新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境及其對策研究

劉偉

摘要：隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的不斷壯大，其融資難困境也日益凸顯。從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀著手，分析造成融資困境的內(nèi)因和外因，最后為解決這一問題提出了有效的對策建議，這對真正釋放新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體活力，推動新型農(nóng)業(yè)快速發(fā)展具有重大意義。

關(guān)鍵詞：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；融資；困境

中圖分類號：F832.35 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：0439-8114（2015）03-0738-05

DOI：10.14088/j.cnki.issn0439-8114.2015.03.060

The Dilemma and Countermeasures on the Financing of New Agricultural Businesses

LIU Wei

（Economic and Trade Management Department， Yibin Vocational and Technical College， Yibin 644003， Sichuan， China）

Abstract： With the growing new agricultural management， the financing dilemma is more and more obvious. From the situation of the financing dilemma， the internal and external causes were analyzed， and the effective countermeasures were put forward. The measures are of great importance in making full use of new agricultural businesses and promoting the fast growth of new agriculture.

Key words： new agricultural businesses； financing； dilemma

2013年中央一號文件的出臺使構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系再一次成為焦點。在國家的大力支持下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體如雨后春筍般快速涌現(xiàn)，在構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系和增加農(nóng)民收入等方面發(fā)揮重要作用。然而，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展壯大卻屢受挫折，其中最顯著、最亟待解決的問題就是融資難現(xiàn)象。本研究從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、現(xiàn)行金融制度和政策三個方面著手，分析新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的成因，提出了針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體突破融資難困境的對策建議。

1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

新型農(nóng)業(yè)是規(guī)?；?、專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化和設(shè)施化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，其經(jīng)營主體被稱為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。根據(jù)學(xué)術(shù)界普遍認(rèn)同的觀點，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體被定義為：以農(nóng)戶家庭為基本組織單位，通過租賃和轉(zhuǎn)包等形式受讓農(nóng)戶流轉(zhuǎn)出的土地，從事適度規(guī)模的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工和銷售的新型經(jīng)營組織[1]。在黨的十八大報告中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要被劃分為家庭農(nóng)場、專業(yè)種植大戶、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)四大類。

2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境

2.1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求強烈

為突破傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“小、散、弱”的弊端，新型農(nóng)業(yè)主張走專業(yè)化、集約化發(fā)展路線，即通過家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等方式集中資源，聯(lián)合生產(chǎn)，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。在生產(chǎn)實踐的過程中推行機械化生產(chǎn)模式是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向新型農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在，這意味著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要投入更多資金用于租賃土地、購置農(nóng)業(yè)設(shè)備、培養(yǎng)新型農(nóng)業(yè)人才等方面，其融資愿望相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)也更為強烈。

2.2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資結(jié)構(gòu)不合理

根據(jù)融資渠道分類，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資方式主要分為自有資金、金融機構(gòu)貸款和民間借貸等。從2009年浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金來源情況（表1）來看，作為內(nèi)部來源資金，自有資金在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資體系中占據(jù)主導(dǎo)地位。金融機構(gòu)貸款主要包括銀行貸款、小額貸款公司貸款等，是一種正式的外部融資渠道，也是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的第二選擇。民間借貸和其他融資方式屬于非正式的外部融資范疇，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資中所占的比重較小，但仍然發(fā)揮著不可忽視的作用。不同類型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資方式各有側(cè)重，專業(yè)種植大戶主要依靠內(nèi)部融資；農(nóng)民合作社的發(fā)展與政府的財政支持有著不可分割的緊密聯(lián)系；農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)在融資時則更加依賴金融機構(gòu)貸款和民間借貸的作用。

總體來說，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體相較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體而言，其融資方式更加豐富多樣。但從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資來源比例構(gòu)成來看，新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展對自由資金的依賴比重仍然很大。國外規(guī)?；r(nóng)業(yè)更側(cè)重外部融資，我國新型農(nóng)業(yè)的融資結(jié)構(gòu)仍然有待優(yōu)化。

2.3 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需不平衡

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求強烈而供給不足，需求供給之間的矛盾造成的“融資難困境”是現(xiàn)階段制約新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展壯大的主要瓶頸，也是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資過程中普遍存在的問題。這具體表現(xiàn)在金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度較弱，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資加設(shè)諸多限制，甚至“亮紅燈”；小額信貸等民間借貸規(guī)模小，借貸利率年息高達20%，讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資舉步維艱；政府財政支持難以彌補新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資缺口等。

