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    陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)探析

    2015-04-29 00:00:00楊鋒濤吳昭
    中國(guó)經(jīng)貿(mào) 2015年20期

    【摘 要】陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)自2008年發(fā)展以來(lái),為解決全省中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難問(wèn)題作出了巨大貢獻(xiàn)。但是受經(jīng)濟(jì)下行影響,目前全省融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)始逐步放緩,風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā),嚴(yán)重影響了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。本文從陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)的現(xiàn)狀和問(wèn)題出發(fā),對(duì)融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展提出一些意見(jiàn)和建議,希望以此推動(dòng)全省融資性擔(dān)保行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

    【關(guān)鍵詞】陜西;融資性擔(dān)保;風(fēng)險(xiǎn)探析

    經(jīng)過(guò)近10年的發(fā)展,陜西省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)初具規(guī)模,擔(dān)保體系逐漸完善,業(yè)務(wù)運(yùn)作也日漸規(guī)范。截至2014年12月底,陜西省共有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)132家,經(jīng)監(jiān)管部門(mén)許可設(shè)立的公司制法人121家,非公司制法人3家,跨省開(kāi)展業(yè)務(wù)的融資性擔(dān)保公司8家,融資性擔(dān)保貸款余額352.17億元,較年初增加了58.66億元,增長(zhǎng)19.98%,累計(jì)為4672戶(hù)中小企業(yè)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)者提供了貸款擔(dān)保,有效緩解了中小企業(yè)擔(dān)保難、貸款難問(wèn)題,為陜西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。

    一、陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

    1.業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展

    陜西省融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)近幾年取得了較快發(fā)展,通過(guò)開(kāi)展小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù),創(chuàng)業(yè)促就業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù),勞動(dòng)密集型擔(dān)保業(yè)務(wù),為基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目提供融資擔(dān)保,有效緩解了中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難等問(wèn)題,取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益,有效支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

    隨著陜西省融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,省內(nèi)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍加強(qiáng)了同擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作,建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、長(zhǎng)安銀行、西安銀行、秦農(nóng)銀行、農(nóng)村信用社、興業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)基本上均已與陜西省內(nèi)的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開(kāi)展了業(yè)務(wù)合作,部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)同時(shí)與多家銀行建立有業(yè)務(wù)往來(lái),融資性擔(dān)保面不斷擴(kuò)大。截至2014年12月底,陜西省開(kāi)展融資性擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已達(dá)543家,較年初增加了105家,融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)助力小微企業(yè)和三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展成效顯著。

    2.產(chǎn)品不斷創(chuàng)新

    目前,陜西省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種不斷豐富,擔(dān)保產(chǎn)品不斷創(chuàng)新,呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì),先后開(kāi)發(fā)了信用擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、股權(quán)質(zhì)押擔(dān)保、融資租賃擔(dān)保、高新技術(shù)擔(dān)保、票據(jù)擔(dān)保、財(cái)產(chǎn)保全擔(dān)保、貿(mào)易履約擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、下崗失業(yè)人員再就業(yè)擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保、消費(fèi)擔(dān)保等業(yè)務(wù)新品種,有效滿(mǎn)足了不同客戶(hù)的融資需求。

    3.擔(dān)保體系初步建立

    一方面,陜西省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源渠道廣泛,既有國(guó)資背景的政策性融資擔(dān)保公司,又有純商業(yè)性質(zhì)的融資擔(dān)保公司,還有互助會(huì)員制的融資擔(dān)保公司,融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展模式正在逐步由政府主導(dǎo)型向政府引導(dǎo)、市場(chǎng)化運(yùn)作轉(zhuǎn)變,初步形成了在市場(chǎng)條件下的多種資金來(lái)源、多種組織形式的信用擔(dān)保體系;另一方面,陜西省基本建立起了省、市、縣三級(jí)擔(dān)保組織機(jī)構(gòu),還組建有陜西省信用再擔(dān)保有限公司,構(gòu)建了陜西省多層次的融資性擔(dān)保體系,為融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)在陜西省的良好發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

    二、陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)存在的問(wèn)題

    由于國(guó)家經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài),陜西經(jīng)濟(jì)也面臨調(diào)速換擋、結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的壓力,全省融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)開(kāi)始逐步放緩,融資性擔(dān)保公司不斷出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件,影響了融資性擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

