郵儲(chǔ)銀行宜賓分行：普惠金融服務(wù)先行者

本刊記者 陳天航

普惠金融，小中見(jiàn)大，曲徑通幽。自成立以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行宜賓分行一直把普惠金融服務(wù)放在改革發(fā)展的首要位置，先行先試，大膽創(chuàng)新，不斷探索出了一條符合自身特色的普惠金融可持續(xù)發(fā)展路徑。

“取款不出村、貸款送上門(mén)、理財(cái)送下鄉(xiāng)、資金通天下、服務(wù)全天候”…… 與傳統(tǒng)商業(yè)銀行更注重追逐利潤(rùn)率不同，郵儲(chǔ)銀行宜賓分行更愿意把服務(wù)送到田間地頭、鄰里社區(qū)和創(chuàng)業(yè)者的案頭，用更多的精力服務(wù)社會(huì)中的小微群體。

深耕三農(nóng)：“普之城鄉(xiāng)，惠之于民”

郵儲(chǔ)銀行宜賓分行堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)社區(qū)和服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，積極推進(jìn)農(nóng)村金融部改革，組建了“三農(nóng)金融部”“小企業(yè)金融部”及基層三農(nóng)金融專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，從機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、制度完善、額度分配、審批流程優(yōu)化、農(nóng)村信用體系建設(shè)等方面切入，建立起完善的營(yíng)銷(xiāo)體系，不斷強(qiáng)化服務(wù)力度，深耕“三農(nóng)”沃土。

在發(fā)展普惠金融，服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中，有著獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的郵儲(chǔ)銀行宜賓分行積累了豐富的實(shí)踐心得，挖掘出不少金融創(chuàng)新的點(diǎn)子。該行積極探索以農(nóng)產(chǎn)品物流市場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社等組織為核心的新型產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，重點(diǎn)支持農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)等集約化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈基地建設(shè)。先后與市科協(xié)、市農(nóng)工委、婦聯(lián)、就業(yè)局、團(tuán)委等建立合作關(guān)系。與林業(yè)局召開(kāi)銀林座談會(huì)并簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，與市農(nóng)業(yè)局簽署《共同推進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展合作協(xié)議》，與市煙草公司簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，在公司存款、煙農(nóng)貸款、代發(fā)烤煙收購(gòu)款、工資代發(fā)、信用消費(fèi)貸款等方面開(kāi)展深度合作。積極支持翠屏區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體企業(yè)、江安縣和長(zhǎng)寧縣水產(chǎn)養(yǎng)殖、屏山縣黃牛養(yǎng)殖、興文縣獼猴桃產(chǎn)業(yè)基地，南溪區(qū)鵝類(lèi)產(chǎn)品生產(chǎn)基地等。

為更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)新型經(jīng)濟(jì)主體，進(jìn)一步探索農(nóng)村新型產(chǎn)權(quán)抵押等多樣化擔(dān)保創(chuàng)新，引入非傳統(tǒng)抵質(zhì)押物創(chuàng)新涉農(nóng)小額貸款產(chǎn)品上門(mén)服務(wù)，該行先后成功研發(fā)推出了煙草貸、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)（專(zhuān)業(yè)大戶(hù)）貸款、“銀協(xié)合作貸”、 林權(quán)抵押貸、“醫(yī)院貸”等金融服務(wù)產(chǎn)品，形成“一縣一業(yè)、一行一品”差異化服務(wù)特色。

為進(jìn)一步加大涉農(nóng)貸款投放力度，郵儲(chǔ)銀行宜賓分行還積極開(kāi)展走政府、走總部、走龍頭三大專(zhuān)題營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。進(jìn)一步深化了與市農(nóng)委（辦）等涉農(nóng)部門(mén)的合作，建立起合作機(jī)制，充分利用該行涉農(nóng)貸款產(chǎn)品，加強(qiáng)涉農(nóng)部門(mén)與客戶(hù)的對(duì)接和營(yíng)銷(xiāo)。積極探索“公司+農(nóng)戶(hù)”“銀行+協(xié)會(huì)+公司+農(nóng)戶(hù)”的支農(nóng)服務(wù)新模式，加快推進(jìn)惠商貸、惠農(nóng)（林）產(chǎn)權(quán)貸、扶貧惠農(nóng)貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款等新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的創(chuàng)新推廣，加快了從服務(wù)農(nóng)戶(hù)為主，向服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。