3 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境成因

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難是現(xiàn)階段新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資最顯著、最亟待解決的問題。分析可知，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資困境是內(nèi)因和外因共同作用的結(jié)果。

3.1 經(jīng)營主體自身局限

隨著國家對新型農(nóng)業(yè)的支持力度加強，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速涌現(xiàn)，在構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。但作為新興的經(jīng)營主體，專業(yè)種植大戶、農(nóng)民合作社等仍然存在著各種局限。這種局限性也是造成其融資困境的重要成因，具體表現(xiàn)在以下幾點。

3.1.1 融資資格存疑 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中的農(nóng)民合作社是一種自愿聯(lián)合、民主管理的互助型經(jīng)濟組織。其互助性帶有公益社團性質(zhì)，經(jīng)濟性組織特點又帶有企業(yè)法人屬性。根據(jù)《農(nóng)民專業(yè)合作社法》，農(nóng)民合作社屬于特殊法人資格，其法人主體類型模糊[2]。與此同時，我國尚未出臺相關(guān)法律法規(guī)來認(rèn)定家庭農(nóng)場的法人資格。根據(jù)我國現(xiàn)行的金融法規(guī)，不完整的法人資格并不能完全具備合法貸款身份。這意味著許多農(nóng)民合作社與家庭農(nóng)場的融資資格存在疑點，因此金融機構(gòu)難以受理其貸款申請。

3.1.2 缺乏擔(dān)保抵押物 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體擁有的資產(chǎn)多為實體資產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)益。其中實體資產(chǎn)包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施和農(nóng)產(chǎn)品等，財產(chǎn)權(quán)益包括土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等。這些實體資產(chǎn)和財產(chǎn)權(quán)益大多缺乏流動性，變現(xiàn)能力差，難以成為抵押資產(chǎn)，也難以成為擔(dān)保資產(chǎn)。而金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時通常需要抵押資產(chǎn)和擔(dān)保資產(chǎn)作為“通行證”，因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求時常被拒。

3.1.3 農(nóng)業(yè)自身風(fēng)險 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動是一種季節(jié)性強、投資回收周期長的生產(chǎn)活動。穩(wěn)定適宜的自然生態(tài)環(huán)境是農(nóng)業(yè)增產(chǎn)保收的關(guān)鍵所在。然而在現(xiàn)實農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中，自然生態(tài)環(huán)境的不穩(wěn)定性常常會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動帶來致命的風(fēng)險。受到自然災(zāi)害的影響，中國各地農(nóng)業(yè)受損現(xiàn)象時有發(fā)生且損失慘重（表2）。新型農(nóng)業(yè)的抗災(zāi)能力相比傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)雖略有提高，但同樣也會受到波及，呈現(xiàn)收益不穩(wěn)定的特征。加上市場需求的不確定性，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動呈現(xiàn)出顯著的風(fēng)險性。風(fēng)險性高的新型農(nóng)業(yè)無法滿足金融機構(gòu)尋求低風(fēng)險投資的需求。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體難以獲得金融機構(gòu)貸款青睞，融資之路舉步維艱。

3.1.4 財務(wù)制度不健全 從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的組織結(jié)構(gòu)來看，家庭農(nóng)場以家庭成員為主要勞動力，規(guī)模較??；農(nóng)民合作社是互助型經(jīng)濟組織，組織結(jié)構(gòu)較為松散；農(nóng)業(yè)企業(yè)即使是龍頭企業(yè)也以民營企業(yè)為主，規(guī)模較家庭農(nóng)場稍大，但總體規(guī)模仍然偏小。小規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體各項管理制度都還不完善，尤其是財會審計制度尚不健全。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系中大多沿襲“近親理財制度”，即依靠親屬朋友來管理財務(wù)，其財務(wù)核算體系缺陷較多，在申請金融機構(gòu)貸款時難以為銀行提供全面準(zhǔn)確的財務(wù)報表和賬務(wù)信息，信貸能力大大降低。銀行等金融機構(gòu)難以掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等信息，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的放貸信心也大大降低，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難度也隨之增加。

