食安險：雖不可或缺 亦非救命稻草

申海鵬

近日，中國保監(jiān)會會同國務(wù)院食品安全委員會辦公室、國家食品藥品監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于開展食品安全責(zé)任保險試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》，此舉標(biāo)志著我國食品安全責(zé)任保險制度初步的建立，相關(guān)試點(diǎn)工作將在全國范圍內(nèi)啟動。

無獨(dú)有偶，在食品安全法修訂草案送審稿中，也增加了“建立食品安全責(zé)任強(qiáng)制保險制度”的內(nèi)容，“食安險”或?qū)⒊蔀榻粡?qiáng)險后的又一種強(qiáng)制險。

其實，食品安全責(zé)任險并不是什么新險種，只是從2008年出現(xiàn)后一直默默無聞，有點(diǎn)“叫好不叫座”的尷尬。但現(xiàn)實有需要，企業(yè)也在不斷探求。長安責(zé)任保險股份有限公司作為我國一家專業(yè)保險公司，對食安險的開展做了許多探索。日前，本刊記者采訪了長安責(zé)任保險北京市分公司責(zé)任險部負(fù)責(zé)人高軍先生。

記者：作為我國第一家專業(yè)責(zé)任保險股份有限公司，為什么會對食品安全責(zé)任方面特別關(guān)注？

高軍：食品安全是重大的民生問題，關(guān)系到人民群眾的身體健康和生命安全，關(guān)系著社會的和諧穩(wěn)定。目前，政府部門也出臺了一些法律法規(guī)，制定了一系列措施辦法，但是近些年來食品安全問題仍然屢禁不止。我們長安責(zé)任保險作為一家專業(yè)責(zé)任保險公司，是由建設(shè)部等10部委歷時10年籌建完成的，公司的成立是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會發(fā)展的客觀需要，也是發(fā)揮責(zé)任保險具有的較強(qiáng)社會管理功能的必然，而開展食品安全責(zé)任保險就是公司參與社會管理的一個典型抓手，這也是我們開展該責(zé)任險的初衷，同時也是公司發(fā)展壯大的契機(jī)。

記者：能否介紹一下食品安全責(zé)任險的進(jìn)展情況？

高軍：公司最早開展食品安全責(zé)任險是在2008年，當(dāng)時在江蘇地區(qū)開展了“農(nóng)村食品安全示范店”責(zé)任險、學(xué)生餐飲場所責(zé)任險，得到了監(jiān)管部門、媒體和社會的高度重視。推廣食品安全責(zé)任險的高潮則出現(xiàn)在2012年，自公司開業(yè)以來已累計為約3000家食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)提供了近4億元的風(fēng)險保障。

前面說過，公司開展食品安全責(zé)任保險的初衷就是參與社會管理，這當(dāng)然離不開政府的引導(dǎo)和支持，政府的主角地位不是某個企業(yè)或者組織能夠替代的，政府的這種統(tǒng)籌安排、資源配置在我們開展食品安全責(zé)任保險過程中發(fā)揮著重要作用，我們開展食品安全責(zé)任保險也是一貫按照“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作”或是“政府搭臺、企業(yè)唱戲”的模式進(jìn)行區(qū)域性推廣。比較成功的模式有山東青州模式、湖北硚口區(qū)模式、山東濟(jì)南模式、浙江臨安模式等，都是同政府合作參與社會管理的典型模式。像2012年7月公司承保的“湘鄂情餐飲有限公司”食品安全責(zé)任保險，保額高達(dá)1億元。當(dāng)然，也有公司直接和企業(yè)溝通成功，比如2014年6月，我們北京分公司成功承保了北京慶豐包子鋪食品安全責(zé)任保險項目。

記者：經(jīng)過幾年時間的實踐，您對食品安全責(zé)任險的認(rèn)識有什么改變或困惑嗎？

高軍：有兩個很深的感觸。一是不管開展什么工作只要圍繞國家的法律法規(guī)，都只能收到事半功倍的效果；二是運(yùn)作剛開始時，還有些“有什么險就賣什么險”的想法，但現(xiàn)在我們更看重社會效益，責(zé)任感更重了。

