淺析我國銀行業(yè)存在的金融風(fēng)險及防范

楊黎軍

摘要：我國經(jīng)濟的發(fā)展和國際貿(mào)易的往來，對于銀行業(yè)的金融管理和資金流通產(chǎn)生了一定的風(fēng)險，尤其是中國加入WTO以后，受到國際金融經(jīng)濟的波及和影響，國內(nèi)的市場經(jīng)濟發(fā)生了很大的變化，即使政府加強了宏觀調(diào)控，但是銀行業(yè)的金融風(fēng)險依舊存在。本文主要對于銀行業(yè)存在的金融風(fēng)險進行分析，并且對于風(fēng)險的防范措施進行詳細(xì)的說明，以希望減少銀行業(yè)金融風(fēng)險的發(fā)生。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 金融風(fēng)險 防范措施

1 銀行業(yè)存在的金融風(fēng)險

在我國銀行業(yè)的發(fā)展過程中，受到的主要的金融風(fēng)險就是來自于信貸風(fēng)險和體制不健全所帶來的風(fēng)險，在銀行的逐年發(fā)展過程中，對于這兩方面的風(fēng)險防范和規(guī)避一直是管理工作的重心，但是在中國改革開放以后，大量貿(mào)易往來和外資企業(yè)的引進，中國的銀行業(yè)又出現(xiàn)了新的問題，并且原來的金融風(fēng)險以新的形式出現(xiàn)在銀行的業(yè)務(wù)往來過程中。

1.1 信貸風(fēng)險。在銀行這類金融機構(gòu)中，主要的業(yè)務(wù)就是資金的往來，簡單點說，就是儲蓄資金和信貸投放，這是銀行的兩大支柱性業(yè)務(wù)。在銀行的信貸業(yè)務(wù)中，金融機構(gòu)通過信貸的投放實現(xiàn)資金的流通，促進社會的經(jīng)濟建設(shè)和發(fā)展，但是由于國家貿(mào)易的不斷發(fā)展，大量的外資企業(yè)通過各種各樣的方式融入中國市場，對中國的金融市場造成了一定的沖擊，中國人民銀行為了減少沖擊，大量投放基礎(chǔ)貨幣進行對沖，實現(xiàn)中國國內(nèi)市場資金流動的平衡狀態(tài)。由于現(xiàn)在的企業(yè)建設(shè)和社會發(fā)展對于信貸的需求比較大，所以銀行的信貸業(yè)務(wù)一直是比較“火爆”的，即使是央行調(diào)高了貸款利率，加大了貸款利率準(zhǔn)備金，但是銀行的大量現(xiàn)金還是流向了工程建設(shè)和基礎(chǔ)建設(shè)之中，這些建設(shè)項目時間比較長，貸款回收的時間就會被拉長，所以銀行大量的項目工程貸款因為回收比較慢，在銀行的資金流通過程中存在很大的風(fēng)險，一旦銀行的儲備金不足，整個銀行的資金鏈條就會斷裂，整個銀行的業(yè)務(wù)就會癱瘓。

1.2 泡沫經(jīng)濟。泡沫經(jīng)濟主要是來自于房地產(chǎn)投資項目的形象比喻。在2008年的世界金融風(fēng)暴中，房地產(chǎn)成為整個金融危機里沖擊最嚴(yán)重的行業(yè)，原來被看好的房地產(chǎn)經(jīng)濟瞬間都成為泡沫經(jīng)濟。在銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，尋找優(yōu)質(zhì)的客戶資源一直是比較重要的工作項目，房地產(chǎn)由于自身的信貸風(fēng)險較少，能夠在實際的施工建設(shè)中看到回報，所以一直是銀行業(yè)務(wù)中的優(yōu)質(zhì)客戶，同時也導(dǎo)致了銀行對于房地產(chǎn)貸款的大幅度提升，但是隨著金融危機里泡沫經(jīng)濟的出現(xiàn)，人們意識到房地產(chǎn)經(jīng)濟對于銀行的風(fēng)險也是巨大的。在房地產(chǎn)的項目建設(shè)中，一直都是籌集資金進行項目建設(shè)，后期的投入和建設(shè)具有不確定性，回報和投入往往也不能實現(xiàn)平衡，所以銀行的貸款受到一定的影響，而且分階段性的樓盤開發(fā)對于資金投入和回收有一定的限制，所以銀行在房地產(chǎn)經(jīng)濟這類泡沫經(jīng)濟中會增加金融風(fēng)險的發(fā)生比例。