    1.擔(dān)保公司風(fēng)控體系薄弱

    在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下,機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存,發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)同在。近幾年,陜西部分融資性擔(dān)保公司過(guò)度注重“速度和規(guī)?!?,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)管理體系薄弱,忽視了質(zhì)量和效益之間的平衡問(wèn)題,風(fēng)險(xiǎn)管控能力沒(méi)有隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張而得到相應(yīng)的提升,矛盾累積日益加大,經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn)。特別是隨著經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)與結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)變,部分資本實(shí)力較差的融資性擔(dān)保公司面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)愈發(fā)凸顯,嚴(yán)重制約了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

    2.融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加速暴露

    受經(jīng)濟(jì)下行壓力影響,陜西省融資性擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)正在加速暴露。部分民營(yíng)融資性擔(dān)保公司由于缺乏監(jiān)管,決策機(jī)制不健全,項(xiàng)目審查不嚴(yán),業(yè)務(wù)流程不規(guī)范,反擔(dān)保措施落實(shí)不到位,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效識(shí)別不足,現(xiàn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題,影響了代償責(zé)任的履行及不良貸款的及時(shí)處置。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2014年底,陜西省融資性擔(dān)保不良貸款余額較年初增加2.08億元,增長(zhǎng)4.94倍;融資性擔(dān)保公司年度履行代償責(zé)任較上年增加3.65億元,增長(zhǎng)17.92倍;應(yīng)承擔(dān)代償責(zé)任較年初增加1.83億元,增長(zhǎng)5.3倍,融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)正在加速暴露。

    3.保證金質(zhì)押法律風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯

    今年以來(lái),陜西省融資性擔(dān)保公司涉訴涉執(zhí)案件大幅增多。由于國(guó)家關(guān)于保證金質(zhì)押的相關(guān)法律法規(guī)不完善,最高人民法院僅僅明確了質(zhì)權(quán)人對(duì)保證金享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利,而對(duì)保證金的特定化、交付方式以及占有公示等質(zhì)押要件,均未予以明確,金錢(qián)作為質(zhì)物,能否被認(rèn)定為“特定化”,基層法院具有很大的裁量權(quán),導(dǎo)致很多融資性擔(dān)保公司在銀行開(kāi)立的質(zhì)押保證金賬戶(hù)被司法機(jī)關(guān)凍結(jié),保證金被強(qiáng)制扣劃,致使銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保懸空,嚴(yán)重影響了銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量,也影響了融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展。

    4.客戶(hù)墊付保證金現(xiàn)象嚴(yán)重

    2011年七部委關(guān)于《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》下發(fā)后,陜西省融資性擔(dān)保公司要求借款人墊付保證金的情況有所收斂,但是根據(jù)調(diào)研了解的情況,全省融資性擔(dān)保公司挪用客戶(hù)繳存的反擔(dān)保保證金用于向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳存質(zhì)押保證金的現(xiàn)象仍比較嚴(yán)重,有些融資性擔(dān)保公司甚至直接讓客戶(hù)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳存質(zhì)押保證金,或者變相收取客戶(hù)高額保證金,這種現(xiàn)象在商業(yè)性融資擔(dān)保公司較為普遍,甚至已經(jīng)成為了一種行業(yè)潛規(guī)則。由于客戶(hù)保證金的管理不夠規(guī)范,在經(jīng)濟(jì)下行期,借款人進(jìn)入低速發(fā)展甚至零利潤(rùn)階段,高額的資金成本成為壓倒企業(yè)的罪魁禍?zhǔn)字?,企業(yè)的無(wú)力運(yùn)轉(zhuǎn)反過(guò)來(lái)又開(kāi)始拖累擔(dān)保公司。近期陜西省已發(fā)生多起因資金鏈斷裂,或法律訴訟影響融資性擔(dān)保公司正常經(jīng)營(yíng)的情況。

    三、對(duì)策建議

    針對(duì)陜西省融資性擔(dān)保行業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題,建議政府部門(mén)、監(jiān)管部門(mén)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資性擔(dān)保公司能夠攜起手來(lái),共同應(yīng)對(duì)當(dāng)前面臨的嚴(yán)峻局面,為融資性擔(dān)保行業(yè)健康、持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展創(chuàng)造良好條件。

