老年長期護(hù)理保險(xiǎn)推行阻力分析

作者簡介：任媛（1992.05-），女，就讀于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院。

摘要：我國“未富先老”現(xiàn)象引起廣泛關(guān)注，長期護(hù)理保險(xiǎn)作為有效的應(yīng)對(duì)手段被推出，然而，自2006年引入以來，卻未能如預(yù)料中發(fā)展。究其原因，長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行的阻力主要來源于三個(gè)方面的市場參與者：消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司，政府及保險(xiǎn)監(jiān)管部門。

關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險(xiǎn)；阻力；老齡化

隨著我國人口老齡化的問題日益嚴(yán)重，人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了質(zhì)的變化，傳統(tǒng)的家庭護(hù)理功能開始下降，老年護(hù)理需求越來越大，社會(huì)各界都開始研究應(yīng)對(duì)這一問題的策略并且借鑒國外經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了一些有效的嘗試。其中，長期護(hù)理保險(xiǎn)由于其保障的長期性，以及在國外的成功推行受到了理論研究界的關(guān)注。但是到目前為止，護(hù)理險(xiǎn)的市場占有率十分有限。截止至2015年，登記并推出的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品共4585種，其中護(hù)理保險(xiǎn)僅有117種。

面臨嚴(yán)峻的養(yǎng)老形勢，針對(duì)老年護(hù)理的健康險(xiǎn)理應(yīng)獲得最大程度的發(fā)展。但是，長期護(hù)理保險(xiǎn)卻始終未得到充分發(fā)展，究竟是為何？下面，分別從三方市場參與者角度分析長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展的阻力并給出解決問題的建議。

一、消費(fèi)者：為什么不買？

1.風(fēng)險(xiǎn)減負(fù)需求高，但保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

我國消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)仍舊很低，遠(yuǎn)未達(dá)到世界的平均水平。長期護(hù)理保險(xiǎn)作為較為新的險(xiǎn)種，還并沒有被消費(fèi)者熟知和廣泛關(guān)注。同時(shí)，購買商業(yè)保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的方式，還并不是中國廣大消費(fèi)者群體的首選，人們似乎更傾向于傳統(tǒng)的以個(gè)人儲(chǔ)蓄或家庭互助的方式來應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。因此，同樣作為商業(yè)保險(xiǎn)的長期護(hù)理保險(xiǎn)雖然推出已經(jīng)有一段時(shí)間，但并沒有成為消費(fèi)者應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題的首要選擇。

2.產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏針對(duì)性、靈活性

通過對(duì)市場上現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，市場上現(xiàn)有的117款長期護(hù)理保險(xiǎn)，其中很多是作為附加險(xiǎn)的方式在經(jīng)營，并沒有給消費(fèi)者提供足夠的選擇，而且產(chǎn)品的設(shè)計(jì)十分相似導(dǎo)致不同產(chǎn)品的可替代性高。還有一些長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品并非針對(duì)老年群體，而是針對(duì)幼兒的或者是勞動(dòng)者的，這就使得針對(duì)解決養(yǎng)老護(hù)理問題的護(hù)理保險(xiǎn)供給數(shù)量遠(yuǎn)達(dá)不到需求的數(shù)量。

再者，保險(xiǎn)合同中全國通用的給付額度并沒有考慮到不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平地區(qū)的護(hù)理成本差異。我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有很大的地區(qū)差異，人力資本的價(jià)值更是懸殊，使得不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)老年護(hù)理的支出水平差別大。

二、保險(xiǎn)公司：為什么不賣

1.缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，精算費(fèi)率厘定的完備性不足

保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要環(huán)節(jié)是通過精算對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)，而合理準(zhǔn)確的定價(jià)依賴于較為準(zhǔn)確的精算假設(shè)和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。由于商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)剛剛推出不久，保險(xiǎn)公司沒有足夠大的樣本建立可靠的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)作為精算假設(shè)的基礎(chǔ)。（李春會(huì) & 李?yuàn)櫍?2013）雖然有與社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)交流與共享的說法，但是社會(huì)保險(xiǎn)的數(shù)據(jù)參考價(jià)值并不高。這就可能造成保險(xiǎn)公司推出的長期護(hù)理保險(xiǎn)費(fèi)率不合理，或者導(dǎo)致消費(fèi)者無法或不愿負(fù)擔(dān)，或者使得保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損，進(jìn)而不愿意經(jīng)營長期護(hù)理保險(xiǎn)。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理水平不足，管理難度大

我國保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理起步晚、起點(diǎn)低，本身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平不高，很難與國外成熟市場相比。然而，發(fā)展長期護(hù)理保險(xiǎn)需要很多風(fēng)險(xiǎn)管理措施，其中主要是在核保、理賠過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)和在資金運(yùn)用過程中的市場風(fēng)險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)公司缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人員對(duì)“長期護(hù)理狀態(tài)”的判斷，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的認(rèn)定在便在理賠過程中顯得至關(guān)重要。這種依賴第三方機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理模式帶來的信息不對(duì)稱極有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)（時(shí)洪洋 & 謝麗霞， 2013），使得保險(xiǎn)公司不能正常運(yùn)營。

