淺析信用卡風(fēng)險管理策略

20世紀初，信用卡逐步成為國內(nèi)銀行卡中心重點發(fā)展的信用卡產(chǎn)品。為了搶占市場份額，各家銀行在信用卡發(fā)卡攻略上紛紛使出各路招數(shù)，上演了一場場搶占市場的“信用卡大戰(zhàn)”。在信用卡的產(chǎn)品推廣中，各家銀行必然會從自身的優(yōu)勢特點考慮，制定出風(fēng)格各異的產(chǎn)品戰(zhàn)略，這是毋庸置疑的。但是，在開辦信用卡業(yè)務(wù)的初始，就應(yīng)建立風(fēng)險防范機制，則是各發(fā)卡銀行所要共同采取的策略。

一、信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類

如何做好防范和控制信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險，首要任務(wù)是清晰的劃分信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類，只有對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險種類進行準確的定位，才能制定出一套完整的風(fēng)險防范策略，進而實行有效的預(yù)防與控制。一般來講，信用卡的風(fēng)險主要分為兩大類：一是信貸風(fēng)險，二是欺詐風(fēng)險。

1.信貸風(fēng)險

與一般消費信貸相比，信用卡比更為簡便靈活，更能滿足客戶經(jīng)常性的消費需要，為客戶以隨機性支付提供方便和保障。作為發(fā)卡銀行，在向持卡人提供這些優(yōu)惠、便利信貸模式的同時，其背后總是要隱含并承擔(dān)著相應(yīng)和必要的信貸風(fēng)險。

（1）無抵押貸款的風(fēng)險。不同于其他個人消費信貸，信用卡是一種無抵押貸款，持卡人在申請信用卡時，無需向發(fā)卡銀行提供任何資產(chǎn)抵押，因此，持卡人資金出現(xiàn)問題時，發(fā)卡銀行不可能通過變賣抵押品償債。在進行信貸評估時審批員需小心及留意申請人的綜合理財情況。

（2）循環(huán)貸款的風(fēng)險。由于信用卡的還款方式較為彈性化，持卡人可選擇部分或全部還款，只要是持卡人按最低還款額按期還款，且消費的額度未超過發(fā)卡銀行核定的授信額度，持卡人仍然可以繼續(xù)用該卡消費。

（3）客戶資料簡單的風(fēng)險。各發(fā)卡銀行為提升發(fā)卡量，搶占銀行卡市場，采取簡便的申領(lǐng)手續(xù)，令客戶提供的財務(wù)和其他信貸資料愈趨簡單化，導(dǎo)致在審批方面，難以掌握全面、準確、安全的授信額度；在后期催收方面往往難以及時、準確地聯(lián)系到客戶，其后果是失卡案件增多、風(fēng)險系數(shù)增高、追索難度加大。

（4）Mark-up機制（超額使用）的風(fēng)險。信用卡在發(fā)卡銀行核批的信用額度之外，有一個Mark-up機制。Mark-up，就是為了給持卡人的消費活動提供更多服務(wù)，在授信額度之外給予一定金額、一定范圍的用款額度浮動。這樣，發(fā)卡銀行的風(fēng)險承擔(dān)就不僅局限于信用額度內(nèi)的損失。

2.信用卡欺詐風(fēng)險

發(fā)卡銀行的大部分風(fēng)險損失都是由欺詐造成的。信用卡欺詐，是信用卡風(fēng)險源頭之一，信用卡欺詐的形式主要有：

（1）虛假申請。一般是利用他人信息資料申請信用卡，或是填寫虛假資料。最常見的是偽造身份證，填寫虛假家庭地址或單位。

（2）失卡冒用。失卡一般有三種情況，一是持卡人自身保管不善丟失；二是未達卡，即發(fā)卡銀行在向持卡人郵寄卡片時丟失；三是被不法分子竊取。

（3）網(wǎng)上冒用。發(fā)卡銀行為了提高產(chǎn)品的多元化服務(wù)，為持卡人提供增值服務(wù)，相繼增加了網(wǎng)上交易、電話訂購等功能，由于這些交易都是非面對面式，其安全性相對較低，信用卡卡號、密碼等很容易被不法分子冒用。

