關(guān)于小額擔(dān)保貸款促進創(chuàng)業(yè)工作的思考

胡瑜華

小額擔(dān)保貸款政策開始于2003年。多年來，小額擔(dān)保貸款政策不斷發(fā)展完善，已成為國家積極就業(yè)政策的重要組成部分。支持和帶動了有就業(yè)愿望和就業(yè)能力的人員成功實現(xiàn)了創(chuàng)業(yè)。特別是2009年以來，以開展創(chuàng)建國家級創(chuàng)業(yè)型城市為契機，尤溪縣人民政府印發(fā)了《關(guān)于進一步完善小額擔(dān)保貸款管理積極推動創(chuàng)業(yè)促就業(yè)工作的通知》，創(chuàng)新推出了“城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款”模式。尤溪縣在政策允許的范圍內(nèi)放寬準(zhǔn)入條件，擴大政策的受益面。《通知》中規(guī)定受益對象擴大到城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、城鎮(zhèn)復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、高校畢業(yè)生和農(nóng)村三類居民 （計生戶、持《殘疾人證》人員、享受低保人員）；個人貸款額度不超過8萬元；期限為2年；政策還從個人進一步延伸到勞動密集型企業(yè)?！锻ㄖ穼嵤┮詠?，已累計為下崗職工等提供貸款716筆5500萬元，企業(yè)貸款3筆150萬元，有1386名下崗失業(yè)人員實現(xiàn)了自謀職業(yè)和自主創(chuàng)業(yè)，同時新辦個私企業(yè)（含個體工商戶）108家，帶動2660多人實現(xiàn)就業(yè)與再就業(yè)。迄今為止，貸款到期還款率始終保持在99.6%以上。但在工作中還存在一些新問題和困難。

一 、小額擔(dān)保貸款在促進創(chuàng)業(yè)工作中存在的問題

（一）部門協(xié)作不強，減緩了促進創(chuàng)業(yè)工作開展

小額擔(dān)保貸款工作涉及的部門廣，包括人社、財政、金融、工青婦等，這就對部門間協(xié)同作戰(zhàn)，形成政策合力提出了很高的要求。如果部門間缺乏合作共為，把“創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè)工作”做為人社部門唱的獨角戲，就減緩了小額擔(dān)保貸款促進就業(yè)的開展。

（二）政策優(yōu)勢不足，阻礙了促進創(chuàng)業(yè)工作開展

一是創(chuàng)業(yè)貸款對象范圍窄。占我國人口絕對優(yōu)勢的農(nóng)村勞動力大多被排除在小額擔(dān)保貸款的扶持政策之外。二是貸款的期限短。一名創(chuàng)業(yè)者只能享受一次貸款，且續(xù)貸問題沒有得到解決。對這意味著創(chuàng)業(yè)者的項目剛剛見效益，資金就要撤走。三是貸款額度較低。目前創(chuàng)業(yè)的成本較高，僅店面月租金就是幾千元，貸款資金只是杯水車薪。四是繁雜的貸款手續(xù)以及由之帶來的長時間等待，大大降低了創(chuàng)業(yè)者申請貸款的積極性。

（三）提供擔(dān)保的困難較大，制約了促進創(chuàng)業(yè)工作開展

城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員、剛出校門的大學(xué)畢業(yè)生以及弱勢的農(nóng)村勞動力，絕大部分沒有財產(chǎn)可提供擔(dān)保。而要找一個公務(wù)員為其擔(dān)保，也不是一件容易的事。因此許多創(chuàng)業(yè)者往往因為找不到擔(dān)保，而對此項好政策望而卻步。

（四）擔(dān)保貸款基金存量小，限制了促進創(chuàng)業(yè)工作開展

尤溪縣的創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；?，由初期的100萬元增加到目前1000萬元，累計通過實施小額貸款扶持的創(chuàng)業(yè)人數(shù)僅 2144人。但是據(jù)統(tǒng)計，2014年尤溪縣城鎮(zhèn)登記的失業(yè)人員約6000人、大中專畢業(yè)生近3000人、加上進城務(wù)工的農(nóng)村勞動力有5萬多人。貸款規(guī)模無法滿足創(chuàng)業(yè)者“應(yīng)貸盡貸”的實際需求。

