小議我國農(nóng)民工工傷保險商業(yè)化模式

□鄭春霞

（衡水市社會保險管理處河北衡水053000）

小議我國農(nóng)民工工傷保險商業(yè)化模式

□鄭春霞

（衡水市社會保險管理處河北衡水053000）

市場經(jīng)濟的發(fā)展促進了工傷保險商業(yè)化模式的形成，為雇員與雇主提供更高質(zhì)量的服務(wù)。近幾年，進城務(wù)工的農(nóng)民工數(shù)量大幅度增加，安全事故頻發(fā)，由于商業(yè)保險的覆蓋面較小，政策落實情況不到位，工傷保險在農(nóng)民工這一群體中的運行效率較低。工傷保險制度的商業(yè)化模式能夠有效提升工傷保險的運行效率，對于保護農(nóng)民工的基本權(quán)益具有重要意義。

保險商業(yè)化

本文DOI編碼：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2015.06.020

1　農(nóng)民工工傷保險向商業(yè)化模式轉(zhuǎn)變的必要性

1.1政府職能的轉(zhuǎn)變

工傷保險在公共管理模式下不具有排他性，只要符合基本條件，任何人都有權(quán)利享受工傷保險，因此其具有一定的公共物品屬性，但是由于自身的特殊性它又不屬于真正的公共產(chǎn)品，更適合由保險公司管理，以商業(yè)化的模式運營。十八大會議中強調(diào)繼續(xù)深化改革，轉(zhuǎn)變政府職能，實際上工傷管理商業(yè)化是政府轉(zhuǎn)變職能的需要，或者說這種模式能夠有效促進政府轉(zhuǎn)變職能，促進社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

1.2有效管理保險基金的需要

工傷保險公司正常運營的基礎(chǔ)就是工傷保險基金，對于工傷保險基金的管理一般都是設(shè)定專門的存儲賬戶，政府委托正規(guī)機構(gòu)對這筆基金進行專門管理，實現(xiàn)專款專用。在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，該基金可以用于購買資產(chǎn)，獲得經(jīng)濟收益，但是這些收益并不歸屬于管理機構(gòu)，因此管理機構(gòu)有效運轉(zhuǎn)該項基金、獲取收益的積極性大大減弱，導(dǎo)致工傷保險基金的整體收益不高，甚至對工傷保險公司的正常運行造成阻礙。

1.3提升參保者的積極性

參保者是商業(yè)保險運作過程中最重要的因素，為了調(diào)動雇員與雇主的積極性，需要為參保者提供更加靈活的服務(wù)，工傷保險的商業(yè)化模式就能夠為這些靈活性服務(wù)提供平臺。保險公司在法律要求的范圍內(nèi)，根據(jù)市場條件以及運作規(guī)則來設(shè)定費率層次，雇主在選擇保險公司時可以考慮綜合因素，結(jié)合自身公司的風(fēng)險狀況、保險公司的經(jīng)營狀況、基金的報酬率以及費率的高低等，這種方式保障了人們的自主選擇權(quán)利，能夠有效提升參保者的積極性。

2　農(nóng)民工工傷保險商業(yè)化模式的運作方式

2.1健全準入制度

農(nóng)民工工傷保險由公共管理模式向商業(yè)化模式轉(zhuǎn)變，首要的變化就是保險公司要親自運作具體保險工作，因此對商業(yè)保險公司有較高要求.因此，政府應(yīng)該建立健全商業(yè)保險的準入制度，設(shè)置門檻，只有具備相關(guān)條件的保險公司才能夠進行工傷保險的商業(yè)化運營?？梢酝ㄟ^公開招標的方式，本著公平、公正、公開的原則，各個保險公司根據(jù)自身優(yōu)勢開展公平競爭，避免暗箱操作現(xiàn)象的出現(xiàn)，最終選拔出經(jīng)驗豐富、能夠為農(nóng)民工提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、同時運行成本低、利潤空間大的保險公司參與工傷保險的運營，保證運營的有序和透明。

2.2加大監(jiān)控力度

政府還要建立健全監(jiān)控制度，加大對農(nóng)民工工傷保險商業(yè)化模式運作的監(jiān)控力度，監(jiān)督保險公司的正常運轉(zhuǎn)，監(jiān)督過程應(yīng)該貫穿保險公司運作過程的始終，除了上述所說的準入資格以外，還要監(jiān)督其保險基金是否能夠安全運作、保值增值，所披露的信息是否安全可靠，工傷理賠政策是否有效落實，農(nóng)民工利益是否得到保障，是否按照國家規(guī)定及時得到補償金。政府轉(zhuǎn)變職能的過程實際上是一個放權(quán)過程，商業(yè)化的運作模式就是將運作權(quán)利交給保險公司，但是政府決不能因此放松警惕，反而應(yīng)該加大監(jiān)管力度，保證工傷保險商業(yè)化模式的正常運行。

2.3建立健全保險制度

由于保險制度的不健全，很多臨時性農(nóng)民工無法享受到工傷保險的待遇，因此政府應(yīng)該建立健全保險制度，擴大工傷保險的受益范圍。根據(jù)我國實際國情，應(yīng)該建立起以工傷保險為主、以商業(yè)保險為補充的保險制度，實際操作中，可以將，選擇這種運作模式由以下原因：一方面，無論是雇主責(zé)任險還是工傷保險，都要求雇主與雇員或者說用人單位與雇員之間存在勞動關(guān)系，二者之間能夠起到相互補充的作用，但重復(fù)享受，雇員在享受工傷保險補償以后，計算雇主責(zé)任險時會扣除已經(jīng)補償?shù)哪遣糠?，因此不會對雇員進行雙重補償，減少相關(guān)糾紛的發(fā)生；另一方面，雇主責(zé)任險彌補了工傷保險覆蓋范圍窄的不足，使工商事故的所指范圍更廣泛，二者共同運作對農(nóng)民工起到一種雙重保險的作用，避免由于事故的不確定性導(dǎo)致理賠無果現(xiàn)象的發(fā)生。

結(jié)束語

農(nóng)民工工傷保險商業(yè)化模式的運作一定要以保障農(nóng)民工的基本利益為前提，在此基礎(chǔ)上再談利益最大化的問題，因此，要不斷完善相關(guān)的管理制度，保證這種模式的健康運行。

1004-7026（2015）06-0039-01中國圖書分類號：

A