3.2 現(xiàn)行金融制度制約

3.2.1 農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點少 受到農(nóng)業(yè)信息嚴(yán)重不對稱風(fēng)險的影響，中國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)積極性一直都很低。隨著金融機構(gòu)市場改革工作的不斷推進，縣域級（以農(nóng)村地區(qū)為主）銀行網(wǎng)點撤離現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。僅在“十一五”期間，縣級及以下地區(qū)的銀行業(yè)金融機構(gòu)就撤離了24%。據(jù)銀監(jiān)會調(diào)查顯示，同期中國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均僅有2.13個金融網(wǎng)點，即1個金融網(wǎng)點需要為50多個行政村服務(wù)[3]。農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融網(wǎng)點少，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款無門，所能獲得的金融支持大打折扣，融資難現(xiàn)象也越嚴(yán)重。

3.2.2 信貸手續(xù)多、耗時長 從圖1可以看出，企業(yè)在向銀行申請貸款時不僅僅需要提交貸款申請，還需要準(zhǔn)備大量財務(wù)報告、注冊資格證書等文件來證明其貸款資格。而銀行在提供貸款時需要對企業(yè)經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、產(chǎn)品合規(guī)性、貸款用途等各項指標(biāo)內(nèi)容進行審核追蹤，程序復(fù)雜，所需要的審批時間較長。調(diào)查顯示，銀行等金融機構(gòu)的審貸時間短則1～3個月，長則半年[4]。

作為特殊法人的農(nóng)民合作社和不完全法人的家庭農(nóng)場，在獲取銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款時所需要辦理的貸款手續(xù)比一般企業(yè)更加繁雜。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在申請貸款融資的程序中，無論哪一環(huán)節(jié)達不到銀行貸款的要求都會導(dǎo)致融資不成功；即使是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資資格審核無誤，也需要支付高額的評估費用，付出巨大的時間成本。面對手續(xù)多、費用高、耗時長的金融機構(gòu)貸款，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體往往望而卻步。因此，金融機構(gòu)貸款對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金支持作用未能得到有效發(fā)揮。

3.2.3 金融產(chǎn)品不符合市場需求 據(jù)銀監(jiān)會調(diào)查顯示，在我國縣級及以下地區(qū)（以農(nóng)村為主）僅存為數(shù)不多的金融網(wǎng)點中，大部分網(wǎng)點都不提供存、貸、匯款以外的金融業(yè)務(wù)。金融產(chǎn)品與服務(wù)數(shù)量少、與市場需求背離是造成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的重要原因。具體表現(xiàn)為：①貸款期限不合理。新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的季節(jié)性和時效性決定了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求的短期性和緊急性。然而銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸款期限上有嚴(yán)格規(guī)定，通常以年計算，年初放款年末還款，屬于長期性貸款。短期融資需求與長期貸款期限沖突，導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資供需失衡，加劇了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資困境。②貸款需要抵押物。許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體受到自身局限性影響，在申請貸款時通常面臨缺乏抵押物、擔(dān)保物的窘境。然而在我國現(xiàn)行的金融機構(gòu)貸款要求中仍然要求新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營機構(gòu)提供抵押品。這一規(guī)定對許多新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說無疑是斬斷了其融資的可能性，是不符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資需求的。③貸款利率高，隱形費用高。按照風(fēng)險與收益相匹配原則，銀行等金融機構(gòu)在為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款時，更偏向于提供高息貸款，這與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的低息借款需求背道而馳，形成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資困境。

3.2.4 民間借貸規(guī)模小、風(fēng)險大 作為對正規(guī)金融機構(gòu)借貸市場的補充性產(chǎn)物，民間借貸交易靈活、簡便、快捷，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資活動中發(fā)揮著舉足輕重的作用。然而由于民間借貸自身的局限性，其也難以扭轉(zhuǎn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資困境。首先，農(nóng)村地區(qū)民間借貸的規(guī)模有限，所能提供的借貸資金難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求。其次，民間借貸的資金來源具有隱蔽性，借貸流程具有隨意性，很容易發(fā)生借貸糾紛。加之我國民間借貸相關(guān)法律的缺失，民間借貸活動的風(fēng)險性比正規(guī)金融機構(gòu)貸款的風(fēng)險性高出許多。一旦民間借貸資金鏈斷裂或貸款方毀約都會給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶來毀滅性打擊。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在選擇融資方式時也不能過度依賴民間借貸的力量。

