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    益民農(nóng)村資金互助社的成長邏輯與啟示

    2015-05-30 11:54:55王靜王朝全
    2015年47期
    關(guān)鍵詞:農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

    王靜 王朝全

    作者簡介:王靜(1991.03-),女,漢,西南科技大學(xué),研究生在讀,經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,研究方向:技術(shù)經(jīng)濟(jì)及管理。

    摘要:相對于快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言,農(nóng)村金融組織的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于現(xiàn)實(shí)需要。尤其是農(nóng)村信用合作社商業(yè)化改制以后,使得貼近農(nóng)村發(fā)展的合作金融組織越來越缺乏。本文以蒼溪縣益民資金互助社為案例,探討了產(chǎn)生背景、功能作用和成長邏輯,并進(jìn)一步分析了其對農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的啟示。

    關(guān)鍵詞:資金互助社;合作金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

    一、益民農(nóng)村資金互助社的組建

    2006年,四川省蒼溪縣文林鄉(xiāng)被拆鄉(xiāng)并入岳東鎮(zhèn)。文林農(nóng)村信用社也隨之撤銷,社區(qū)內(nèi)8930名群眾的金融服務(wù),離岳東鎮(zhèn)最近的有5公里,較遠(yuǎn)的則有20公里。為更好的服務(wù)當(dāng)?shù)厝罕姡七M(jìn)社會主義新型農(nóng)村建設(shè),2007年,在四川省銀監(jiān)分局的指導(dǎo)下籌辦益民農(nóng)村資金互助社,并于當(dāng)年正式開業(yè)。互助社約定以家庭為出資單位,入股金額靠前的絕大多數(shù)社員進(jìn)入理(監(jiān))事會。出資最多的3戶,參與資金互助社的經(jīng)營與管理工作。辦社初期,為消除社員心頭顧慮,放心將錢存入互助社,全體員工進(jìn)村入戶,開展一對一的宣傳與發(fā)動,最終1767戶社員自愿入股,籌集股本金31萬元,其中:最低入股100元,最高入股3萬元。開業(yè)時,接受公益捐贈近10萬元,對近200戶相對貧困的農(nóng)戶,實(shí)施了愛心捐贈資金按比例配購股。2010年,經(jīng)社員申請,進(jìn)行了一次擴(kuò)股,股本金由31萬增至50萬元,社員由1767戶增至2001戶,單個社員持股最高4萬元,農(nóng)戶參與面達(dá)90%。

    二、益民農(nóng)村資金互助社的內(nèi)控制度

    一是完善法人治理架構(gòu)。社員代表大會是互助社的最高權(quán)力機(jī)構(gòu),互助社從2001戶代表中選舉了33戶代表組成了社員代表大會,理事、監(jiān)事為當(dāng)?shù)厣鐔T代表,其余21名代表為所在村的聯(lián)絡(luò)員,擔(dān)負(fù)信息溝通、審查授信、大額貸款的聯(lián)保簽字員等職責(zé)。二是健全管理辦法?;ブ绶謩e對社員、理事、監(jiān)事、聯(lián)絡(luò)員、員工行為進(jìn)行了規(guī)范,對授信程序、業(yè)務(wù)活動、安全保衛(wèi)、費(fèi)用預(yù)算、利潤分配、公積金返還、違約處理等進(jìn)行規(guī)定。三是實(shí)行“三會”民主管理。明確“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自求發(fā)展”的運(yùn)營方式,政府承諾不干預(yù)業(yè)務(wù)經(jīng)營活動,互助社在制度內(nèi)放手運(yùn)行?;ブ绮粩嗌罨白约旱你y行社員自己當(dāng)家做主”的理念,不斷強(qiáng)化“互助受益、誠信為民”的宗旨,逐步形成“愛社、守約、敬業(yè)、興家”的社訓(xùn)。

    三、益民農(nóng)村資金互助社取得的成效和作用

    一是盤活了民間資金。互助社成立前當(dāng)?shù)剞r(nóng)民打工、家庭經(jīng)營的積累,大都通過信用社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村抽走,比例有的高達(dá)60%以上。資金互助社猶如“蓄水池”,把農(nóng)民自己的錢“吸”在一起,社內(nèi)流動、互幫互助、互利共贏,不但留住了資金,而且杜絕了社員資金外流到非農(nóng)領(lǐng)域。2006年,文林信用社存款余額為920余萬元,貸款余額560余萬元。2014年末,互助社存款余額達(dá)到了1728萬元,貸款余額1295萬元,貸存比高達(dá)75%,真正做到了把群眾自己的錢聚攏來辦群眾自己的事情。

    二是發(fā)展了地方經(jīng)濟(jì)。7年累計為當(dāng)?shù)厣鐔T提供了9000萬元的信貸支持,政府財政貼息18.5萬元,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)民增收,盤活了太合、文雙磚廠,扶持泥鰍水產(chǎn)養(yǎng)殖、生豬與土雞養(yǎng)殖業(yè),幫助手套廠、民生家私等民營企業(yè)做大做強(qiáng),支持社員大規(guī)模種植紅心獼猴桃等。互助社先后累計發(fā)放災(zāi)后重建資金1368萬元,支持村級基礎(chǔ)建設(shè)870萬元,支持1356名農(nóng)戶建房36萬平方米,建豬圈、魚池等配套設(shè)施1568個,為社員股金分紅28.7萬元。外出務(wù)工人員經(jīng)濟(jì)收入及時回留到了本地,在家創(chuàng)業(yè)的資金缺口有來源,閑散勞動力在家門口就能找到就業(yè)門路。農(nóng)戶年收入普遍提高,土墻房基本全改成磚房,不少家庭有私家車。隨著社員生活水平日漸提高,村容村貌大變樣,民風(fēng)淳正,鄉(xiāng)鄰友好。

