銀行卡遭盜刷，銀行即時(shí)發(fā)出短信提示可否免責(zé)？

史友興

銀行卡被盜刷，銀行手機(jī)平臺(tái)即時(shí)發(fā)出了短信，提示銀行卡交易的時(shí)間、方式、金額。誰(shuí)知，銀行卡持有人將手機(jī)遺忘在家中，數(shù)小時(shí)后才發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷。其間，銀行卡被取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)十余次，數(shù)額近50萬(wàn)元。銀行卡持有人將銀行告上法庭，要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。4月15日，河南省南陽(yáng)市兩級(jí)人民法院經(jīng)過(guò)審理，告訴了我們答案。

銀行卡遭盜刷，

短信提示未奏效

董庭圖今年50歲，是河南省南陽(yáng)市一家公司的財(cái)務(wù)主管。他善于理財(cái)，收益頗豐。在公司財(cái)務(wù)周轉(zhuǎn)偶爾遇到困難時(shí)，董庭圖還將自己的錢借給公司。為了便于公司借款還錢，除了妻子知道銀行卡密碼外，董庭圖還告訴了單位的4名會(huì)計(jì)。

2009年4月10日，董庭圖與中國(guó)工商銀行股份有限公司河南油田五一路支行（以下簡(jiǎn)稱五一路支行）工作人員簽訂了一份理財(cái)金賬戶借記卡產(chǎn)品的金融理財(cái)類合同，工作人員向董庭圖提供了一張理財(cái)借記卡，無(wú)存折。在辦理了借記卡后，董庭圖將借記卡的密碼告訴了妻子和4名會(huì)計(jì)。

2013年5月31日，公司歸還了董庭圖一筆借款，由會(huì)計(jì)將借款打入了他的理財(cái)借記卡，存款達(dá)到了100.7萬(wàn)余元。因?yàn)槭侵苣D便沒(méi)有動(dòng)用這筆錢。

6月2日，正好是星期日，董庭圖和幾個(gè)朋友相約后出門。因走得匆忙，他忘記了帶手機(jī)。晚上回家后，他發(fā)現(xiàn)手機(jī)收到了13條短信。

他覺(jué)得有些奇怪，發(fā)現(xiàn)13條短信均為工商銀行熱線電話95588發(fā)來(lái)的銀行卡支出、消費(fèi)的短信，提示當(dāng)日15時(shí)至19：32，他的銀行卡被人通過(guò)POS機(jī)、ATM機(jī)消費(fèi)、轉(zhuǎn)取款項(xiàng)13次，共計(jì)48.67萬(wàn)元。

銀行卡一直保存在他的身上，怎么會(huì)有這么多消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬支出呢？董庭圖不禁渾身冒冷汗：難道自己的銀行卡遭到他人的盜刷？想到這里，董庭圖立即奔出家門，來(lái)到附近的工商銀行自助服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行核查。

他從ATM機(jī)上發(fā)現(xiàn)銀行卡的密碼也被篡改，隨即通過(guò)工商銀行熱線電話95588掛失了該銀聯(lián)卡。6月2日21：08，他拿著銀行卡來(lái)到南陽(yáng)市公安局官莊工區(qū)分局報(bào)案。

6月3日早上，南陽(yáng)市公安局官莊工區(qū)分局派人到五一路支行核對(duì)董庭圖報(bào)案的銀行卡情況，五一路支行工作人員向公安機(jī)關(guān)提供了董庭圖銀行卡交易的信息，顯示該卡于6月2日15：36：27至19：32：03，通過(guò)數(shù)百公里之外的石家莊的ATM取款6次，轉(zhuǎn)賬3次，通過(guò)POS方式消費(fèi)4次。

公安機(jī)關(guān)根據(jù)初查的事實(shí)，以銀行卡被詐騙立案?jìng)刹?，確認(rèn)存在他人偽造了另一張與董庭圖的銀行卡近似的借記卡。但因該案屬于智能型犯罪，且實(shí)施盜刷的犯罪地在外地，致使南陽(yáng)市公安局官莊工區(qū)分局一時(shí)難以偵查。