我個人認(rèn)為，任何事情開展起來都需要一定的環(huán)境、背景或者社會需求，現(xiàn)實的必然需求我們可以比較容易地開展和提供，比如機(jī)動車輛交強(qiáng)險，每個人都有這種需求，可能剛開始強(qiáng)制時大家還頗有微詞，但到了今天這樣一個風(fēng)險意識普及的時代，就算是交強(qiáng)險不強(qiáng)制了，主動購買人可能還會是絕大多數(shù)。

有些潛在需要由我們?nèi)ヒ龑?dǎo)，并與政府共同推動，比如我們所談的食品安全責(zé)任保險，由于這種需求不是絕大多數(shù)食品經(jīng)營企業(yè)自愿或者主動提出的需求，企業(yè)可能不愿意增加經(jīng)營成本購買食品安全險。但是當(dāng)今社會不穩(wěn)定因素很多，原料采購、運(yùn)輸、生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)復(fù)雜，任何企業(yè)都不可能做到食品的絕對安全，即便是大型的知名企業(yè)，一旦發(fā)生食品安全事故，其波及范圍之廣，傷害程度之大，恐怕都不是單個企業(yè)能夠承受和解決的。

所以，食品安全責(zé)任險當(dāng)前推廣的首要任務(wù)是培養(yǎng)企業(yè)的保險需求，營造一種主動參保的氛圍，這需要依靠政府引導(dǎo)支持，提高保險廣度，提高企業(yè)參保率，保險公司就能低收費(fèi)、廣覆蓋，相對降低企業(yè)的風(fēng)險管理成本，同時提供較大的風(fēng)險保障，提高企業(yè)的主動參保率，實現(xiàn)一種良性循環(huán)。

困惑也是有的，比如費(fèi)率水平方面。責(zé)任險不像車險的價格是固定的，同一個產(chǎn)品在山東是一個價格，在北京又是一個價格，雙方有很大的博弈空間。沒有國家政策性的保障，只靠保險公司自身摸索，有時感到很困惑。

記者：有沒有過相關(guān)調(diào)查，企業(yè)對食品安全責(zé)任險的態(tài)度如何？是否重視？

高軍：我們走訪食品生產(chǎn)經(jīng)營行業(yè)監(jiān)管部門以及廣大業(yè)務(wù)人員拜訪食品生產(chǎn)經(jīng)營者的過程就是調(diào)查的過程。如果單純推廣純粹的食品安全責(zé)任保險，也就是食品缺陷造成消費(fèi)者人身傷亡和財產(chǎn)損失，應(yīng)由食品生產(chǎn)經(jīng)營者承擔(dān)賠償責(zé)任的保險并不十分受歡迎，因為目前食品生產(chǎn)經(jīng)營者普遍風(fēng)險意識不高，一般中小企業(yè)出于經(jīng)營成本考慮不愿意出錢投保，而大企業(yè)又對自己的風(fēng)險水平高度自信，認(rèn)為不必投保?？傮w來說，目前企業(yè)投保率不高，有一部分覺悟高、風(fēng)險意識強(qiáng)的企業(yè)投保了食品安全責(zé)任險，也有部分企業(yè)是出于廣告宣傳和提升企業(yè)形象的目的而投保。

當(dāng)然，我們的產(chǎn)品也在不斷完善條款去適應(yīng)市場需求，除了保障食品缺陷問題，還特別增加了企業(yè)經(jīng)營場所可能面臨的其他潛在風(fēng)險，比如場所意外風(fēng)險等，這樣保障范圍擴(kuò)大了，相對來講我們的保險產(chǎn)品在市場上還是受歡迎的。

記者：有人認(rèn)為“食品安全責(zé)任險是轉(zhuǎn)嫁‘第一責(zé)任人的責(zé)任”，對這種說法您怎么看？

高軍：我認(rèn)為食品安全責(zé)任保險對投保企業(yè)來說有兩個作用，第一是對食品安全經(jīng)營的監(jiān)督作用，因為我們對承保企業(yè)首先會進(jìn)行現(xiàn)場查勘，對于不符合承保條件的企業(yè)我們不會承保，而且承保后我們也會不定期到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場抽查，對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險隱患我們會及時提出整改建議，起到一定的監(jiān)督作用；二是轉(zhuǎn)嫁第一責(zé)任人責(zé)任的作用，這也是食品安全責(zé)任保險的核心作用，包括對客戶的賠償，就是代替投保企業(yè)及時補(bǔ)償、賠償受到侵害的消費(fèi)者，化解雙方矛盾，維持企業(yè)正常運(yùn)營，維護(hù)社會的和諧穩(wěn)定。

