金融危機背景下溫州民間放貸行為研究

□文/許益站 李 健 狄方明

（溫州職業(yè)技術學院 浙江·溫州）

一、引言

信用是溫州發(fā)展立身之本，溫州的民間借貸一直是建立在借貸雙方相互信任的基礎上的。但2011年在溫州發(fā)生的局部金融風波中，部分企業(yè)“跑路潮”使溫州長期以來較為穩(wěn)固的草根式金融信用體系被打破：以前，兩個熟人之間借錢打借條就可以，現在溫州人彼此不再那么信任了，借錢必須要抵押或擔保，或者干脆不借。而溫州人講信用的形象受到了影響，使溫州企業(yè)家融資方面遭遇寒冬與冷春，增加了借款成本。本次項目從溫州最微觀的資金持有者放貸行為的影響因素，通過資金持有者放貸行為特征的刻畫，找出放貸者行為影響因素特點。

二、調查對象基本情況

（一）性別。本次問卷調查中男性比例是52.4%，而女性所占的比例是47.6%，男女比例接近1∶1。所以，本次調查不會因為性別的比例的差異影響問卷的整體可靠性，降低了本次問卷調查結果。

（二）年齡。本次調查對象的年齡分布為：20～25 周歲的比例10.6%，26～30 周歲的比例24.1%，31～50 周歲比例60.8%，51～60 周歲的比例1.9%，最后剩下2.6%屬于年紀在61 周歲及以上的。年齡在31～50 周歲的人群屬于有較強的放貸能力的人群，從而我們認為這次問卷調查具有一定的可取性。

（三）文化學歷。本次調查中，文化程度在小學及以下的比例為5.4%，初中文化程度比例為9%，高中文化程度比例為18%，大專及以上比例為67.6%。由于此次發(fā)放問卷考慮到被調查的人需要一定的文化程度以及對溫州金融改革的了解，因此調查對象符合我們預期。

（四）收入水平。這次調查中年家庭凈收入在3 萬元及以下的比例為3.3%，3 萬～5 萬元的比例為12.3%，5 萬～8 萬元的比例為24.2%，8 萬～15 萬元的比例在為31.7%，15 萬～20 萬元的比例為11.8%，20 萬以上的比例為下16.6%。本次調查人群收入中8 萬元以上的比例總共為60.1%。這類人群有較強的放貸能力。

（五）婚姻狀態(tài)。本次調查中65.7%的人婚姻狀況屬于已婚人群，29%的人屬于未婚人群，而離婚的人所占的比例是4.3%，1%的人婚姻狀況屬于喪偶。我們覺得有較穩(wěn)定的家庭婚姻狀況，即已婚人群都有較強的放貸能力，本次調查這類人群占65.7%，顯現本次調查有較高的的可靠性。

總結：本次調查的最終人群偏向于具有高學歷、有一定的經濟實力、處于勞動力年齡。但是這個人群對溫州民間放貸的信任態(tài)度在一定程度上比較理性。因此，本次問卷調查在一定程度上具有參考意義。

三、調查結果分析

調查中了解到到在調查中大家總的對借錢者的信任中非常信任的占了9.4%，而比較信任的占了33.8%，而有41%的人對借錢者的信任是一般，而不太信任的人的比例占了13.7%，最后剩下2.2%的人對借錢者非常不信任。我們可以從數據中發(fā)現，有43.2%的人表示對借錢者是信任的，有41%屬于一般，剩下15.9%的人表示不信任。從這里我們可以發(fā)現，溫州的信任程度還是沒有到最佳，整個溫州民間借貸的信用體系還需要完善。

（一）老板“跑路事件”后放貸信任情況。從表1 調查數據來看自從2013年發(fā)生溫州老板“跑路事件”以后人們對放貸的信任程度中不信任的人的比例占了59.7%，而信任的只有12.9%，剩下的27.4%選擇了其他，而其他中有的人寫了一般，有的寫了看情況。從59.7%的人表示不信任說明了2013年發(fā)生的溫州老板“跑路事件”對溫州民間借貸信用體系是一次嚴重的沖擊，為了發(fā)揮溫州民間資本的作用建立完善的溫州民間借貸體系，恢復人們對借錢者的信任已經是刻不容緩了。（表1）

