極端天氣影響，魚(yú)塘浮頭、網(wǎng)箱破損等事故頻發(fā)，在漁業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制缺失的情況下，漁民因?yàn)?zāi)返貧、因?yàn)?zāi)致貧的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這已經(jīng)成為影響漁區(qū)社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。

山東省作為漁業(yè)大省，目前的漁業(yè)保險(xiǎn)只覆蓋了漁船和漁民，而對(duì)于同樣重要的漁業(yè)養(yǎng)殖等領(lǐng)域卻難以涉及。保險(xiǎn)險(xiǎn)種為何不涉及這些領(lǐng)域？漁民自身對(duì)這些保險(xiǎn)的需求如何？

對(duì)“看天吃飯”的漁業(yè)來(lái)說(shuō)，極端天氣是影響最大的不利因素。漁船和船員的安全固然重要，但是發(fā)生事故的幾率畢竟較小。對(duì)漁民來(lái)說(shuō)，財(cái)產(chǎn)安全似乎顯得更為重要。這里所謂的財(cái)產(chǎn)，說(shuō)的是水產(chǎn)品的收成。

在此筆者建議，不妨從費(fèi)率較低、商業(yè)保險(xiǎn)公司易于接受、養(yǎng)殖戶(hù)承擔(dān)的了的“氣象指數(shù)保險(xiǎn)”做起，通過(guò)工作的深入，逐步引起各級(jí)政府的關(guān)注，最終達(dá)到多險(xiǎn)種廣覆蓋的目的。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是以某一個(gè)或幾個(gè)氣象要素為觸發(fā)條件，如風(fēng)速、降雨量、溫度等，當(dāng)達(dá)到觸發(fā)條件后，無(wú)論受保者是否受災(zāi)，保險(xiǎn)公司都將根據(jù)氣象要素指數(shù)向保戶(hù)支付保險(xiǎn)金。如，遼寧省大連市于2013年針對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖開(kāi)展了風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)；太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)煙臺(tái)中心支公司于2014年11月首簽了海帶養(yǎng)殖風(fēng)力指數(shù)保險(xiǎn)。在實(shí)務(wù)操作上，氣象指數(shù)保險(xiǎn)類(lèi)似于“定額保險(xiǎn)”，是根據(jù)客觀(guān)氣象數(shù)據(jù)來(lái)決定是否理賠的，科學(xué)透明，免去了大工作量核災(zāi)過(guò)程和成本，也免去了在核災(zāi)過(guò)程中保險(xiǎn)公司和保戶(hù)的爭(zhēng)議，以及可能出現(xiàn)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

對(duì)此，確定臨界指數(shù)就顯得至關(guān)重要。它既要讓保險(xiǎn)公司相信在這個(gè)臨界點(diǎn)上能得到收益，也要讓公眾相信購(gòu)買(mǎi)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品能得到補(bǔ)償。就淡水養(yǎng)殖業(yè)而言，病害是最為突出的災(zāi)害，其次是冰凍災(zāi)害、水災(zāi)等自然風(fēng)險(xiǎn)。魚(yú)病類(lèi)似于雞瘟，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，在當(dāng)前條件下，商業(yè)保險(xiǎn)公司恐難涉足。而冰凍、水災(zāi)尤其是魚(yú)塘水災(zāi)成為廣大養(yǎng)殖戶(hù)最為關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn)話(huà)題。

對(duì)此，不妨從暴雨指數(shù)保險(xiǎn)做起，按照“定額保險(xiǎn)”方式運(yùn)作，具有很大的可行性。為減輕養(yǎng)殖戶(hù)負(fù)擔(dān)，建議拓寬漁業(yè)互助保險(xiǎn)的資金運(yùn)用渠道，嘗試使用一部分運(yùn)營(yíng)資金結(jié)余扶持開(kāi)展暴雨指數(shù)保險(xiǎn)。另外，借鑒國(guó)外模式，進(jìn)一步完善養(yǎng)殖權(quán)制度，加大政府扶持力度。韓國(guó)對(duì)于非盈利性的 “水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)”給予30%-50%的財(cái)政補(bǔ)貼。美國(guó)、加拿大等國(guó)對(duì)水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)給予50%左右的財(cái)政補(bǔ)貼。endprint