如何把握好專業(yè)健康險(xiǎn)公司發(fā)展的春風(fēng)

李勝男 彭美

作者簡介：李勝男（1990-），女，漢族，山東濰坊，碩士研究生，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，保險(xiǎn)專業(yè)。

彭美（1991-），女，漢族，廣東茂名，碩士研究生，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)，保險(xiǎn)專業(yè)。

摘要：隨著保監(jiān)會(huì)公告批復(fù)了中國太保和德國安聯(lián)集團(tuán)合資組建的健康險(xiǎn)公司開業(yè)后，成為了第五家專業(yè)健康險(xiǎn)公司，也是國內(nèi)首家注冊(cè)在上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)的健康險(xiǎn)公司。并且，在新國十條明確支持健康保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展的春風(fēng)下，對(duì)現(xiàn)有的專業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r的多一分思考，就為其更好的發(fā)展提供多一分的幫助。

關(guān)鍵詞：專業(yè)健康險(xiǎn)；保險(xiǎn)；國十條；互聯(lián)網(wǎng)

一、 發(fā)展現(xiàn)狀分析

2002年12月保監(jiān)會(huì)制定的《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見》為我國開始建立專業(yè)健康保險(xiǎn)公司打開了第一扇大門。在過去的12年，我國先后建立的5家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，包括人保健康、平安健康、昆侖健康、陽光健康（今被安邦集團(tuán)旗下的和諧健康）及正華健康（已轉(zhuǎn)為壽險(xiǎn)公司——中融人壽）。今年“新國十條”的出臺(tái)，明確提出要“發(fā)展多樣化的健康保險(xiǎn)服務(wù)”。如今，國務(wù)院在10月27日明文發(fā)布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，首次為商業(yè)健康保險(xiǎn)作出頂層設(shè)計(jì)。加上，保監(jiān)會(huì)在12月18日審批通過的太保安聯(lián)健康保險(xiǎn)股份有限公司，成為了我國首家注冊(cè)在上海自貿(mào)區(qū)的專業(yè)健康險(xiǎn)公司。顯然，從國家政府層面來看，我國專業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將迎來新高潮。

1.從自身經(jīng)營情況看

回顧過去，雖然在專業(yè)健康險(xiǎn)市場上一直存在著4家公司，但是相對(duì)全國的健康險(xiǎn)每年保費(fèi)收入規(guī)模來看，顯然屬于相當(dāng)弱小的地位。

首先，整體來說，人保，平安，和諧和昆侖這4家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的每年健康險(xiǎn)保費(fèi)收入之和不超過當(dāng)年全國健康險(xiǎn)總保費(fèi)收入的7%，也就是說，我國的健康險(xiǎn)保費(fèi)收入來源還是以傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司為主，最基本的原因是壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司仍可以將健康險(xiǎn)作為其主營業(yè)務(wù)的附加業(yè)務(wù)，但專業(yè)健康保險(xiǎn)公司卻只能在較窄的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)經(jīng)營，導(dǎo)致其競爭力是相當(dāng)微小的。接著，從四家公司各自的占比情況看，公司間保費(fèi)收入的差異是相當(dāng)大的。人保健康的保費(fèi)收入基本是其他三家總保費(fèi)收入的5倍左右（也就是占四家總保費(fèi)收入的85%以上），也即是說，雖然專業(yè)健康保險(xiǎn)公司發(fā)展均處于開始階段，但是由于公司背景等原因，導(dǎo)致四家公司在發(fā)展速度上存在明顯的差異。

此外，雖然這幾家專業(yè)健康保險(xiǎn)公司成立差不多十年的時(shí)間，但是現(xiàn)在仍沒有一家實(shí)現(xiàn)盈利，無論是保費(fèi)收入相對(duì)較高的人保健康，還是相對(duì)弱小的和諧健康。究其原因，居民的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，缺乏政策的推動(dòng)，并且將原本作為財(cái)險(xiǎn)或者壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)附加險(xiǎn)的健康獨(dú)立經(jīng)營，其所耗費(fèi)的經(jīng)營成本較大，加上健康險(xiǎn)公司與醫(yī)院信息系統(tǒng)無法對(duì)接，導(dǎo)致難以控制醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)和居高不下的賠付成本。

2.從社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展情況看

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)同時(shí)產(chǎn)生替代和促進(jìn)作用的。一方面，在社會(huì)總資源一定的情況下，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)所占用的資源越多，就會(huì)減少商業(yè)健康保險(xiǎn)的可用資源，并且，社會(huì)醫(yī)療的發(fā)展會(huì)在一定程度上減弱居民對(duì)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的消費(fèi)需求，從而威脅到商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展空間。另一方面，提高社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平，相當(dāng)于提高政府轉(zhuǎn)移支付的金額，提高了居民的整體福利水平，增加居民的消費(fèi)能力。同時(shí)，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展也會(huì)從廣義上提高居民的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)意識(shí)，為商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。

二、 若干思考

隨著有利于發(fā)展健康險(xiǎn)的政策出臺(tái)，包括擴(kuò)大健康險(xiǎn)的經(jīng)營范圍、鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦服務(wù)、開展大病業(yè)務(wù)、鼓勵(lì)健康產(chǎn)業(yè)投資、研究出臺(tái)健康險(xiǎn)稅優(yōu)政策等，政策的紅利將會(huì)在商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展中逐步釋放。因此，對(duì)專業(yè)健康保險(xiǎn)公司的發(fā)展做出以下思考：