    三是規(guī)范了金融市場。經(jīng)益民互助社的廣泛宣傳,民間非法信貸(地下錢莊、高利貸等)沒有了市場,引導(dǎo)了民間資本合理流動。同時,互助社的合規(guī)經(jīng)營和優(yōu)質(zhì)服務(wù),也促使其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度和服務(wù)方式,簡化了貸款手續(xù),延長了服務(wù)時間,提高了小額農(nóng)戶信用借款授信額度,支農(nóng)服務(wù)力度進(jìn)一步加大。

    四、益民農(nóng)村資金互助社發(fā)展中存在的困境

    (一)扶持政策不到位

    目前,益民農(nóng)村資金互助社作為新型農(nóng)村合作金融組織產(chǎn)物,國家和有關(guān)部門很關(guān)心。近年來,來蒼溪縣對互助社調(diào)研的上至部委,下至縣級部門,都多次親臨指導(dǎo)調(diào)研。但更多的只是“觀海者”,具體幫助發(fā)展的措施和辦法不多不夠,一些配套的政策跟不上。

    (二)法律法規(guī)不健全

    雖然益民農(nóng)村資金互助社內(nèi)部制定了一些控制制度,但國家層面,對這類農(nóng)村合作金融組織缺乏專門的法律,在無法可依的情況下導(dǎo)致監(jiān)管部門參照其他銀行機(jī)構(gòu)法律法規(guī)對資金互助社進(jìn)行監(jiān)管。這樣,特別機(jī)構(gòu)不能完全獲得特別的發(fā)展方式,同時農(nóng)村合作金融的參與者不能在立法上明確了解各自的基本權(quán)利、義務(wù)和職責(zé),參與者之間無法從法律的角度形成制約和促進(jìn)的關(guān)系,對資金互助社良性發(fā)展帶來了一定的障礙。

    (三)持續(xù)發(fā)展受局限

    一是利率定價不盡合理。利率采取固定模式,特別是利率市場化后,其他銀行機(jī)構(gòu)利率定價能力增強(qiáng),資金互助社因利率定價競爭力不強(qiáng)將進(jìn)一步顯現(xiàn),社員在理性選擇模式下,會將大額存款于以國家信用為保證、收益較高的其他銀行機(jī)構(gòu)。目前益民資金互助社存款利率統(tǒng)一為3.0%,貸款利率統(tǒng)一為10.41%。二是支農(nóng)資金取得渠道單一。益民資金互助社作為支農(nóng)金融機(jī)構(gòu),但由于政策配套不到位,不能與與同為三類新型金融組織之一的“村鎮(zhèn)銀行”一樣,享有央行支農(nóng)再貸款。其資金來源主要是社員存款。三是同業(yè)認(rèn)可度不高。同業(yè)未將益民資金互助社納入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對待,因此不能享有資金拆借權(quán)和同等條件的同業(yè)存款回報。

    五、益民農(nóng)村資金互助社的啟示

    (一)完善農(nóng)村合作金融組織的內(nèi)部管理

    農(nóng)村合作金融組織的發(fā)展要堅持貫徹“民有、民管、民享”的基礎(chǔ)原則,加強(qiáng)指導(dǎo)和監(jiān)督,促使以資金互助社為代表的農(nóng)村合作金融組織完善內(nèi)部管理制度,特別要強(qiáng)調(diào)其民主性、透明性,杜絕內(nèi)部人控制,防止合作金融組織像農(nóng)村信用社一樣逐漸偏離合作性,異化成商業(yè)組織。在當(dāng)前試點(diǎn)的階段,要堅持寧缺毋濫,切忌政府包辦,一哄而上。同時,在把試點(diǎn)工作做細(xì)、做實(shí),取得經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,逐步推廣。這樣,才可以真正的把農(nóng)村合作金融組織發(fā)展起來。

    (二)建立健全相關(guān)法律法規(guī)

    當(dāng)前,我國農(nóng)村合作金融立法十分薄弱,這已經(jīng)成為制約農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村金融創(chuàng)新的瓶頸。要根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況進(jìn)一步完善相關(guān)法律法規(guī),用法律形式明確監(jiān)管部門與經(jīng)營者各自的職責(zé)、義務(wù)和權(quán)力,以及以資金互助社為代表的農(nóng)村合作金融組織的法律地位,有效利用監(jiān)管資源和服務(wù)資源。

    (三)加大對農(nóng)村合作金融組織的扶持力度

    農(nóng)村合作金融組織具有合作性質(zhì)和“貸款小、期限短和社員共享”等草根金融特征,建議各級政府從稅收優(yōu)惠、資金扶持等方面加大政策扶持力度;鼓勵政策性和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)與合作金融對接,拓寬農(nóng)村合作金融的資金來源渠道;建立專項(xiàng)風(fēng)險補(bǔ)償基金,防范金融風(fēng)險。(作者單位:西南科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院)

    參考文獻(xiàn):

    [1]莫易嫻.農(nóng)村資金互助組織發(fā)展的綜述[J].華北金融,2014(03).

    [2]徐旭初.農(nóng)村合作金融路在何方[J].農(nóng)村經(jīng)營管理,2014(05)

    [3]汪小亞.發(fā)展新型農(nóng)村合作金融[J].中國金融,2014(05)

    [4]植鳳寅.農(nóng)村合作金融再出發(fā)[J].中國金融,2014(07)

    [5]何廣文.構(gòu)建縣域本土金融服務(wù)機(jī)制[J].中國金融,2011(11)

    [6]李興勇.任興.我國農(nóng)村合作金融組織發(fā)展問題與建議[J].經(jīng)營管理者,2010(23)

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