互聯(lián)網(wǎng)+銀行帶來了什么

安靜

著者：[英]克里斯·斯金納

譯者：張建敏

出版者：中信出版社

出版時(shí)間：2015年3月第1版

定價(jià)：49.00元

時(shí)下很流行“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，各種傳統(tǒng)行業(yè)只要加上互聯(lián)網(wǎng)就意味著改變，如互聯(lián)網(wǎng)+航運(yùn)、互聯(lián)網(wǎng)+物流等，互聯(lián)網(wǎng)+銀行更意味著“革命”。馬云說：“如果銀行不改變，我們就改變銀行”，這為傳統(tǒng)銀行敲響了警鐘，無論銀行是主動(dòng)還是被逼，都必須改變了。

其實(shí)，近兩年由馬云創(chuàng)新的支付寶錢包的“破土”已經(jīng)給傳統(tǒng)銀行一個(gè)響亮的警告，同時(shí)這也是主動(dòng)向傳統(tǒng)銀行業(yè)宣戰(zhàn)，向其提出了“革命”的要求。隨著支付寶錢包的“一舉成名”，又出來了微信錢包、京東錢包等具有存儲(chǔ)和理財(cái)功能的“錢包”。各種“錢包”為什么會(huì)廣受歡迎？其實(shí)還是因?yàn)槠浣o用戶的生活帶來了便利，順應(yīng)了時(shí)代的需求。各種“錢包” 給生活帶來的便利舉不勝舉，比如當(dāng)三五好友聚會(huì)，享受完輕松且愉快的用餐和聊天后，最終總會(huì)有個(gè)具有紳士風(fēng)度的男士悄悄地結(jié)了賬。因?yàn)榇蠹叶枷胂硎茌p松的聚會(huì)，因此長(zhǎng)期來看還是AA制的方式最適合，于是其他人會(huì)想方設(shè)法把錢還給這位男士，但又明知這位男士肯定不會(huì)收。兩難之際，突然提出來：“何不支付寶錢包轉(zhuǎn)給他呢？”是呀，支付寶錢包轉(zhuǎn)賬的方式，化解了這一難題，既沒有現(xiàn)金的傳遞也省去了男士推搡的麻煩，這種聚會(huì)也就變得簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單、輕輕松松，而且可持久。其實(shí)，支付寶錢包的魅力不僅于此，筆者前幾天在寄快遞時(shí)，恰巧沒有足夠的零錢來支付快遞費(fèi)，只有整張的100元，而快遞員所帶零錢不足以找零，兩難之際，快遞員很瀟灑的來了一句：“你有支付寶嗎？支付寶里轉(zhuǎn)給我好了?！贝藭r(shí)的我甚是驚訝，只知道支付寶錢包一直在朋友間使用，沒想到現(xiàn)在連快遞哥都能用它來做生意了。

各種 “錢包”不僅給人們的生活帶來便利，還能滿足人們“錢生錢”的欲望，為人們手頭的隨時(shí)可能要用的活用錢提供便利的理財(cái)渠道。人們通過支付寶錢包可把活用錢存到余額寶等各種理財(cái)產(chǎn)品中，享受到的“回報(bào)”比在銀行里的活期利息要高。余額寶可隨時(shí)存取，隨時(shí)享受回報(bào)，剛推出時(shí)正遇“鬧錢荒”，利息高達(dá)6.0%以上，目前是3.9%。四大銀行（工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行）等給出的活期利息僅為3.5‰左右。支付寶錢包給銀行帶來的直接沖擊便是吸走了不少儲(chǔ)戶和儲(chǔ)蓄金，比如筆者就是每次領(lǐng)到工資后，立馬通過手機(jī)轉(zhuǎn)入余額寶，銀行卡里留下的只有零頭。

雖說支付寶錢包和微信錢包等搶了銀行的業(yè)務(wù)，但是反過來想，這又何嘗不是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充呢？對(duì)于傳統(tǒng)銀行來說如何才能在互聯(lián)網(wǎng)的道路上趕超呢？《互聯(lián)網(wǎng)銀行》一書給傳統(tǒng)銀行指了一條明路，那就是，向社交銀行發(fā)展。數(shù)字時(shí)代或互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代最可怕也最可愛的創(chuàng)新就是網(wǎng)絡(luò)社區(qū)，在社交媒體里，網(wǎng)民們可以相互做幾乎一切的事情，其中包括銀行金融服務(wù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展成為社交銀行、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)銀行就是很自然的事情。社交銀行，故名思議，要借助社交媒體實(shí)現(xiàn)，目前在中國(guó)流行的社交媒體有微信、QQ和各種微博等，那么銀行將如何利用這些社交媒體呢？廣告？投資創(chuàng)建自己的社交網(wǎng)絡(luò)？幫助人們解決支付問題？書中指出，社交金融的起始點(diǎn)就是支付。解決朋友之間的支付問題應(yīng)該是銀行在社交網(wǎng)絡(luò)的關(guān)注點(diǎn)，而不是銀行業(yè)務(wù)。說到底，銀行業(yè)秉承的理念應(yīng)該是：予人方便，自己方便。

人們?cè)谙硎鼙憷耐瑫r(shí)又難免為支付的安全感到擔(dān)憂，自從有了支付寶錢包就常聽到支付寶錢包里的余額被盜的消息，有的甚至親眼目睹自己的錢被轉(zhuǎn)走卻束手無策。互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于高科技所催生的大數(shù)據(jù)和云數(shù)據(jù)，而其最大的威脅也來自于高科技做所帶來的信息空間的充分開放性。人們一方面希望通過移動(dòng)連接查看賬戶余額，并且進(jìn)行網(wǎng)上支付;另一方面，又不想承擔(dān)錢被盜的風(fēng)險(xiǎn)。因此，這個(gè)難題也就留給了銀行，如果銀行不能為客戶的賬戶提供恰當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)，沒有人會(huì)放心使用其提供的網(wǎng)上支付功能，目前仍有大部分人未使用移動(dòng)網(wǎng)上銀行就是例證。坦白說，目前大多數(shù)普通人的認(rèn)知還是將大部分錢以傳統(tǒng)方式存在銀行賬戶里，用于電子流通的錢只是小部分。因此，足見對(duì)安全性的擔(dān)憂嚴(yán)重束縛了互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展。銀行如何提供安全的支付環(huán)境？遺憾的是本書中沒有論及具體的解決辦法，只是提及到移動(dòng)手機(jī)號(hào)碼因?yàn)槠洫?dú)一無二性，可以作為二級(jí)身份認(rèn)證工具。這個(gè)方法目前網(wǎng)上支付平臺(tái)都曾運(yùn)用過，但還是無法給人安全感。endprint