1. 如何在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的環(huán)境和物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，創(chuàng)新健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的環(huán)境下，應(yīng)該更著眼于開發(fā)更靈活和多元化的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售平臺(tái)。例如，由意時(shí)網(wǎng)開發(fā)的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)——保險(xiǎn)黑板擦APP，完全體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下通過簡單化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和較低的保險(xiǎn)成本獲得大量的客戶。對(duì)比之下，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司也可以借著利好的政策，通過多種便利低成本的移動(dòng)客戶端進(jìn)行宣傳和銷售如開發(fā)各種可能的產(chǎn)品咨詢和索賠渠道，減短賠償所耗費(fèi)的時(shí)間以提高客戶滿意度，盡可能縮短投保人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)所花費(fèi)的時(shí)間和精力。這樣可以將宣傳和銷售所減少耗費(fèi)的經(jīng)營費(fèi)用補(bǔ)貼在提高客戶體驗(yàn)上來。

另外，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也就是將人與物、物與物之能夠?qū)崿F(xiàn)相互溝通、傳遞信息和互換數(shù)據(jù)的技術(shù)，如智能手環(huán)等高科技產(chǎn)品。如果能夠開發(fā)相應(yīng)的產(chǎn)品或者利用相關(guān)智能產(chǎn)品對(duì)客戶的健康狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，這更能推動(dòng)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)的更細(xì)化。

此外，抓住壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)公司只是單純地把健康險(xiǎn)作為其業(yè)務(wù)的附件險(xiǎn)，而沒有針對(duì)具體客戶進(jìn)行細(xì)分的機(jī)會(huì)，專業(yè)健康險(xiǎn)公司可以利用自身的優(yōu)勢(shì)，利用客戶群的大數(shù)據(jù)，按照現(xiàn)有客戶群或者目標(biāo)客戶群的收入、年齡、性別、工作環(huán)境、地區(qū)等多個(gè)因素進(jìn)行多維度分析，了解客戶偏好，準(zhǔn)確定位具有發(fā)展前景的目標(biāo)客戶群。此外，還可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品組合，可以模仿車險(xiǎn)險(xiǎn)種組合的形式將簡單的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)成可以自由組合的形式，實(shí)現(xiàn)自主選擇的客戶體驗(yàn)。

2.如何將商業(yè)保險(xiǎn)與基礎(chǔ)醫(yī)療密切結(jié)合

在分析中提到，由于健康保險(xiǎn)公司與醫(yī)院的信息不對(duì)接造成醫(yī)療成本過高。因此，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司可以通過建立戰(zhàn)略合作等各種方式與全國重點(diǎn)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)之間開展以“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的合作，建立全國范圍內(nèi)的合作醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)，可以對(duì)潛在客戶在微信公共號(hào)等公共平臺(tái)提供免費(fèi)的健康講座、較為優(yōu)惠的體檢服務(wù)項(xiàng)目等；對(duì)于已投保的客戶，自投保之日起建立健康跟蹤檔案，對(duì)其提供包括事前、事中、事后的全方面風(fēng)險(xiǎn)管控，如日常生活健康咨詢、電話醫(yī)生、健康講座、體檢安排、亞健康干預(yù)、慢性病管理等健康管理和健康干預(yù)。

在獲得個(gè)人健康的數(shù)據(jù)檔案之后，對(duì)收入較高人群可以根據(jù)具體情況設(shè)計(jì)整體健康保障方案，甚至建立客戶“私人或家庭醫(yī)生”的形式，鏈接好醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司和客戶三者的關(guān)系，以更細(xì)化和更專業(yè)提供服務(wù)。就整體形成的數(shù)據(jù)庫看，可以通過客戶具體的健康狀況和需求情況去開發(fā)產(chǎn)品，加深對(duì)護(hù)理保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)等專業(yè)性更強(qiáng)的健康險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)。

3.如何處理好商業(yè)健康險(xiǎn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)系

隨著社會(huì)醫(yī)療制度的深化改革，全國城鄉(xiāng)民眾參加國家提供的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的數(shù)量大幅度提升。這可能給商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來正反雙面的影響。對(duì)于專業(yè)健康保險(xiǎn)公司來說，最好的辦法就是通過融入國家社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的建設(shè)之中。因?yàn)橥ㄟ^服務(wù)基本醫(yī)療保障人群，借助國家醫(yī)療保障體系的建設(shè)樹立自身品牌形象。還能借助政府的行政力量，參考社會(huì)醫(yī)療保障體系所積累的數(shù)據(jù)庫和管理模式，建立適合自身的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)以提高經(jīng)濟(jì)效益。此外，通過對(duì)基本醫(yī)療業(yè)務(wù)的直接管理，也可以更好地實(shí)現(xiàn)社保補(bǔ)充義務(wù)盈利。

但是同時(shí)要盡快建立具有鮮明特色的運(yùn)作形式，取其精華去其糟粕，突出專業(yè)保險(xiǎn)健康公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)成效，在幫助國家完善社會(huì)保險(xiǎn)體系改革的同時(shí)逐步建立與社保部門、定點(diǎn)醫(yī)院的信息系統(tǒng)的對(duì)接，為進(jìn)一步產(chǎn)品的開發(fā)定價(jià)、健康管理服務(wù)等提供持續(xù)不斷的資源。（作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)）

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