機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制研究

【摘 要】作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一部分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)有著運(yùn)行環(huán)境復(fù)雜、標(biāo)的流動(dòng)等獨(dú)特性，因而其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與別的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不同。本文主要通過(guò)對(duì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制存在的問(wèn)題來(lái)探討相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策，以期為機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)提供有益的啟示。

【關(guān)鍵詞】機(jī)動(dòng)車輛；風(fēng)險(xiǎn)控制；研究

作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的重要組成部分，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中作用重大。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效益有決定性的影響。所以，認(rèn)清機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，做好關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制是財(cái)險(xiǎn)公司需要著重關(guān)注的問(wèn)題。

一、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題

1.內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)

（1）品設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)

目前，不少保險(xiǎn)公司為了提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，都在積極地設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品并對(duì)險(xiǎn)種不斷優(yōu)化，這些工作涉及到不少人力和無(wú)力，要是設(shè)計(jì)出現(xiàn)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司將會(huì)蒙受慘重?fù)p失，因而在這個(gè)環(huán)節(jié)的控制尤為重要。

（2）保險(xiǎn)客戶逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

由于有的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)客戶會(huì)通過(guò)逆選擇投保，不愿意投保那些可以給保險(xiǎn)公司帶來(lái)較好效益的附加險(xiǎn)，從而致使業(yè)務(wù)增長(zhǎng)遲滯。

（3）承保風(fēng)險(xiǎn)

有的保險(xiǎn)公司缺乏承保風(fēng)險(xiǎn)控制原則，承保費(fèi)率任意降低，不嚴(yán)格要求承保條件，在一定程度上存在惡意競(jìng)爭(zhēng)嫌疑。有的保險(xiǎn)公司沒(méi)有根據(jù)自身能力來(lái)承保，讓公司的財(cái)務(wù)變得不穩(wěn)定，由此產(chǎn)生了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。還有的保險(xiǎn)公司在管理上比較混亂，沒(méi)有規(guī)范性地做好保險(xiǎn)單證以及保費(fèi)收據(jù)等工作，使得保險(xiǎn)欺詐情況時(shí)有發(fā)生。

（4）理賠風(fēng)險(xiǎn)

一些保險(xiǎn)公司內(nèi)部理賠人員不夠敬業(yè)、工作馬虎，在車輛事故現(xiàn)場(chǎng)的勘查又不積極，使得公司的理賠工作變得遲緩。部分理賠人員專業(yè)知識(shí)不深，對(duì)于車輛定損不恰當(dāng)，賠償金計(jì)算不準(zhǔn)確。

2.外在風(fēng)險(xiǎn)

（1）人為風(fēng)險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中駕駛員是人為風(fēng)險(xiǎn)中的關(guān)鍵因素。駕駛員的年齡、職業(yè)、駕駛年限、身心特點(diǎn)等因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的程度有很大影響。例如年輕人開(kāi)車快、易出事，酒駕中男性占比高等等。

（2）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

地理環(huán)境包括地形與地貌兩方面，在開(kāi)闊的地形上開(kāi)車要安全一些，而道路條件差的地方交通事故多一些。另外，氣候因素也會(huì)影響行車安全，在雨雪、大風(fēng)大霧天氣車輛會(huì)因?yàn)榈缆纺酀艋蛘咭曇皸l件限制而出現(xiàn)交通事故。

3.其它風(fēng)險(xiǎn)

（1）保險(xiǎn)費(fèi)率水平下降

由于車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化程度日益加劇，很多保險(xiǎn)公司被迫加大成本投入，在客服理賠、服務(wù)宣傳、員工培養(yǎng)等方面追加了不少投資。另外，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司利用中介途徑來(lái)拓展業(yè)務(wù)，而中介費(fèi)也越來(lái)越高。這一系列的投入讓保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本上升，車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也更多了。

（2）賠償核查制度不完善

通常交警開(kāi)出的協(xié)議書是保險(xiǎn)公司理賠核算的重要依據(jù)，而沒(méi)有全面調(diào)查核實(shí)交通事故受害人的贍養(yǎng)與被撫養(yǎng)人，尤其是很少重視外地出險(xiǎn)事故。上述種種讓賠付人員數(shù)量有虛假成分，有的甚至是高齡老人都出現(xiàn)在家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力中，保險(xiǎn)公司賠付的金額無(wú)故增加很多。