表1 自從發(fā)生溫州老板“跑路事件”以后您對放貸的信任程度如何

自從2013年發(fā)生溫州老板跑路事件以后，受調查群眾中有611 人選擇了將閑置資金存在銀行等金融機構中，占到總計的42.6%。有313 人選擇將閑置資金用于投資基金證券等，占了總計的21.8%。有164 人選擇將資金通過私人放貸出去，占了總計的11.4%。有141 人選擇將資金全部以先進的方式備用，占了總計的9.8%。有205 人選擇將資金使用于擴大生產貿易。占了總計的14.3%，見表2。綜上所述，大部人在溫州發(fā)生老板跑路事件后會選擇將資金存入銀行等金融機構這種最穩(wěn)妥的方式。（表2）

表2 自從發(fā)生溫州老板跑路事件以后您的閑置資金會如何安排

如表3 所示，在去年發(fā)生了溫州老板“跑路事件”后，此次調研中有542 人選擇了不再信任放貸者，占了總比例的59.7%，有117 人仍然選擇了信任放貸者，占了總比例的12.9%，還有249 人選擇了其他，占了總比例的27.4%。綜上所述，大部分的群眾已經不再信任放貸者了，溫州民間放貸的信用體系有待重建。（表3）

表3 自從發(fā)生溫州老板“跑路事件”以后您對放貸的信任程度如何

（二）金融改革后民眾信任情況分析。如圖2 所示，在調查人群中有49.3%的人覺得溫州政府開展民間資本管理服務公司試點對溫州民間資本的健康流動是有引導作用的。有17.1%的人覺得此舉是沒有作用的。33.6%的人是持不確定態(tài)度的。所以，大部分人對這次的政府行為是比較看好的。（圖1）

圖1 溫州政府開展民間資本管理服務公司試點，即在一定區(qū)域內開展資本投資咨詢、資本管理、項目投資等服務，您認為是否能夠引導資本健康流動？

如圖2 所示，有41 人在溫州金融改革開始，民間借貸登記服務中心傳出“造假”消息后仍然相信溫州政府提供的這個融資借貸平臺，占總體比例的4.5%。有350 人表示雖然有一定的影響但還是比較信任，占了總比例的38.5%。有467 人表示不會再相信融資借貸平臺了，占了總比例的51.4%。還有50 人表示完全不信任。占了總比例的5.5%。由此看出，在傳出這種造假消息后，群眾還是產生了不信任的情緒。（圖2）

圖2 溫州金融綜合改革開始后，溫州民間借貸登記服務中心不久就傳出“造假”消息，針對此事，您對溫州政府提供的融資借貸平臺的信任程度？

（三）民間信用影響因素。如表4 所示，在借錢給他人時，有311 人選擇了看重利息多少，占了總計的14.8%。有480 人選擇了看重金額大小，占了總計的22.8%。有374 人選擇了看重期限長短，占了總計的17.8%。有374 人選擇了看重有無抵押，占了總計17.8%。有388 人選擇了看重有無字跡契約，占了總計的18.4%。有180 人選擇了看重有無見證人，占了總計的8.5%。幾個要素所占的比例都相差無幾，可以說明只要有個見證方式就能讓房貸者稍微放心。（表4）

表4 在您決定借錢給他人時，您最看重是下列哪些借貸要素？

如表5 所示，在借錢給他人時，有677 人選擇了看重借方的償還能力，占了總計的30.8%。有621 人選擇了看重借方的信用，占了總計的28.2%。有408 人選擇了看重借方的人品，占了總計的18.5%。有318 人選擇了看重借方與我是何種關系，占了總計14.4%。有137 人選擇了看重借方同我的關系好壞，占了總計的6.2%。有40 人選擇了其他，占了總計的1.8%。綜上所述，在房貸者借錢給他人時最看重借方的償還能力和信用，這也體現了現今溫州民間放貸的普遍顧慮。（表5）

