廈門市發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的條件分析和相關(guān)建議

郭威秀

[摘 要] 廈門發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融起步較早，金融體系相對完善。但是，廈門市要想發(fā)展更成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融，還任重道遠(yuǎn)。在市場與主體方面，需要進(jìn)一步擴大對臺經(jīng)貿(mào)合作與交流，努力拓展經(jīng)濟(jì)腹地，金融機構(gòu)應(yīng)該積極與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，盡量開發(fā)出更多的類似于“金谷網(wǎng)盈”，余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品；在人才培養(yǎng)方面，好人才選拔工作，引進(jìn)高層次人才，提升從業(yè)人員整體素質(zhì)；在基礎(chǔ)設(shè)施方面，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易日漸完善，支付結(jié)算體系要不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)支付安全體系，大力推行新興支付工具和手段，加大支付結(jié)算系統(tǒng)的科技含量，使系統(tǒng)設(shè)計更加完善密，運行更加安全。

[關(guān)鍵詞] 廈門市；互聯(lián)網(wǎng)金融；條件分析；建議

[中圖分類號] F830.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] B

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理論及發(fā)展歷程

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展歷程

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興的發(fā)展領(lǐng)域，它是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個領(lǐng)域的結(jié)合體，利用新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在線支付功能和通信技術(shù)形成的新金融模式。2003年以前，互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險的形式進(jìn)行初期的發(fā)展。2003至2012年，傳統(tǒng)金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬金融業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則利用先天優(yōu)勢涉足金融行業(yè)。2013年是我國互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)的元年，P2P、移動互聯(lián)、C2B等正處于繁榮發(fā)展態(tài)勢，掀起了一股狂熱的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)，未來幾年將是這個新興領(lǐng)域激戰(zhàn)的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融來勢之迅猛，展現(xiàn)了現(xiàn)代信息科技的強大力量。

由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展絕非一朝一夕就能夠完成的。借鑒海內(nèi)外的較為成熟的案列以及當(dāng)前社會上初具雛形的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式，我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融在相應(yīng)的市場、主體、人才以及基礎(chǔ)設(shè)施等方面都有著特殊的要求，各個方面缺一不可。

（二）廈門市互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

廈門市作為福建省經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的直轄市之一，在海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)占據(jù)龍頭地位。2011年，廈門市獲批正式成為兩岸金融中心，這是廈門經(jīng)濟(jì)特區(qū)發(fā)展史上具有里程碑意義的重大事件，標(biāo)志著廈門金融業(yè)發(fā)展和兩岸金融合作迎來的新的歷史機遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷的今天，廈門互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為當(dāng)務(wù)之急。廈門金融業(yè)不僅發(fā)揮著推動海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，更是在對臺交流合作的先行軍。下面從廈門本土所擁有的市場與主體、人才及基礎(chǔ)設(shè)施等方面，并結(jié)合區(qū)位優(yōu)勢探究廈門市發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀條件，同時針對廈門市互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的問題，提出合理化建議。

二、廈門互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件分析

（一）市場與主體

市場包括互聯(lián)網(wǎng)金融市場和廈門本土的實體經(jīng)濟(jì)市場的狀況。由于網(wǎng)絡(luò)上虛擬的證券市場和銀行的各種金融產(chǎn)品市場都是以實體經(jīng)濟(jì)市場為基礎(chǔ)的，所以先從廈門市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)位優(yōu)勢說起。廈門地處閩東南海岸，與臺灣、金門隔海相望，是少有的優(yōu)良港口，已與50多個國家和地區(qū)的80多個港口直接通航。利用這一優(yōu)越的交通條件，近年來，廈門大力發(fā)展與臺灣的經(jīng)貿(mào)往來，招商臺資企業(yè)來廈門投資，同時還逐漸成為亞太地區(qū)重要的貨運樞紐港。

活躍的市場交易使廈門的各個大中小企業(yè)對貨幣資金的需求在逐年呈指數(shù)上升。至2013年末，中資金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額4343.20億元，增長13.5%。但結(jié)合往年金融數(shù)據(jù)可以看到，廈門市金融機構(gòu)數(shù)量的增長速度遠(yuǎn)不及廈門市企業(yè)資金需求增長速度。更多的中小微企業(yè)開始求助于網(wǎng)上包括P2P的金融融資渠，以更低的門檻融得資金，這無疑為廈門的互聯(lián)網(wǎng)金融市場奠定了扎實的市場需求基礎(chǔ)。在對臺交流合作方面，互聯(lián)網(wǎng)金融也發(fā)揮了重要的先行先試作用。目前，在廈臺資金融機構(gòu)已達(dá)8家，資金的網(wǎng)上流通極大促進(jìn)了兩岸合作交流，廈門兩岸金融中心強大的集聚效應(yīng)和輻射作用正逐步顯現(xiàn)。

