新條例正式實(shí)施后論我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之策

李情民

（蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 蕪湖 241003）

新條例正式實(shí)施后論我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之策

李情民

（蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽 蕪湖 241003）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例實(shí)施已經(jīng)一年多了，它的實(shí)施具有無比重要的意義。但條例本身還有若干問題未能規(guī)定，如，未對風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)提出具體要求。在具體實(shí)施中各地還存在一些問題，如，一些農(nóng)戶參保積極性不高。因此，必須尋求對策。第一，進(jìn)一步調(diào)動農(nóng)戶參保的積極性；第二，盡早籌建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并在今后《條例》修改時增加“對農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場給以政策支持和資金扶持”內(nèi)容；第三，不僅要對保險(xiǎn)公司經(jīng)營中的合法合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管，而且對地方政府、村干部及農(nóng)戶均應(yīng)監(jiān)管；第四，應(yīng)進(jìn)一步完善市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制；第五，《條例》應(yīng)對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)問題進(jìn)行規(guī)定；第六，應(yīng)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)委員會。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例；實(shí)施；政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；對策

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《條例》）正式實(shí)施已經(jīng)一整年了。其正式實(shí)施對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展有著深遠(yuǎn)的指導(dǎo)意義。

當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總量已經(jīng)超過日本，排在全球第二名次，比美國略低。我國正成為全球前景廣闊、市場待開發(fā)空間極大的一個農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。但新頒布的《條例》對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中涉及到的某些熱點(diǎn)、難點(diǎn)未能涉及或沒有明確的解決方案。[1]同時，筆者對全國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省、市以及一些農(nóng)業(yè)大省開展了為期兩年的走訪，訪談基層干部、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和廣大農(nóng)戶近千人次，并查閱大量網(wǎng)絡(luò)資料，了解到基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作還存在諸多問題。本文將在以上兩點(diǎn)基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析《條例》需要不斷完善之處，并提出我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之策。

1 國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本情況回顧

我國是資源豐富的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)人口占國民總?cè)丝?5%，而美國卻不足 2%，日本僅 5%。由于我國農(nóng)業(yè)人口所占比例過高，因此，農(nóng)民的生活質(zhì)量關(guān)系到整個國家的未來，農(nóng)民的生產(chǎn)水平關(guān)系到產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的合理布局及現(xiàn)代化的整體水平。而農(nóng)業(yè)的各種自然災(zāi)害對農(nóng)民的生產(chǎn)、生活影響極大。近年來平均每年大約 3億畝農(nóng)作物受災(zāi)，受災(zāi)面積比發(fā)達(dá)國家高出十至二十個百分點(diǎn)。受災(zāi)后我國各級政府及時對農(nóng)民進(jìn)行救援，但救援資金非常有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足災(zāi)后重建的基本需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為重要的災(zāi)后救助手段，而許多農(nóng)村組織因未能投保而錯失良機(jī)，受災(zāi)農(nóng)田得不到足夠的資金投入從而影響下一季的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

2004年，國家首次提出“加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”，2005年提出“擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍”，2006年提出“穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)”，2007年起，國家開始對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼進(jìn)行試點(diǎn)，保費(fèi)由中央、地方和農(nóng)民一起承擔(dān)，2011年保監(jiān)會發(fā)文要求進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)品種和覆蓋面，2012～2013年，國務(wù)院頒布并開始實(shí)施《條例》。

“十一五”時期，我國累計(jì)承保能繁母豬、生豬 2億頭，承保森林7.6億畝，承保農(nóng)作物29億畝，為農(nóng)業(yè)提供保險(xiǎn)保障11279億元，累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入440億元。

2 《條例》頒布實(shí)施的意義

2.1 《條例》指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將作為我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段

黨的十一屆三中全會以來的三十多年，我國農(nóng)村發(fā)生了天翻地覆的變化，花園、樓房隨處可見，無土栽培、嫁接、機(jī)械化插秧等大批技術(shù)得以推廣，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段沒有很大變化。《條例》指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將作為我國當(dāng)前農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，《條例》的實(shí)施必將推動我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段的現(xiàn)代化。