郵儲(chǔ)銀行宜賓市分行與宜賓市林業(yè)和園林管理局合作簽約儀式現(xiàn)場(chǎng)

2014年末，全行各項(xiàng)貸款余額21.58億元，增幅33.93%。其中小額貸款凈增達(dá)7593.42萬(wàn)元，消費(fèi)貸款凈增18640.11萬(wàn)元，小企業(yè)信貸歷史性地突破了10億元大關(guān)，凈增30602萬(wàn)元，增幅35.45%。成為了當(dāng)之無(wú)愧的“三農(nóng)”金融服務(wù)“生力軍”。

踐行責(zé)任：專(zhuān)注于“小”，服務(wù)于“大”

改進(jìn)和提升小微企業(yè)金融服務(wù)，一直是中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中的熱點(diǎn)話(huà)題，對(duì)郵儲(chǔ)銀行宜賓分行來(lái)說(shuō)，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是全行的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。在發(fā)展普惠金融的過(guò)程中，該行針對(duì)小微企業(yè)貸款難的種種問(wèn)題，不斷探索適合郵儲(chǔ)銀行特點(diǎn)的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展之路。

首先從理念入手，積極落實(shí)“專(zhuān)設(shè)部門(mén)、專(zhuān)職團(tuán)隊(duì)、專(zhuān)業(yè)管理”發(fā)展思路，培育“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣”專(zhuān)注服務(wù)“小微”企業(yè)的文化。以“大銀行”專(zhuān)注“小業(yè)務(wù)”， 以“小業(yè)務(wù)”撬動(dòng)“大發(fā)展”。

其次從機(jī)制入手，打造“專(zhuān)家、專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)營(yíng)”的服務(wù)能力。在隊(duì)伍建設(shè)上，該行選拔一批優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才優(yōu)先安排到小微貸款崗位。在管理上，對(duì)小微金融采取單列信貸額度、執(zhí)行差別化資本占用標(biāo)準(zhǔn)等政策，同時(shí)積極開(kāi)展小微信貸專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)建設(shè)。

郵政儲(chǔ)蓄銀行宜賓市分行與宜賓市農(nóng)業(yè)局簽約現(xiàn)場(chǎng)

再次從創(chuàng)新入手，積極探索“特色支行+產(chǎn)業(yè)鏈”助力小微企業(yè)的新模式，突破小微金融服務(wù)的信用信息瓶頸。郵儲(chǔ)銀行宜賓分行從行業(yè)特色、商業(yè)模式、擔(dān)保方式三個(gè)方面著手，切實(shí)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行也形成了符合網(wǎng)絡(luò)型大銀行的創(chuàng)新機(jī)制，總部側(cè)重商業(yè)模式創(chuàng)新，依托商圈、產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈等特色，探索“批零聯(lián)動(dòng)”的“批量化”開(kāi)發(fā)模式?？偡致?lián)動(dòng)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，利用網(wǎng)絡(luò)型銀行優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化產(chǎn)品的快速?gòu)?fù)制。

四是從合作入手，打造小微企業(yè)金融服務(wù)生態(tài)圈。郵儲(chǔ)銀行宜賓分行憑借自身優(yōu)勢(shì)，逐漸成為各級(jí)政府“創(chuàng)業(yè)貸款”主要合作方之一。2014年，積極參與及承辦“創(chuàng)富大賽”，主動(dòng)為農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)、青年創(chuàng)業(yè)者、小企業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)富理想提供金融支持，該行推薦的選手“宜賓川紅茶業(yè)集團(tuán)有限公司”在四川省決賽中獲得第一名。今年，結(jié)合“開(kāi)門(mén)紅”“走政府”專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，加快助保貸、政府采購(gòu)貸、保險(xiǎn)保證貸款等產(chǎn)品推廣。1—3月，全市快捷貸累計(jì)投放927萬(wàn)元，凈增926萬(wàn)元，并成功實(shí)現(xiàn)代發(fā)土地賠償款、拆遷款等共計(jì)代發(fā)金額近9000萬(wàn)元。

