將現(xiàn)代金融業(yè)打造成海南支柱產(chǎn)業(yè)
——以海南農(nóng)信社發(fā)展為例

□袁國華

將現(xiàn)代金融業(yè)打造成海南支柱產(chǎn)業(yè)
——以海南農(nóng)信社發(fā)展為例

□袁國華

海南國際旅游島建設(shè)上升為國家戰(zhàn)略以來，大力發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)，提升服務(wù)水平，滿足重點(diǎn)項目融資需求，著力解決“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。目前，海南銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量有序增加，金融服務(wù)梯隊逐步壯大。2014年，海南金融業(yè)增加值210.6億元，占GDP和第三產(chǎn)業(yè)增加值比重分別為6%和11.6%，金融業(yè)增加值增速為16.2%，高于GDP增速7.7個百分點(diǎn)，金融業(yè)稅收31.9億元，占全省稅收7.1%，其中海南農(nóng)信社存貸款增量全省商業(yè)銀行排第一，上繳稅金8億多元，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下取得了不俗的成績。

海南農(nóng)信社為金融業(yè)做大做強(qiáng)提供了現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗

自海南發(fā)展銀行關(guān)閉以來，海南被戴上了“金融高風(fēng)險區(qū)”的帽子，很多金融機(jī)構(gòu)聞海南而色變，不愿意將總部遷入，甚至不考慮在海南設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。為徹底改變海南“金融高風(fēng)險區(qū)”的形象，2008年，在時任省長羅保銘的主導(dǎo)下，全國最后一家改革、資產(chǎn)質(zhì)量最差，歷年虧損高達(dá)50億元的農(nóng)信社扛起改革的重任，在海南金融改革的大潮中揚(yáng)帆奮進(jìn)。8年多來，海南農(nóng)信社存款由改革前的96億元增至如今超過1100億元，貸款由過去56億元增至如今600多億元，由過去默默無聞到如今的支農(nóng)主力軍。農(nóng)信社為海南金融產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)提供了現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗，為海南做大做強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)，探索了可借鑒之路。

第一批領(lǐng)到沃信順卡的海南師范大學(xué)的學(xué)生們開心不已

一、做大金融業(yè)需要政府大力扶持。海南農(nóng)信社每遇攸關(guān)發(fā)展的關(guān)鍵時刻，省政府總會伸出援手幫一把、扶一程。時任省長羅保銘與孟加拉國窮人銀行家尤努斯的拉鉤約定，拉開了海南農(nóng)信社以小額信貸，全面推動海南農(nóng)村金融的綜合改革的序幕。省政府出臺的《海南省支持農(nóng)村信用社改革發(fā)展的若干意見》，減免了農(nóng)信社有關(guān)稅費(fèi)，設(shè)立了農(nóng)信社改革補(bǔ)貼專項資金等，建立起扶持農(nóng)信社改革發(fā)展的長效機(jī)制。農(nóng)民小額貸款貼息上升為省政府戰(zhàn)略，通過金融杠桿作用，放大有效財政資金扶持農(nóng)民增收效應(yīng)。

二、做大做強(qiáng)金融業(yè)需要改革創(chuàng)新的勇氣和實(shí)際舉措。省農(nóng)信社成立以來，緊緊抓住改革創(chuàng)新，從制度、效率、公平、誠信等方面下功夫，激發(fā)了每個農(nóng)信人的創(chuàng)造活力，增強(qiáng)了農(nóng)信社在市場風(fēng)浪中的搏擊力。

一是建制度、控風(fēng)險。省農(nóng)信社成立以來，將制度建設(shè)擺在突出位置，共出臺280余項制度。這些制度在提升農(nóng)信社的經(jīng)營管理水平和防控風(fēng)險能力，推動農(nóng)信社朝著制度化、合規(guī)化、規(guī)范化的軌道不斷邁進(jìn)，有的制度甚至成為全國可資借鑒的樣板。如小額信貸的“九專五交機(jī)制”成為破解農(nóng)民貸款難的有效舉措，受到黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人的高度評價；設(shè)立高壓線，實(shí)行三個零容忍（對貪污腐敗零容忍、對發(fā)生案件零容忍、對貸款收不回零容忍），設(shè)立“三五”舉報機(jī)制、貸款賠償準(zhǔn)備金制度等，防范了風(fēng)險，讓責(zé)權(quán)利落實(shí)到了個人。

二是促效率、保公平。制定了黨委議事規(guī)則、民主評議、公開監(jiān)督等一系列制度，確立了“橫向分權(quán)、縱向放權(quán)、穩(wěn)定軸心、上下聯(lián)動”的集中領(lǐng)導(dǎo)和分工負(fù)責(zé)制，實(shí)行黨務(wù)公開、社務(wù)公開、財務(wù)公開和賬務(wù)公開等。打破“大鍋飯”，建立競爭公平的績效分配制度，做到崗位工資憑業(yè)績，效益工資靠利潤，工資“能高能低”，干部“能上能下”，單位與個人收入同步增長。

