社區(qū)金融緣何緊急剎車？

邵萍

這意味著此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助+咨詢”的模式被叫停，民生目前已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開的上千家“金融便民店”面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè)。

為了整頓此前部分股份制銀行大批量開設(shè)社區(qū)銀行的做法，銀監(jiān)會(huì)近期發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行的通知》的277號(hào)文規(guī)定，社區(qū)銀行分“有人”和“無(wú)人”兩種模式，而不是此前業(yè)內(nèi)普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無(wú)人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。

這意味著此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助+咨詢”的模式被叫停，民生目前已經(jīng)在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開的上千家“金融便民店”面臨轉(zhuǎn)型或停業(yè)。

據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)該文件出臺(tái)也是幾經(jīng)博弈，最終民生銀行未能就“如何有效防控風(fēng)險(xiǎn)”獲得監(jiān)管層信任。另外，《金融理財(cái)》雜志社記者在采訪一些業(yè)內(nèi)人士時(shí)得知：“社區(qū)支行的設(shè)立和經(jīng)營(yíng)也存在諸多問(wèn)題和隱患，在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面均存在漏洞，這也是監(jiān)管層最終決定叫停的原因。”而關(guān)于以后社區(qū)銀行的去向，監(jiān)管層的態(tài)度為“成熟一批做一批”。

有業(yè)內(nèi)人士表示：“這無(wú)異于給躁動(dòng)的市場(chǎng)一針清醒劑，對(duì)于借社區(qū)銀行備案制之制度套利，大興規(guī)模擴(kuò)張之實(shí)的銀行們，現(xiàn)在是該回歸社區(qū)銀行本位的時(shí)候了?！?/p>

隱匿已久的性價(jià)比爭(zhēng)議

隨著利率市場(chǎng)化等改革的推進(jìn)，銀行業(yè)面臨著緊迫的調(diào)整壓力，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長(zhǎng)又加大了這一壓力。在這一背景下，多家銀行將社區(qū)銀行作為戰(zhàn)略重點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃和推進(jìn)。尤其是2013年7月，富國(guó)銀行以2360億美元市值登上全球最大行后，更加堅(jiān)定了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行的信心。富國(guó)銀行一直深耕社區(qū)傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)，其財(cái)報(bào)顯示，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)在部分年份的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度高達(dá)70%。

之后，華夏、興業(yè)、中信、浦發(fā)、平安、廣發(fā)、民生、光大、北京農(nóng)商銀行等10余家銀行進(jìn)行了不同形式的“社區(qū)銀行”試點(diǎn)。這些商業(yè)銀行紛紛在城市的社區(qū)里開出一種“金融便利店”，這些小店像金融系統(tǒng)中的毛細(xì)血管一樣在城市各個(gè)社區(qū)里延伸，并被一些銀行視為戰(zhàn)略上的新制高點(diǎn)。其中，民生銀行的動(dòng)作最為迅猛?，F(xiàn)在，為何被叫停？

實(shí)際上，社區(qū)銀行的性價(jià)比問(wèn)題一直是各家分行考慮的重點(diǎn)。在各大行看來(lái)，用“社區(qū)銀行”鎖定某一個(gè)小區(qū)，需要幾年的時(shí)間才可能形成規(guī)模化運(yùn)作。而在此期間還需要投入大量的人力資源、產(chǎn)品資源、推廣費(fèi)用、網(wǎng)點(diǎn)租金等成本，根本得不償失。相比已經(jīng)得心應(yīng)手的小微業(yè)務(wù)，“社區(qū)銀行”更像一項(xiàng)定點(diǎn)任務(wù)，對(duì)各大行來(lái)說(shuō)并無(wú)吸引力。

從民生銀行在北京開設(shè)的金融便民店來(lái)看，他們已經(jīng)最大限度地考慮到了成本問(wèn)題。除了一部分合作開發(fā)商、物業(yè)等第三方能夠提供的低價(jià)場(chǎng)地外，民生銀行對(duì)門面的要求為：每平米日均價(jià)不超過(guò)12元，面積不超過(guò)80平米