針對(duì)小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，郵儲(chǔ)銀行宜賓分行還創(chuàng)新推出“便捷貸”系列產(chǎn)品，主打小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款和小企業(yè)貸款。貸款金額不超過(guò)50萬(wàn)元的農(nóng)戶(hù)、商戶(hù)經(jīng)營(yíng)貸款，沒(méi)有固定資產(chǎn)可供抵押、沒(méi)有相應(yīng)擔(dān)保的申貸客戶(hù)，只要提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、土地、種植項(xiàng)目等相關(guān)證明資料，就可申辦貸款。城市、農(nóng)村的工商戶(hù)貸款，有房產(chǎn)抵押或其他擔(dān)保，一次抵押可以循環(huán)使用。

主動(dòng)作為：創(chuàng)新渠道，暢通城鄉(xiāng)

作為助推農(nóng)村金融發(fā)展的主力銀行，郵儲(chǔ)銀行宜賓分行積極發(fā)揮自身網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)步開(kāi)展農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)，不斷構(gòu)建延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)“最后一公里”的金融機(jī)構(gòu)。通過(guò)優(yōu)化自身網(wǎng)絡(luò)布局，進(jìn)一步拓展在縣及縣以下地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，填補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白。積極實(shí)施“三覆蓋一提高”工程，全市129個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部實(shí)施全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，全部提供全國(guó)范圍內(nèi)異地存取款及匯兌服務(wù)，布放了商易通轉(zhuǎn)賬電話(huà)979戶(hù)，開(kāi)通了助農(nóng)取款功能，陸續(xù)推出預(yù)存代扣、代理保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、電話(huà)銀行、手機(jī)支付、網(wǎng)上銀行等服務(wù)產(chǎn)品，讓廣大偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)的客戶(hù)享受到便利的金融服務(wù)。

郵儲(chǔ)銀行宜賓分行充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋不足，打造了包括ATM、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行在內(nèi)的多樣化的電子金融服務(wù)渠道。今年上半年，個(gè)人網(wǎng)銀新增注冊(cè)39438戶(hù)，手機(jī)銀行新增注冊(cè)49587戶(hù)，全市129個(gè)網(wǎng)點(diǎn)全部完成理財(cái)POS的安裝和使用，實(shí)現(xiàn)理財(cái)POS轉(zhuǎn)入資金3662筆，金額2.1億元。

一直以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行宜賓分行始終秉承“支持農(nóng)業(yè)、關(guān)注農(nóng)村、關(guān)心農(nóng)民”的宗旨，通過(guò)不斷探索創(chuàng)新產(chǎn)品種類(lèi)和服務(wù)形式，為國(guó)家惠農(nóng)政策的落地生根貢獻(xiàn)力量。憑借溝通城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)以及通暢迅達(dá)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，該行與各級(jí)地方政府和相關(guān)部門(mén)密切協(xié)作，積極投身新農(nóng)保、新農(nóng)合的金融服務(wù)工作。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行宜賓分行積極探索服務(wù)新模式，針對(duì)農(nóng)村地域遼闊，人口分散等實(shí)際，創(chuàng)新了保費(fèi)收繳、待遇發(fā)放等多種服務(wù)方式，今年3月26日，成功實(shí)現(xiàn)市社保代發(fā)資金4000萬(wàn)元。

目前，郵儲(chǔ)銀行宜賓分行 “新農(nóng)?！惫ぷ饕讶驿侀_(kāi)。在基層網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民只要“跑一趟路、對(duì)一個(gè)窗口、填一張表”，就可以完成“新農(nóng)?！辟~戶(hù)開(kāi)立。財(cái)政撥付的資金，在當(dāng)天就能到達(dá)最偏遠(yuǎn)山區(qū)的農(nóng)民賬戶(hù)，做到了讓政府放心、讓百姓滿(mǎn)意、讓社會(huì)認(rèn)可。2014年，該行榮獲了“宜賓銀行業(yè)民生金融服務(wù)工作先進(jìn)單位”榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)。