三是抓改革、樹形象。2011年，海南省政府提出的“五個一工程”，其中第一條就是要設(shè)立地方法人銀行。海南農(nóng)信社搶抓機(jī)遇，強(qiáng)力推動白沙農(nóng)合行、?？谵r(nóng)商銀行、三亞農(nóng)商銀行先后掛牌成立，在全省樹立了規(guī)范、成熟的商業(yè)銀行的形象。2014年，瓊中農(nóng)信社開全國之先河，第一個吃“螃蟹”——進(jìn)駐內(nèi)地資本市場，找到了一條落后地區(qū)金融機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股的有效途徑，大大提升了農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)服務(wù)三農(nóng)的核心競爭力。

四是“一小通”、惠民生。海南農(nóng)信社獨(dú)創(chuàng)了“一小通”小額信貸模式，培養(yǎng)了一支500多人的小額信貸技術(shù)員隊伍，累放小額貸款189億元，惠及56.8萬農(nóng)戶。

三、做大做強(qiáng)金融業(yè)需要強(qiáng)化科技引領(lǐng)。8年的深化改革，海南農(nóng)信社信息科技從無到有，從弱到強(qiáng)，普惠金融服務(wù)不斷拓展與延伸。

一是72%電子替代率，成為全國農(nóng)信系統(tǒng)佼佼者。海南農(nóng)信社在先系統(tǒng)后應(yīng)用的規(guī)劃下，先后上線以社保卡、健康卡、校園卡等為代表的IC卡多應(yīng)用平臺，搭建起以網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等為代表的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，完成了以銀保通、銀商通、銀企通等為代表的銀企服務(wù)平臺……在這些平臺上，海南農(nóng)信社陸續(xù)實(shí)現(xiàn)了社保、醫(yī)療健康、校園管理、公共交通等大量基于金融IC卡的應(yīng)用，完成了水、電、燃?xì)獾鹊淖灾U費(fèi)、手機(jī)號轉(zhuǎn)賬等互聯(lián)網(wǎng)渠道應(yīng)用，開辦了銀保、理財、外幣等業(yè)務(wù)，在這些系統(tǒng)支撐下，海南農(nóng)信社電子渠道交易替代率超過72%，處于全國農(nóng)信領(lǐng)先水平。

二是摘掉“土老冒”帽子，與大銀行同處一個發(fā)展平臺。2009年6月，海南農(nóng)信社新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線運(yùn)行。綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，讓人工計算貸款利息、收息退出歷史舞臺，在全國農(nóng)信第一家完成IC卡系統(tǒng)上線。

三是依靠科技，實(shí)現(xiàn)了許多全國第一。在科技引領(lǐng)下，名列全國農(nóng)信系統(tǒng)第一、全國銀行第十八的手機(jī)銀行APP早已亮相，全國第一張加載金融功能的2.4G RCC手機(jī)支付卡已經(jīng)運(yùn)營，融合了互聯(lián)網(wǎng)金融和線下業(yè)務(wù)創(chuàng)新的小額信貸產(chǎn)品——一小通順貸等讓小微和涉農(nóng)企業(yè)融資難、融資貴的問題得到有效解決。

海南金融產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)建議

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，在國際旅游島建設(shè)戰(zhàn)略有序推動的新形勢下，海南要實(shí)行產(chǎn)業(yè)升級，必須發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”。金融業(yè)作為知識密集型的產(chǎn)業(yè)，是與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同步跟進(jìn)的朝陽產(chǎn)業(yè)和生態(tài)環(huán)保產(chǎn)業(yè)，符合海南國際旅游島建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施所需大量資金需求，也符合海南生態(tài)立省的長遠(yuǎn)發(fā)展要求，更符合海南經(jīng)濟(jì)特區(qū)引資引才要求。在海南國際旅游島建設(shè)背景下，如何實(shí)現(xiàn)海南金融產(chǎn)業(yè)跨越式發(fā)展？立足海南省情，建議著重從以下方面入手：