二、我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制方法

1.完善機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)政策制度

（1）根據(jù)承保政策合理配置差異化銷售費(fèi)用

保險(xiǎn)公司需要根據(jù)業(yè)務(wù)渠道、車輛類型、單車或者車隊(duì)來(lái)細(xì)分目標(biāo)客戶。從業(yè)務(wù)盈利角度來(lái)劃分業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)類型。而對(duì)于保費(fèi)收入及目標(biāo)賠付率則應(yīng)該通過(guò)業(yè)務(wù)途徑來(lái)分解，為了制定好目標(biāo)賠付率，要調(diào)整好業(yè)務(wù)中的不同業(yè)務(wù)比例。以過(guò)程管控的方式，利用業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)來(lái)分劃不同業(yè)務(wù)比例的控制目標(biāo)，以便于業(yè)務(wù)占比目標(biāo)可以順利達(dá)成。承保政策應(yīng)該有選擇性，以有利于發(fā)展好的盈利業(yè)務(wù)，防止出現(xiàn)更多的虧損業(yè)務(wù)。而選擇的方式最好是差異化配置銷售費(fèi)用。對(duì)于選擇性承保政策的實(shí)際執(zhí)行效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，其依據(jù)應(yīng)該是以前的業(yè)務(wù)占比變化。運(yùn)用和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)占比聯(lián)動(dòng)的承保方式加大優(yōu)化業(yè)務(wù)占比。

（2）嚴(yán)格執(zhí)行和車輛出險(xiǎn)次數(shù)相關(guān)的承保政策

著重以出險(xiǎn)次數(shù)來(lái)管控那些出險(xiǎn)率較高的客戶，將免賠額提高來(lái)實(shí)施承保。有些業(yè)務(wù)的案均賠款高，為了化解風(fēng)險(xiǎn)，可以利用限制承保不計(jì)免賠率附加險(xiǎn)、車損險(xiǎn)比例承保、商業(yè)三者險(xiǎn)限額承保等方法降低風(fēng)險(xiǎn)。另外，要制定黑灰名單制度，黑灰名單主要針對(duì)那些在承保、賠付過(guò)程中存在欺詐行為，或者出險(xiǎn)、歷史賠付率達(dá)到黑灰名單標(biāo)準(zhǔn)的客戶，就應(yīng)該利用該制度進(jìn)行控制，以防止不良業(yè)務(wù)不斷增多。從以往的承保數(shù)據(jù)來(lái)看，賠付率較高的劣質(zhì)業(yè)務(wù)多數(shù)都是轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，所以，要認(rèn)真控制好轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，利用差異化配置費(fèi)用，選擇風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施管控，促進(jìn)自身健康發(fā)展。

2.提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

（1）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)事實(shí)上是一個(gè)不斷承保理賠的過(guò)程，其底線就是風(fēng)險(xiǎn)管理。大體上保險(xiǎn)工作者應(yīng)該在車輛風(fēng)險(xiǎn)中形成長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，對(duì)于自身的業(yè)務(wù)工作必須以風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)來(lái)不斷提醒自己，按規(guī)則制度做好風(fēng)險(xiǎn)管理。從小的方面講，根據(jù)不同時(shí)段深入了解賠款以及個(gè)人車險(xiǎn)展業(yè)出險(xiǎn)，在考核員工展業(yè)績(jī)效的時(shí)候?qū)⒅鳛橹匾囊罁?jù)，且關(guān)系到員工的績(jī)效福利獎(jiǎng)懲，讓展業(yè)工作者不斷提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。管理風(fēng)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該堅(jiān)持多元化原則，讓它符合業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)。因此，好的保險(xiǎn)工作者必須要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)及管理思想，制度化風(fēng)險(xiǎn)管理，為保險(xiǎn)公司的機(jī)動(dòng)車輛風(fēng)險(xiǎn)管理做好鋪墊。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理方法要實(shí)事求是

由于不同的機(jī)動(dòng)車輛出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不完全相同，因而相關(guān)的管理對(duì)策也不一樣。例如長(zhǎng)短途運(yùn)行、公家與私家車輛等等，其使用差別、保養(yǎng)差別等明顯會(huì)影響車輛本身，這些機(jī)動(dòng)車輛的出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)情況因?yàn)楫?dāng)時(shí)面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況不同而不同，因此應(yīng)該根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況來(lái)選擇風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策。

