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    進(jìn)一步規(guī)范與發(fā)展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融

    2015-04-27 12:23民建中央
    關(guān)鍵詞:監(jiān)管金融傳統(tǒng)

    中央政治局會(huì)議要求各地區(qū)各部門(mén)切實(shí)把思想和行動(dòng)統(tǒng)一到中央的決策上來(lái),針對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的突出問(wèn)題,加快深化改革開(kāi)放,著力推動(dòng)結(jié)構(gòu)調(diào)整,妥善防范化解風(fēng)險(xiǎn)。為此,民建中央選取了從2013年以來(lái)出現(xiàn)“井噴式”發(fā)展并引發(fā)社會(huì)各界廣泛關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)重點(diǎn)專題,調(diào)研組對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融最為發(fā)達(dá)集中的廣東省、浙江省、上海市、北京市進(jìn)行實(shí)地走訪、現(xiàn)場(chǎng)考察、開(kāi)座談會(huì),了解互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況,聽(tīng)取四地政府部門(mén)、人民銀行、司法機(jī)關(guān)、商業(yè)銀行、金融院校以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的看法及訴求,進(jìn)行大量的互動(dòng)溝通和情況研究。

    一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展基礎(chǔ)和現(xiàn)狀

    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有改變傳統(tǒng)金融的本質(zhì),沒(méi)有對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生革命性和顛覆性的改變,只是傳統(tǒng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的延伸。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是把互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于金融而產(chǎn)生的新興的金融服務(wù)業(yè)態(tài),是金融與信息技術(shù)的融和創(chuàng)新。而后,金融服務(wù)更加透明、開(kāi)放、普惠,定價(jià)也更加市場(chǎng)化,降低了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本,極大提升了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率,傳統(tǒng)金融也得以從抵押融資和擔(dān)保融資轉(zhuǎn)為大數(shù)據(jù)信用融資。

    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)組成。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要將傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)相結(jié)合,借助互聯(lián)網(wǎng)渠道為客戶提供服務(wù),最典型的如四大國(guó)有銀行的網(wǎng)銀。非金融機(jī)構(gòu)主要是以電商為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作,有電商平臺(tái)模式如阿里金融、京東寶貝等;有基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的貸款融資模式如P2P、眾籌,目前已經(jīng)超過(guò)2000家;有交互式營(yíng)銷模式,即把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合起來(lái)共建開(kāi)放共享的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。其中,P2P和眾籌符合支持中小微企業(yè)發(fā)展的金融創(chuàng)新要求,也更符合十八大以來(lái)我國(guó)金融改革的方向。

    二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊、自身存在的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生了巨大的沖擊。它打破傳統(tǒng)金融行業(yè)壟斷,新興經(jīng)營(yíng)體和民間資本加入進(jìn)來(lái);分流銀行部分存款,銀行出現(xiàn)存款恐慌;影響風(fēng)險(xiǎn)定價(jià),商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司不得不提高回報(bào)率,增加經(jīng)營(yíng)成本;改變常態(tài)化的貨幣供應(yīng),增加央行的貨幣供應(yīng)渠道;深遠(yuǎn)影響貸款業(yè)務(wù),銀行失去部分優(yōu)質(zhì)客戶并減少利潤(rùn)來(lái)源。

    互聯(lián)網(wǎng)金融須解決幾個(gè)主要問(wèn)題:一是互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度缺失,無(wú)監(jiān)管根據(jù),部分行為和產(chǎn)品游離于“罪”與“非罪”的邊緣;二是存在灰色監(jiān)管地帶,分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的模式對(duì)界限日益模糊的互聯(lián)網(wǎng)金融管也不是、不管也不是,出現(xiàn)了“野蠻生長(zhǎng)”的局面;三是賬戶管理真實(shí)性和安全性存疑,在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)立賬戶甚至不需要現(xiàn)場(chǎng)核實(shí);四是資金劃轉(zhuǎn)和沉淀歸集的數(shù)量巨大,被挪用現(xiàn)象普遍;五是征信交換困難,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還沒(méi)有接入央行的征信系統(tǒng),互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間也沒(méi)有信用信息共享機(jī)制;六是存在較為突出的虛擬信用問(wèn)題、信息披露不充分問(wèn)題以及缺失宏觀市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)控的依據(jù)問(wèn)題等。

