國內(nèi)外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險研究評述

魏娜　劉珺

[摘 要]文章針對近幾年農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生的頻繁和損失巨大的國內(nèi)外現(xiàn)狀，通過對相關(guān)國內(nèi)、外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險研究的理論與實踐的論述，得出國內(nèi)外對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的理論研究主要集中于對理論的探索，實證方面則主要集中于保險費率的厘定和保險雙方的博弈行為分析，未來還需要進(jìn)行進(jìn)一步研究。

[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)損失；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險；博弈行為

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.41.183

1 引 言

近年來，由于巨災(zāi)在全球的頻繁發(fā)生以及由此而造成的巨大的財產(chǎn)損失、人員喪亡和保險公司巨額保險損失，日益成為一個全球性的問題，而巨災(zāi)保險也成為保險理論研究的一個新課題。標(biāo)準(zhǔn)普爾（1999）把一個或一系列導(dǎo)致保險損失超過 500 萬美元的相關(guān)風(fēng)險事件稱為巨災(zāi)損失，造成這一損失的風(fēng)險稱為巨災(zāi)風(fēng)險。美國保險服務(wù)局（簡稱 ISO）財產(chǎn)理賠部將巨災(zāi)定義為 “導(dǎo)致財產(chǎn)直接保險損失超過 2500 萬美元并影響到大范圍保險人和被保險人的事件。瑞士再保險公司（SWISS RE）將巨災(zāi)風(fēng)險分為自然災(zāi)害和人為災(zāi)禍，每年更新巨災(zāi)的范圍界定，1999 年瑞士再保險公司對巨災(zāi)的界定為保險人共損失 6600 萬美元或死亡和失蹤 20 人以上，受傷 50 人以上，無家可歸 2000 人以上，以及其他一些單項損失（Sigma，1999）。

我國是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)頻繁而又嚴(yán)重的國家之一，洪澇、臺風(fēng)、旱災(zāi)、風(fēng)雹、地震、雪災(zāi)、山體滑坡和泥石流等自然災(zāi)害屢有發(fā)生，給人民的生命財產(chǎn)造成了嚴(yán)重?fù)p失。本文將通過對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的簡要描述來了解當(dāng)前農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險研究現(xiàn)狀，為以后更好的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險研究打下堅實的基礎(chǔ)。

2 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的分類與特征

2.1 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的分類

從農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生原因來說，楊瑞潔（2004）將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分為自然和人為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)：自然農(nóng)業(yè)巨災(zāi)是指由自然力造成的事件，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)造成的損失程度不僅取決于該自然力的強(qiáng)度，也取決于承載體密度、防災(zāi)措施等人為因素。人為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)是指成因與人類活動有關(guān)的重大事件。依據(jù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)發(fā)生頻率；蔣志嫻（2004）將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分為常態(tài)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)和異態(tài)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)：常態(tài)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)和異態(tài)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)隨著條件地變化而變化，這主要取決于承載體區(qū)域內(nèi)該類災(zāi)害發(fā)生的概率和損失程度。

2.2 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的特征

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)具有損失程度大、發(fā)生概率小、影響程度大、預(yù)測程度難等特點。