（二）人才

互聯(lián)網(wǎng)金融人才既包括科學(xué)技術(shù)方面的人才，也有專業(yè)從事金融行業(yè)的技術(shù)型人才。互聯(lián)網(wǎng)金融將該行業(yè)從業(yè)人員的能力的要求提升了一個新的高度。在這個領(lǐng)域中，金融分析人才很重要。網(wǎng)絡(luò)金融市場即時即刻產(chǎn)生的爆炸式的大數(shù)據(jù)都先需要金融分析師等運用專門的工具和技能進(jìn)行處理和分析。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型人才的重要性也不容小覷。社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計算等無一不需要技術(shù)性人才在后臺的支撐。

據(jù)調(diào)查，廈門現(xiàn)有金融人才約3萬人，總需求約5萬人，大部分銀行、證券等金融機構(gòu)都反映，目前在廈門金融人才匱乏，許多公司發(fā)展都遇上人才瓶頸問題。轄區(qū)內(nèi)廈門大學(xué)、集美大學(xué)等高校每年培養(yǎng)近700名的金融人才，但大多前往北上廣深就業(yè)。廈門市高端金融人才存在較大缺口。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施

互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施是支持互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的重要條件，主要包括三大體系：市場交易體系，支付結(jié)算體系，支付保障體系。就廈門市而言，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展初見成效，具體表現(xiàn)在：互聯(lián)網(wǎng)金融市場交易日漸完善，支付結(jié)算體系穩(wěn)步加強，支付保障體系逐漸安全。

在互聯(lián)網(wǎng)市場交易方面，近幾年，廈門市上市金融機構(gòu)及企業(yè)公司數(shù)量不斷增加，金融網(wǎng)絡(luò)交易平臺也日漸完善。2013年12月12日，是大陸首家集“資金托管、借款保險、全程公證”為一體，專門以公職人員為信用借款主體的互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺在廈門開通。與此同時，廈門市先后推出了理財產(chǎn)品，保值產(chǎn)品，衍生產(chǎn)品等金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

在互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算支付方面，通過業(yè)內(nèi)人士努力，廈門市已初步建設(shè)了覆蓋全市，較為完善的現(xiàn)代化網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)。以2011年11月1日廈門剛上線的無線城市政務(wù)應(yīng)用綜合服務(wù)平臺為例，用戶下載客戶端后，不用再輸入復(fù)雜的網(wǎng)址，只需要點擊手機圖標(biāo)就可以獲得服務(wù)：可以查到并在線支付水費、電費、公積金、社保、燃?xì)?、手機、固話、寬帶、數(shù)字電視等多種日常賬單。

互聯(lián)網(wǎng)支付保障方面，廈門市信用體系建設(shè)起步較早，取得一定成效。廈門金融評信網(wǎng)，廈門企業(yè)信用網(wǎng)，廈門中小企業(yè)信用網(wǎng)等信息公示平臺的建立對企業(yè)倡導(dǎo)誠信經(jīng)營、增強自律意識及加大監(jiān)督力度具有重要意義。一系列符合廈門經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點的金融運行，調(diào)控，監(jiān)管，自律等規(guī)則出臺，包括廈門市金融商事審判工作白皮書，P2P行業(yè)白皮書等，維護(hù)了廈門互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展秩序，保障了金融設(shè)施發(fā)揮效率。此外，各金融機構(gòu)基本建立了后臺業(yè)務(wù)處理中心，數(shù)據(jù)處理中心，客戶服務(wù)中心等配套設(shè)施。endprint

三、廈門市未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展探索

廈門發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融雖然起步較早，金融體系相對完善，但是要想發(fā)展更成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融，還任重道遠(yuǎn)。通過現(xiàn)狀分析，我們針對廈門市互聯(lián)網(wǎng)金融市場存在的問題及對臺金融交流合作方面上，提出了如下合理化建議。