2.2 《條例》的正式頒布實(shí)施意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入“有法可依”的階段

近些年黨中央、國務(wù)院關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作作了許多指示，發(fā)了許多文件，但真正具有法律意義的當(dāng)屬《條例》。它彌補(bǔ)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的法律空白，是對農(nóng)業(yè)法和保險(xiǎn)法的有力補(bǔ)充，它的正式頒布實(shí)施意味著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)入“有法可依”的階段。

2.3 《條例》在許多方面創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

《條例》規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定義、監(jiān)管、國家支持體系、合同管理、經(jīng)營規(guī)則、違規(guī)責(zé)任等多方面內(nèi)容，在保險(xiǎn)費(fèi)率擬訂、互助保險(xiǎn)、自主確定經(jīng)營模式、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)、處罰標(biāo)準(zhǔn)等方面實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新。

2.4 《條例》助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)科學(xué)發(fā)展、蓬勃發(fā)展

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)、增產(chǎn)，積極構(gòu)建和諧、富裕、文明的美好鄉(xiāng)村，有效抵御各種旱、澇及其它自然災(zāi)害的現(xiàn)實(shí)選擇。農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)，則國家昌盛。因此，《條例》的頒布實(shí)施，有利于規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，科學(xué)地指導(dǎo)全國各地的農(nóng)險(xiǎn)工作，助推農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)科學(xué)發(fā)展、蓬勃發(fā)展，有利于推動農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村工作的可持續(xù)發(fā)展。

3 客觀存在的問題及其條例本身問題

兩年來，筆者走訪了國內(nèi)多個地區(qū)，查閱了很多網(wǎng)絡(luò)資料，現(xiàn)將各地存在的實(shí)際問題及條例自身問題共同歸納如下：

3.1 客觀存在的問題

3.1.1 個別地方農(nóng)戶參保積極性不高

通過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)導(dǎo)致個別地方農(nóng)戶參保積極性不高，有如下原因：

（1）多年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅保一部分物化成本，而不能保全部的物化成本，更不能保產(chǎn)量和收入。

（2）有的地方測產(chǎn)，保險(xiǎn)公司說了算，怎么選點(diǎn)怎么測農(nóng)民不知曉，賠償缺少透明性，甚至出現(xiàn)個別保險(xiǎn)公司用假良種代替賠償款，賠款不規(guī)范現(xiàn)象。

（3）受災(zāi)后農(nóng)民要第一時間報(bào)案，保險(xiǎn)公司要來人拍照、采樣，需要農(nóng)民提供像氣象證明等各種證明材料，還需辦理銀行卡，理賠程序繁雜。

（4）有的地方，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位，致使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民不了解具體的賠償標(biāo)準(zhǔn)。

（5）有基層干部呼吁，投保應(yīng)有不同檔次，供農(nóng)民選擇；盡快消除保險(xiǎn)公司的霸王條款；應(yīng)打破一家公司壟斷經(jīng)營的局面，只有企業(yè)間開展公平競爭，保險(xiǎn)市場才富有活力。[2]

3.1.2 保險(xiǎn)公司下基層推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與農(nóng)民對接“難”

（1）保險(xiǎn)公司下基層推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與農(nóng)民對接“難”，表現(xiàn)為兩個方面：其一，收費(fèi)難；其二，理賠難。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠，是以農(nóng)作物受損 30%為起賠點(diǎn)，但如何界定30%很難，多少屬31%，多少屬29%，往往很難確定。如果沒有地方政府的強(qiáng)有力支持和農(nóng)技、氣象人員的技術(shù)支撐，單純由保險(xiǎn)公司很難完成。

（2）保險(xiǎn)公司和農(nóng)民對接“難”主要原因?yàn)椋?/p>

其一，由于農(nóng)民居住分散，同一村的居民相距很遠(yuǎn)，加之很多人外出打工，所以，保險(xiǎn)公司需四處打聽，還不太好找到每一家一戶，整日走街串巷，翻山越嶺，這大大加大了保險(xiǎn)公司的勞務(wù)成本。