3 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險研究

3.1 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險理論研究

從目前國內(nèi)外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的理論和實踐來看，大體可以把農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險分為政策性農(nóng)業(yè)保險和商業(yè)性（或私人）農(nóng)業(yè)保險。由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的特殊性，世界上大多數(shù)國家選擇了政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度或者把政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險和商業(yè)性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險結(jié)合起來的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度。鄧國?。?006）認(rèn)為應(yīng)該將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險從現(xiàn)有的保險體系中獨立出來，將農(nóng)業(yè)保險分為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險和一般性農(nóng)業(yè)保險分開進(jìn)行經(jīng)營。一般性農(nóng)業(yè)保險采取政府支持下的政策性商業(yè)化運作的模式，巨災(zāi)農(nóng)業(yè)保險則采取政策性運作的模式。曹倩（2009）通過對國內(nèi)外的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)現(xiàn)狀和歷程分析并結(jié)合我國國情，提出不同時期我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的模式為：短期內(nèi)我國政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的制度模式應(yīng)該選擇由政府主辦并由政府組織直接經(jīng)營；中期內(nèi)我國金融市場和保險市場逐步完善和發(fā)展的基礎(chǔ)上，我國部分保險組織和機(jī)構(gòu)（主要是商業(yè)保險公司和外資保險公司）可以逐步開展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)；長期中，我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險應(yīng)該調(diào)整社會一切資源，由國家政策農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險公司、商業(yè)保險公司、外資保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作社和農(nóng)業(yè)相互保險公司共同組成了一個比較完整的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系。張冰瑤（2012）通過對市場環(huán)境、技術(shù)角度和政府角度分析了我國發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度的可行性，認(rèn)為應(yīng)該從法律角度、風(fēng)險分散角度和建立專門的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險公司和政府提供補貼、政策支持角度來應(yīng)對我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險。馮月英（2011）通過分析發(fā)達(dá)國家政府支持農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展和我國實際，提出政府應(yīng)該在我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度構(gòu)建中發(fā)揮積極的作用。

3.2 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險管理研究

洪宗華（2011）在借鑒國外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險管理機(jī)制成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上提出加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險管理機(jī)制的具體構(gòu)想：設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金、建立多層次的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險體系以及探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險風(fēng)險證券化，指出根據(jù)我國的國情，發(fā)行農(nóng)業(yè)巨災(zāi)債券是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險證券化的現(xiàn)實選擇。王艷（2012）通過對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金法律制度建設(shè)的研究，認(rèn)為我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金模式的理性選擇應(yīng)當(dāng)是建立全國性的綜合農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金。魏哲（2009）基于對風(fēng)險分散的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險策略進(jìn)行研究，提出通過自有資本、外來資金、再保險和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險證券化四種手段來分散風(fēng)險，風(fēng)險分散的支持體系是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展的根本保證。楊美（2012）通過對我國和國外現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)現(xiàn)狀及傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理工具系統(tǒng)的分析，提出我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理工具創(chuàng)新思路：利用農(nóng)業(yè)保險再保險分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險、完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金、利用巨災(zāi)風(fēng)險證券化分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險、發(fā)展天氣指數(shù)保險分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，并構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理工具運行的環(huán)境保障。周振（2011）通過構(gòu)建農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理有效性的評價體系和專家打分法、層次分析法相結(jié)合的分析方法，得出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理的運行機(jī)制、激勵約束機(jī)制、應(yīng)急機(jī)制和巨災(zāi)損失分擔(dān)補償機(jī)制是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理有效性提高的關(guān)鍵。

