小企業(yè)信貸風(fēng)險特征及防范管理策略

【摘 要】近年來，國家加大了對小企業(yè)的扶持力度，我國小企業(yè)得以快速發(fā)展起來。在小企業(yè)快速發(fā)展的帶動下，其信貸業(yè)務(wù)明顯增加，但隨之所帶來的信貸風(fēng)險也呈不斷增長的勢頭。文中分析了當(dāng)前小企業(yè)信貸風(fēng)險的主要特征，并進(jìn)一步對小企業(yè)信貸風(fēng)險防范管理策略進(jìn)行了具體的闡述。

【關(guān)鍵詞】小企業(yè)；信貸風(fēng)險；主要特征；防范管理；策略

一、當(dāng)前小企業(yè)信貸風(fēng)險的主要特征

1.政策風(fēng)險

小企業(yè)由于其生產(chǎn)規(guī)模較小，組織結(jié)構(gòu)不完善等問題的存在，都導(dǎo)致其對于市場變化和政策調(diào)整所帶來的風(fēng)險具有較弱的抵抗力。特別是在信貸政策調(diào)整時，可能對于大企業(yè)不會產(chǎn)生什么影響，但卻會給小企業(yè)帶來巨大的市場風(fēng)險，使其發(fā)展更為艱難。

2.小企業(yè)自身的風(fēng)險

（1）經(jīng)營風(fēng)險。小企業(yè)自身生產(chǎn)規(guī)模不大，企業(yè)流動資金相對較少，在企業(yè)生產(chǎn)過程中生產(chǎn)成本較高，這就導(dǎo)致其對各種風(fēng)險的抵抗能力較差。再加之小企業(yè)沒有完善的生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)，多以家庭式經(jīng)營方式為主，缺乏科學(xué)合理的管理。同時目前大多數(shù)小企業(yè)所從事的都是生產(chǎn)密集型產(chǎn)業(yè)，其產(chǎn)品不僅缺乏創(chuàng)新性，而且過于單一，在市場上缺乏競爭力。這諸多問題的存在導(dǎo)致其生產(chǎn)經(jīng)營過程中存在許多不確定因素，經(jīng)營風(fēng)險處于較高的水平。對于小企業(yè)的貸款，銀行存在著較大的風(fēng)險。

（2）財務(wù)風(fēng)險。目前很大部分小企業(yè)經(jīng)營過程中，都沒有完善的會計核算制度，不僅會計核算缺乏依據(jù)，而且財務(wù)數(shù)據(jù)缺乏真實(shí)性和可信性。同時家族式的小企業(yè)在經(jīng)營管理過程中企業(yè)資金、個人資金和家庭資金劃分不明確，很多情況下都混為一起，這樣在信貸過程中，銀行對于小企業(yè)的真實(shí)情況就不能全面了解，對其貸款決策和監(jiān)管都帶來較大的難度。

（3）信用風(fēng)險。當(dāng)前部分小企業(yè)在經(jīng)營方式上采用的都是租用或中承包的方式，一旦企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不好，則會將資本進(jìn)行轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致銀行貸款無法回收。由于我國資信體系還不健全，小企業(yè)的信用狀況更是較差，往往利用非法手段、利用虛假報表等來騙取銀行貸款，而在獲取銀行貸款后則盲目進(jìn)行投資，導(dǎo)致投資風(fēng)險加大，這也直接導(dǎo)致了銀行貸款回收風(fēng)險的增加。

3.操作風(fēng)險

操作風(fēng)險主要來自于銀行信貸人員，由于對貸款辦理程序不熟悉、故意或是工作失職等情況導(dǎo)致信貸操作風(fēng)險的發(fā)生。首先，在經(jīng)濟(jì)利益驅(qū)使下對小企業(yè)客戶的增加具有盲目性。目前銀行客戶經(jīng)理的績效與其營銷工作掛鉤，這就導(dǎo)致部分信貸人員為了能夠獲取較好的工資收益，而在營銷過程中對客戶資格審查不嚴(yán)，甚至幫助客戶做假來獲取貸款。另外一些審計部門由于沒有嚴(yán)格進(jìn)行把關(guān)，也導(dǎo)致一些不具備貸款資格的小企業(yè)獲得到貸款。其次，在對小企業(yè)貸款進(jìn)行處理時，部分商業(yè)銀行對小企業(yè)缺乏深入的調(diào)查，對小企業(yè)現(xiàn)金流分析不重視，信貸人員不能嚴(yán)格把關(guān)，一些小企業(yè)與資產(chǎn)評估公司串通來提高企業(yè)的抵押價值，從而給銀行信貸帶來較大的風(fēng)險隱患。