其二，很多農(nóng)民風(fēng)調(diào)雨順時不愿意投保，保險(xiǎn)公司雖經(jīng)多方宣傳，嗓子喊啞，收費(fèi)依然艱難。一旦農(nóng)作物生長期間遇到突發(fā)的自然災(zāi)害，由于事先未投保，而得不到應(yīng)有的保險(xiǎn)補(bǔ)償，后悔晚矣。

其三，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不像工業(yè)生產(chǎn)那樣，全年均衡生產(chǎn)，而它具有明顯的季節(jié)性，需根據(jù)農(nóng)作物在不同生長階段的特點(diǎn)進(jìn)行管理。保險(xiǎn)公司必須在有限的時間內(nèi)完成投保的各項(xiàng)手續(xù)，時間緊，任務(wù)重。

其四，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員下鄉(xiāng)推銷保單，因他們不是當(dāng)?shù)厝?，農(nóng)民與他們之間有著天然的戒備與隔閡，因此，廣大農(nóng)民更相信當(dāng)?shù)厝?，對保險(xiǎn)公司存在一定程度的不信任。[3]

3.1.3 保險(xiǎn)新產(chǎn)品推廣難

很多公司不斷開發(fā)新產(chǎn)品。比如國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在2008年推出水稻天氣指數(shù)保險(xiǎn)。安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在2011年推出青菜成本價(jià)格保險(xiǎn)。中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份有限公司在2012年推出馬鈴薯產(chǎn)值保險(xiǎn)。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司在2013年推出生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。

國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司的天氣指數(shù)保險(xiǎn)因未能得到政府補(bǔ)貼，而最終未能有效推廣。而安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司的蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)做的很成功，是因?yàn)樯虾Ｊ姓o以強(qiáng)有力的資金支持。因此，保險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)、推廣是一個系統(tǒng)工程，僅靠經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司是遠(yuǎn)不夠的，還須政府給以政策支持和資金支持。

3.1.4 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對保險(xiǎn)公司的打擊很大

20世紀(jì)以來，全球50多個重大自然災(zāi)害有9個發(fā)生在我國，其中以地震、洪澇及其它極端氣候給國內(nèi)受災(zāi)地區(qū)帶來的損失最重。在一些地方，如淮河流域，很多保險(xiǎn)公司試點(diǎn)洪水（巨災(zāi)）保險(xiǎn)，但多數(shù)虧損嚴(yán)重，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對它們打擊很大。

《條例》第11條規(guī)定，我國中央政府將建立由財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，積極鼓勵各省市探索具有地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。有了《條例》的支持，今后在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對方面將有新的起色。

3.2 條例本身問題

3.2.1 對地方政府、村干部、農(nóng)戶的違規(guī)行為，《條例》在罰則未作出具體規(guī)定

通過走訪大量基層干部、群眾，發(fā)現(xiàn)存在如下問題：

（1）有的農(nóng)民故意荒廢農(nóng)田，騙取國家和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

（2）有的村干部虛報(bào)土地畝數(shù)，騙取國家和保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

（3）有的保險(xiǎn)公司和地方政府聯(lián)手瓜分國家保險(xiǎn)補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為一些保險(xiǎn)公司和地方政府的“盛宴”。

《條例》對以上行為提出警示并對保險(xiǎn)公司的“違規(guī)”做出具體懲罰規(guī)定。但要不折不扣執(zhí)行，還要一個過程，絕非一朝一夕即能做到。

上文提到的“盛宴”，還表現(xiàn)為“封頂賠付”和“協(xié)議賠付”。封頂賠付是指有些省份以保費(fèi)總收入的一定倍數(shù)作為賠付的上限，比如河南是保費(fèi)收入的3倍為上限，浙江則是5倍，這樣實(shí)際上是保障了保險(xiǎn)公司的利益，農(nóng)戶沒得到多少實(shí)惠。協(xié)議賠付是指個別基層政府就保險(xiǎn)補(bǔ)貼與保險(xiǎn)公司串通，從中漁利。對于基層政府的違規(guī)行為，以及村干部、農(nóng)戶的“違規(guī)”行為，《條例》應(yīng)制定限制性條款，在罰則里應(yīng)作出具體規(guī)定。