追損失上法庭，

過(guò)錯(cuò)歸責(zé)成焦點(diǎn)

偵破工作進(jìn)展緩慢，犯罪分子不能被抓獲，追回被盜刷的巨款希望幾無(wú)，全家人的大半積蓄就這么莫名其妙地消失，董庭圖急火攻心，很快病倒了。董庭圖認(rèn)為，自己的銀行卡被盜刷，根源在于銀行的設(shè)備無(wú)法識(shí)別犯罪分子所偽造的假銀行卡，五一路支行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)自己被盜刷的巨額損失。于是，董庭圖多次來(lái)到五一路支行交涉，要求銀行賠償他的全部損失。

可是，五一路支行領(lǐng)導(dǎo)則認(rèn)為他們已在銀行卡被盜刷第一筆起就發(fā)出了短信提醒，且之后每筆被盜刷時(shí)均即時(shí)發(fā)出了短信提醒。董庭圖卻在數(shù)小時(shí)內(nèi)未采取合理措施避免損失擴(kuò)大，他們不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任，拒絕予以賠償。

在多次交涉無(wú)果后，董庭圖決定通過(guò)法律程序討還公道。2014年3月19日，董庭圖來(lái)到河南省南陽(yáng)市宛城區(qū)人民法院，一紙民事訴訟，將五一路支行告上了法庭。

11月14日，南陽(yáng)市宛城區(qū)人民法院開(kāi)庭審理案件。五一路支行代表辯稱：董庭圖稱銀行卡系案外人持偽造銀行卡盜刷，證據(jù)不足，不能證明該款項(xiàng)是被犯罪嫌疑人盜刷，應(yīng)當(dāng)在公安機(jī)關(guān)偵破該案后再處理糾紛，故應(yīng)當(dāng)依法裁定中止審理或者駁回起訴。假如存在被盜刷情形，董庭圖沒(méi)有按銀行提示保存密碼，存在銀行卡信息泄露的過(guò)錯(cuò)。即便發(fā)生了盜刷事件，也是在近4個(gè)小時(shí)內(nèi)發(fā)生的，第一筆和第二筆相差近一個(gè)小時(shí)，董庭圖應(yīng)當(dāng)采取合理措施避免損失擴(kuò)大。

法官認(rèn)為，五一路支行的行為違反了對(duì)董庭圖借記卡賬戶款項(xiàng)的法定安全保障義務(wù)，是盜刷事件發(fā)生的主要原因，應(yīng)負(fù)該款項(xiàng)損失80%的賠償責(zé)任。董庭圖在事發(fā)前曾將銀行卡借給包括妻子在內(nèi)的6人使用，增大了密碼外泄他人的可能，對(duì)銀行卡的管理使用未盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)，是盜刷事件發(fā)生的次要原因，應(yīng)承擔(dān)該款項(xiàng)損失20%的賠償責(zé)任。

11月26日，南陽(yáng)市宛城區(qū)人民法院依據(jù)我國(guó)《合同法》第三十九條、第六十條，我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第八條，我國(guó)《商業(yè)銀行法》第六條、第七十三條第一款第四項(xiàng)的規(guī)定，判決五一路支行向董庭圖賠償38.93萬(wàn)元。

一審判決后，五一路支行代表不服，向南陽(yáng)市中級(jí)人民法院提出上訴。五一路支行代表稱：一審人民法院判決所認(rèn)定他人偽造借記卡支出董庭圖存款的證據(jù)不足，且他人持偽造的借記卡支出董庭圖卡內(nèi)存款，其過(guò)錯(cuò)不在銀行，請(qǐng)求依法改判銀行不承擔(dān)責(zé)任，或裁定本案中止審理。

2015年4月15日，河南省南陽(yáng)市中級(jí)人民法院依據(jù)我國(guó)《民事訴訟法》第一百七十條第一款第一項(xiàng)的規(guī)定，作出了駁回上訴，維持原判的終審判決。

（文中人物均系化名，圖片來(lái)源晨鴻信息網(wǎng)）