3.3 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險實證研究

丁元昊（2012）通過對巨災(zāi)保險的需求行為進(jìn)行實證分析，認(rèn)為影響我國巨災(zāi)保險需求的心理和文化因素屬于風(fēng)險感知與風(fēng)險溝通范疇，這為進(jìn)一步促進(jìn)巨災(zāi)保險的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。謝家智（2009）通過基于有限理性的進(jìn)化博弈分析框架對保險公司與投保農(nóng)民的行為分析，農(nóng)民個體是否購買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險關(guān)鍵取決于個體的比較預(yù)期收益和其所要承擔(dān)選擇成本的大??；而保險公司與投保農(nóng)民的博弈軌跡不存在使博弈雙方共同穩(wěn)定的進(jìn)化穩(wěn)定策略，只能實現(xiàn)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險市場上平均意義上較優(yōu)策略。周延（2011）運用糧食單產(chǎn)變異系數(shù)、因災(zāi)減產(chǎn)強(qiáng)度和地區(qū)抗旱能力三個指標(biāo)對我國各省份的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平進(jìn)行風(fēng)險區(qū)劃，確定風(fēng)險等級，并采用非參數(shù)核密度方法測算出我國各省份的糧食產(chǎn)量異常波動率，結(jié)合風(fēng)險區(qū)劃確定的各省份風(fēng)險等級，嘗試對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品進(jìn)行費率厘定。谷洪波（2009）通過對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險供求雙方的博弈行為進(jìn)行分析，得到：①當(dāng)農(nóng)戶購買保險費用在其總支出中的比例i小于風(fēng)險發(fā)生概率a、災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)戶的損失率b和保險公司賠付額占農(nóng)戶總損失的百分比q這三者的乘積；②當(dāng)i大于風(fēng)險大于風(fēng)險發(fā)生的概率a災(zāi)害發(fā)生給農(nóng)戶帶來產(chǎn)出的損失率b保險公司賠付額占農(nóng)戶總損失的百分比q在購買保險的農(nóng)戶中災(zāi)害受損農(nóng)戶數(shù)占所有農(nóng)戶總數(shù)的百分比c及除管理費用外其他支出占保險公司所得總保費的百分比的倒數(shù)這幾個數(shù)之積，保險交易才能真正實現(xiàn)。徐磊（2012）從基于分位數(shù)回歸理論和極值統(tǒng)計理論的視角分別構(gòu)建了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險評估的模型，解決極端性天氣事件究竟會對農(nóng)作物生產(chǎn)造成多大程度損失和農(nóng)作物巨災(zāi)損失究竟服從什么概率分布的難題，并據(jù)此構(gòu)建了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險評估的兩類模式。

4 國內(nèi)外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險研究評價與展望

從以上論述可以看出，目前，對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的研究主要是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的理論探索，如高偉等（2010）對制約我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系的原因進(jìn)行分析，得出加快推進(jìn)法律體系建設(shè)、盡快組織力量開展我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度框架設(shè)計，形成全面、深入、可操作性強(qiáng)的可行性研究報告、建立同業(yè)分保制度、建立農(nóng)業(yè)再保險機(jī)制和進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)這五方面入手加快農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險體系建設(shè)。黃小敏（2010）通過對我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險現(xiàn)狀分析，提出應(yīng)從四個角度改進(jìn)我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險保障體系：一是建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險再保險體系； 二是建立單項農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險基金； 三是通過風(fēng)險證券化轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險； 四是建立多層次農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對機(jī)制。王德寶等（2010）研究了我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險損失補償機(jī)制，提出構(gòu)建多層次、多主體、多元化的整體性巨災(zāi)損失補償機(jī)制是應(yīng)對我國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的最優(yōu)路徑與策略。白麗君（2012）對建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險機(jī)制進(jìn)行了必要性、緊迫性與可行性進(jìn)行了論述。在風(fēng)險分散方面，研究也比較多。馮學(xué)峰（2011）研究了我農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的風(fēng)險分散機(jī)制，得出建立以政府引導(dǎo)、商業(yè)運行、財政支持、再保險與資本市場配套的多元化巨災(zāi)風(fēng)險保險模式，形成政策性與商業(yè)性有機(jī)結(jié)合的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，可有效提高中國農(nóng)業(yè)抵抗巨災(zāi)風(fēng)險的能力。張旭（2011）認(rèn)為應(yīng)該從參與主體、運行模式和分?jǐn)偙壤确矫嬖O(shè)計出多主體、多元化、多層次的農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制。馮文麗（2011）認(rèn)為加快有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的立法工作、制定農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金的財政稅收支持政策、建立多層次立體化的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金的核心機(jī)構(gòu)和多元化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金的資金來源來建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險基金。實證方面主要集中于保險費率的厘定和保險雙方的博弈行為分析，如謝家智（2009）、周延（2011）、谷洪波（2009）等。所以，未來需要在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險度量方面進(jìn)行更多的研究。

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