3.2.2 對于市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，《條例》未具體規(guī)定

（1）關(guān)于市場準(zhǔn)入問題

保費(fèi)制定面臨定價(jià)失靈這一問題。地方政府試圖降低費(fèi)率，以減少財(cái)政壓力，而保險(xiǎn)公司為了自身利益而希望提高保費(fèi)。

由于《條例》對市場準(zhǔn)入未規(guī)定具體標(biāo)準(zhǔn)，致使一些地方政府單方面制定費(fèi)率、條款，從而挫傷了保險(xiǎn)公司開拓保險(xiǎn)市場的積極性。

（2）關(guān)于市場退出問題

五谷豐登、風(fēng)調(diào)雨順之年，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一哄而入；突遇自然災(zāi)害，企業(yè)無利可圖便急流勇退。這將不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展，必須制止這種行為。

對于市場準(zhǔn)入、退出機(jī)制，《條例》均未具體規(guī)定。以后修訂《條例》時，必須設(shè)置合理的市場準(zhǔn)入細(xì)則，還要建立科學(xué)的退出機(jī)制，以規(guī)范保險(xiǎn)市場，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有序運(yùn)行。

3.2.3 《條例》未對風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)提出具體要求

進(jìn)行科學(xué)、有效地風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作成功實(shí)施的重要基石。

我國幅員遼闊，不同地區(qū)的地理環(huán)境、氣候、天氣、氣象、種植技術(shù)等千差萬別，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失亦不同，若采用統(tǒng)一的費(fèi)率顯然不妥。必須進(jìn)行科學(xué)、有效地風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)，以促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)穩(wěn)步推進(jìn)。

《條例》的第19條第1款規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)科學(xué)地?cái)M訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。但并沒有明確提出風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)問題。

3.2.4 當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理體制尚未理順

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作涉及到國家不同的部門，如立法、制訂政策、資金撥付分別涉及到國務(wù)院法制辦、國家發(fā)展和改革委員會、中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組和國家財(cái)政部等。由于缺乏一個總體牽頭單位，因此，各部門的利益有時無法協(xié)調(diào)。

地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的定位應(yīng)當(dāng)是起一定的引導(dǎo)作用，而不是發(fā)揮主導(dǎo)作用。雖然各地都成立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)席會議機(jī)構(gòu)，領(lǐng)導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，協(xié)調(diào)保監(jiān)局、農(nóng)業(yè)廳、財(cái)政廳、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系，但實(shí)際上，主導(dǎo)權(quán)仍掌控在地方政府手中。

對于國家各部門在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中的定位，《條例》是這樣規(guī)定的：保監(jiān)會負(fù)責(zé)監(jiān)管；財(cái)政部和國家稅務(wù)總局負(fù)責(zé)制定保費(fèi)補(bǔ)貼和稅收政策，并組織實(shí)施；財(cái)政部、國家稅務(wù)總局、農(nóng)業(yè)部、林業(yè)部等負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳、推進(jìn)和資源共享工作。

對于地方政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的定位，《條例》是這樣表述的：各省、市政府根據(jù)本地實(shí)際，因地制宜選擇適合本地區(qū)的發(fā)展模式；地方政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作應(yīng)積極地引導(dǎo)、宣傳和組織。

但在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中，如何具體協(xié)調(diào)中央各部門的關(guān)系，如何具體協(xié)調(diào)地方政府各職能部門的關(guān)系，《條例》并未做出具體規(guī)定。

