提升農(nóng)村金融組織功能效率的對(duì)策探討

[摘 要]農(nóng)村金融組織功能效率包括基本功能效率、核心功能效率和擴(kuò)展功能效率。提升基本功能效率，應(yīng)創(chuàng)新農(nóng)村金融組織的經(jīng)營模式、拓展農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍、推進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展、提高農(nóng)村金融制度核心競爭力；提升核心功能效率，應(yīng)引入利率競爭機(jī)制、有效激活農(nóng)村金融市場、構(gòu)建農(nóng)村資金回流導(dǎo)入機(jī)制、全面優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；提升擴(kuò)展功能效率，應(yīng)降低農(nóng)村金融組織信用風(fēng)險(xiǎn)、推進(jìn)金融創(chuàng)新、提高流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控水平。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融； 金融組織； 功能效率

[中圖分類號(hào)]F832 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]2095-3283（2015）04-0113-02

[作者簡介]劉笛（1990-），女，漢族，黑龍江哈爾濱人，碩士研究生，研究方向：金融市場、金融工程與公司金融。

一、提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本功能效率

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融組織的經(jīng)營模式。一方面各級(jí)政府通過各種直接和間接金融政策調(diào)整對(duì)農(nóng)村金融加以扶持，對(duì)農(nóng)村金融提供政策性支持，同時(shí)鼓勵(lì)商業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮支農(nóng)功能，鼓勵(lì)商業(yè)金融進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域開展服務(wù)。另外一方面，對(duì)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，特別是農(nóng)村信用社進(jìn)行改造調(diào)整，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社突出農(nóng)村金融專門化特點(diǎn)，成為農(nóng)村金融市場的一線主力。同時(shí)，還要讓農(nóng)村股份制、合作制商業(yè)銀行發(fā)揮農(nóng)村金融特點(diǎn)，提升金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場的關(guān)注度和支持力度，進(jìn)一步深化利率市場化改革，允許金融機(jī)構(gòu)自主調(diào)整利率浮動(dòng)幅度，并且結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)和新趨勢(shì)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)探討摸索新的商業(yè)模式。

2.拓展農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)村政策性金融具有直接面向農(nóng)村扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要職責(zé)，同時(shí)還要做好引導(dǎo)其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域開展支農(nóng)的職責(zé)。對(duì)于農(nóng)村金融需求中帶有公共產(chǎn)品性質(zhì)的需求，涉及國計(jì)民生，各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)直接加以支持；對(duì)于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，可以通過各種政策引導(dǎo)，利用市場資源配置和商業(yè)金融部門的經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，有效提供各種金融供給，既滿足公平價(jià)值，又滿足效率價(jià)值，并縮小公共財(cái)政的支出規(guī)模，提高農(nóng)民滿意度。目前農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)范圍，主要集中在農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域。在今后農(nóng)村金融改革中，要考慮把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)所有的政策性金融需求都納入扶持領(lǐng)域。目前主要問題是農(nóng)村信貸資金供給與農(nóng)業(yè)資金需求存在巨大缺口，農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境欠佳，現(xiàn)有銀行業(yè)經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換與市場需求對(duì)接不力，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，迫切需要建立健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系作為保障。

3.根據(jù)農(nóng)村金融需求特點(diǎn)，推進(jìn)農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展。小額信貸的存在和活躍是農(nóng)村金融市場非常明顯的特點(diǎn)。金融管理部門要正視小額信貸的存在，尊重市場規(guī)律，做好引導(dǎo)和規(guī)范工作?？梢钥紤]引進(jìn)民間資本，按照市場規(guī)律，用市場法則活躍農(nóng)村金融市場。要甄別政府扶貧功能與小額信貸功能，把小額信貸在農(nóng)村金融發(fā)展中的單一扶貧功能，過渡發(fā)展到新型金融形式。小額信貸發(fā)展的前提是存在一定的利潤空間，應(yīng)準(zhǔn)許小額信貸機(jī)構(gòu)在一定幅度內(nèi)自由決定利率。小額信貸的活躍和發(fā)展可以轉(zhuǎn)換政府的扶持方式，如可以用小額信貸擔(dān)?；鸫嬲N息政策，鼓勵(lì)資金需求方通過金融市場獲得資金。可以發(fā)揮扶貧政策具有的導(dǎo)向功能，鼓勵(lì)各類小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融開展商業(yè)經(jīng)營。

4.提高農(nóng)村金融制度核心競爭力。金融的核心競爭力在于有效發(fā)揮其資源配置功能。資源配置功能是指為了實(shí)現(xiàn)資源的合理、有效配置，對(duì)價(jià)值進(jìn)行的引導(dǎo)。農(nóng)村金融體系通過資源配置，在資金需求者和供給者之間建立流通渠道，調(diào)劑農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金不平衡狀況，最終達(dá)到對(duì)資金和實(shí)際經(jīng)濟(jì)資源的更有效利用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展信貸服務(wù)大多帶有政策性質(zhì)，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的興起以及多種經(jīng)濟(jì)成份進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，勢(shì)必促進(jìn)證券、信托、租賃等金融業(yè)務(wù)發(fā)展和擴(kuò)張，多層次農(nóng)村金融市場體系的構(gòu)建對(duì)農(nóng)村金融創(chuàng)新提出了新的要求，農(nóng)村信用關(guān)系的變革對(duì)現(xiàn)行金融制度提出了新的挑戰(zhàn)。

二、提升農(nóng)村金融組織的核心功能效率

核心功能效率是指農(nóng)村金融組織對(duì)資金赤字和盈余之間進(jìn)行調(diào)劑，提高農(nóng)村社會(huì)福利水平的程度。農(nóng)村金融組織還可以通過聚集社會(huì)閑散資金，投入經(jīng)濟(jì)效率更高的領(lǐng)域或產(chǎn)業(yè)，提高資金利用率和使用率。

