民營銀行，打造差異化服務(wù)的銀行

沈艷

從2013年7月《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級指導(dǎo)意見》（即“金十條”）提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行”，并于2014年3月公布第一批民營銀行試點名單，民營銀行的發(fā)展正式拉開序幕。隨著2015年6月25日浙江網(wǎng)商銀行的開業(yè)，國內(nèi)首批5家民營銀行在天津、上海、浙江、深圳完成開門營業(yè)的第一步畫上了句點。面對現(xiàn)有銀行業(yè)日趨激烈的競爭壓力，民營銀行也紛紛以差異化、特色化作為自己的發(fā)展方向。那么，作為個人用戶，普通民眾如何看待民營銀行？他們是否有意愿去民營銀行辦理業(yè)務(wù)？他們對民營銀行是否存在一些顧慮？

對此，零點于2015年6月對北京、上海、廣州、沈陽、成都、武漢和西安等7座城市總計851位受訪者進行調(diào)查，了解他們對民營銀行的態(tài)度。通過對851位民營銀行客戶/潛在客戶的調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，受訪者對民營銀行的認(rèn)知度還不高，58.4%的受訪者表示聽說過民營銀行；超五成受訪者表示未來有意愿使用民營銀行的產(chǎn)品和服務(wù)；但是受訪者對民營銀行依舊存在較大的顧慮，主要在民營銀行系統(tǒng)安全性的顧慮（62.5%）和對民營銀行資金實力的顧慮（52.1%）。

受訪者對民營銀行總體認(rèn)知度不高

在第一家民營銀行正式營業(yè)近4個月后，受訪者對民營銀行的認(rèn)知度還不高。本次調(diào)研顯示，58.4%的受訪者聽說過一家或以上民營銀行，但41.6%的受訪者表示沒有聽說過民營銀行。

在首批五家民營銀行中，浙江網(wǎng)商銀行是受訪者認(rèn)知度相對最高的民營銀行，溫州民商銀行緊隨其后。在聽說過民營銀行的受訪者中，34.5%表示聽說過浙江網(wǎng)商銀行，這一方面說明浙江網(wǎng)商銀行在受訪者中相對較高的認(rèn)知度，另一方面，或也與調(diào)研期間正值浙江網(wǎng)商銀行正式營業(yè)相關(guān)宣傳相對集中相關(guān)；另外，30.0%聽說過民營銀行的受訪者（58.4%）表示聽說過溫州民商銀行，上海華瑞銀行（22.6%）位列第三，而受訪者對前海微眾銀行（12.1%）和天津金城銀行（8.8%）的認(rèn)知度相對較低。

高學(xué)歷群體對使用民營銀行服務(wù)的意愿度更高

隨著民營銀行的逐漸開業(yè)，公眾對民營銀行的使用意愿度也是一個重要的關(guān)注層面。本次調(diào)研顯示，超五成受訪者表現(xiàn)出對民營銀行產(chǎn)品和服務(wù)的使用意愿（肯定會使用和可能會使用），說明受訪者對民營銀行持有相對開放的心態(tài)。

對比受訪者的受教育程度，我們發(fā)現(xiàn)，受訪者學(xué)歷越高，使用民營銀行產(chǎn)品和服務(wù)的意愿度越高，碩士及以上受訪者表示未來有意愿使用（肯定會使用和可能會使用）民營銀行產(chǎn)品和服務(wù)的比例達(dá)65.1%，遠(yuǎn)高于其他群體，這或與高學(xué)歷人員較高的信息整合能力和對新事物較強的接受能力相關(guān)。同事，高學(xué)歷人群由于其具有相對寬闊的視野，更容易成為群體的意見領(lǐng)袖，因此，對于民營銀行來說，在運營拓展初期，高學(xué)歷^群是值得關(guān)注的一個群體。