記者：由于食品安全責(zé)任險不是強(qiáng)制險，很多企業(yè)寧愿賠錢息事寧人，也不繳納責(zé)任險，現(xiàn)在《食品安全法》正在修訂，業(yè)界呼吁將食品安全責(zé)任險立法，您認(rèn)為將食品安全責(zé)任險設(shè)為強(qiáng)制險是否必要？

高軍：實事求是地講，保險的本質(zhì)決定了食品安全責(zé)任保險不是解決中國食品安全問題的救命稻草，但它絕對是構(gòu)建中國食品安全保障體系的不可或缺的一部分。責(zé)任保險有著轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險、及時補(bǔ)償?shù)奶烊粌?yōu)勢，在參與政府管理、化解社會矛盾中發(fā)揮著重要作用。

我覺得一種保險是否要強(qiáng)制，要從四個方面來看：一是發(fā)生的風(fēng)險事故是否具有普遍、廣泛影響性，即風(fēng)險一旦發(fā)生波及的不是某個人而是一個較大的群體；二是風(fēng)險發(fā)生所涉及的領(lǐng)域是否具有全民參與性或者人員高度密集性，即人人都有發(fā)生該風(fēng)險的可能性；三是風(fēng)險造成的損失是否具有嚴(yán)重性，即發(fā)生的風(fēng)險事故是否會對企業(yè)、消費(fèi)者甚至國家造成損失或惡劣影響；四是風(fēng)險發(fā)生的幾率是否具有頻繁性，即一定周期內(nèi)發(fā)生事故次數(shù)較多呈現(xiàn)非正常和非偶然性。顯然，食品安全風(fēng)險符合前三個特征，所以我覺得有必要立法強(qiáng)制。據(jù)我所知，在國外，食品安全責(zé)任險是強(qiáng)制的，在我國臺灣也是強(qiáng)制的。所以，只有立法從法律上強(qiáng)制，才能營造一種人人關(guān)心食品安全的氛圍和大環(huán)境，從而確保食品安全變成一種社會習(xí)慣和常態(tài)，讓舌尖上的安全不再遙遠(yuǎn)。

記者：您認(rèn)為，在目前的市場環(huán)境下，食品安全責(zé)任險的最大意義是什么？

高軍：我覺得食品安全責(zé)任險除了分散轉(zhuǎn)嫁食品生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)的風(fēng)險、強(qiáng)化對受害人的責(zé)任保障和減輕政府壓力外，最大的意義就是主動參與社會管理，發(fā)揮保險功能的同時，積極營造一種食品安全的大環(huán)境，合適地嵌入到整個食品安全保障體系中去，為徹底解決食品安全問題貢獻(xiàn)一股正能量。食品安全是一個大問題，必須要社會各個部門共同努力，保險也是其中一個很重要的環(huán)節(jié)。最近，國家出臺了《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，即“國十條”，我理解“國十條”的核心就是主動參與社會管理。

記者：您對食品安全責(zé)任險的未來怎么看？

高軍：目前我國的責(zé)任險發(fā)展水平較低，應(yīng)該說處于初級階段。保險市場的正常水平應(yīng)該是看保險的深度和廣度，這次“國十條”也提出到2020年保險的深度和廣度要達(dá)到一定的水平，也就是說，廣度上要看13億人民參保的水平，深度上則是保費(fèi)占我國GDP的水平。我認(rèn)為，責(zé)任險的市場潛力很大，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)化水平越來越高，改革不斷深化，以及我國保險保障體系的建設(shè)，保險發(fā)揮的作用會越來越大，險種也會越來越細(xì)化，所以我認(rèn)為食品安全責(zé)任險的前景十分廣闊。

記者：作為保險方面的專家，您對企業(yè)有什么建議？

高軍：應(yīng)該說大部分企業(yè)的經(jīng)營方式還是比較完善的，但企業(yè)在原料采購、生產(chǎn)加工、銷售流通的過程中會面臨各種各樣的環(huán)境，這樣的風(fēng)險不可能完全避免。我們做保險的目的就是防患于未然，所以我建議，有條件的企業(yè)還是應(yīng)該主動購買食品安全責(zé)任險，它基本涵括了企業(yè)經(jīng)營面臨的各種風(fēng)險，買這樣一份保險還是很必要的。

