陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)探析

【摘 要】陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)自2008年發(fā)展以來(lái)，為解決全省中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問(wèn)題作出了巨大貢獻(xiàn)。但是受經(jīng)濟(jì)下行影響，目前全省融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)始逐步放緩，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，嚴(yán)重影響了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。本文從陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀和問(wèn)題出發(fā)，對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展提出一些意見(jiàn)和建議，希望以此推動(dòng)全省融資性擔(dān)保行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】陜西；融資性擔(dān)保；風(fēng)險(xiǎn)探析

經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展，陜西省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)初具規(guī)模，擔(dān)保體系逐漸完善，業(yè)務(wù)運(yùn)作也日漸規(guī)范。截至2014年12月底，陜西省共有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)132家，經(jīng)監(jiān)管部門(mén)許可設(shè)立的公司制法人121家，非公司制法人3家，跨省開(kāi)展業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司8家，融資性擔(dān)保貸款余額352.17億元，較年初增加了58.66億元，增長(zhǎng)19.98%，累計(jì)為4672戶(hù)中小企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者提供了貸款擔(dān)保，有效緩解了中小企業(yè)擔(dān)保難、貸款難問(wèn)題，為陜西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

一、陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

陜西省融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)近幾年取得了較快發(fā)展，通過(guò)開(kāi)展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，創(chuàng)業(yè)促就業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，勞動(dòng)密集型擔(dān)保業(yè)務(wù)，為基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目提供融資擔(dān)保，有效緩解了中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難等問(wèn)題，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，有效支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

隨著陜西省融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，省內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍加強(qiáng)了同擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、長(zhǎng)安銀行、西安銀行、秦農(nóng)銀行、農(nóng)村信用社、興業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本上均已與陜西省內(nèi)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展了業(yè)務(wù)合作，部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)同時(shí)與多家銀行建立有業(yè)務(wù)往來(lái)，融資性擔(dān)保面不斷擴(kuò)大。截至2014年12月底，陜西省開(kāi)展融資性擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已達(dá)543家，較年初增加了105家，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)助力小微企業(yè)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效顯著。

2.產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

目前，陜西省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種不斷豐富，擔(dān)保產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)，先后開(kāi)發(fā)了信用擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、高新技術(shù)擔(dān)保、票據(jù)擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、貿(mào)易履約擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、下崗失業(yè)人員再就業(yè)擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、消費(fèi)擔(dān)保等業(yè)務(wù)新品種，有效滿(mǎn)足了不同客戶(hù)的融資需求。

3.擔(dān)保體系初步建立

一方面，陜西省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源渠道廣泛，既有國(guó)資背景的政策性融資擔(dān)保公司，又有純商業(yè)性質(zhì)的融資擔(dān)保公司，還有互助會(huì)員制的融資擔(dān)保公司，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正在逐步由政府主導(dǎo)型向政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)變，初步形成了在市場(chǎng)條件下的多種資金來(lái)源、多種組織形式的信用擔(dān)保體系；另一方面，陜西省基本建立起了省、市、縣三級(jí)擔(dān)保組織機(jī)構(gòu)，還組建有陜西省信用再擔(dān)保有限公司，構(gòu)建了陜西省多層次的融資性擔(dān)保體系，為融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)在陜西省的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

二、陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)存在的問(wèn)題

由于國(guó)家經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，陜西經(jīng)濟(jì)也面臨調(diào)速換擋、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的壓力，全省融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)始逐步放緩，融資性擔(dān)保公司不斷出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，影響了融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

1.擔(dān)保公司風(fēng)控體系薄弱

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)同在。近幾年，陜西部分融資性擔(dān)保公司過(guò)度注重“速度和規(guī)?！?，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)管理體系薄弱，忽視了質(zhì)量和效益之間的平衡問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管控能力沒(méi)有隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張而得到相應(yīng)的提升，矛盾累積日益加大，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)。特別是隨著經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)與結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變，部分資本實(shí)力較差的融資性擔(dān)保公司面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)愈發(fā)凸顯，嚴(yán)重制約了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加速暴露

受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，陜西省融資性擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)正在加速暴露。部分民營(yíng)融資性擔(dān)保公司由于缺乏監(jiān)管，決策機(jī)制不健全，項(xiàng)目審查不嚴(yán)，業(yè)務(wù)流程不規(guī)范，反擔(dān)保措施落實(shí)不到位，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效識(shí)別不足，現(xiàn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題，影響了代償責(zé)任的履行及不良貸款的及時(shí)處置。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年底，陜西省融資性擔(dān)保不良貸款余額較年初增加2.08億元，增長(zhǎng)4.94倍；融資性擔(dān)保公司年度履行代償責(zé)任較上年增加3.65億元，增長(zhǎng)17.92倍；應(yīng)承擔(dān)代償責(zé)任較年初增加1.83億元，增長(zhǎng)5.3倍，融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)正在加速暴露。

3.保證金質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯

今年以來(lái)，陜西省融資性擔(dān)保公司涉訴涉執(zhí)案件大幅增多。由于國(guó)家關(guān)于保證金質(zhì)押的相關(guān)法律法規(guī)不完善，最高人民法院僅僅明確了質(zhì)權(quán)人對(duì)保證金享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，而對(duì)保證金的特定化、交付方式以及占有公示等質(zhì)押要件，均未予以明確，金錢(qián)作為質(zhì)物，能否被認(rèn)定為“特定化”，基層法院具有很大的裁量權(quán)，導(dǎo)致很多融資性擔(dān)保公司在銀行開(kāi)立的質(zhì)押保證金賬戶(hù)被司法機(jī)關(guān)凍結(jié)，保證金被強(qiáng)制扣劃，致使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保懸空，嚴(yán)重影響了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，也影響了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