（一）市場與主體方面

就實體經(jīng)濟(jì)而言，一方面，需要進(jìn)一步擴大對臺經(jīng)貿(mào)合作與交流，是廈門成為閩東南地區(qū)對臺聯(lián)系的“橋頭堡”；另一方面，還需要努力拓展經(jīng)濟(jì)腹地，把廈門建成在閩東南地區(qū)具有自由港特征，國際性功能的區(qū)域經(jīng)濟(jì)中心。就互聯(lián)網(wǎng)虛擬金融市場而言，廈門金融機構(gòu)應(yīng)該積極與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，盡量開發(fā)出更多的類似于“金谷網(wǎng)盈”，余額寶的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以加強金融市場的多樣性和競爭性，給各個投資需求者更多選擇的機會。

（二）人才培養(yǎng)方面

好人才選拔工作，引進(jìn)高層次人才。政府還需要制定適當(dāng)?shù)氖袌鲆?guī)則來避免金融人才流動的無序狀態(tài)和不平等競爭、缺乏薪酬指導(dǎo)價的混亂的薪酬標(biāo)準(zhǔn)。多培養(yǎng)一些復(fù)合型金融人才，以最優(yōu)化對IT技術(shù)與金融的綜合應(yīng)用。同時可以舉辦金融行業(yè)人才專場招聘會，通過項目招標(biāo)等形式吸引海外金融人才，優(yōu)化金融人才發(fā)展的“軟環(huán)境”。

提升從業(yè)人員整體素質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個日新月異的領(lǐng)域，因此組織培訓(xùn)從業(yè)人員及時更新知識體系、提升學(xué)習(xí)能力、實踐能力、創(chuàng)新能力有很大的意義因此，政府應(yīng)著手管理社會上各種金融培訓(xùn)機構(gòu)，使其具備符合標(biāo)準(zhǔn)的高教學(xué)水平；對于大型金融機構(gòu)，政府應(yīng)督促其制定培訓(xùn)計劃并定期引進(jìn)師資；而在高校方面，政府應(yīng)協(xié)調(diào)金融機構(gòu)為高校學(xué)生多提供實踐機會，使學(xué)生的理論知識能夠更好地運用于實踐中。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施方面

市場交易體系方面，以兩岸金融機構(gòu)、非銀行金融機構(gòu)、金融要素交易平臺等為重點的招商方向，加快打造銀行、證券、保險、股權(quán)、期貨、租賃、信托、風(fēng)投、外匯、擔(dān)保等十大產(chǎn)業(yè)支撐平臺。廈門如何成為海峽兩岸金融中心，關(guān)鍵在于能否創(chuàng)新金融產(chǎn)品，做大金融市場總量。目前整個廈門的融資余額不到5000億，僅是深圳的20%。廈門市應(yīng)借鑒深圳融資渠道設(shè)計，爭取連通臺灣，拉動海西，在全國范圍內(nèi)鋪開融資渠道。支付結(jié)算體系方面，要不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)支付安全體系，大力推行新興支付工具和手段，加大支付結(jié)算系統(tǒng)的科技含量，使系統(tǒng)設(shè)計更加完善，規(guī)則更加嚴(yán)密，運行更加安全。具體包括強化銀行和用戶防范金融支付風(fēng)險的意識，普及支付密碼相關(guān)知識，推廣支付密碼的應(yīng)用。支付保障體系方面，要加強信用建設(shè)和教育，特別要強化失信罰戒的作用。同時注重發(fā)揮市場機制作用。不僅金融機構(gòu)要建立優(yōu)勝劣汰機制，而且金融監(jiān)管方面也要建立相應(yīng)的責(zé)任追究制度，對存在明顯監(jiān)管失誤的行為予以追究。

綜上所述，無論是有海西南岸的區(qū)位優(yōu)勢帶來的良好的市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展前景、以廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院為基礎(chǔ)的的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)機制，還是由“金羽網(wǎng)益”拉動的漸漸完善的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)，廈門市發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融都有著無窮的潛力。盡管還有諸多的問題需要改善，相信廈門互聯(lián)網(wǎng)金融會逐漸走向成熟。當(dāng)然最讓我們期待的還是在廈門互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，更多的臺資企業(yè)及本地的大中小企業(yè)能在企業(yè)融資的過程中受益，進(jìn)而能夠為海西經(jīng)濟(jì)發(fā)展和兩岸金融貿(mào)易合作做出更大貢獻(xiàn)。

[參 考 文 獻(xiàn)]

[1]李東榮.大數(shù)據(jù)時代的金融人才培養(yǎng)[J].中國金融，2013（24）

[2]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012（12）

[3]韓壯飛.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展研究[D].河南大學(xué)，2013

[責(zé)任編輯：王鳳娟]endprint