存取款、理財?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)仍是受訪者的主要關(guān)注點

對于個人用戶來說，如果未來使用民營銀行，存取款業(yè)務(wù)（41.4%）和理財業(yè)務(wù)（38.3%）等基礎(chǔ)性個人業(yè)務(wù)仍然是個人消費者的主要關(guān)注點，遙遙領(lǐng)先于其他業(yè)務(wù)類型，這或也與消費者日常生活中對基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)的需求量相對較大相關(guān)；而消費者對使用民營銀行外匯業(yè)務(wù)的意愿度相對較低（4.6%），一方面可能與消費者對外匯業(yè)務(wù)的總體需求量有關(guān)，另一方面，外匯業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，也符合民營銀行差異化發(fā)展的思路。

民營銀行產(chǎn)品和服務(wù)準(zhǔn)入門檻低是吸引消費者的主要因素

從民營銀行最初差異化、特色化的定位，民營銀行在目前激烈的行業(yè)競爭中不斷探索自己的生存之道，傳統(tǒng)銀行涉及較少的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和客戶是他們的關(guān)注重點，同時，五家民營銀行也都朝著自己的“個性化”路線發(fā)展。

在有意愿使用民營銀行產(chǎn)品/服務(wù)的受訪者（51.8%）中，超五成認(rèn)為民營銀行產(chǎn)品和服務(wù)的進入門檻會較傳統(tǒng)銀行更低，比如認(rèn)為個人理財、小微企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)的獲取較傳統(tǒng)銀行的難度更低，這也與民營銀行較傳統(tǒng)銀行的差異化定位息息相關(guān)，傳統(tǒng)銀行關(guān)注較少的業(yè)務(wù)類型和長尾客戶正是民營銀行的優(yōu)勢所在。民營銀行更加方便快捷（42.4%）也是民營銀行對消費者的重要吸引點，這與民營銀行線下網(wǎng)點較少大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)有關(guān)，尤其是浙江網(wǎng)商銀行和前海微眾銀行均為純線上銀行，大量線上業(yè)務(wù)的開展使得消費者可以足不出戶享受銀行服務(wù)。同時，民營銀行具備的一些特色服務(wù)（39.7%）、受療者認(rèn)為民營銀行服務(wù)更好（37.6%）以及費率更低（34.2%）也是民營銀行對普通個人消費者的主要吸引點。

民營銀行系統(tǒng)安全性和資金實力是消費者對民營銀行的主要顧慮

民營銀行的“民營基因”也決定了民營銀行與傳統(tǒng)銀行天然存在一定差異。本次調(diào)研發(fā)現(xiàn)，消費者對民營銀行的系統(tǒng)安全性普遍存在顧慮（62.5%）；而民營銀行由于其沒有國有法人控股，消費者對民營銀行資金實力的顧慮（52.1%）也是阻礙其使用民營銀行產(chǎn)品和服務(wù)的重要因素；雖然網(wǎng)絡(luò)銀行擁有通過互聯(lián)網(wǎng)平臺向用戶開展和提供各種金融服務(wù)的美好愿景，但是由于目前監(jiān)管上的一些限制，如無法實現(xiàn)遠(yuǎn)程開戶等，網(wǎng)絡(luò)銀行依舊存在一些不足，因此，消費者對于民營銀行線下網(wǎng)點數(shù)量較少、擔(dān)心業(yè)務(wù)辦理不方便（43.7%）也是其使用民營銀行產(chǎn)品和服務(wù)的重要顧慮。

對于民營銀行來說，與傳統(tǒng)銀行相比，其“民營基因”使其天然與傳統(tǒng)銀行存在明顯的差異，如何揚長避短也成為擺在民營銀行面前的一個重要問題。目前銀行業(yè)的主要盈利來自長期經(jīng)營積累中資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的差額，對于新興的民營銀行而言，既要隔離高風(fēng)險，又要實現(xiàn)盈利確實存在較高的難度，充分利用現(xiàn)有的政策和資源，如存款保險制度減少消費者對民營銀行安全性的顧慮，逐步建立起民營銀行自身的信用、口碑和專業(yè)能力，將是民營銀行求生存進而求發(fā)展的關(guān)鍵。