3.2.5 農(nóng)業(yè)保險體系不完善 農(nóng)業(yè)保險是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體分散和轉(zhuǎn)移生產(chǎn)、銷售風(fēng)險的重要工具，是國家實現(xiàn)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體非價格支持的重要手段，更是提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸能力的重要推力。然而，我國現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險體系并不完善，農(nóng)業(yè)保險對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的保障作用未能發(fā)揮徹底。首先，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)濟承受能力弱，保險意識淡薄，農(nóng)業(yè)保險在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中的覆蓋面相對較窄。其次，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品單一、投保范圍小、保險費用高，難以滿足新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資投保需求。最后，巨災(zāi)風(fēng)險基金和再保險體系的缺失讓新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的風(fēng)險值居高不下。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的固有風(fēng)險在現(xiàn)有的保險體系中未能得到很好地分散、轉(zhuǎn)移，其融資困境也無法擺脫。

3.3 政策落地性不強

中央和銀監(jiān)會的支持性政策文件一定程度上為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體打破融資困境奠定了良好的基礎(chǔ)，但從這些支持性政策文件的內(nèi)容來看，現(xiàn)有政策更多側(cè)重于宏觀總體性規(guī)劃，缺少剛性規(guī)定和具體操作辦法。如《農(nóng)民專業(yè)合作社法》中提出了農(nóng)民專業(yè)合作社享受國家規(guī)定的對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、流通、服務(wù)和其他涉農(nóng)經(jīng)濟活動的稅收優(yōu)惠[5]，然而后續(xù)并沒有政策性文件來說明農(nóng)民合作社享有怎樣的稅收優(yōu)惠，如何享受稅收優(yōu)惠等。剛性規(guī)定和具體操作辦法的缺失讓稅收優(yōu)惠政策如同一紙空文，大大降低了政府對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的支持效用。

4 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資對策

4.1 規(guī)范經(jīng)營主體自身發(fā)展

為克服“經(jīng)營主體自身局限”問題，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要建立起現(xiàn)代的財務(wù)管理制度，從自身規(guī)范發(fā)展做起，提高信貸能力，增加外部融資可能。具體可以從以下幾方面進行。

4.1.1 建立現(xiàn)代財務(wù)管理制度 無法向金融機構(gòu)提供完整的財務(wù)信息證明是導(dǎo)致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的重要原因。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要走出融資難困境，必須從財務(wù)制度改革著手，摒棄“近親理財制度”，聘請專業(yè)財務(wù)人員對經(jīng)營主體的財務(wù)狀況進行專業(yè)記錄、審核，按年按季制定符合國家標(biāo)準(zhǔn)的財務(wù)報表。通過建立現(xiàn)代財務(wù)管理制度向金融機構(gòu)提供明確的財務(wù)狀況、資產(chǎn)負(fù)債能力證明，增強金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的放貸信心。

4.1.2 組織學(xué)習(xí)金融信貸知識 從新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的教育水平來看，經(jīng)營主體的整體文化程度還不高，對金融信貸知識的了解也相對匱乏。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在申請銀行貸款時，時常因為對信貸政策和貸款程序不了解而錯失融資機會。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)自覺組織參與學(xué)習(xí)金融信貸知識，實時關(guān)注國家對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的相關(guān)政策，了解金融機構(gòu)貸款的門檻、期限、利率，掌握民間借貸的相關(guān)知識。通過自主學(xué)習(xí)把握融資機會，減少融資認(rèn)識錯誤，降低融資風(fēng)險，實現(xiàn)有效及時融資。

4.1.3 提高防災(zāi)抗險能力 為降低農(nóng)業(yè)固有風(fēng)險給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資帶來的無形障礙，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)主動提高防災(zāi)抗險能力，降低自身風(fēng)險值，增強金融機構(gòu)、小額貸款公司等對其的放款信心。因此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)建立起防災(zāi)預(yù)警系統(tǒng)，實時監(jiān)控氣象信息和地質(zhì)信息。通過收集、分析數(shù)據(jù)，掌握自然災(zāi)害發(fā)生的可能性，提前做好防災(zāi)抗險戰(zhàn)略準(zhǔn)備工作，以便在自然災(zāi)害發(fā)生之前將損失降至最低，將新型農(nóng)業(yè)的風(fēng)險系數(shù)降至最低。