    1.完善融資性擔(dān)保行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制

    建議陜西省政府部門(mén)加大擔(dān)保投入,建立和完善代償風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和資金損失補(bǔ)償機(jī)制,探索各縣(區(qū))財(cái)政部門(mén)建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專(zhuān)項(xiàng)資金,并列入本級(jí)財(cái)政預(yù)算,實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在政府、商業(yè)銀行和融資擔(dān)保公司之間的合理分擔(dān)。同時(shí),推動(dòng)以陜西省信用再擔(dān)保有限公司為平臺(tái),與商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作,對(duì)融資性擔(dān)保貸款發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理補(bǔ)償,推動(dòng)建立可持續(xù)的銀擔(dān)商業(yè)合作模式。

    2.強(qiáng)化融資性擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)督管理

    融資性擔(dān)保監(jiān)管部門(mén)應(yīng)加大監(jiān)管指導(dǎo)和監(jiān)督力度,切實(shí)維護(hù)融資性擔(dān)保政策的統(tǒng)一性、權(quán)威性,確保有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究。應(yīng)做好融資性擔(dān)保公司的準(zhǔn)入審核與后續(xù)管理,確保及時(shí)將融資性擔(dān)保監(jiān)管、稅務(wù)審計(jì)、股權(quán)變更及公司治理機(jī)構(gòu)完善等關(guān)鍵因素納入合作評(píng)價(jià)與年度審核,及時(shí)跟蹤分析融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況變化。對(duì)失信、違法的融資擔(dān)保公司要建立部門(mén)動(dòng)態(tài)聯(lián)合懲戒機(jī)制。

    3.健全融資性擔(dān)保公司內(nèi)控管理機(jī)制

    融資性擔(dān)保公司應(yīng)練好內(nèi)功,規(guī)范運(yùn)作,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制,進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力,建立完善的資信調(diào)查評(píng)估和內(nèi)部控制制度,嚴(yán)格審核和認(rèn)真評(píng)價(jià)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況與信用記錄,謹(jǐn)慎選擇擔(dān)??蛻?hù)和項(xiàng)目,明確辦貸、審貸責(zé)任,有效規(guī)避擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn),不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力和服務(wù)水平。

    4.創(chuàng)新?lián)7绞?/p>

    在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下,積極探索融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)“增信”模式,提高融資性擔(dān)保放大倍數(shù),增強(qiáng)融資性擔(dān)保公司的盈利能力,減少要求客戶(hù)墊付保證金的動(dòng)力。例如,可探索融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作,構(gòu)建“銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”新模式,或者構(gòu)建多家“融資性擔(dān)保公司互?!蹦J降?。

    5.加強(qiáng)擔(dān)保公司保證金賬戶(hù)管理

    商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)保證金質(zhì)押賬戶(hù)和信貸資料的管理工作。在辦理融資性擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)時(shí),要求融資性擔(dān)保公司嚴(yán)格按照《保證金質(zhì)押合同》的規(guī)定,及時(shí)存入保證金,以完成金錢(qián)的特定化及轉(zhuǎn)移占有,確保質(zhì)權(quán)設(shè)立。如果質(zhì)押擔(dān)保期間,發(fā)生有權(quán)機(jī)關(guān)要求對(duì)保證金賬戶(hù)進(jìn)行凍結(jié)或劃扣的,商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)告知該有權(quán)機(jī)關(guān)保證金質(zhì)押賬戶(hù)的性質(zhì),并提供相關(guān)證據(jù),提請(qǐng)人民法院保護(hù)金融機(jī)構(gòu)對(duì)保證金的優(yōu)先受償權(quán)。

    6.建立融資性擔(dān)保行業(yè)溝通機(jī)制

    加強(qiáng)行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),建立統(tǒng)一的行業(yè)信息報(bào)送和監(jiān)測(cè)系統(tǒng),加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)地區(qū)和領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警。人民銀行應(yīng)加強(qiáng)征信體系建設(shè),將融資性擔(dān)保公司的信用記錄、信用評(píng)估、信用發(fā)布等納入征信系統(tǒng),使金融機(jī)構(gòu)能夠共享信息,充分掌握融資性擔(dān)保公司對(duì)外擔(dān)保整體情況,便于開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)。

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