利率市場(chǎng)化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略探究

李 堃

（山東理工大學(xué)商學(xué)院，山東 淄博 255012）

一、利率市場(chǎng)化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)的SWOT分析

（一）優(yōu)勢(shì)strengths

首先，我國(guó)農(nóng)村的人口覆蓋率高，遍及范圍廣，尤其是在廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，有著廣大的市場(chǎng)消費(fèi)人群。其次，鑒于農(nóng)村地區(qū)的人口密度低，傳統(tǒng)金融網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村開(kāi)發(fā)建設(shè)的成本高，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)差。而互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放、便捷的特點(diǎn)打破了地域的禁錮，尤其現(xiàn)階段農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)普及范圍廣，移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)發(fā)成本大大降低。最后，城鎮(zhèn)化背景下普惠金融是時(shí)代發(fā)展的必然趨勢(shì)，國(guó)家政策對(duì)“三農(nóng)”工作的支持間接為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)的業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

（二）劣勢(shì)weaknesses

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村的時(shí)間較短，農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足。農(nóng)村金融行業(yè)的內(nèi)部工作人員專業(yè)知識(shí)單一，人才欠缺是應(yīng)對(duì)農(nóng)村利率市場(chǎng)化的短板；農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，村鎮(zhèn)銀行資金短缺，基礎(chǔ)設(shè)施力度不夠，管理制度不完善，機(jī)制體制建設(shè)尚未完全成熟。

2.利率市場(chǎng)化帶來(lái)的多重威脅。首先，短期內(nèi)存貸利差收窄，盈利能力下降；其次，農(nóng)村的高收入、高風(fēng)險(xiǎn)型貸款業(yè)務(wù)比重提高，以及利率的不穩(wěn)定性勢(shì)必加大農(nóng)村銀行的重定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)、選擇權(quán)風(fēng)險(xiǎn)等信用風(fēng)險(xiǎn)；再次，受到貸款利率提高的影響，農(nóng)村銀行同時(shí)埋下潛在的道德風(fēng)險(xiǎn)。最后，市場(chǎng)化的利率定價(jià)機(jī)制不成熟，利率市場(chǎng)化進(jìn)程中農(nóng)村銀行的存貸款定價(jià)能力減弱。

3.農(nóng)村金融工作人員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差，存在“重貸輕管”思想。

目前，農(nóng)村金融工作人員的管理制度簡(jiǎn)單、松散，缺乏有效監(jiān)督和激勵(lì)并存的人力資源管理體制。農(nóng)村信貸人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、工作疲于應(yīng)付、合規(guī)意識(shí)淡薄及貸后管理意識(shí)不到位，并普遍存在“重貸輕管”的思想，工作人員濫用職權(quán)違規(guī)操作的現(xiàn)象頻頻發(fā)生。雖然一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)制定了嚴(yán)格的貸后檢查程序，但是由于人力管理和績(jī)效考核制度的不足，一些要求和規(guī)定并沒(méi)有得到信貸人員的踐行。首先，對(duì)于檢查的結(jié)論過(guò)于籠統(tǒng)和流于形式。通常采用一般、良好等評(píng)價(jià)來(lái)對(duì)檢查做出定論，沒(méi)有詳細(xì)的呈現(xiàn)出檢查中存在的問(wèn)題和現(xiàn)象。其次，檢查的流程是比較格式化的，而不是針對(duì)實(shí)際的情況來(lái)進(jìn)行檢查。再次，有相當(dāng)一部分互聯(lián)網(wǎng)金融分支機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸后檢查之前，就要求借款人在檢查表中蓋上印章，沒(méi)有將貸款人的真實(shí)意見(jiàn)體現(xiàn)出來(lái)，也無(wú)法反映出貸后檢查的真實(shí)性。

（三）機(jī)會(huì)opportunities

利率市場(chǎng)化為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新銀行產(chǎn)品創(chuàng)造了外部支持條件；有利于農(nóng)村地區(qū)貨幣和債券業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)與推廣，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；為農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展債券發(fā)行承銷、咨詢顧問(wèn)、結(jié)算清算等中間業(yè)務(wù)提供平臺(tái)。

（四）挑戰(zhàn)threats

1.信貸不良率上升，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，信貸不良率上升，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐步增大。鑒于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，農(nóng)村銀行的相關(guān)工作人員無(wú)法根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)提前預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，也就無(wú)法提前做好全面的準(zhǔn)備，導(dǎo)致造成一定的財(cái)產(chǎn)損失。

2.農(nóng)村各大銀行爭(zhēng)相上升存款利率，存放款壓力進(jìn)一步提升。中國(guó)人民銀行下調(diào)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率后，為了避免原來(lái)儲(chǔ)戶的流失，同時(shí)穩(wěn)定其原有的存款規(guī)模，農(nóng)村各大銀行紛紛上升存款利率。因此加熱了銀行間競(jìng)爭(zhēng)的激烈性，利率風(fēng)險(xiǎn)加大；此外，存款的增加進(jìn)一步加重放貸壓力，盲目擴(kuò)張規(guī)模不利于銀行穩(wěn)定的發(fā)展。

