商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新研究

摘 要：金融服務創(chuàng)新不僅是我國商業(yè)銀行滿足市場經濟的發(fā)展需求，而且也是自身不斷做大做強的必然選擇。本論文首先簡要介紹金融創(chuàng)新和金融服務創(chuàng)新理念，進一步對我國商業(yè)銀行目前的發(fā)展現(xiàn)狀分析，提出制約其發(fā)展的主客觀因素，并在此基礎上提出對于商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新發(fā)展的思考。

關鍵詞：商業(yè)銀行；金融服務；服務創(chuàng)新

服務創(chuàng)新在銀行業(yè)發(fā)展過程中扮演著重要角色，更是銀行業(yè)不斷發(fā)展前行的動力。近幾年，我國商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新環(huán)境較好，但與發(fā)達國家相比還有很大的提升空間。在研究服務創(chuàng)新之前，首先要了解商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的相關理論，并了解其發(fā)展現(xiàn)狀。

一、商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新概述

金融創(chuàng)新（financial innovation），是指對現(xiàn)有金融體制的變更、增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在的利潤。金融創(chuàng)新以盈利目的為驅動，是一個緩慢的、持續(xù)的發(fā)展過程。金融服務創(chuàng)新，從內容層面，我們可以歸納為金融組織在外部環(huán)境變化的情況下，為實現(xiàn)利益最大化而對其各種金融要素進行的創(chuàng)新性變革，其中包括產品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和市場創(chuàng)新。

近幾年，我國商業(yè)銀行也越來越注重金融服務創(chuàng)新，在較短時間內就取得了一定的成效，特別是在電子銀行和個人理財服務方面取得的效果顯著。電子銀行，即以電子化手段為客戶提供自助式服務的銀行業(yè)務，包括網上銀行、手機銀行、電話銀行等。在信息技術如此快速發(fā)展的今天，我國商業(yè)銀行都在不斷的加大力度發(fā)展電子銀行業(yè)務。個人理財服務主要是將金融產品、服務、運營緊密結合的一項特色金融服務產品，目前在市場上也有較好的發(fā)展前景。

二、商業(yè)銀行金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

雖然服務創(chuàng)新已是大勢所趨，但依存于我國國內經濟發(fā)展的實際形勢，還存在一些制約商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的因素，還有很多現(xiàn)實問題，我們不得不正視。

1.主觀因素——我國商業(yè)銀行自身發(fā)展管理體制機制方面的弊端

首先，我國各大商業(yè)銀行的基本管理體制是總行、各省分行、支行的管理模式，管理鏈條過于冗長，信息傳輸中遺失率過高，很多有效的基層創(chuàng)新服務理念和想法很難向上傳送，相應的總行下發(fā)的創(chuàng)新思想在傳輸過程中也在所難免的會有遺失，這都嚴重影響商業(yè)銀行自身的服務創(chuàng)新發(fā)展。

其次，最有創(chuàng)新活力的基層機構難有創(chuàng)新機制。對于商業(yè)銀行而言，真正在一線服務工作的人員最清楚消費者的需求，最能把握消費者的喜好，具備較好的創(chuàng)新活力和能力。但在實際的工作機制中，各個支行一般只能執(zhí)行總行的規(guī)定，難有自我創(chuàng)新的發(fā)揮空間，制約金融服務創(chuàng)新。

最后，創(chuàng)新人才和創(chuàng)新獎勵激勵機制欠缺。創(chuàng)新人才不僅是在商業(yè)銀行領域欠缺，其實，在我國目前的發(fā)展現(xiàn)狀中各行業(yè)都或多或少的存在創(chuàng)新人才欠缺的問題。同時，各個商業(yè)銀行對于創(chuàng)新的獎勵激勵機制尚未形成，有待開發(fā)。

2.客觀因素——外部發(fā)展環(huán)境的不完善

首先，良好的信用環(huán)境是商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新的溫床，如果沒有這樣的環(huán)境，那么對于商業(yè)銀行而言，要想拿出高端的服務創(chuàng)新確實困難。目前，我國商業(yè)銀行所處在的信用環(huán)境并不樂觀，假冒偽劣、商業(yè)欺詐、拖欠款等情況屢見不鮮，信用缺失正制約著商業(yè)銀行的金融服務創(chuàng)新，創(chuàng)新發(fā)展之路舉步維艱。

其次，政府的宏觀行為較重。政府對商業(yè)銀行發(fā)展的宏觀調控有時舉動較大，在一定程度上也制約了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，特別是一些地方政府與當?shù)厣虡I(yè)銀行簽訂較大數(shù)額的貸款，迫于銀行的生存，銀行一般都要簽訂，但往往履約率較低。

三、商業(yè)銀行金融服務創(chuàng)新發(fā)展思考

1.進一步拓展個人業(yè)務創(chuàng)新?！耙匀藶楸尽笔巧虡I(yè)銀行發(fā)展的永恒宗旨，商業(yè)銀行的服務對象就是自然人或家庭，只有不斷創(chuàng)新為個人或家庭提供的金融服務業(yè)務，才能在激烈的競爭中求得發(fā)展與壯大。以西方商業(yè)銀行為例，在個人業(yè)務開發(fā)方面做得十分成熟，基本涵蓋了個人投資、咨詢、理財、貸款和網上服務等上百種個人業(yè)務服務。與西方商業(yè)銀行開發(fā)的個人業(yè)務相比，我國商業(yè)銀行個人業(yè)務還有較大的開發(fā)空間。

2.適時發(fā)展投資銀行業(yè)務。投資銀行（Investment Bank，Corporate Finance）是與商業(yè)銀行相對應的一類金融機構，主要從事證券發(fā)行、承銷、交易、企業(yè)重組、兼并與收購、投資分析、風險投資、項目融資等業(yè)務的非銀行金融機構，是資本市場上的主要金融中介。國內工商銀行是第一家開發(fā)投資銀行業(yè)務的商業(yè)銀行，經過幾年的發(fā)展已初步形成了穩(wěn)定的發(fā)展框架。因此，商業(yè)銀行在自身條件允許的情況下可以適時發(fā)展投資銀行業(yè)務。

3.建立適應業(yè)務創(chuàng)新的組織管理模式。歸根結底，商業(yè)銀行建立適應金融服務創(chuàng)新的組織管理模式是第一要務。如果沒體制機制做保障，那么服務創(chuàng)新就很難生根發(fā)芽。面對競爭日益激烈的銀行業(yè)，金融服務的多元化與個性化是商業(yè)銀行的發(fā)展必然。商業(yè)銀行除了廣納賢才，引進并培養(yǎng)創(chuàng)新型復合人才，更重要的是順應商業(yè)銀行的市場發(fā)展態(tài)勢，整合自身資源，建立適應業(yè)務創(chuàng)新的組織管理模式，進一步提升商業(yè)銀行的市場反應能力和業(yè)務創(chuàng)新能力。

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[4]http：//baike.baidu.com/subview/27893/16276770.htm

作者簡介：趙爽（1989.10- ），男，吉林九臺農村商業(yè)銀行股份有限公司公主嶺支行，大學本科