我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r及對(duì)策研究

唐曉樂(lè) 馮娟

摘 要：在經(jīng)濟(jì)與金融越來(lái)越國(guó)際化與自由化的國(guó)際環(huán)境下，我國(guó)國(guó)內(nèi)上市商業(yè)銀行面臨著外資銀行的挑戰(zhàn)。在國(guó)內(nèi)，由于信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的金融市場(chǎng)獲得較大發(fā)展，金融市場(chǎng)規(guī)模不斷擴(kuò)大，至2014年上市銀行已達(dá)到16家，交易產(chǎn)品種類增加，各上市商業(yè)銀行推出特色金融產(chǎn)品。但近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，民營(yíng)銀行的加入都對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展造成一定的壓力，目前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境又處于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度換擋期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期刺激政策消化期階段。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；對(duì)策研究

一、我國(guó)上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入狀況。近幾年來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻的降低，尤其是以支付寶、招財(cái)寶、余額寶、微信理財(cái)通第三方支付的發(fā)展壯大，促使我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，更加注重低成本、高利潤(rùn)的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?？傮w規(guī)模、收入總量都有較大的發(fā)展。從近幾年的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)收入結(jié)構(gòu)中分析，2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利息凈收入占比達(dá)到66.2%，以手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入為主的中間業(yè)務(wù)收入占比僅有12%，至2014年，利息凈收入占比下降為62.2%，中間業(yè)務(wù)收入上升3%，從中可以看出，中間業(yè)務(wù)收入的總體規(guī)模在擴(kuò)大。股份制商業(yè)銀行一直致力于中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，與國(guó)有商業(yè)銀行相比，發(fā)展速度更快，但中間業(yè)務(wù)總量的規(guī)模相對(duì)較小，仍有很大的發(fā)展空間。

資料來(lái)源：商業(yè)銀行年報(bào)整理所得

由上述圖表可知，工行在近六年的時(shí)間里中間業(yè)務(wù)收入總和一直在增加，每年的中間業(yè)務(wù)收入基本上也呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，2014年工商銀行和建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入分別以1466.78億元和1122.38億元繼續(xù)保持在前兩位，中國(guó)銀行以985.38億元緊隨其后，農(nóng)業(yè)銀行中間收入與2013年相比，出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，排在最后一名。中國(guó)銀行在2014年增幅達(dá)到11.24%，在四大行里增幅最高，工行和建行呈現(xiàn)的是個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)，分別為8.31%和4.47%?？傮w可以看出中間收入雖連年遞增，但增速放緩甚至出現(xiàn)負(fù)數(shù)。主要原因是2014年8月1日實(shí)施的《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，要求繼續(xù)推進(jìn)小微企業(yè)減免融資費(fèi)用政策、清理亂收費(fèi)政策的落實(shí)，導(dǎo)致四大行中間業(yè)務(wù)收入增速放緩。此外，也受監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)、同業(yè)等中間業(yè)務(wù)合規(guī)監(jiān)管的影響。

以工行為例，可以看出，中間業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)遞增的趨勢(shì)，中間業(yè)務(wù)收入占比由2009年的17.82%增加到2014年20.11%，中間業(yè)務(wù)收入對(duì)營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)率雖有增加，但始終在20%左右擺動(dòng)。增幅在2009年至2011年實(shí)現(xiàn)較大的提高，2011年增幅達(dá)到近40%，主要是源于宏觀政策對(duì)直接融資的鼓勵(lì)和利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，加快了商業(yè)銀行向低資本消耗的中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以及客戶、市場(chǎng)的多元化和綜合化金融服務(wù)需求加快了這一進(jìn)程。在2012年以后監(jiān)管部門在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)銀行收費(fèi)檢查，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨于合規(guī)化。增幅發(fā)展相對(duì)緩慢。

