存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的影響及應(yīng)對(duì)策略

【摘 要】本文根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例（草案）》，分析討論我國(guó)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后對(duì)我國(guó)銀行業(yè)可能產(chǎn)生的影響，以及銀行可以采取的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度；銀行；影響；應(yīng)對(duì)措施

存款保險(xiǎn)制度是指由銀行交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)別銀行經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行償付。在逐漸與國(guó)際金融接軌和利率市場(chǎng)化的背景下，我國(guó)出臺(tái)了《存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》。根據(jù)意見(jiàn)稿，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)具有強(qiáng)制性、風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率、限額保險(xiǎn)等主要特點(diǎn)。存款保險(xiǎn)制度的出臺(tái)會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生很大的影響，本文主要分析討論可能出現(xiàn)的影響，以及銀行可以采取的應(yīng)對(duì)措施。

一、存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后對(duì)中國(guó)銀行業(yè)的影響分析

1.正面影響

（1）存款保險(xiǎn)制度能夠降低銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

存款人擠兌容易形成連鎖反應(yīng)，甚至導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)的危機(jī)。存款保險(xiǎn)制度以立法形式明確保障公眾的存款，能有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期。當(dāng)銀行破產(chǎn)時(shí)，存款人無(wú)需擔(dān)心財(cái)產(chǎn)損失，就不會(huì)發(fā)生盲目擠兌現(xiàn)象，個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)就不會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)，銀行體系經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)健性得到提升，例如，1933年美國(guó)有近4000家銀行倒閉，1934年美國(guó)實(shí)施存款保險(xiǎn)計(jì)劃，同年倒閉的投保銀行降至9家。

（2）存款保險(xiǎn)制度有利于促進(jìn)銀行業(yè)市場(chǎng)退出機(jī)制的形成

銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊機(jī)構(gòu)，其倒閉破產(chǎn)將影響到廣泛的人群，而我國(guó)現(xiàn)階段還沒(méi)有一個(gè)完善的銀行退出機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度的施行后，通過(guò)利用各銀行繳納的保費(fèi)對(duì)問(wèn)題銀行進(jìn)行清償處理，并促成運(yùn)營(yíng)良好的銀行收購(gòu)問(wèn)題銀行資產(chǎn)、承接其存款，有利于降低處置成本，縮短處置時(shí)間。同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度通過(guò)建立市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，減少了政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管成本，降低了銀行退出市場(chǎng)的負(fù)面效應(yīng)。因此，存款保險(xiǎn)制度有利于我國(guó)銀行健康的市場(chǎng)退出機(jī)制的形成，促進(jìn)銀行業(yè)優(yōu)勝劣汰，實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置和高效使用。

（3）存款保險(xiǎn)制度能促進(jìn)銀行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)

由于缺乏存款保險(xiǎn)制度，社會(huì)公眾為確保自身權(quán)益不受單個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)沖擊，傾向于在大中型商業(yè)銀行存款。這一公共選擇，導(dǎo)致中國(guó)銀行業(yè)自發(fā)形成了中小銀行資源不足、大銀行日益臃腫的局面。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，使中小銀行具備與大銀行平等競(jìng)爭(zhēng)的制度基礎(chǔ)，大大提升了中小銀行的信用與競(jìng)爭(zhēng)力，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，推動(dòng)各類(lèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競(jìng)爭(zhēng)和均衡發(fā)展。

2.負(fù)面影響

（1）存款保險(xiǎn)制度可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在兩方面：存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。未建立存款保險(xiǎn)制度前，存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)促使其分析和考察銀行的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)情況，形成對(duì)銀行的市場(chǎng)約束機(jī)制。存款保險(xiǎn)制度使存款人的利益得到保障，存款人對(duì)銀行主動(dòng)監(jiān)督的動(dòng)力下降，銀行面臨的市場(chǎng)約束大大削弱。另一方面，存款保險(xiǎn)制度使得銀行擠兌威脅不復(fù)存在，銀行的資金成本不隨其風(fēng)險(xiǎn)的增加而增加，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)有所減弱，甚至將存款保險(xiǎn)作為一個(gè)可以依賴(lài)的因素，在經(jīng)營(yíng)中選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資組合以追求高額利潤(rùn)。