4.客戶(hù)墊付保證金現(xiàn)象嚴(yán)重

2011年七部委關(guān)于《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》下發(fā)后，陜西省融資性擔(dān)保公司要求借款人墊付保證金的情況有所收斂，但是根據(jù)調(diào)研了解的情況，全省融資性擔(dān)保公司挪用客戶(hù)繳存的反擔(dān)保保證金用于向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳存質(zhì)押保證金的現(xiàn)象仍比較嚴(yán)重，有些融資性擔(dān)保公司甚至直接讓客戶(hù)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳存質(zhì)押保證金，或者變相收取客戶(hù)高額保證金，這種現(xiàn)象在商業(yè)性融資擔(dān)保公司較為普遍，甚至已經(jīng)成為了一種行業(yè)潛規(guī)則。由于客戶(hù)保證金的管理不夠規(guī)范，在經(jīng)濟(jì)下行期，借款人進(jìn)入低速發(fā)展甚至零利潤(rùn)階段，高額的資金成本成為壓倒企業(yè)的罪魁禍?zhǔn)字?，企業(yè)的無(wú)力運(yùn)轉(zhuǎn)反過(guò)來(lái)又開(kāi)始拖累擔(dān)保公司。近期陜西省已發(fā)生多起因資金鏈斷裂，或法律訴訟影響融資性擔(dān)保公司正常經(jīng)營(yíng)的情況。

三、對(duì)策建議

針對(duì)陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，建議政府部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保公司能夠攜起手來(lái)，共同應(yīng)對(duì)當(dāng)前面臨的嚴(yán)峻局面，為融資性擔(dān)保行業(yè)健康、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

1.完善融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

建議陜西省政府部門(mén)加大擔(dān)保投入，建立和完善代償風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和資金損失補(bǔ)償機(jī)制，探索各縣（區(qū)）財(cái)政部門(mén)建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金，并列入本級(jí)財(cái)政預(yù)算，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在政府、商業(yè)銀行和融資擔(dān)保公司之間的合理分擔(dān)。同時(shí)，推動(dòng)以陜西省信用再擔(dān)保有限公司為平臺(tái)，與商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，對(duì)融資性擔(dān)保貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理補(bǔ)償，推動(dòng)建立可持續(xù)的銀擔(dān)商業(yè)合作模式。

2.強(qiáng)化融資性擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)督管理

融資性擔(dān)保監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大監(jiān)管指導(dǎo)和監(jiān)督力度，切實(shí)維護(hù)融資性擔(dān)保政策的統(tǒng)一性、權(quán)威性，確保有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。應(yīng)做好融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入審核與后續(xù)管理，確保及時(shí)將融資性擔(dān)保監(jiān)管、稅務(wù)審計(jì)、股權(quán)變更及公司治理機(jī)構(gòu)完善等關(guān)鍵因素納入合作評(píng)價(jià)與年度審核，及時(shí)跟蹤分析融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況變化。對(duì)失信、違法的融資擔(dān)保公司要建立部門(mén)動(dòng)態(tài)聯(lián)合懲戒機(jī)制。

3.健全融資性擔(dān)保公司內(nèi)控管理機(jī)制

融資性擔(dān)保公司應(yīng)練好內(nèi)功，規(guī)范運(yùn)作，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，建立完善的資信調(diào)查評(píng)估和內(nèi)部控制制度，嚴(yán)格審核和認(rèn)真評(píng)價(jià)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況與信用記錄，謹(jǐn)慎選擇擔(dān)?？蛻?hù)和項(xiàng)目，明確辦貸、審貸責(zé)任，有效規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和服務(wù)水平。

4.創(chuàng)新?lián)７绞?/p>

在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，積極探索融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)“增信”模式，提高融資性擔(dān)保放大倍數(shù)，增強(qiáng)融資性擔(dān)保公司的盈利能力，減少要求客戶(hù)墊付保證金的動(dòng)力。例如，可探索融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作，構(gòu)建“銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”新模式，或者構(gòu)建多家“融資性擔(dān)保公司互?！蹦Ｊ降?。

5.加強(qiáng)擔(dān)保公司保證金賬戶(hù)管理

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)保證金質(zhì)押賬戶(hù)和信貸資料的管理工作。在辦理融資性擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時(shí)，要求融資性擔(dān)保公司嚴(yán)格按照《保證金質(zhì)押合同》的規(guī)定，及時(shí)存入保證金，以完成金錢(qián)的特定化及轉(zhuǎn)移占有，確保質(zhì)權(quán)設(shè)立。如果質(zhì)押擔(dān)保期間，發(fā)生有權(quán)機(jī)關(guān)要求對(duì)保證金賬戶(hù)進(jìn)行凍結(jié)或劃扣的，商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)告知該有權(quán)機(jī)關(guān)保證金質(zhì)押賬戶(hù)的性質(zhì)，并提供相關(guān)證據(jù)，提請(qǐng)人民法院保護(hù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)保證金的優(yōu)先受償權(quán)。

6.建立融資性擔(dān)保行業(yè)溝通機(jī)制

加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立統(tǒng)一的行業(yè)信息報(bào)送和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)地區(qū)和領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)征信體系建設(shè)，將融資性擔(dān)保公司的信用記錄、信用評(píng)估、信用發(fā)布等納入征信系統(tǒng)，使金融機(jī)構(gòu)能夠共享信息，充分掌握融資性擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)保整體情況，便于開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

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