4 對策

剛創(chuàng)辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時，全社會關(guān)注更多的是受災(zāi)后保險(xiǎn)公司能賠多少，政府能補(bǔ)貼多少，而經(jīng)歷“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的黃金五年”后，大家趨向理性與成熟，關(guān)注更多的是如何完善《條例》，發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職能。[4]

4.1 進(jìn)一步調(diào)動農(nóng)戶參保的積極性

（1）《條例》應(yīng)逐步將人工成本納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，并提高物化成本補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。降低市（縣）財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼配套要求。

（2）農(nóng)作物受災(zāi)后，保險(xiǎn)公司應(yīng)成立災(zāi)后賠償小組，受理賠償事宜，該小組應(yīng)吸納普通農(nóng)戶代表參與其中，讓普通群眾有話語權(quán)。

（3）簡化保險(xiǎn)流程，方便群眾投保，規(guī)范賠款行為，杜絕以實(shí)物代替現(xiàn)金賠款的現(xiàn)象。

（4）充分利用地方電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體以及鄉(xiāng)村廣播站、墻報(bào)來宣傳國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，同時，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過戲曲、快板、知識競賽等多種喜聞樂見的形式在農(nóng)村進(jìn)行廣泛宣傳，使國家這一惠農(nóng)政策家喻戶曉。

（5）地方政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新保險(xiǎn)模式，采取不同投保檔次，供農(nóng)戶根據(jù)自家實(shí)力進(jìn)行挑選，同時，允許 2家以上公司在同一地區(qū)經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，讓農(nóng)戶自主選擇保險(xiǎn)公司。

4.2 保險(xiǎn)公司與農(nóng)民應(yīng)做到無縫“對接”

（1）可從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村挑選優(yōu)秀的農(nóng)民加入到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員隊(duì)伍，他們貼近群眾，與之感情深厚，便于開展保險(xiǎn)工作。

（2）農(nóng)業(yè)賠償應(yīng)公開透明，張榜公布，以理服人，不能暗箱操作。

（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合的原則。對于關(guān)系國計(jì)民生的重要農(nóng)產(chǎn)品，如水稻、小麥應(yīng)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，而對于地方特色產(chǎn)品如設(shè)施蔬菜、水產(chǎn)等可實(shí)行自愿投保原則。因此，建議《條例》以后在修訂時可考慮將“自主自愿”變?yōu)椤皬?qiáng)制投保與自愿投保相結(jié)合”。

（4）吸納農(nóng)技、氣象等不同領(lǐng)域知名專家做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的智囊，以達(dá)“為農(nóng)業(yè)科學(xué)理賠提供理論支撐”之目的；吸納當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)、村委干部協(xié)助開展保險(xiǎn)工作，以達(dá)“為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)保駕護(hù)航”之目的；吸納優(yōu)秀本科、高職大學(xué)畢業(yè)生加入到保險(xiǎn)隊(duì)伍，因?yàn)樗麄儗⑹潜ｋU(xiǎn)事業(yè)未來的中堅(jiān)力量。

4.3 認(rèn)真貫徹執(zhí)行《條例》和保監(jiān)會文件，積極推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新產(chǎn)品

去年，保監(jiān)會發(fā)布通知，鼓勵各農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司積極開發(fā)天氣指數(shù)、價(jià)格指數(shù)、產(chǎn)量、收入、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量等各種新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)新產(chǎn)品都具有很大的優(yōu)越性。比如，天氣指數(shù)保險(xiǎn)，第一，它簡化了保險(xiǎn)流程。第二，它解決了道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇問題。第三，大大降低了保險(xiǎn)成本。在我國，運(yùn)用該產(chǎn)品空間巨大。國外，美國、加拿大等在廣泛應(yīng)用，國內(nèi)，上海、安徽等省市正在積極開展。

筆者建議，各級地方政府應(yīng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行《條例》和保監(jiān)會文件，積極給新型產(chǎn)品以資金扶持和政策支持。只有政府和企業(yè)聯(lián)合起來，才能做大做強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

4.4 按照《條例》要求，盡早籌建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并在今后《條例》修改時增加“對農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場給以政策支持和資金扶持”內(nèi)容