二、小企業(yè)信貸風(fēng)險防范管理的策略

1.完善商業(yè)銀行小企業(yè)信貸準(zhǔn)入和退出機(jī)制

商業(yè)銀行需要加強(qiáng)自身信貸管理水平，針對市場和政策的變化調(diào)整來對自身的信貸政策進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，制定科學(xué)的信貸營銷和管控機(jī)制，為信貸人員在營銷過程中進(jìn)行客戶篩選提供必要的依據(jù)。對于信貸管戶的退出需要嚴(yán)格依據(jù)國家相關(guān)政策和部分規(guī)定來執(zhí)行，同時商業(yè)銀行還需要制定風(fēng)險防范預(yù)警機(jī)制和退出計劃，對于一些生產(chǎn)技術(shù)落后及信用下降的客戶及時做出風(fēng)險防范預(yù)警，同時對其實(shí)施相應(yīng)的退出計劃來降低信貸的風(fēng)險。

2.把握兩個關(guān)系，提升自身風(fēng)險意識

商業(yè)銀行信貸管理工作中需要把握好小企業(yè)信貸與風(fēng)險管理的關(guān)系，嚴(yán)格執(zhí)行行信貸的原則和質(zhì)量，在信貸過程中，需要嚴(yán)格按照相關(guān)的信貸管理制度來對所有行業(yè)、貸款等問題進(jìn)行處理，有效的把握好眼前利益和長遠(yuǎn)利益的關(guān)系，對信貸工作中的違規(guī)行為做好防范措施，強(qiáng)化自身的風(fēng)險防范意識。

3.嚴(yán)格按照規(guī)章制度開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

在信貸過程中，需要信貸人員到小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營中去了解相關(guān)的經(jīng)營、財物、納稅等信息，并嚴(yán)格按照規(guī)定辦理擔(dān)保業(yè)務(wù)。嚴(yán)格按照相關(guān)的制度進(jìn)行貸款的申報審批。加強(qiáng)對貸款資金使用情況的監(jiān)控，保證貸款嚴(yán)格按照合同規(guī)定進(jìn)行使用。對獲得貸款的小企業(yè)應(yīng)該定期進(jìn)行走訪，了解其真實(shí)的經(jīng)營狀況，保證銀行的還款來源。

此外，需要有效監(jiān)控小企業(yè)的擔(dān)保物，不僅需要對擔(dān)保手續(xù)進(jìn)行仔細(xì)檢查，同時還要檢查和監(jiān)督擔(dān)保物的有效性和價值的變化，以便于能夠在發(fā)現(xiàn)問題時及時采取措施，確保銀行的信貸資金的安全。

4.建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

商業(yè)銀行需要針對于小企業(yè)的特點(diǎn)來強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)警機(jī)制建設(shè)。針對于小企業(yè)的信用、發(fā)展、擔(dān)保物價值變動及管理人員信用等綜合因素來構(gòu)建監(jiān)控體系，以便于能夠及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，及時進(jìn)行處理。

5.不斷提高相關(guān)中小企業(yè)信貸人員的自身素質(zhì)

銀行應(yīng)該不斷選拔一些業(yè)務(wù)水平高、工作責(zé)任心強(qiáng)的人員加入到信貸隊(duì)伍中來，所有信貸人員必須具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)水平和各類證書，從而保證信貸人員符合信貸業(yè)務(wù)的基本要求。

三、結(jié)束語

目前小企業(yè)發(fā)展過程中存在著融資難的問題，由于小企業(yè)信貸風(fēng)險較高，商業(yè)銀行對小企業(yè)的信貸也極為謹(jǐn)慎，這對于小企業(yè)的發(fā)展帶來了較大的制約。所以作為商業(yè)銀行，需要針對自身信貸風(fēng)險管理中的存在的問題進(jìn)行妥善解決，強(qiáng)化對小企業(yè)信貸風(fēng)險的管控能力，采取切實(shí)可行的信貸風(fēng)險防范和控制措施，從而為小企業(yè)提供充足的資金保障，確保更好的推動小企業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展。

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