也就是說(shuō)，即便在規(guī)劃中優(yōu)質(zhì)小區(qū)的旗艦店，民生銀行一個(gè)月能夠出的租金不超過(guò)3萬(wàn)元。事實(shí)上，在目前民生已經(jīng)開出的大部分店中，根據(jù)附近門面商鋪價(jià)格測(cè)算，租金都在每月1萬(wàn)元上下或者更低。

也就是因?yàn)樽饨痤A(yù)算太低，在大部分小區(qū)，民生銀行的LOGO與雜貨店、足療店、按摩店、沙縣小吃擠在一起，與傳統(tǒng)銀行風(fēng)格截然不同。

而在租下的店面中，也只是進(jìn)行統(tǒng)一的簡(jiǎn)單裝修，規(guī)劃出包括便民增值服務(wù)區(qū)、電子銀行體驗(yàn)區(qū)、白助交易區(qū)、業(yè)務(wù)咨詢區(qū)在內(nèi)的幾個(gè)區(qū)域，并且提供一些簡(jiǎn)單的兒童游樂(lè)設(shè)施。除了幾臺(tái)終端機(jī)和電腦外，幾乎沒(méi)有硬件投入。

在人員安排上，為了盡量壓縮成本，基本每個(gè)小區(qū)只有兩名左右的客戶經(jīng)理，而且很多來(lái)自第三方派遣公司。分行和支行的客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理會(huì)不定期赴便民店指導(dǎo)。而前期的推廣費(fèi)用卻是不得不是考慮的問(wèn)題。

對(duì)此，一位四大行北京分行人士對(duì)《金融理財(cái)》記者說(shuō)：“我們?cè)?jīng)也嘗試過(guò)社區(qū)模式，但效率太低。現(xiàn)在我們已經(jīng)有很穩(wěn)固的客戶基礎(chǔ).沒(méi)有必要再去做這個(gè)?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)沖擊政策隱憂

一些銀行業(yè)內(nèi)人士向《金融理財(cái)》記者透露，其“社區(qū)銀行”除了性價(jià)比問(wèn)題、難言盈利之外，擴(kuò)張較慢的更大原因，是監(jiān)管層迄今為止并未對(duì)這一新形式表態(tài)。

由于強(qiáng)調(diào)非柜臺(tái)業(yè)務(wù)、只是開設(shè)電子賬戶，社區(qū)銀行成功地避開了新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)漫長(zhǎng)的審批流程。一些銀行的社區(qū)銀行的設(shè)立，在與當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門溝通后，直接進(jìn)行報(bào)備，沒(méi)有進(jìn)行行政審批設(shè)立程序。這一近似于“打擦邊球”的做法是否能得到認(rèn)可，到現(xiàn)在仍然是不得而知。

目前，各家銀行手中唯一能夠支持社區(qū)銀行發(fā)展的官方文件就是2012年底上海銀監(jiān)局下發(fā)的《關(guān)于印發(fā)鼓勵(lì)上海銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)社區(qū)金融服務(wù)指導(dǎo)意見的通知》，但其中對(duì)于很多關(guān)鍵政策點(diǎn)仍然模棱兩可。

同時(shí)，隨著信息技術(shù)突飛猛進(jìn)，銀行自助設(shè)備功能越來(lái)越強(qiáng)大，幾乎覆蓋日常所有金融服務(wù)項(xiàng)目，未來(lái)還可能進(jìn)一步替代。放開第三類網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入，則意味著銀行網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)入開了大口子。部分銀行可能通過(guò)這種方式完成全國(guó)范圍或區(qū)域性擴(kuò)張，其中的風(fēng)險(xiǎn)很難控制。

如今，民生銀行正在商定相關(guān)轉(zhuǎn)型和后續(xù)工作，資質(zhì)較好的小區(qū)網(wǎng)點(diǎn)可能獲得正式許可持牌開業(yè)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)將走兩條路，一條路“朝上走”，主要做大客戶、高端客戶；還有一條路“朝下走”，做社區(qū)銀行，深挖小微企業(yè)。銀監(jiān)會(huì)的《通知》明確了簡(jiǎn)政放權(quán)的準(zhǔn)人流程，對(duì)社區(qū)銀行和小微銀行而言，是一個(gè)鼓勵(lì)的信號(hào)。