表5 在您決定借錢給他人時，主要考慮的因素是？

由表6 中的數據可以看出，在關于如何防范借錢風險的說法時，有466 人贊同了借錢給他人需要一定的物質擔保，占了總計的20.1%。有561 人贊同借錢給他人應該要立字據，占了總計的24.2%。有314 人贊同了借錢給他人的期限不應該太長，占了總計的13.6%。有259 人贊同了借錢給他人應該有見證人，占了總計的11.2%。有355 人贊同了借錢給他人的金額不應該過大，占了總計的15.3%。有359 人贊同了所借資金的用途必須是我認可的，占了總計的15.5%。此數據很明顯的表示，溫州民間借貸的信用已經急需提高，信用體系需要重建，借此恢復借貸者間的信任。（表6）

表6 以下關于如何防范借錢風險的說法，您贊同哪些？

對于利用房產等資產作為抵押的調查中，我們發(fā)現可能由于國家近期對房價進行調整，以及前期溫州房地產泡沫現象嚴重，以及廣大市民遠期對房地產行情不太看好，并結合現在溫州商品房成交量不高，商品房變現能力不甚理想，所以只有43.7%的人贊成房產作抵押，有29.1%的人表示不贊成。（表7）

表7 您是否贊成在溫州私人之間借貸用房產等資產做抵押？

四、建議和總結

（一）充分了解貸方借錢的用途，減少情感化借貸。調查中，發(fā)現借貸行為中親情、友情等人情因素是重要影響因子，不會理性地判定貸方對于這筆錢的真實用途以及充分考慮貸方還錢的能力。我們建議借方在進行借貸行為之前先調查、了解借方的信用狀況，了解借方借錢目的、用途，防范純粹情感化的借貸行為。

（二）構建新型信用體系，降低借貸風險

1、改進新型借貸方式。調查發(fā)現，原有的借貸方式大部分是單純立字據或者尋找第三方見證人，這些都表明原來的借貸方式存在漏洞，我們建議在原有的借貸方式上進行改良，運用實物抵押擔保、第三方擔保較為穩(wěn)健的方式進行借貸行為，以防范由于借錢不還所導致信任度降低的情況發(fā)生。

2、建立第三方信用機構。調查發(fā)現，因為老板跑路造成了民間借貸信任匱乏，亟須在借貸雙方之間建立橋梁，提升民間借貸信任度，從而挽救發(fā)生民間借貸信任危機。我們建議建立第三方信用機構，由第三方提供信用評估體系。在這種信用模式下，借款方需要融資時就須拿出自己的數據進入信用體系，就會有數據提供給信用機構，由信用機構分享給貸款方。如美國中小企業(yè)的融資都必須依托于信用體系。

3、擴大信用體系建設內涵和外延。目前，溫州是浙江省第一個建個人信用信息系統(tǒng)的城市，截至2011年底，已有包括法院、國稅、計生、交警等15 家單位向系統(tǒng)報送了165 萬條個人信用信息數據，經過比對進入個人信用信息共享庫數據97 萬條多。在信用工程創(chuàng)建中信息采集可以向人行、、工商、環(huán)保、稅務等部門延伸，在全市范圍內初步形成較完善的信用信息網絡平臺，有效震懾信用不良者，規(guī)范經營者經濟行為，促進信用運行質量和效率提高，優(yōu)化地方投融資環(huán)境和金融生態(tài)。

（三）利用陽光化、正規(guī)化的渠道追償損失。在我們調查分析得到的結果中，約1/3 的人會因為原因的不同采取不同措施，有23%的人會因為借錢不還，而采取不再信任他，這個比例還是很高的。而真正選擇采取法律等正規(guī)途徑去維護自己利益減少損失的還是很少的。我們建議借方能培養(yǎng)維權意識，在維權過程中改善民間借貸風氣，逐步建立起新的信任框架。同樣讓法律規(guī)章和道德輿論都直接指向責任人本身，從而約束惡行，鼓勵善行?！?/p>