二、利率市場(chǎng)化背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略

（一）調(diào)整優(yōu)化農(nóng)村客戶和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

適當(dāng)降低農(nóng)村大型客戶占比，大力拓展農(nóng)村中小型客戶，形成平衡兼顧的客戶結(jié)構(gòu)。調(diào)整農(nóng)村信貸結(jié)構(gòu)，降低批發(fā)信貸占比，開(kāi)展零貸業(yè)務(wù)，提升農(nóng)村消費(fèi)信貸、小微企業(yè)信貨的比重；調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)通過(guò)大力發(fā)展資金交易業(yè)務(wù)，提升債券投資和同業(yè)資產(chǎn)存生息資產(chǎn)中的比重；調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，努力提高非利息收入在總收入中比重；調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)主動(dòng)負(fù)債拓展，積極促進(jìn)負(fù)債結(jié)構(gòu)多元化。

（二）積極打造特色農(nóng)村金融產(chǎn)品，推進(jìn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)大力促進(jìn)議價(jià)能力高的零貸業(yè)務(wù)發(fā)展，減少議價(jià)能力低的批發(fā)信貸業(yè)務(wù)比重，針對(duì)細(xì)分的零貸業(yè)務(wù)，抓緊立足“三農(nóng)”的特征與優(yōu)勢(shì)，拓展農(nóng)民消費(fèi)金融、農(nóng)村房地產(chǎn)金融、農(nóng)業(yè)小微企業(yè)金融等，在三農(nóng)專業(yè)領(lǐng)域積極打造特色金融產(chǎn)品。在投資銀行、結(jié)算托管、代客理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)領(lǐng)域形成專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，爭(zhēng)取將債券投資和同業(yè)資產(chǎn)在生息資產(chǎn)中得中從現(xiàn)階段的10%至20%提高至30%～40%，形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）聚焦小微、立足村鎮(zhèn)、本地發(fā)展

面對(duì)利息市場(chǎng)化的浪潮，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)積極利用網(wǎng)點(diǎn)資源，各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)在找準(zhǔn)自身定位的基礎(chǔ)上，夯實(shí)客戶基礎(chǔ)，穩(wěn)定核心負(fù)債，加強(qiáng)與為農(nóng)村提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行合作，將農(nóng)村的小微企業(yè)和個(gè)人客戶作為核心客戶，針對(duì)農(nóng)村的市場(chǎng)特征提供快捷靈活、特色化的金融服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)面臨風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)的應(yīng)對(duì)策略

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性判斷，加強(qiáng)農(nóng)村信貸貸前控制

貸前控制是決定是否發(fā)放貸款及貸款金額與期限等內(nèi)容的主要依據(jù)，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)。貸前控制的目的是真實(shí)了解農(nóng)村客戶的真實(shí)情況，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性判斷，發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)，審慎地開(kāi)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)，確保資金安全。貸前控制中涉及的信息不僅要來(lái)源于申請(qǐng)人，還應(yīng)從其他途徑，如與相關(guān)的管理部門(mén)、金融部門(mén)、財(cái)稅部門(mén)、供應(yīng)商、用戶等處獲取。

（二）確立風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)貸后管理

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)確立風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)底線思維。加強(qiáng)貸后管理，旨在將發(fā)放貸款產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益最大化，同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小化。在風(fēng)險(xiǎn)底線理念的指導(dǎo)之下，應(yīng)該不斷尋求完善貸后管理體系的有效途徑，具體包括對(duì)農(nóng)村客戶進(jìn)行常規(guī)的維護(hù)與審查工作、建立一體化的風(fēng)險(xiǎn)防范、預(yù)警、報(bào)告和處理體系等。通過(guò)確立風(fēng)險(xiǎn)底線，建立健全的貸后管理體制，對(duì)運(yùn)行中的各個(gè)環(huán)節(jié)和流程進(jìn)行規(guī)定，并且以嚴(yán)格的制度來(lái)降低農(nóng)村貸款發(fā)放的風(fēng)險(xiǎn)性。

（三）全方位塑造風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制系統(tǒng)，提高農(nóng)村金融從業(yè)人員風(fēng)控能力

首先，要建立健全內(nèi)部全員型控制系統(tǒng)，尤其要?jiǎng)訂T大量服務(wù)于農(nóng)村基層一線崗位的信貸工作人員，通過(guò)建立可行性的績(jī)效考核制度，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的監(jiān)督管理。同時(shí)，各部門(mén)與部門(mén)之間要加強(qiáng)合作，避免超越內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)之外。其次，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控要貫穿信貸過(guò)程的每一個(gè)環(huán)節(jié)中，包括貸前控制、貸中審批以及貸后檢查，構(gòu)建完整的信貸營(yíng)運(yùn)循環(huán)。

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