（五）金融機構(gòu)參與的積極性不高，影響了促進創(chuàng)業(yè)工作開展

對于金融機構(gòu)來說，放每一筆貸款，不論金額大小，對客戶的申報資料，信用狀況的審查，管理成本是一樣的。小額擔(dān)保貸款金額不大，貸款筆數(shù)多，就增加銀行管理成本，因而大多金融機構(gòu)不愿參加。尤溪縣僅農(nóng)信社一家銀行參與小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，由于其大多為涉農(nóng)項目，貸款范圍窄，許多創(chuàng)業(yè)項目不能獲得貸款支持。

二、解決小額擔(dān)保貸款促進創(chuàng)業(yè)工作難題的對策及建議

（一）強化部門配合

1.加強部門聯(lián)動服務(wù)

小額貸款工作流程多，貸款的申請、項目的審查、提供擔(dān)保到最后放貸，僅僅依靠銀行的推動、協(xié)調(diào)困難較大，因而部門間要通力合作、協(xié)調(diào)配合，推動該項政策的實施。財政部門負(fù)責(zé)做好財政貼息資金、獎補資金的撥付；擔(dān)保機構(gòu)負(fù)責(zé)做好擔(dān)?；鸸芾砉ぷ骱蛣?chuàng)業(yè)項目的審查工作；人社部門負(fù)責(zé)做好小額擔(dān)保貸款復(fù)核管理工作；經(jīng)辦銀行負(fù)責(zé)做好小額擔(dān)保貸款發(fā)放管理工作；工青婦等部門準(zhǔn)確掌握創(chuàng)業(yè)者的項目情況，跟蹤項目服務(wù)，共同推動落實小額擔(dān)保貸款政策的實施。

2.創(chuàng)建“三個工作機制”

一是建立長效協(xié)調(diào)機制。建議由人社局牽頭，成立由相關(guān)部門參加的聯(lián)席會議制度，定期召開聯(lián)系會議，協(xié)調(diào)解決小額貸款工作中出現(xiàn)的問題。二是建立項目評估機制。成立由聯(lián)席會議成員組成的項目評估小組， 建立評估制度，聯(lián)合對創(chuàng)業(yè)項目進行詳細(xì)調(diào)查和全面評估，突出優(yōu)勢項目和重點項目給予資金重點扶持。三是建立年度工作目標(biāo)考核機制。分解目標(biāo)任務(wù)指標(biāo)，定期對工作進度予以通報。將小額擔(dān)保貸款工作納入政府部門的年度考核中，與部門業(yè)績相結(jié)合。

3.注重創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)服務(wù)

小額擔(dān)保貸款受益主體大多生產(chǎn)技能不高，創(chuàng)業(yè)能力欠缺。為確保貸款資金發(fā)揮最大效益和貸款資本金的如期返還，要不斷提高貸款申請人熟市場規(guī)律、掌握政策、規(guī)避風(fēng)險的綜合素質(zhì)。一是成立“創(chuàng)業(yè)專家指導(dǎo)組”。無償為創(chuàng)業(yè)者提供項目點評、政策咨詢、創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)等各方面的服務(wù)。2014年，尤溪縣對征集的80多個創(chuàng)業(yè)項目進行了論證，專家組各成員為創(chuàng)業(yè)者提供咨詢、指導(dǎo)意見1600多人次，有效促進項目與創(chuàng)業(yè)者對接。二是加強創(chuàng)業(yè)技能培訓(xùn)。人社、農(nóng)林、科技、教育等部門要采用聯(lián)辦、主辦等方式積極開展各項創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，讓創(chuàng)業(yè)者掌握創(chuàng)業(yè)技能，把有創(chuàng)業(yè)意愿的人員“帶上路”，從而保障小額貸款的有序進行。三是創(chuàng)建“創(chuàng)業(yè)見習(xí)基地”。建立創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)基地；建立創(chuàng)業(yè)孵化基地，為創(chuàng)業(yè)者提供崗位見習(xí)機會，幫助積累工作經(jīng)驗、提高創(chuàng)業(yè)成功率。