1.3 資金儲備。銀行的資金儲備主要是對于社會上閑散資金的收集和回籠，以高利潤和穩(wěn)回報的方式將居民的閑散資金實現(xiàn)收集，擴大銀行的資金儲備，實現(xiàn)銀行的信貸業(yè)務(wù)往來，同時在資金的收集和資金的投放過程中，實現(xiàn)銀行的收益。但是資金的收集往往都是比較小數(shù)額的居民資金，投放的卻是大數(shù)額的項目工程建設(shè)，在收集和投放的過程中往往就會造成銀行資金儲備的不足。雖然中國的市場經(jīng)濟中國家的宏觀調(diào)控發(fā)揮了重要的杠桿作用，但是資金的流通是整個金融經(jīng)濟發(fā)展的前提，如果銀行的儲備資金不足，那么銀行的信貸業(yè)務(wù)就會面臨停業(yè)，整個銀行的業(yè)務(wù)往來就會終止，甚至是金融危機的時候，銀行會發(fā)生擠兌風(fēng)險，對于整個銀行的信譽造成嚴(yán)重的損害。

2 應(yīng)對金融風(fēng)險的防范措施

應(yīng)對金融風(fēng)險的措施主要是兩個方面，加強金融體制的健全，提高銀行的金融監(jiān)管，從制度和意識兩個層面上防范金融風(fēng)險的發(fā)生。

2.1 加強金融體制的健全。加強金融體制的健全主要是進行金融改革，通過創(chuàng)新金融體制，建立與我國市場經(jīng)濟發(fā)展相適應(yīng)的現(xiàn)代金融制度，金融體制改革主要從兩個方面來實現(xiàn)。第一，增加金融市場的活力。在這個過程中，對于金融市場發(fā)展的主體和主要的競爭機制實行改革，通過完善的市場金融競爭機制，增加市場的活力，同時在競爭機制的改革過程中，結(jié)合中國特色社會主義市場經(jīng)濟的特點，對于主導(dǎo)型產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)扶持，增加市場主體的競爭能力，最終增加市場的活力。第二，對于國內(nèi)金融機構(gòu)實現(xiàn)統(tǒng)一的管理和限制?，F(xiàn)在銀行業(yè)中很多的銀行都是跟隨著金融經(jīng)濟的發(fā)展興起的，對于整個銀行業(yè)的管理制度不熟悉，并且在業(yè)務(wù)往來和建設(shè)的過程中，沒有按照中國金融業(yè)體制的要求來進行，所以會造成中國金融市場的混亂，資金流通的阻塞，在金融機構(gòu)的管理中制定統(tǒng)一使用的規(guī)范，這樣保證金融機構(gòu)自身的建設(shè)，也能防范金融危機。

2.2 提高銀行的金融監(jiān)管。銀行的金融監(jiān)管是減少金融風(fēng)險的重要手段，通過建立有效地金融監(jiān)督制度，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)往來的綜合監(jiān)管，對于銀行的業(yè)務(wù)實現(xiàn)一定的制度管理，建立檢查評估機制、業(yè)務(wù)評估機制、違法行為的監(jiān)管機制，這樣就能夠?qū)崿F(xiàn)銀行內(nèi)部的監(jiān)管，保證銀行信貸業(yè)務(wù)的投放力度，也能對于銀行的業(yè)務(wù)操作實現(xiàn)限制與管理。央行對于外資企業(yè)的建設(shè)和施工實現(xiàn)一定的限制，嚴(yán)格執(zhí)行市場準(zhǔn)入和貿(mào)易往來，以完整的市場立法來保護市場的可持續(xù)發(fā)展，同時可以對于銀行的風(fēng)險規(guī)避提出一系列的建設(shè)性意見。比如說在銀行的運營過程中，對于流動資金的掌握，對于儲備金的處理，對于銀行收支的平衡，通過這些來實現(xiàn)銀行自身的風(fēng)險監(jiān)測，減少金融危機的發(fā)生。

3 結(jié)語

本文主要對于銀行金融風(fēng)險和防范措施進行了分析研究，對于主要的防范措施提出了建議和意見，相信對于銀行的金融風(fēng)險防范工作一定能夠提供幫助。

參考文獻：

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