我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與對(duì)策建議

姜 雪

（哈爾濱商業(yè)大學(xué)，哈爾濱 150028）

引言

隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)作為我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如何發(fā)揮農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心作用，最大限度地解決當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的各種問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展，已成為我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，推動(dòng)農(nóng)村金融體制改革是我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，同樣也是我國(guó)實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的根本要求。在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，我國(guó)只有大力發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，不斷創(chuàng)新，才能有效地推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)的概述

金融服務(wù)是指金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用貨幣交易手段融通有價(jià)物品，向金融活動(dòng)的參與者提供的共同受益、獲得滿(mǎn)足的活動(dòng)。金融機(jī)構(gòu)是指專(zhuān)門(mén)從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織。經(jīng)過(guò)多年的農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展，我國(guó)已建立起的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和其他新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，現(xiàn)已形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以國(guó)有商業(yè)銀行為主體、農(nóng)村信用社為核心、民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村。農(nóng)村金融服務(wù)體系的快速發(fā)展在關(guān)心農(nóng)民、關(guān)注農(nóng)村、支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到了重要作用。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)村人口大國(guó)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大影響?！叭r(nóng)問(wèn)題”一直以來(lái)都受到我國(guó)黨中央、國(guó)務(wù)院的高度重視?！叭r(nóng)問(wèn)題”是指農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村。在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過(guò)程中，農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。為了更好的促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)政府采取了一系列的政策措施，為我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展提供了政策依靠。在我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融服務(wù)中，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)有農(nóng)村信用社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄，并且這些金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量正在不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的增加為我國(guó)農(nóng)村提供了大量的就業(yè)崗位。截至2012年年底，在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)中，農(nóng)村信用社從業(yè)人數(shù)超過(guò)了120萬(wàn)人，法人機(jī)構(gòu)已達(dá)到了30 000多個(gè)；農(nóng)村信用社存款余額達(dá)69 000億元，與2008年年底相比增長(zhǎng)85%；農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)75600億元，同比2008年增長(zhǎng)了102%。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)比較單一，隨著我國(guó)農(nóng)村金融體制不斷深化，農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)發(fā)展可以為客戶(hù)提供投資、儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、兌換；商業(yè)保險(xiǎn)以及金融信息咨詢(xún)等多方面的服務(wù)。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)信存貸業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)發(fā)，有效地推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的同時(shí)，受多種因素的制約，其在發(fā)展過(guò)程中也存在了一些問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

農(nóng)村金融服務(wù)是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，對(duì)推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重大作用。目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的資金供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村融資難度十分大，這表明我國(guó)的農(nóng)村金融服務(wù)體系十分薄弱，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有明顯的金融抑制特征。而我國(guó)農(nóng)村分布范圍廣闊，農(nóng)民居住分散，這就決定了農(nóng)村金融服務(wù)不同于城市金融服務(wù)各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)差異大也決定農(nóng)村金融發(fā)展呈現(xiàn)出地域性的差異。農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)服務(wù)的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性使得農(nóng)村金融活動(dòng)變得難以預(yù)測(cè)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)季節(jié)性變化和農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的變動(dòng)使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)生產(chǎn)性融資產(chǎn)生普遍依賴(lài)，這就使得農(nóng)村金融呈現(xiàn)出與之對(duì)應(yīng)的服務(wù)周期性。其次，農(nóng)業(yè)活動(dòng)的多樣性與基礎(chǔ)建設(shè)的修建使得金融投資多樣化。又因?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、回報(bào)低等特點(diǎn)，使得追逐利益最大化的金融機(jī)構(gòu)把資金轉(zhuǎn)移到回報(bào)周期短、效益大的城市項(xiàng)目，從而促使農(nóng)村金融資源的匱乏。

1.金融服務(wù)產(chǎn)品單一。我國(guó)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在的很大的差異，這也使得我國(guó)農(nóng)村金融產(chǎn)品與城市的相比顯得比較單一。這種單一主要體現(xiàn)在農(nóng)村金融服務(wù)主要是進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)往來(lái)，如存款、取款、貸款等，其次就是金融服務(wù)難于滿(mǎn)足當(dāng)代農(nóng)民對(duì)多樣化金融服務(wù)的需求。在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融服務(wù)的主體是農(nóng)民，隨著人們生活生平的提高以及生活觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)很難滿(mǎn)足當(dāng)代農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需要。