資料來(lái)源：商業(yè)銀行年報(bào)整理所得

從12家股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入情況來(lái)看，與四大行相比，股份制商業(yè)銀行總體規(guī)模較小。從2009年至2014年中間業(yè)務(wù)收入總和由463.53億元增加到2602.33億元，與2013年相比，2014年實(shí)現(xiàn)增幅34.55%。其中，招商銀行、民生銀行和交通銀行的中間業(yè)務(wù)收入總量較大，排在前三位，南京銀行中間業(yè)務(wù)收入總量最低，以20.78億元排在最后，但與2013年相比，2014年以67.31%的增幅達(dá)到最高，招商銀行實(shí)現(xiàn)增幅54.77%緊隨其后。交通銀行增幅最低，為11.93%，興業(yè)銀行以14.86%排在倒數(shù)第二。寧波銀行增幅為15.55%列在倒數(shù)第三，其他股份制商業(yè)銀行增幅都保持在26%～50%之間?？梢钥闯?，與2013年相比，2014年股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)增幅比國(guó)有四大行要高，主要得益于股份制商業(yè)銀行不斷地創(chuàng)新，實(shí)行特色經(jīng)營(yíng)。

由上圖可知興業(yè)銀行，六年里中間業(yè)務(wù)收入大幅度增加，由31.16億元發(fā)展到270.41億元，中收占比為21.65%，同比增幅在2009～2013年得到較大的提高，在2011年達(dá)到84.23%，連續(xù)四年同比增幅超過(guò)50%，2014年受信托資產(chǎn)降溫的影響，增速乏力，降低至13.8%。

（二）我國(guó)上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成項(xiàng)目的發(fā)展現(xiàn)狀。由原來(lái)大部分依賴結(jié)算清算、代理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，開(kāi)始快速地開(kāi)發(fā)信用承諾、擔(dān)保、咨詢、托管等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。銀行產(chǎn)品開(kāi)始更多地與證券、基金、期貨、利率、匯率以及自身的信貸資產(chǎn)結(jié)合，反映了銀行高層次、高附加值的業(yè)務(wù)品種越來(lái)越多樣化，同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品也通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道比如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行得到了快速的發(fā)展，也為客戶提供了更為方便快捷的方式，能夠以較低的成本獲得高額利潤(rùn)。

三、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究

（一）強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，不斷創(chuàng)新。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)較多地是單純地復(fù)制西方發(fā)達(dá)國(guó)家，業(yè)務(wù)范圍較窄，檔次不高，我們要借鑒美國(guó)發(fā)展成功的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際金融狀況和市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不斷創(chuàng)新，根據(jù)客戶及市場(chǎng)的需求為導(dǎo)向，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行組合創(chuàng)新，提高產(chǎn)品的附加值。從銀行卡業(yè)務(wù)來(lái)看，要把握銀行卡市場(chǎng)，充分推廣銀行卡的使用，擴(kuò)大客戶群，培養(yǎng)消費(fèi)者用卡習(xí)慣。從支付結(jié)算業(yè)務(wù)來(lái)看，進(jìn)一步完善網(wǎng)銀支付、手機(jī)銀行等支付結(jié)算工具的創(chuàng)新，提高便捷和安全性，注重客戶的體驗(yàn)。從投資交易類業(yè)務(wù)來(lái)看，可以充分發(fā)揮銀行資金與信用優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、貴金屬市場(chǎng)等，比如說(shuō)金融互換業(yè)務(wù)，可以不斷創(chuàng)新不同貨幣互換，使相關(guān)的金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)得到全面的推廣。

（二）加大人才培養(yǎng)。要提高從業(yè)人員的素質(zhì)以及專業(yè)化水平，中間業(yè)務(wù)所涉及的領(lǐng)域較為廣泛，就要要求從業(yè)人員有綜合性的知識(shí)，但在我國(guó)商業(yè)銀行中，這種綜合性的人才較少，大多精通銀行業(yè)務(wù)的，對(duì)投資、保險(xiǎn)、證券、信托等知識(shí)卻缺乏深入的了解。更不用說(shuō)將這些領(lǐng)域的知識(shí)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，對(duì)融資顧問(wèn)、基金托管等高附加值業(yè)務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新?；诖?，商業(yè)銀行可以建立培訓(xùn)機(jī)制和交流機(jī)制，加強(qiáng)培養(yǎng)一批具備金融、稅收、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的人才，經(jīng)過(guò)全面培養(yǎng)，挖掘有潛力的綜合型人才，及時(shí)解決客戶日益增長(zhǎng)的金融需求，并加入中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新隊(duì)伍之中，迎接金融市場(chǎng)的挑戰(zhàn)。（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)）

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