三、政府及監(jiān)管部門：為什么不強(qiáng)制實(shí)施

1.老年護(hù)理人力資源嚴(yán)重缺乏

我國護(hù)理制度并不發(fā)達(dá)，市場無法提供足夠的高質(zhì)量的專業(yè)護(hù)理人員對(duì)購買了長期護(hù)理保險(xiǎn)的老人進(jìn)行護(hù)理。根據(jù)調(diào)查，我國的大學(xué)專業(yè)設(shè)置中并沒有專門的老年護(hù)理專業(yè)。而護(hù)理人員市場上，高端護(hù)理人員缺乏，其他的護(hù)理人員都或多或少的不能滿足老年護(hù)理的要求。從歷史來看，我國護(hù)理制度發(fā)展較晚，專業(yè)人員的供給不能滿足需求。從文化上來看，國人對(duì)護(hù)理工作還有著偏見，于是很多人不愿意從事護(hù)理的工作。而老年護(hù)理有其特殊性，不僅要照顧到老年人身體的健康，幫助其正常生活，應(yīng)對(duì)老年群體不同層次的護(hù)理需求，更多的還要起到代替子女陪伴老人的作用。護(hù)理從業(yè)人員供給不到位，消費(fèi)者更大的需求必然會(huì)將這一矛盾激化。

2.我國發(fā)展中國家的現(xiàn)狀

我國目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，城鄉(xiāng)差異大，人均收入水平低，對(duì)于有些地區(qū)的人來說，生病就醫(yī)都是奢侈的，更別提將僅有的資金投入保險(xiǎn)，接受長期護(hù)理了。并且，強(qiáng)制的保險(xiǎn)作為社會(huì)制度的一部分，就需要體現(xiàn)其公平性，需要人人參保，然而，面對(duì)我國人口眾多的現(xiàn)狀，這顯然是不合理的。強(qiáng)制的參保還可能帶來的問題是靈活性不足，不能根據(jù)個(gè)人的實(shí)際能力和需求獲得相應(yīng)的保障。

四、對(duì)策：商保與社保結(jié)合的新嘗試

1.長期護(hù)理保險(xiǎn)實(shí)行模式的國際經(jīng)驗(yàn)

世界上長期護(hù)理保險(xiǎn)比較有代表性的分別是實(shí)行自愿投保的商業(yè)保險(xiǎn)模式的美國和強(qiáng)制性護(hù)理保險(xiǎn)的日本。

美國的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度是完全以商業(yè)保險(xiǎn)公司為主體的。商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，不同年齡的投保人通過自愿購買的方式參加長期護(hù)理保險(xiǎn)。（荊濤， 2010）日本于2000年出臺(tái)了《護(hù)理保險(xiǎn)法》，長期護(hù)理保險(xiǎn)加入社會(huì)保險(xiǎn)體系。日本老年護(hù)理保險(xiǎn)制度由政府強(qiáng)制實(shí)施，市町村具體運(yùn)營。這一制度體系的資助來源于兩個(gè)方面：50%來源于民眾所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，另外的50%則來源于中央政府和地方政府的財(cái)政支出。

2.商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)結(jié)合的新模式

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)都有其各自不可替代的優(yōu)越性。但是，也都有各自的缺點(diǎn)，使得單獨(dú)的采取任何一種方式都可能會(huì)犧牲一部分人的利益。因此，借鑒醫(yī)療保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，建立以全社會(huì)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度為基礎(chǔ)，商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)為補(bǔ)充的長期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展模式，可以預(yù)見是一種有發(fā)展?jié)摿Φ哪Ｊ健?/p>

一方面，積極建立并完善護(hù)理制度，為長期護(hù)理保險(xiǎn)的全面實(shí)施提供保障。同時(shí)，借鑒基本醫(yī)療保險(xiǎn)的實(shí)施，逐步實(shí)施覆蓋全社會(huì)的長期護(hù)理保險(xiǎn)，并出臺(tái)長期護(hù)理保險(xiǎn)相關(guān)法律予以保障實(shí)施。與醫(yī)療保險(xiǎn)不同的是，在法律制定時(shí)，就要考慮到后期商業(yè)保險(xiǎn)公司加入的情況，并且在法律中約束并規(guī)范其行為。

另一方面，由于我國已經(jīng)推行商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)，在制定相關(guān)制度并為全面推行護(hù)理保險(xiǎn)的同時(shí)，商業(yè)性長期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)繼續(xù)積累經(jīng)驗(yàn)。但是，各公司經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)經(jīng)由行業(yè)協(xié)會(huì)共享，并且共同商定解決現(xiàn)有產(chǎn)品設(shè)計(jì)的問題，以保證消費(fèi)者的需求達(dá)到最大程度的滿足。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]荊濤. （2010）. 建立適合中國國情的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度模式. 保險(xiǎn)研究（04）， 77-82.

[2]李春會(huì)， & 李?yuàn)? （2013）. 我國長期護(hù)理保險(xiǎn)的推進(jìn)路徑. 當(dāng)代經(jīng)濟(jì)（7）， 25-27.

[3]時(shí)洪洋， 謝麗霞. （2013）. 我國長期護(hù)理保險(xiǎn)：問題及下一步. 江西廣播電視大學(xué)學(xué)報(bào)（3）， 39-41.