“紅包大戰(zhàn)”后遺癥及對策

■錢海利

“紅包大戰(zhàn)”后遺癥及對策

■錢海利

一、背景概述

2015年1月末，支付寶、微信紛紛新增紅包功能，數(shù)十億紅包卷入春節(jié)大戰(zhàn)，2月11日，支付寶攜現(xiàn)金紅包1000萬，購物紅包達1億開啟小年紅包第一戰(zhàn)。

2月11日，騰訊也在官網(wǎng)上發(fā)布公告稱“今年春節(jié)，騰訊給全國人民發(fā)65億元紅包！”，百度打出“10億元紅包瘋狂派送”。2月18日，除夕當晚支付寶、微信紅包把紅包大戰(zhàn)推入高潮，除夕日也是發(fā)放紅包的峰值日，達到全民紅包活動巔峰。

二、相關數(shù)據(jù)

微信：除夕至初五，微信紅包收發(fā)總量為32.7億次，除夕當日收發(fā)總數(shù)為10.1億次。

春晚播出期間“搖一搖”領紅包互動總量超過110億次；22: 34出現(xiàn)峰值達每分鐘8.1億次；全球185個國家都有人參與春晚微信“搖一搖”。初一當天，有7500萬用戶通過微信“搖一搖”領取了3.78億張商家優(yōu)惠禮券，價值30億元。

手機QQ：從小年夜到初五，QQ紅包收發(fā)總量為11.6億次，除夕當天，QQ春節(jié)紅包的收發(fā)總量達6.37億次。

支付寶：截至大年初三，支付寶紅包總參與人數(shù)就超過了一億。除夕夜支付寶紅包的收發(fā)總量就超過2.4億個，有6.8億人次參與，總金額達到40億元。

微博：2015年也借助紅包再次收獲關注度。明星名人也在微博上給粉絲送出紅包大禮，而明星、牛人針對粉絲發(fā)出的微博超大紅包也成為微博紅包的最大亮點及特色。1.02億人一起刷微博過春節(jié)，同比增長46%。

除了微信、支付寶，2015年淘寶、百度、京東、騰訊等網(wǎng)絡巨頭，也撒出共計108個億的紅包。

建設銀行、招商基金、陽光保險、光大銀行、興業(yè)銀行等金融機構，也紛紛推出各種搶紅包模式。泰康、陸金所、微店、伊利、海爾、招商銀行、平安、洋河等各領域的品牌，還有無數(shù)支付寶電商都投入到了紅包大軍中。

三、分析師觀點

密集的紅包雨過后，“紅包大戰(zhàn)”也存在一系列問題，中國電子商務研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師錢海利認為：

1、應用場景制約“紅包”使用，部分紅包成“死錢”

2014年場面火熱的打車軟件大戰(zhàn)，與其說爭的是移動支付，不如說是移動支付應用場景之爭?！凹t包大戰(zhàn)”的最終還是要在紅包的使用上，而無論是微信紅包或是手機QQ紅包在支付場景的建設上都是軟肋，無法在用戶體驗上抗衡有著淘寶、天貓作為紅包使用場景后盾的支付寶。再加上一些用戶并沒有綁卡銀行卡，從而導致很多用戶搶來的紅包成了“死錢”。

2、紅包資金沉淀或帶來厚利，巨額收益歸屬不明

以微信紅包為例，實際上是用戶將儲蓄卡的資金搬至微信支付背后的財付通賬戶，搶完紅包錢依然留在財付通平臺，只是發(fā)生了資金賬戶的變更，而未有實質上的資金轉移。

微信紅包的沉淀資金分為兩種：一種是沒有被領取的紅包，需在三天后退回原賬戶；另一種則是沒有提現(xiàn)的紅包，這包括未綁定銀行卡的一類以及已綁定銀行卡但沒有及時提現(xiàn)的一類。由于“微信紅包”支付場景的欠缺，使大部分未綁定銀行卡的用戶很難以使用資金，這對于騰訊來說雖然按央行規(guī)定不能挪用沉淀資金，但可以在計提風險準備金后收取利息。

在這場巨頭扎堆的紅包大戰(zhàn)中，除紅包金額外，產品體驗也是各家十分看重的東西。從用戶反饋的情況來看。支付寶的紅包因為要多次跳轉，操作相對復雜，產品體驗上稍遜一籌。微信無論是搖一搖，還是群紅包，體驗上都做到了極致，讓很多用戶感覺“爽”。但是在追求體驗的過程中，部分互聯(lián)網(wǎng)公司的操作存在違規(guī)嫌疑。

根據(jù)《消費者權益保護法》第8、9、16、20條的規(guī)定，用戶作為消費者，對公司享有對提供服務的查詢權、知情權、自主選擇權、公平交易權。用戶選擇發(fā)紅包的時候，用戶出于安全考慮，可以考慮用網(wǎng)上銀行或其他認為安全的支付方式；但是用戶在選擇發(fā)微信紅包時，并不需要進行綁卡等操作，而是自動設定開通了微信支付，侵犯了用戶的選擇權。

若發(fā)生了爭議，用戶可以依據(jù)《消費者權益保護法》、《反不正當競爭法》、《反壟斷法》及《互聯(lián)網(wǎng)信息服務市場秩序監(jiān)督管理暫行辦法》、《電信用戶申訴處理暫行辦法》向消費者協(xié)會、有關行政機關、行業(yè)主管部門投訴，也可以向有管轄權的人民法院提起訴訟。

四、專家建議

中國電子商務研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉則建議：

第一，好的產品應該具有人文關懷

紅包大戰(zhàn)結束后，有評論認為，參與的互聯(lián)網(wǎng)公司、品牌商沒有輸家。但是對很多用戶來說，看似搶到了真金白銀，但是卻成天沉迷在搶紅包當中，在春節(jié)期間忽略了親情。包括新華社在內的很多主流媒體也注意到這一現(xiàn)象，并提出了批評，將紅包稱之為“金融鴉片”。真正好的產品，真正好的產品經理，除了能調動用戶參與，讓用戶體會到樂趣之外，還應該具有人文關懷。

第二，建議微信支付單獨申請支付牌照不然將混淆支付行業(yè)服務主體與邊界

打開微信支付“錢包”就寫著微信安全支付，支付服務板塊并未澄清服務提供方。除了“零錢”里面寫著“本服務由財付通提供”外，其他的轉帳、微信紅包、信用卡還款、AA收款業(yè)務界面以及所有QA中都未見明確服務提供方是財付通還是微信。而信用卡還款、AA收款更是頁腳注明：“本服務完全免費，由財付通提供安全技術支持”。假如微信是財付通的業(yè)務外包商，根據(jù)《非金融機構支付服務管理辦法》第十七條支付機構應當按照《支付業(yè)務許可證》核準的業(yè)務范圍從事經營活動，不得從事核準范圍之外的業(yè)務，不得將業(yè)務外包。所以財付通把業(yè)務“外包”給微信，有“擦邊球”違規(guī)之嫌。

而更值得思考的是，財付通通過微信軟件對外提供支付服務，名；“微信支付”。他日支付機構紛紛通過其他第三方軟件類似地提供支付服務，出現(xiàn)各類混淆支付服務主體與服務邊界的情況？這對于支付市場的監(jiān)管、風險管理以及行業(yè)公平競爭，恐怕都是弊大于利，不利于支付機構市場的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

因此，無論是為了春節(jié)紅包還是移動支付的長遠發(fā)展，微信支付都應該盡早擺脫目前無照經營的政策風險，建議微信盡早單獨申請支付牌照。