一、要借船出海。海南人口僅900多萬，陸地面積僅3.4萬多平方公里，大型企業(yè)少，受海南市場小的局限，只依靠海南本身來拓展金融產(chǎn)業(yè)，無法實(shí)現(xiàn)諸如廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等資產(chǎn)過萬億的“航母戰(zhàn)斗群”。廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行跨越式的發(fā)展經(jīng)驗就是“借船出海”。以福建興業(yè)銀行為例，該行已在福州、北京、上海、廣州等全國主要經(jīng)濟(jì)中心城市設(shè)立108家分行、1435家分支機(jī)構(gòu)（包括527家已持牌社區(qū)支行），在香港設(shè)立首家境外分行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國、銜接境內(nèi)外。在北京、上海設(shè)立了投資銀行部、貿(mào)易金融部、環(huán)境金融部、資金營運(yùn)中心、零售銀行總部等總行經(jīng)營性機(jī)構(gòu)。興業(yè)銀行的社會貢獻(xiàn)度是巨大的，自2006年起累計繳納各項稅款1069億元，年均增幅35.72%，其中在福建省累計繳稅514億元，年均增幅49.54%，僅2014年在福建省稅收入庫就達(dá)138.2億元。如果海南能夠有興業(yè)銀行這樣的金融產(chǎn)業(yè)航母戰(zhàn)斗群，不僅資產(chǎn)過萬億，而且產(chǎn)業(yè)向國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)中心城市拓展，就可以其龐大的稅收，支持海南發(fā)展民生和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，同時也可用自己的良好形象，引資引才，推動國際旅游島建設(shè)步伐，帶動第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

海南金融業(yè)要大發(fā)展，必須突破本島資源，學(xué)習(xí)廣發(fā)銀行和興業(yè)銀行經(jīng)驗，在海南島外設(shè)立本島金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“走出去”，并且要大膽創(chuàng)新，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融+的效應(yīng)，設(shè)立各類服務(wù)中心和信貸網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)展金融以外的服務(wù)。要實(shí)現(xiàn)借船出海，就需由省委、省政府出面，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)監(jiān)管當(dāng)局如中國銀監(jiān)會等，出臺相關(guān)政策或簽訂省部戰(zhàn)略合作協(xié)議，扶持海南金融產(chǎn)業(yè)出島拓展。

二、要拓寬融資渠道，充分發(fā)揮資本市場的效率。海南金融企業(yè)規(guī)模小，資本單薄，在市場搏擊中抗風(fēng)險能力弱。做大做強(qiáng)海南金融產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢，在海南省情受限的前提下，必須在資本市場中尋求動力和資源。一是要把培育金融企業(yè)上市列入各級黨委政府的重要議事日程。實(shí)施金融企業(yè)上市培育工程，健全完善企業(yè)上市后備資源庫，特別是要從注冊地在海南的金融行業(yè)中，篩選和支持實(shí)力強(qiáng)、成長性好的優(yōu)秀金融企業(yè)上市融資。省金融辦加強(qiáng)與滬深證券交易所、中小企業(yè)股份制轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)、港交所等境內(nèi)外交易所的交流與合作，為我省企業(yè)上市融資創(chuàng)造有利條件。二是建立金融企業(yè)上市綠色通道。綜合利用財政、稅務(wù)、土地、工商等行政手段，為金融企業(yè)上市提供各種便利，真正為金融企業(yè)上市保駕護(hù)航。三是重獎上市金融企業(yè)。對于金融企業(yè)股改成功，且在主板和創(chuàng)業(yè)板上市、“新三板”掛牌和眾籌平臺等其他資本市場平臺成功實(shí)現(xiàn)融資的企業(yè)，要拿出專項資金進(jìn)行獎勵。四是鼓勵金融提升資本運(yùn)作效率和水平。金融企業(yè)上市后，要鼓勵再融資，通過公開增發(fā)、定向增發(fā)、配股和股權(quán)質(zhì)押融資等方式，提高利用資本市場配置資源的效率和水平。

三、要做優(yōu)做實(shí)地方農(nóng)村商業(yè)銀行。?？凇⑷齺嗈r(nóng)商銀行雖作為我省第一、第二大地方農(nóng)村商業(yè)銀行，但規(guī)模太小，市場基本局限于海南本島。而且農(nóng)信社傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)占主導(dǎo)，金融衍生工具少，與其他金融機(jī)構(gòu)還有同質(zhì)化經(jīng)營的現(xiàn)象。要在政策上加以扶持，努力將他們打造成資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、服務(wù)高效、具有較強(qiáng)競爭力和影響力的現(xiàn)代化股份制銀行——海口銀行、三亞銀行。此外，要加快各市縣行社改制力度，在市縣政府支持下，將市縣聯(lián)社及時改制為以地域命名的商業(yè)銀行，壯大地方金融實(shí)力，提升地方金融美譽(yù)度。積極爭取銀監(jiān)會等部門的大力支持，將省聯(lián)社改制為海南農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，做大做強(qiáng)海南地方金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮其統(tǒng)籌全省農(nóng)信系統(tǒng)發(fā)展和推動海南金融業(yè)改革的放大效應(yīng)。

（作者單位：海南省農(nóng)村信用社）