商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究

楊振

【摘 要】近些年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國(guó)銀行資金活動(dòng)變得越來(lái)越活躍。各大商業(yè)銀行為了增加自身的收入，不斷提升自身的信貸優(yōu)勢(shì)，以便從眾多的商業(yè)銀行中脫穎而出。但是，在提升自身信貸優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也就意味著需要承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。本文將主要分析一下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理工作。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；管理研究

伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的與日俱增，我國(guó)各種類型的銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)。其中商業(yè)銀行是最吸引人的，因?yàn)樗麄兡軌蚪o人們提供信貸。當(dāng)今的商業(yè)銀行都很注重自身的信貸業(yè)務(wù)，甚至有一些商業(yè)銀行把信貸業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)發(fā)展，因此就必須做好銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作，讓信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)，從而確保商業(yè)銀行的健康持續(xù)發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)及表現(xiàn)

1.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要特征

所謂的信貸是指，把銀行現(xiàn)有的資金，以一定的條件，借用給需要資金的人，然后從中獲取利益。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)具有幾種特征，第一種叫做不確定性。這個(gè)不確定性是因?yàn)榻栀J人可能會(huì)因?yàn)橐恍┦虑?，?dǎo)致最終無(wú)法還貸。第二種叫做該利潤(rùn)性，一般銀行借貸給借貸人的資金都是要收取相當(dāng)度的利息的，也正因?yàn)楦呃麧?rùn)性才會(huì)有高風(fēng)險(xiǎn)性。第三種叫做，不可控制性。這是因?yàn)橛绊懶刨J風(fēng)險(xiǎn)的因素太多，致使難以控制。

2.信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)

處理信貸風(fēng)險(xiǎn)的最好方法就是預(yù)防，利用一切方法和手段想辦法預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。信貸風(fēng)險(xiǎn)一般有三方面的表現(xiàn)。一方面的表現(xiàn)是，貸款人總是延期交款，甚至是有很多期款項(xiàng)沒(méi)有按時(shí)交納。另外一方面的表現(xiàn)是，借貸人的資產(chǎn)發(fā)生了明顯的變化，這個(gè)變化指的是向不好的方向發(fā)展。最后一方面的表現(xiàn)就是銀行自身的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)問(wèn)題。如果以上三種表現(xiàn)出現(xiàn)任何一種，都會(huì)致使信貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，因此，需要及時(shí)的嚴(yán)格預(yù)防。

二、我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題

1.風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏差

商業(yè)銀行在進(jìn)行一些金融業(yè)務(wù)交易的時(shí)候總是會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)的，那么問(wèn)題就會(huì)隨之而來(lái)。當(dāng)商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體應(yīng)該是誰(shuí)。這是一個(gè)比較難于解決的問(wèn)題。商業(yè)銀行和辦理業(yè)務(wù)的客戶都希望承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體能夠是對(duì)方，這樣可以把自己的利益最大化。這一現(xiàn)象也就使得風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的主體不明確，隨之而來(lái)也產(chǎn)生了許多的麻煩。

2.風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系上的缺陷

任何工作都有自己的管理體系和組織，這些組織體系都是有自己完善的步驟的。一旦要是組織體系上出現(xiàn)問(wèn)題，那么就可能導(dǎo)致管理工作出現(xiàn)問(wèn)題。對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作來(lái)說(shuō)也是一樣，也需要有自己的管理資質(zhì)體系。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作組織體系都存在著缺陷，很容易出現(xiàn)問(wèn)題。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段落后

目前，我國(guó)商業(yè)銀行的信貸管理方法和手段都比較落后，都是參照國(guó)外一些成熟的辦法進(jìn)行管理工作的。但是，卻并不能夠適應(yīng)我國(guó)時(shí)代的需求。相對(duì)于新時(shí)期的時(shí)代，方法和手段都顯得落后些。

4.缺乏健康的信貸文化

信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作存在的最后一個(gè)問(wèn)題就是，沒(méi)有一個(gè)健康的信貸文化。于是導(dǎo)致借貸人不遵守還款時(shí)間，不懂得還款手續(xù)，同時(shí)也不清楚還款相關(guān)法律條文，使信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的難度增大。

三、構(gòu)建與完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施分析

1.建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

建立一定的金融企業(yè)制度，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是完善我國(guó)商業(yè)銀行信貸的有效措施。具體可以從以下幾個(gè)方面入手：首先，建立一定的金融企業(yè)制度。在進(jìn)行相關(guān)制度的確立之前，首先應(yīng)該對(duì)以往金融信貸工作進(jìn)行分析與總結(jié)。找出以往工作中存在的漏洞，為接下來(lái)的工作打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。接下來(lái)根據(jù)以往工作中存在的漏洞進(jìn)行相關(guān)制度的確定。接著就是相關(guān)制度的試推行工作。試推行工作是為了在正式推行過(guò)程前，找出制度不完善是地方，進(jìn)行相應(yīng)的修改與完善。接下來(lái)就是相應(yīng)制度的推行工作。

2.完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織建設(shè)

要想保證商業(yè)銀行的盈利，那么就必須完善商業(yè)銀行內(nèi)部的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織的建設(shè)，利用一切的資源，學(xué)習(xí)其它銀行的組織建設(shè)方式，結(jié)合自身的實(shí)際情況，選擇一些對(duì)于自己有利的管理方式運(yùn)用到自身的發(fā)展中。

3.創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和手段

商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也是需要一定的創(chuàng)新與發(fā)展的。不能夠固守原來(lái)的管理模式。具體可以參考以下幾點(diǎn)意見(jiàn)：首先相關(guān)的商業(yè)銀行也是需要不斷的與時(shí)代接軌的。不斷的與一些前沿的國(guó)家進(jìn)行溝通與交流，借鑒一些新奇的方式進(jìn)行管理；此外，相關(guān)的行業(yè)銀行也需要不斷的與國(guó)內(nèi)的相關(guān)部門進(jìn)行溝通與交流。彼此進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)的交流有助于雙方進(jìn)行共同的進(jìn)步。

4.建立與完善信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

建立并且完善相關(guān)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制也是更好的發(fā)展商業(yè)銀行信貸的一種有效措施。具體可以從以下幾個(gè)方面入手：首先，建立一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制可以有效的保障客戶與銀行雙方面的利益；此外在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制實(shí)行的過(guò)程中要不斷的進(jìn)行完善。

四、結(jié)語(yǔ)

所謂的商業(yè)銀行，就是以經(jīng)營(yíng)資金，賺取利益為目的的銀行。這種類型的銀行不斷推出一些理財(cái)措施，吸引人們把錢投入到自己的銀行中。同時(shí)，再把收集起來(lái)的資金，轉(zhuǎn)手借貸給別人，從中贏取利潤(rùn)。希望相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)能夠注重信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，從而保障企業(yè)的利益。

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