銀行業(yè)對(duì)外開放后的商業(yè)銀行經(jīng)營效率問題

【摘 要】我國在2001年加入世界貿(mào)易組織時(shí)承諾在5年內(nèi)全面開放銀行市場，從而為外資銀行的進(jìn)入提供了良好的客觀條件，也成為外資銀行在我國迅速發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。本文首先分析了經(jīng)營效率的相關(guān)概念、基本原則等方面的理論，再次分析了銀行業(yè)開放后對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營效率影響存在的問題，最后提出解決我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率問題的主要對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】銀行開放；外資銀行；經(jīng)營效率

一、商業(yè)銀行經(jīng)營效率的基本原則

第一，安全性原則。所有以營利為目的的企業(yè)都要面臨市場中的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也不例外。但是銀行與其他企業(yè)的不同之處在于，銀行業(yè)的自有資本少不能抵抗大的資金風(fēng)險(xiǎn)。另外，銀行是以經(jīng)營貨幣業(yè)務(wù)為主，對(duì)所負(fù)的債務(wù)到期必須歸還。最后，銀行是信用中介，一但存在安全問題，會(huì)立刻導(dǎo)致擠兌并且引起整個(gè)金融系統(tǒng)的紊亂。所有商業(yè)銀行的安全性是經(jīng)營中的重中之重。本文主要選取了不良貸款了作為評(píng)估商業(yè)銀行安全性的指標(biāo)。

第二，流動(dòng)性原則。流動(dòng)性是指資產(chǎn)以合理的價(jià)格實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)的能力。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，由其特殊性必須保證用戶能夠隨時(shí)的取現(xiàn)和轉(zhuǎn)款，導(dǎo)致對(duì)起流動(dòng)性要求比一般企業(yè)高得多。所以商業(yè)銀行必須將流動(dòng)性作為經(jīng)營管理的基本原則。準(zhǔn)備金比率最容易體現(xiàn)銀行的流行性，但由于我國對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金比率有較為嚴(yán)格的硬性要求，所以各個(gè)銀行的準(zhǔn)備金比率差別不大，因此本文用存貸款比率作為評(píng)估商業(yè)銀行流動(dòng)性的指標(biāo)。

二、對(duì)外開放后商業(yè)銀行經(jīng)營效率所面臨的問題

1.金融監(jiān)管不規(guī)范

我國對(duì)外開放伊始，由于我國的金融業(yè)不如國外規(guī)范合理，監(jiān)管水平和能力都十分低下，難以應(yīng)付外來的金融風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國對(duì)外開放的程度加深，現(xiàn)行的金融監(jiān)督管理體制更加不能應(yīng)付變幻莫測的國際金融環(huán)境。第一，外資銀行大多資金雄厚，進(jìn)行的是跨國性的金融業(yè)務(wù)，我國現(xiàn)行的監(jiān)管手段和機(jī)制根本難以應(yīng)付外資銀行錯(cuò)綜復(fù)雜的業(yè)務(wù)關(guān)系，使得有很多金融風(fēng)險(xiǎn)難以被監(jiān)測，導(dǎo)致預(yù)防機(jī)制得不到發(fā)揮，我國銀行業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)被加大。第二，外資銀行開始大多跟隨跨國企業(yè)進(jìn)入我國，只在我國設(shè)立分理處，大部分的總部位于境外，因此造成我國單方面很難對(duì)跨國性的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，需要多國的共同合作與支持。

2.貨幣政策弱化嚴(yán)重

銀行業(yè)對(duì)外開放后，最直接的結(jié)果就是大量的外資自由出入我國金融市場，這無疑加大了央行計(jì)算貨幣信貸總額的準(zhǔn)確度的難度。由于外資在我國大量自由的進(jìn)出導(dǎo)致難以監(jiān)管，因而央行所實(shí)行的貨幣政策被直接的弱化。自由進(jìn)出的外資會(huì)導(dǎo)致我國央行實(shí)行的貨幣政策直接被削弱。這一點(diǎn)又對(duì)我國的金融監(jiān)管和貨幣政策有了更高的要求，所以我國必須在監(jiān)管的方式、措施、體制等進(jìn)行改善，必要時(shí)要加強(qiáng)國際間的合作。