記者：前面您曾提到，不符合承保條件的不會承保，那在某種意義上，食品安全責(zé)任險對食品安全是否能真正起到作用？會不會成為擺設(shè)？

高軍：前幾天我們?nèi)グ菰L北京市食品藥品監(jiān)督管理局，他們也提出了這個問題。因為目前大多數(shù)保險公司的產(chǎn)品設(shè)計都有一個“責(zé)任免除”，免什么呢？就是企業(yè)的故意行為，違反添加等行為。當(dāng)然，企業(yè)一旦發(fā)生事故都或多或少有違法行為。這點(diǎn)雖有異議，但在目前大環(huán)境中，食品又涉及到很多環(huán)節(jié)，我們不可能排除食品的絕對安全，我們保的只是一種意外。所以我們在設(shè)計和推廣時要考慮很多問題，我們常規(guī)的食品安全風(fēng)險就是食品缺陷，其實現(xiàn)在廣義的食品安全風(fēng)險，還包括經(jīng)營的意外風(fēng)險，比如用工風(fēng)險、場所操作風(fēng)險等。

后記：

實事求是地說，在采訪之前，本刊記者對食品安全責(zé)任險有許多期待，畢竟食品安全是我國目前關(guān)注度極高的社會問題。但采訪結(jié)束后發(fā)現(xiàn)，事情并沒那么簡單。

首先是“強(qiáng)制”之后的問題。

其實，對食安險持觀望態(tài)度的并非只有食品企業(yè)，恐怕還包括保險公司。食品安全事故的發(fā)生具有不確定性，一旦產(chǎn)品設(shè)計對風(fēng)險估計不足，損失則難以預(yù)計，因此保險公司可能會面臨風(fēng)險大而預(yù)期收益低的情況。從這個意義上說，保險公司一定希望政府能給予一些補(bǔ)貼。

從食品企業(yè)的角度說，產(chǎn)品一旦真的出現(xiàn)安全問題，并不是保險公司能夠解決的，而且食品生產(chǎn)涉及到養(yǎng)殖、采購、生產(chǎn)、運(yùn)輸、銷售等諸多環(huán)節(jié)，食安險如何分門別類，恐怕在險種設(shè)計及責(zé)任認(rèn)定等諸多操作上還需細(xì)化和量化。

其次是“責(zé)任免除”的問題。

目前，大多數(shù)責(zé)任險條款都將投保人、被保險人或其雇員的“故意行為”或“重大過失”以及被保險人使用“劣質(zhì)的、未經(jīng)國家有關(guān)部門批準(zhǔn)使用或國家明令禁用的食品原料或非食用性原料、食品添加劑、營養(yǎng)強(qiáng)化劑或包裝材料等”來生產(chǎn)、銷售或提供食品等都列入“免責(zé)”范圍。而現(xiàn)實中，我們見識過的食品安全問題常常就是上述行為造成的。換句話說，保險保障的其實是一個相對概率較低的風(fēng)險。這樣看來，“責(zé)任險”好像有點(diǎn)不太負(fù)責(zé)任。

如果食安險成為強(qiáng)制險，保險公司自然獲益，那么是否還應(yīng)該有那么多的“免責(zé)”呢？另一方面，有了“強(qiáng)制”的約束，賠償是換成保險公司買單了，但涉事企業(yè)若未被起訴也無需掏這筆錢。這樣一來，強(qiáng)制險對違法企業(yè)的震懾力量到底能有多大恐怕就要打個問號了。

最后，人們談食品安全問題時常說“需要全社會的共同努力”，保險當(dāng)然也是一個重要領(lǐng)域。但是，即便保險做得再充分再完善，它也是善后之事，有時即便賠再多的錢，可能也無法撫平消費(fèi)者的傷痛，難以挽回營銷者的信譽(yù)。所以，真正能給食品安全上保險的是相關(guān)法律法規(guī)的完善，是國家管理部門的強(qiáng)力監(jiān)管，是企業(yè)違法成本的提高。這也正和本文標(biāo)題契合，營造食品安全，保險不可或缺，但絕非救命稻草！