1.引入利率競爭機(jī)制，有效激活農(nóng)村金融市場。利率是個(gè)有效杠桿，可以調(diào)節(jié)市場資金的供求狀況，同時(shí)利率本身也是金融市場上的資金價(jià)格信號(hào)。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，浮動(dòng)利率試點(diǎn)，給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率決定權(quán)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)取消貸款利率上限后，利率才能真正反映資本市場的貸款風(fēng)險(xiǎn)水平。這樣可以從優(yōu)化資金配置的角度防止農(nóng)村資金外流，引導(dǎo)外流資金回流農(nóng)村；對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言可以降低風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營成本，擴(kuò)大盈利空間。完善金融市場競爭機(jī)制也包括建立公平的市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制、加強(qiáng)監(jiān)管和健全相關(guān)法律法規(guī)。

2.構(gòu)建農(nóng)村資金回流導(dǎo)入機(jī)制。商業(yè)資本不愿進(jìn)入農(nóng)村金融市場，農(nóng)村閑散資金通過各種渠道游離農(nóng)村，使得農(nóng)村金融處于無源之水的困境。引導(dǎo)資金回流農(nóng)村，法律、經(jīng)濟(jì)、行政各種手段應(yīng)綜合發(fā)揮作用，但根本還在于國家政策和利息補(bǔ)貼、稅收、擔(dān)保等經(jīng)濟(jì)手段，吸引和促進(jìn)商業(yè)金融、合作金融和其他社會(huì)資金向農(nóng)村回流。國家可以考慮實(shí)行地區(qū)性差別化稅率政策來調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性，特別是對(duì)待農(nóng)業(yè)大省，應(yīng)當(dāng)通過加大投入、減少稅賦等方式引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

3.全面優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。進(jìn)一步完善農(nóng)村征信體系，在完善信用立法的基礎(chǔ)上建立結(jié)構(gòu)完整、功能協(xié)調(diào)的信用法律體系。信用在經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上，廣義是指信守合約，狹義專指信貸活動(dòng)。信用是農(nóng)村金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)。目前我國正在建設(shè)法人和自然人的信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。隨著社會(huì)信用信息資源共享，農(nóng)村征信系統(tǒng)也會(huì)隨之建立起來，為農(nóng)村金融發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的信息保障。

三、提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展功能效率

1.降低農(nóng)村金融組織信用風(fēng)險(xiǎn)。因農(nóng)村金融組織的服務(wù)對(duì)象為農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，具體來說是大量的農(nóng)戶和中小型企業(yè)。由于歷史原因，他們不能給金融機(jī)構(gòu)提供可以查閱的有效信用記錄，更沒有完備的財(cái)務(wù)記錄可供參考，使用任何系統(tǒng)先進(jìn)的方式也無法對(duì)他們展開全面系統(tǒng)的信用評(píng)估。在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，一些貸款戶的信用意識(shí)不強(qiáng)，信貸資金安全面臨較大風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)支持的對(duì)象是農(nóng)民和農(nóng)業(yè)組織，他們從事的行業(yè)利潤率低且風(fēng)險(xiǎn)較高，由此信貸風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)較大。農(nóng)民居住和作業(yè)面大且分散，造成農(nóng)村金融業(yè)務(wù)經(jīng)營成本較高，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益受到一定程度影響，盈利風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，由于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)間較短，企業(yè)管理體系尚不完善，從業(yè)人員素質(zhì)普遍不高，自覺接受和落實(shí)監(jiān)管的意識(shí)和能力還有待提升。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系已勢(shì)在必行。由于農(nóng)村機(jī)構(gòu)在建立評(píng)估體系方面存在能力、資金、數(shù)據(jù)等諸多困難，應(yīng)當(dāng)考慮與社會(huì)第三方合作，建立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)估和外部第三方評(píng)估相結(jié)合的綜合評(píng)估體系。根據(jù)服務(wù)對(duì)象特點(diǎn)，對(duì)信貸資金使用進(jìn)行全程監(jiān)控，確保風(fēng)險(xiǎn)防范落實(shí)到位。

2.推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融創(chuàng)新。可以開展支農(nóng)信貸方式創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。應(yīng)進(jìn)一步下放貸款審批權(quán)限，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，提高審批速度和效率；對(duì)符合綜合評(píng)估貸款條件的對(duì)象，可通過農(nóng)戶貸款證、聯(lián)保貸款、評(píng)優(yōu)授信和開辦不同貸款方式提供多種形式的資金支持。由于各類金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，農(nóng)村金融市場競爭日趨激烈，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供多元化的金融服務(wù)。要重新定位中間業(yè)務(wù)在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)中的地位，逐步提高中間業(yè)務(wù)比重，全面開發(fā)系統(tǒng)性、行業(yè)性的代收代付產(chǎn)品、代理產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品及其它新產(chǎn)品，因地制宜逐步健全中間業(yè)務(wù)體系。

3.提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控水平。隨著我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)展，信貸流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，風(fēng)險(xiǎn)管控要求越來越高。目前許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理、資產(chǎn)變現(xiàn)能力較差、資金的流動(dòng)性較弱，流動(dòng)性管理不足對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來很大影響。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系，逐步創(chuàng)新流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方法，引進(jìn)先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立系統(tǒng)的動(dòng)態(tài)預(yù)警機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，層層落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控，提升綜合風(fēng)險(xiǎn)防控水平。

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（責(zé)任編輯：梁宏偉）endprint