（二）創(chuàng)新貸款的管理模式

1.調(diào)整政策設(shè)計

一是進一步擴大政策對象范圍。將政策對象從特定群體轉(zhuǎn)向有創(chuàng)業(yè)意愿、創(chuàng)業(yè)能力的城鄉(xiāng)勞動者。根據(jù)創(chuàng)業(yè)項目確定貸款對象，而不是根據(jù)身份確定貸款對象。并將符合一定條件的中小型企業(yè)和微型企業(yè)納入扶持范圍。二是設(shè)定彈性貸款規(guī)模和期限。按照創(chuàng)業(yè)類型、項目內(nèi)容等實施差別化政策。三是適當(dāng)延長貸款期限或建立對初步創(chuàng)業(yè)成功對象進行再次扶持政策。將期限從現(xiàn)在的2年延長到3年，或者允許初步創(chuàng)業(yè)成功且符合一定條件的提供再次貸款政策扶持，貸款規(guī)模也可相應(yīng)放寬。四是簡化程序。人社部門、擔(dān)保機構(gòu)和金融機構(gòu)對于申請人的相關(guān)信息做到共享，建立有效材料傳遞制度，減少提供申請材料的數(shù)量和辦理貸款的環(huán)節(jié)。

2.轉(zhuǎn)變擔(dān)保方式

在立法上，加大失信懲處力度，使違約者真正承擔(dān)違約失信的代價，推動社會信用體系建設(shè)。一是建立社區(qū)、村信用擔(dān)保貸款。由社區(qū)、村出具相關(guān)證明，擔(dān)保機構(gòu)原則上不要求借款人提供反擔(dān)保。尤溪縣某些行政村已開始建立綜合個人基本情況，銀行信貸記錄，消費信用記錄等信息的個人信用系統(tǒng)。由村委會提供信用擔(dān)保，銀行給予放貸。二是建立信用聯(lián)保貸款。如尤溪縣在其他形式貸款中，創(chuàng)新推出了“朱子誠信聯(lián)盟貸”，目前已發(fā)放貸款4205.5萬元，其中企業(yè)6戶1800萬元，有效地促進了創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

3.充實擔(dān)?；?/p>

小額擔(dān)保貸款擔(dān)?；鹗切☆~擔(dān)保貸款做大的基本保證。尤溪是一個山區(qū)城市，縣域經(jīng)濟不發(fā)達，財政困難，擔(dān)?；饍H依靠縣財政資金解決，基金規(guī)模偏小，已制約了政策放大效應(yīng)。因此建議一是建立擔(dān)?；鸱謸?dān)機制，建議省市縣三級按一定的比例籌措、充實擔(dān)保基金，擴大貸款規(guī)模；二是成立擔(dān)?；饡騻€人信用擔(dān)保中心。尤溪縣已成立了2個村級擔(dān)?；?，已為36戶農(nóng)戶擔(dān)保了175萬元；三是嘗試在一些經(jīng)濟條件好的企業(yè)中成立擔(dān)?；饡酝貙捇I資渠道。

4.制定激勵政策

小額擔(dān)保貸款是以社會利益為目標(biāo)的政府行為，與金融機構(gòu)盈利的本性存在沖突。因此一方面建議政府要針對放貸銀行出臺激勵政策，如設(shè)立小額擔(dān)保貸款績效獎金，制定一定的工作目標(biāo)，并根據(jù)目標(biāo)完成程度和效果來確定獎金數(shù)額，提高金融機構(gòu)參與發(fā)放小額擔(dān)保貸款的積極性，實現(xiàn)多家金融機構(gòu)共同支持的格局；另一方面建議由政策性的金融機構(gòu)辦理或委托貸款的方式由商業(yè)銀行辦理。

（作者單位：福建省尤溪縣勞動就業(yè)中心 ）