民營銀行走進現(xiàn)實

劉穎

其實，因為有錢莊的歷史，民營銀行的建設(shè)并不像想象中那么困難，上世紀(jì)90年代組建城市商業(yè)銀行時，一家誕生于西北邊陲的民資公司德隆，控股了數(shù)家城市商業(yè)銀行。但是結(jié)局并不美好，德隆核心人物唐萬新因非法吸收公眾存款和操縱證券交易價格罪鋃鐺入獄，這些城商行也理所當(dāng)然的被牽扯其中。這種以史為鑒的擔(dān)憂就造就了民營銀行的建設(shè)比想象中更加困難。

當(dāng)然也不能一棍子打翻一船人，民營涉股的泰隆城市商業(yè)銀行就是其中的佼佼者。1993年泰隆銀行從100萬元資本起步，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成擁有138家分支機構(gòu)的股份制商業(yè)銀行，業(yè)務(wù)遍及長三角區(qū)域，各項數(shù)據(jù)在全國124家城商行的監(jiān)管評級中都名列前茅。其“三品、三表、三三制”的特色小企業(yè)金融服務(wù)模式常被人們稱道。

業(yè)界對民營銀行還是相當(dāng)樂觀的，畢竟現(xiàn)在的銀行業(yè)一直類似于計劃經(jīng)濟式的發(fā)展，完全沒有市場化，但是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期間，一個死板金融業(yè)完全不能有效發(fā)揮它真正的作用，而且，銀行業(yè)的這種狀態(tài)早晚都要改變。于是，民營銀行被賦予了填補被傳統(tǒng)銀行忽略的小微企業(yè)及個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題的使命。

好在未來寬松的貨幣政策一定程度上可期，畢竟一旦市場流動性偏緊，最早抓狂的就是小銀行，像是上次的錢荒，最高當(dāng)天拆借利率被小銀行推高到30%。再加上利率市場化和存款保險制度的穩(wěn)步推進，也令民營銀行的生長土壤更加肥沃。

相比體量龐大的國有或者股份制銀行，民營銀行的一葉扁舟確實能發(fā)揮更加靈活的作用。而且，脫離幾十年傳統(tǒng)銀行業(yè)思維的桎梏，我們仿佛能看到一個多元化且精彩紛呈的未來。

但是這個誕生時點實在讓大家擔(dān)憂?，F(xiàn)在經(jīng)濟環(huán)境不斷惡化，銀行業(yè)正在經(jīng)受不良貸款增加和利潤增幅下降的雙重困擾，小微企業(yè)貸款也是高風(fēng)險聚集地。如果是大一點的銀行，還可以將各種業(yè)務(wù)分散，達到“失之東隅，收之桑榆”的效果，但是小銀行應(yīng)對沖擊時的能力卻非常低。

還有互聯(lián)網(wǎng)金融中P2P、眾籌等模式強勢來襲，他們沒有銀行牌照的管制，反而更加自由，曾經(jīng)有個民生銀行的工作人員也向銀監(jiān)會表示，這是不平衡的競爭。但是現(xiàn)實就是如此，民營銀行的小額信貸市場在被擠壓。

銀行內(nèi)部治理更是亟待解決的問題。完全采用傳統(tǒng)銀行經(jīng)營經(jīng)驗的話，會被同質(zhì)化競爭擠垮，另辟蹊徑的新式管理恐怕又會水土不服，畢竟銀行是較為特殊的行業(yè)。

這些缺乏銀行業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗的民營銀行股東們，需要考慮的問題是其實相當(dāng)多。

跨版做時間軸

2012年5月，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，支持民間資本參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴股

2012年6月，國務(wù)院批準(zhǔn)實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，鼓勵和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織

2012年7月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》，明確提出鼓勵民間資本投資入股金融機構(gòu)和參與金融機構(gòu)重組改造，同時嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行。

2003年7月，60多位專家在京對5家民營銀行試點方案進行討論。

2013年11月，十八屆三中全會通過的《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“在加強監(jiān)管的前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機構(gòu)”。

2014年1月，銀監(jiān)會召開2014年全國銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會議，提出民營銀行首批試點3至5家，成熟一家批設(shè)一家。

2014年7月，溫州民商銀行、天津金城銀行、深圳前海微眾銀行獲準(zhǔn)籌建。

2014年9月，浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行獲準(zhǔn)籌建。

2014年12月，銀監(jiān)會發(fā)布公告，批準(zhǔn)深圳前海微眾銀行開業(yè)，從而使其成為首批試點的5家中首家獲準(zhǔn)開業(yè)的銀行。

2015年1月4日，銀監(jiān)會主席尚福林陪同李克強總理視察前海微眾銀行。

2015年1月18日， 第一家號稱沒有傳統(tǒng)網(wǎng)點的民營銀行——深圳前海微眾銀行試營業(yè)。

2015年2月17日，上海華瑞銀行的首家營業(yè)部在注冊地上海自貿(mào)區(qū)內(nèi)試營業(yè)。

2015年3月26日，溫州民商銀行正式開門營業(yè)。

2015年4月27日，天津金城銀行正式運營。endprint