3.經(jīng)營資金來源的缺乏

銀行的規(guī)模和外部環(huán)境對(duì)銀行的效率沒有構(gòu)成影響。銀行的資產(chǎn)規(guī)模并沒有對(duì)銀行的效率產(chǎn)生顯著影響，同時(shí)銀行存款的市場份額也不是影響銀行經(jīng)營效率的關(guān)鍵性因素，這在一定程度上啟示我國的商業(yè)銀行，不必刻意的追求資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張和存貸款市場份額的占據(jù)，而應(yīng)當(dāng)將關(guān)注的重點(diǎn)放在那些對(duì)效率真正構(gòu)成顯著影響的重要因素上，我國銀行缺乏民間資本，民營經(jīng)濟(jì)雖然分量小但也時(shí)刻影響銀行的經(jīng)營效率。

三、解決我國商業(yè)銀行經(jīng)營效率問題的主要對(duì)策

1.完善監(jiān)管體制

我國根據(jù)國外的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)可以從以下幾方面提高：第一，在外資銀行進(jìn)入我國的篩選上進(jìn)行監(jiān)管。對(duì)外資準(zhǔn)入我國的制度一定要嚴(yán)格，需要避免外資銀行集中在某一個(gè)國家或者地區(qū)，避免風(fēng)險(xiǎn)被過度集中。第二，在其經(jīng)營的業(yè)務(wù)范圍上實(shí)行嚴(yán)密監(jiān)管。必須對(duì)外資銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)類型作明確的界定，在外資銀行的資本充足率以及不資產(chǎn)質(zhì)量上一定要全面嚴(yán)格的監(jiān)管。

2.加強(qiáng)與外資銀行的合作

外資銀行進(jìn)入我國主要業(yè)務(wù)仍然集中在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，在我國內(nèi)地營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有限，這方面，便可加強(qiáng)與本國銀行合作，尤其是我國的五大國有銀行。目前五大行在國內(nèi)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)眾多，開展業(yè)務(wù)全面，尤其擁有眾多的ATM，POS等自主服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，外資銀行可以借助此優(yōu)勢迅速擴(kuò)張發(fā)展版圖并且可以避免重復(fù)建設(shè)浪費(fèi)資源，本國銀行也可因此帶來一筆手續(xù)收入，打造共贏局面。

3.對(duì)外開放的同時(shí)對(duì)內(nèi)開放

隨著我國加入世貿(mào)以來，我國銀行業(yè)逐漸實(shí)現(xiàn)了對(duì)外開放，而外資在我國享受了更為優(yōu)惠的待遇，這些待遇是我國民間資本所沒有的，因此本文認(rèn)為銀行體系在對(duì)外開發(fā)的同時(shí)也應(yīng)該對(duì)內(nèi)開放，這樣才能根本性地轉(zhuǎn)變我國金融體系，提高我國銀行業(yè)的市場競爭力。我國民間資本在改革開放后也獲得了高速發(fā)展，逐漸成為支持我國經(jīng)濟(jì)增長的重要?jiǎng)恿Γ麄円蚕Ｍ蔀槿谫Y服務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)展的后盾。根據(jù)這一歷史特點(diǎn)和民間資本的發(fā)展，我國金融業(yè)應(yīng)該利用銀行發(fā)展的有利條件，廣泛吸收國內(nèi)民間資本，保持民營經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)全面提升銀行體系經(jīng)營效率的目標(biāo)。

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作者簡介：

溫淼清（1994-），女，安徽省合肥人，學(xué)歷：本科生，就讀于中國礦業(yè)大學(xué)，學(xué)生；研究方向：金融。