3.做好理賠管理

（1）認(rèn)真調(diào)查核實(shí)理賠情況

認(rèn)真調(diào)查存在虛假問(wèn)題的案件，防止出現(xiàn)通融問(wèn)題，大力打擊弄虛作假案件。如果有些客戶在理賠中存在嫌疑，那么就需要仔細(xì)調(diào)查其傷賠案件中的各方面情況，比如傷殘判定不合理、被扶養(yǎng)人情況存疑等等，并再次評(píng)定傷殘。如果能在那些影響較大的欺詐騙賠案件中立功就應(yīng)該對(duì)這些員工進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。另外，為了讓保險(xiǎn)干部員工能夠有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，應(yīng)該對(duì)他們進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，在規(guī)避內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的情況下，多聯(lián)系交警、公安、醫(yī)院、修理廠等部門機(jī)構(gòu)，聯(lián)合建立有效的保險(xiǎn)欺詐防范制度，保護(hù)好保險(xiǎn)人的合理權(quán)益，防止出現(xiàn)承保作假、一車多保等案件。

（2）做好車損險(xiǎn)的勘查定損工作

現(xiàn)場(chǎng)勘查對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況有著最為直接的影響，以時(shí)限管理方式做好勘測(cè)定損工作。對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)的勘查首先要做的就是對(duì)那些運(yùn)用快捷服務(wù)程序的單方事故案件，甚至是復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)的勘察率一定要達(dá)到百分之百。另外，圖個(gè)出險(xiǎn)以后沒(méi)有及時(shí)報(bào)案或者案件有問(wèn)題，也要勘查第一現(xiàn)場(chǎng)，如果案件是由汽車修理廠代辦，那么就一定要與被保險(xiǎn)人、事故當(dāng)事人聯(lián)系，利用面簽制度對(duì)出險(xiǎn)以及復(fù)勘事故第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行認(rèn)真核實(shí)。還有就是要是出現(xiàn)關(guān)鍵時(shí)間與車型出險(xiǎn)的車損案件，當(dāng)場(chǎng)報(bào)案的一定要對(duì)第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查，要是沒(méi)有當(dāng)場(chǎng)報(bào)案，則對(duì)第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行復(fù)勘。并且要通過(guò)晚上的理賠后監(jiān)督制度來(lái)定期復(fù)查定損。對(duì)于那些異地代理勘查案件，應(yīng)該多授權(quán)；如果車損數(shù)額過(guò)大，對(duì)于出險(xiǎn)地的勘查定損則應(yīng)該派遣高級(jí)定損員。

（3）加強(qiáng)傷殘理賠管理

為了避免出現(xiàn)隨意定殘情況，要提前開(kāi)展傷殘鑒定工作。保險(xiǎn)公司對(duì)于保險(xiǎn)車輛在事故中致人受傷案件，應(yīng)該全程從事故現(xiàn)場(chǎng)、傷者情況、治療情況、康復(fù)情況等方面進(jìn)行追蹤。派遣具有醫(yī)學(xué)只是的人開(kāi)展傷殘理賠工作，以便于科學(xué)評(píng)定傷殘事故。建立保險(xiǎn)事故傷殘鑒定中心，對(duì)相關(guān)的鑒定制度進(jìn)行規(guī)范制定，讓傷殘人員的情況符合傷殘鑒定等級(jí)，嚴(yán)禁出現(xiàn)隨意定殘問(wèn)題。要多和交警部門聯(lián)系，對(duì)交警部門提出建議，即按照保險(xiǎn)公司審定后的醫(yī)藥費(fèi)來(lái)結(jié)案。對(duì)醫(yī)療費(fèi)的審核一定要以《道路交通事故受傷人員臨床診療指南》以及相關(guān)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)用藥為依據(jù)，防止出現(xiàn)不合理費(fèi)用。和交警部門合作，便于準(zhǔn)確劃分事故責(zé)任，認(rèn)真核實(shí)給付對(duì)象的身份及工資情況。

三、結(jié)語(yǔ)

總的來(lái)說(shuō)，機(jī)動(dòng)車輛的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)無(wú)法完全避免的存在，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有自身的特殊性，車險(xiǎn)業(yè)也是利弊共存的。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化，關(guān)于利弊孰大孰小的問(wèn)題還應(yīng)該從車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力大小來(lái)判斷。所以，我國(guó)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的研究與實(shí)踐還需要進(jìn)一步完善，時(shí)刻強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，科學(xué)辨別、分析風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)期的實(shí)踐中尋找更加有效的控制方法。

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