4.2 完善現(xiàn)有金融體制

4.2.1 建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評級制度 為應(yīng)對銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體缺乏放貸信心的困境，需要建立起新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評級制度。首先，通過政府與金融機構(gòu)合作，成立專門的信用評級部門對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行統(tǒng)一登記、調(diào)查、評級，為有融資需求的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體建立信用檔案，發(fā)放權(quán)威信用證明。其次，用信用評級結(jié)果取代貸款抵押物、擔(dān)保物，減少新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資過程中的阻礙。最后，根據(jù)信用評級結(jié)果向信用等級高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放優(yōu)惠貸款，將不良信用記錄的經(jīng)營主體納入聯(lián)網(wǎng)黑名單、取消其信用等級評定資格。以此來增強新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用意識，降低其融資成本，最終實現(xiàn)以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評級制度為橋梁，促進金融機構(gòu)與經(jīng)營主體的有效溝通和信息對流。

4.2.2 創(chuàng)新金融產(chǎn)品，減少貸款阻礙 為克服“金融產(chǎn)品不符合市場需求”問題，需要結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的切實需求和實際信貸能力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，增加金融機構(gòu)貸款在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資體系中的比重。具體可以從以下方面進行：銀行必須承認(rèn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)權(quán)的“抵押物”地位。以土地承包經(jīng)營權(quán)為代表的產(chǎn)權(quán)應(yīng)可以通過農(nóng)交所實現(xiàn)流轉(zhuǎn)后可變成“可交易商品”。對這一類產(chǎn)權(quán)明晰且獲得可交易“鑒證書”的新型產(chǎn)權(quán)，銀行必須認(rèn)可其貸款抵押物地位，從而減少新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資阻礙；銀行（尤其是國有銀行）在為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款時應(yīng)提高農(nóng)業(yè)服務(wù)意識、農(nóng)業(yè)支持意識，真正結(jié)合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資特點，提供貸款期限適宜、貸款利息合理的貸款產(chǎn)品，增強金融產(chǎn)品的市場適應(yīng)性；銀行在為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款時可優(yōu)先處理新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資申請，適當(dāng)簡化貸款審批流程，增強放款效率。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品、優(yōu)化金融服務(wù)流程，減少新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資阻礙，實現(xiàn)金融機構(gòu)對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資的有效支持。

4.2.3 擴大民間規(guī)范借貸規(guī)模 民間借貸在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資活動中的作用不容忽視，但要克服其規(guī)模小、風(fēng)險大的問題，還需要引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展，即在政府和金融機構(gòu)雙重引導(dǎo)、監(jiān)管下，成立小額貸款公司、民間資本管理公司，吸收農(nóng)村地區(qū)民間資金進行資金管理、項目投資。將民間借貸轉(zhuǎn)至“地上”，規(guī)范其借貸流程，降低借貸風(fēng)險，發(fā)揮其在新型經(jīng)營主體融資活動中應(yīng)有的作用。

4.2.4 完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用擔(dān)保制度 增強銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的放貸信心，不僅需要對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進行信用評級，更需要完善其信用擔(dān)保制度。首先，要設(shè)立政策性擔(dān)保公司，由政府注資、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體聯(lián)合籌款成立信用擔(dān)保基金，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資提供擔(dān)保服務(wù)。其次，保險公司需要提高農(nóng)業(yè)服務(wù)意識，不斷推出符合市場需求的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，分散和轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險，提高銀行對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信任度。

4.3 加大政府支持力度

針對“政策落地性”不強問題，政府必須加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。在現(xiàn)有政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，出臺相應(yīng)的具體配套操作方案，增強支持性政策的落地性、可行性。政府應(yīng)加大財政補貼、稅收優(yōu)惠等對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的傾斜力度。通過財政直接補貼、稅收優(yōu)惠政策增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金來源。最后，為扭轉(zhuǎn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難現(xiàn)狀，政府應(yīng)引導(dǎo)銀行（尤其是農(nóng)村信用合作社）為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供優(yōu)惠貸款，降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難度和融資成本。

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