（2）存款保險(xiǎn)制度會(huì)增加銀行業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本

存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行而言，短期內(nèi)最直接的影響是需要增加一部分保費(fèi)支出。這勢(shì)必會(huì)增加銀行資金成本，減少可用資金，銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和資本收益都可能有所下降。若以風(fēng)險(xiǎn)作為評(píng)估基礎(chǔ)決定保險(xiǎn)費(fèi)，中小型銀行運(yùn)營(yíng)成本將會(huì)有較大幅度上升。由于中小型銀行的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別存保費(fèi)率情況下將繳納更多的保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)成本顯著增加。另一方面，從中長(zhǎng)期來(lái)看，小型銀行很可能通過(guò)大幅提高存款利率應(yīng)對(duì)存款搬家吸引儲(chǔ)戶(hù)，從而帶來(lái)存款資金成本大幅上升。

（3）存款保險(xiǎn)制度會(huì)引起存款轉(zhuǎn)移

在存款保險(xiǎn)制度建立后，隨著存款人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，極有可能發(fā)生存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。由于我國(guó)擬采取限額保險(xiǎn)政策，存款人會(huì)將存款分散到不同的金融機(jī)構(gòu)，也可能將存款用于購(gòu)買(mǎi)債券、股票等產(chǎn)品，減少存款總量，造成存款轉(zhuǎn)移。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施帶來(lái)的存款轉(zhuǎn)移，極有可能造成資金大量流向風(fēng)險(xiǎn)較低的大型銀行，會(huì)給某些銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)一定程度影響，甚至造成支付困難擠兌，對(duì)商業(yè)銀行尤其是中小型銀行的流動(dòng)性管理水平提出了更高的要求。

二、中國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)對(duì)存款保險(xiǎn)制度的策略分析

1.提高資本充足率并加強(qiáng)客戶(hù)管理

存款保險(xiǎn)制度建立后，短期內(nèi)可能引發(fā)存款轉(zhuǎn)移和客戶(hù)流失問(wèn)題。為滿(mǎn)足儲(chǔ)戶(hù)的取款要求，銀行應(yīng)在制度出臺(tái)前就提高資本充足率，準(zhǔn)備好足夠的流動(dòng)性，避免發(fā)生支付困難的局面。此外，銀行方面要加強(qiáng)與客戶(hù)的聯(lián)系，最大程度地保留客戶(hù)以減少存款轉(zhuǎn)移對(duì)銀行造成的負(fù)擔(dān)。

2.加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式

根據(jù)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司FDIC的監(jiān)管性標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)的資本嚴(yán)重不足并維持90天以上時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)對(duì)其采取接管措施，直到其資本充足率回升達(dá)到某一值，我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度框架中也包含類(lèi)似條款，促使銀行提高其流動(dòng)性和資本充足率；同時(shí)，存款保險(xiǎn)制度實(shí)施后，投保銀行繳納的保費(fèi)變相提高了經(jīng)營(yíng)成本，特別是存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成本。

銀行要保證保費(fèi)的繳納和經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性，就必須加快轉(zhuǎn)變追求存貸款規(guī)模和主要依賴(lài)?yán)⒉钍杖氲慕?jīng)營(yíng)發(fā)展模式。在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上發(fā)展特色業(yè)務(wù)，深入挖掘自身資源優(yōu)勢(shì)，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)，以提升客戶(hù)依賴(lài)度；另一方面，銀行要積極而適度地開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)，將經(jīng)營(yíng)模式從單一的融資中介向價(jià)值管理、投資服務(wù)、市場(chǎng)交易等綜合金融服務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，尋求更多的利潤(rùn)來(lái)源。

3.持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理和防控能力

我國(guó)擬實(shí)行的是差別保險(xiǎn)費(fèi)率，即風(fēng)險(xiǎn)管理能力差的銀行將須繳納更多的保費(fèi)，這對(duì)當(dāng)期利潤(rùn)產(chǎn)生較大影響，也對(duì)經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生明顯制約。為了消弭該負(fù)面影響，商業(yè)銀行需要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制流程，改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方法和成本定價(jià)技術(shù)，提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)估能力。建立高效科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)前置預(yù)警體系，及時(shí)有效地處理潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

4.全面提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力

存款保險(xiǎn)制度建立之后，高于保險(xiǎn)限額的存款將得不到保護(hù)，投資者必然會(huì)尋求其他風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品需求也會(huì)不斷、上升。各銀行只有抓住時(shí)機(jī)搶占市場(chǎng)份額，不斷提高創(chuàng)新能力，推出理財(cái)產(chǎn)品，才能留住大額存款人，滿(mǎn)足越來(lái)越旺盛和多元化的理財(cái)需求。此外，在產(chǎn)品研發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)等環(huán)節(jié)提高水平，廣泛開(kāi)展跨部門(mén)合作，實(shí)現(xiàn)資源高效配置，提高銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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