    本著對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融大力除弊,須消除幾個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)主要集中在網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌企業(yè),一是成立的經(jīng)營(yíng)性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有入門(mén)門(mén)檻、不需要金融監(jiān)管部門(mén)介入,部分機(jī)構(gòu)則可能越界觸碰非法吸存、非法集資的底線;二是發(fā)起的眾籌企業(yè)沒(méi)有明顯的監(jiān)管規(guī)定、不需要報(bào)批,很容易游走在非法集資的邊緣;三是網(wǎng)絡(luò)金融超市在市場(chǎng)準(zhǔn)入與監(jiān)管政策方面為空白,欺詐行為頻發(fā),消費(fèi)者權(quán)益沒(méi)法保障;四是在外部監(jiān)管缺位的情況下,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)普遍存在道德風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn),以及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和資產(chǎn)負(fù)債匹配風(fēng)險(xiǎn)。

    三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管現(xiàn)狀及應(yīng)堅(jiān)持的原則和采取的措施

    我們認(rèn)為,中央應(yīng)大力支持務(wù)實(shí)性監(jiān)管,以“先有事實(shí),后有監(jiān)管,在發(fā)展中規(guī)范,在規(guī)范中發(fā)展”為監(jiān)管的總原則。一是堅(jiān)持互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)服從宏觀調(diào)控和金融穩(wěn)定的總體要求,以及維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序要求,堅(jiān)持監(jiān)管應(yīng)有利于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求,把握互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的界限和力度;二是采取務(wù)實(shí)性的分類監(jiān)管原則,注重監(jiān)管一致性,按照互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的功能,防止監(jiān)管套利,不搞一刀切,做到分層次監(jiān)管、原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結(jié)合,特別是注重防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn);三是加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào),有效控制風(fēng)險(xiǎn)的傳染和擴(kuò)散,強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),強(qiáng)化行業(yè)自律,加強(qiáng)信息披露,強(qiáng)化市場(chǎng)約束,嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪行為。

    具體對(duì)策建議:第一,構(gòu)建中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系和秩序建設(shè),加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投資力度,打造中國(guó)金融業(yè)在全球競(jìng)爭(zhēng)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。第二,構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。盡快建立起正規(guī)監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合、跨部門(mén)跨地域的多層次互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第三,加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制,強(qiáng)化對(duì)金融消費(fèi)者特別是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的教育,提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和自我保護(hù)能力。第四,完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的協(xié)調(diào)機(jī)制。制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),處理好創(chuàng)新與監(jiān)管的協(xié)調(diào),以及地區(qū)之間的溝通協(xié)調(diào)關(guān)系。第五,采取功能監(jiān)管為主的務(wù)實(shí)性監(jiān)管和有針對(duì)性的分類監(jiān)管,避免監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管。第六,設(shè)置我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的從業(yè)門(mén)檻。不再沿襲傳統(tǒng)金融牌照制度的做法,但是對(duì)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)提出最低資本金的要求,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)安全、信息披露、高管任職等方面設(shè)置一定的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn),通過(guò)技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)、高管任職資格、信息披露規(guī)范等建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)、完善內(nèi)控等。第七,采用負(fù)面清單和底線思維監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。通過(guò)負(fù)面清單和紅線邊界厘清互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的底線、邊界,減少監(jiān)管套利的空間和進(jìn)行前瞻性管理。第八,完善征信體系,搭建信息共享平臺(tái)。把互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息納入到央行征信系統(tǒng),向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)放征信系統(tǒng)接口,降低互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn),提高金融市場(chǎng)資金的配置效率。第九,秉承監(jiān)管一致性的原則,對(duì)吸收貨幣市場(chǎng)基金協(xié)議存款的銀行征收法定存款準(zhǔn)備金,進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。第十,將地方政府金融服務(wù)局作為各地網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的主管部門(mén),承擔(dān)防范區(qū)域網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的監(jiān)管責(zé)任。

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