（4）偽造信用卡。偽造卡詐騙，其特點是團伙性質(zhì)，從盜取卡資料、制造假卡、販賣假卡，到用假卡作案是鏈條式的。他們經(jīng)常利用一些高科技手段盜取真實的信用卡資料，當詐騙分子竊取真實的信用卡資料后，便進行批量性的制造假卡-販賣假卡-大肆作案。

倘若發(fā)卡銀行能較為全面的認識和把握以上所列的信用卡風(fēng)險種類，并能因類而異，采取有針對性的預(yù)防、監(jiān)控措施，相信可以將信用卡的風(fēng)險降低到最低限度。

二、信用卡的風(fēng)險管理策略

根據(jù)目前國內(nèi)的信用卡發(fā)展趨勢，信用卡市場競爭會愈演愈烈。發(fā)卡銀行的首要任務(wù)，是要向市場推出新的產(chǎn)品，采取積極有效的市場營銷策略。但是從整體產(chǎn)品發(fā)展戰(zhàn)略上看，建立起一套完善的風(fēng)險管理和控制制度也是必不可少的。

1.采取積極、穩(wěn)妥的市場策略

在信用卡產(chǎn)品推出市場以前，風(fēng)險管理主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計方面。發(fā)卡銀行在決定開發(fā)某種產(chǎn)品之前，首先應(yīng)有一個清晰的市場定位；其次是鎖定目標客戶；再次，發(fā)卡銀行在推出信用卡時，要分析現(xiàn)有每個產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險，由于每個產(chǎn)品的目標客戶、信貸政策、推廣政策均不同，它們的風(fēng)險程度也不同，發(fā)卡銀行可以通過推出不同的產(chǎn)品分散風(fēng)險，從而降低整體所承受的風(fēng)險壓力。

2. 利潤評估做到準確無誤

產(chǎn)品的本質(zhì)就是產(chǎn)生利潤。在信用卡品種分類上，信用卡屬于明星產(chǎn)品，能積聚起一批高素質(zhì)的客戶，有著較大的市場前景和利潤空間。當然，有利潤空間，并不等于就一定能得到利潤，具體到某一發(fā)卡銀行，應(yīng)該避免進入市場的盲目性和隨意性，做好實際的卡產(chǎn)品利潤評估。在產(chǎn)品推向市場之前，先根據(jù)市場、客戶及產(chǎn)品的特性，預(yù)測投入量和將會承擔(dān)的風(fēng)險，估算可以帶來的利潤。這種評估只要是審慎、準確和實際的，只要收益大于風(fēng)險，產(chǎn)品能帶來利潤，就值得發(fā)卡銀行進入這一市場，努力推出能為本行帶來新的利潤增長點的信用卡產(chǎn)品。

3.樹立正確的風(fēng)險管理理念，制訂適度的制度政策

信用卡的制度政策主要包括：發(fā)卡銀行給予持卡人的授信額度、信用卡的還款期限、透支利率、最低還款額、不良比率和欠款催收。這些信用卡的制度內(nèi)容，在各發(fā)卡銀行之間差別并不十分明顯，其中比較重要的是信用額度和不良比率。對信用卡授信額度的核定，發(fā)卡銀行主要是依據(jù)申請人的職業(yè)、職務(wù)、學(xué)歷、年齡、收入、資產(chǎn)及工作年限等指標進行綜合考量，通過對這些指標評分進行風(fēng)險評估，得分高者，批核的信用額度就會高，反之則低。信貸制度是制定一個框架，讓審批員能有規(guī)可依，但實際工作中有個別特殊申請，是審批人員需要思考再判斷的。因此，各發(fā)卡行之間的優(yōu)勝劣汰，也取決于業(yè)務(wù)受理人員到審批人員的素質(zhì)。所以審批員如發(fā)現(xiàn)問題能立即與其主管人員討論或?qū)φ哂兴答仯瑢τ谛庞每L(fēng)險的控制將起到很大的作用。不管發(fā)卡銀行確定什么樣的發(fā)展方向，一個適度的信用卡政策，對實現(xiàn)產(chǎn)品最終目標是至關(guān)重要的。一個好的信用卡政策，就是要找準產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者之間的臨界點。

總之，一個有效的風(fēng)險管理體制和風(fēng)險控制策略，可以提高抗風(fēng)險能力，行使有效的控制手段，優(yōu)化各流程功能，在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，也將風(fēng)險因素降到最低。