2.金融服務(wù)機(jī)構(gòu)匱乏。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)如今取得了很好的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)廣泛的覆蓋，例如，在我國(guó)江西省上饒市，其銀行金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有56個(gè)，其中48個(gè)集中上饒市中心，而鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)只有18個(gè)，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)14個(gè)，郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)11個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)4個(gè)，但在這些金融機(jī)構(gòu)中僅有4家可以辦理小額信用貸款，其他的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)職能辦理一些存、取款業(yè)務(wù)。然而，在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，我國(guó)一些商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)為了追求更高的商業(yè)利潤(rùn)，它們逐漸減少對(duì)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的服務(wù)，而將眼光放在了一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，使得這些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)中越來(lái)越邊緣化，從而我國(guó)其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)難以滿(mǎn)足而農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求的需要。

3.農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不規(guī)范。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄以及新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。在我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)占了一半以上，而且其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量不斷增加。例如，在20世紀(jì)末在行社分離的背景下，信用社從銀行體系獨(dú)立出來(lái)并由當(dāng)時(shí)的農(nóng)金改辦管理，并入人民銀行，最后的一段時(shí)間又歸到所在地人民政府管理。盡管經(jīng)歷了如上的多種變革，但最為關(guān)鍵也最為重要的體制改革卻幾乎固定，未曾發(fā)生本質(zhì)改變。這種不規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境嚴(yán)重制約當(dāng)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的存貸業(yè)務(wù)一直處在平穩(wěn)的狀態(tài)，這種情況就會(huì)加大農(nóng)民對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的依賴(lài)性，從而導(dǎo)致這種金融機(jī)構(gòu)形成壟斷市場(chǎng)，從而不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

四、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，需要對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。這一方面要靠政府加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度，出臺(tái)一系列的惠農(nóng)金融政策。另一方面，也要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置當(dāng)中的決定性作用，充分釋放農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的能量和活力，打造具有較高水平的農(nóng)村金融服務(wù)體系。具體應(yīng)從以下四個(gè)方面著手。

1.發(fā)展多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品。針對(duì)我國(guó)農(nóng)村當(dāng)前單一的金融服務(wù)產(chǎn)品，而我國(guó)當(dāng)前金融市場(chǎng)增在不斷完善，金融競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，當(dāng)代農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求也在不斷提高，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須認(rèn)清當(dāng)前形勢(shì)，發(fā)展多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，根據(jù)當(dāng)代農(nóng)民的需求，不斷創(chuàng)新。例如發(fā)展農(nóng)業(yè)金融保險(xiǎn)，為農(nóng)民的農(nóng)業(yè)進(jìn)行保險(xiǎn)，并實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，從而有效地推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。

2.降低農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，推動(dòng)金融服務(wù)主體多元化。落實(shí)國(guó)家相關(guān)政策，參照溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的一些做法，下大力氣培育農(nóng)村新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和支持民間資本參與或發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔(dān)保公司以及信托公司。與此同時(shí)，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)法律法規(guī)、地方性規(guī)章和制度，打破農(nóng)村信用合作社壟斷農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的局面，提高農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和活力。

3.完善農(nóng)村金融服務(wù)體制。農(nóng)村金融服務(wù)作為我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，建立完善的農(nóng)村金融服務(wù)體制有著積極的作用。首先要加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防，從而保障農(nóng)村金融服務(wù)的健康發(fā)展。其次是金融機(jī)構(gòu)要利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，建立統(tǒng)一的信息化網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，采取全動(dòng)態(tài)的管理，從而為我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

4.推動(dòng)農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容的多樣化發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)改變提供單一化金融服務(wù)產(chǎn)品的模式，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，針對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村居民戶(hù)的不同需求，采取差異化的金融服務(wù)策略，不斷拓展金融服務(wù)業(yè)務(wù)的范圍。同時(shí)，對(duì)于農(nóng)村大部分人不太熟悉的代理、租賃、理財(cái)、咨詢(xún)、擔(dān)保等業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行大力宣傳推廣。伴隨著十八屆三中全會(huì)順利召開(kāi)，我國(guó)農(nóng)村的市場(chǎng)活力將會(huì)得到迅速的釋放，哪個(gè)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)率先推行多樣化金融服務(wù)，就將在農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)中占得先機(jī)。

結(jié)語(yǔ)

在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求不斷提高，為了更好地滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)政府必須用發(fā)展的眼光看待問(wèn)題，采取有效的措施，大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，加大創(chuàng)新，發(fā)展多樣化金融產(chǎn)品，完善農(nóng)村金融服務(wù)體制，從而我國(guó)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展打下基礎(chǔ)。

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