（1）建議盡早籌建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

目前世界上有十幾個國家建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，它們一般由政府牽頭，由國家再保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)實(shí)施。

由于我國的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚未建立，保險(xiǎn)公司的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效化解。因此，我們建議，國家要以《條例》規(guī)定為依據(jù)，盡早出臺大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散的具體規(guī)定。

（2）《條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)未具體描述，以后應(yīng)增加這一部分

一百五十年前，德國等許多國家都組建了再保險(xiǎn)公司，由政府牽頭。而我國，至今還沒有國家相關(guān)政策支持。

前年，國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司與中國財(cái)產(chǎn)再保險(xiǎn)股份有限公司簽訂合作協(xié)議。雙方以再保險(xiǎn)為紐帶，在多方面開展合作。再保險(xiǎn)依靠市場來運(yùn)作，存在很大的不穩(wěn)定性。筆者認(rèn)為《條例》關(guān)于農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)未進(jìn)行具體描述，以后在修訂時應(yīng)增加這一部分，并明確“國家給以政策支持和資金扶持”這一根本點(diǎn)。

4.5 不僅要對保險(xiǎn)公司經(jīng)營中的合法合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管，而且對地方政府、村干部及農(nóng)戶均應(yīng)監(jiān)管

《條例》在“法律責(zé)任”一章對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違規(guī)操作做出具體的懲罰規(guī)定?！稐l例》將保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違法行為分為三種：沒有依法取得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營資格的處罰；違反《條例》經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)管規(guī)則的處罰；騙取保費(fèi)補(bǔ)貼、挪用、截留保險(xiǎn)金行為的處罰。

筆者認(rèn)為，不僅要對保險(xiǎn)公司經(jīng)營中的合法合規(guī)性進(jìn)行監(jiān)管，而且對地方政府、村干部及農(nóng)戶均應(yīng)監(jiān)管，《條例》以后修訂時應(yīng)增加有關(guān)內(nèi)容。同時，應(yīng)發(fā)動群眾，檢舉、揭發(fā)各單位在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作中一些人的違規(guī)行為，應(yīng)堅(jiān)決給以打擊，以凈化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場。

4.6 應(yīng)進(jìn)一步完善市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制

（1）保險(xiǎn)條款和費(fèi)率確定是市場準(zhǔn)入的重要依據(jù)。按照《條例》要求，制訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)由保險(xiǎn)公司完成，而不是地方政府直接干預(yù)。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司應(yīng)事先認(rèn)真聽取省市政府及農(nóng)民代表的意見。

（2）《條例》對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位其經(jīng)營資質(zhì)作了定性規(guī)定，但還應(yīng)規(guī)定具體的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

（3）經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)一旦確定，應(yīng)至少經(jīng)營三年，不得隨意退出。

（4）上級主管部門應(yīng)定期對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的單位進(jìn)行量化考核，幫助其提高經(jīng)營管理水平。對績效較差、管理混亂、違規(guī)操作單位，應(yīng)限期要求其整改。

4.7 《條例》應(yīng)對我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)問題進(jìn)行規(guī)定

目前，我國很多省、市還沒有進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分區(qū)工作，個別開展的還僅局限于省級區(qū)劃。由于我國地域遼闊，各地環(huán)境千差萬別，為此，建議應(yīng)將縣級區(qū)劃作為一個新課題來開展研究，一旦形成成果，便迅速在廣大農(nóng)村推廣。

在進(jìn)行了縣級區(qū)劃之后，再確定相應(yīng)的費(fèi)率，這樣，以縣級區(qū)劃為基礎(chǔ)厘定的保險(xiǎn)費(fèi)率將更公平合理。由于《條例》未能對風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃和費(fèi)率分區(qū)工作進(jìn)行規(guī)定，因此，筆者建議，以后修訂《條例》時應(yīng)增加相應(yīng)內(nèi)容。

4.8 建議建立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)委員會

1996年，美國國會通過立法創(chuàng)建了獨(dú)立的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局來監(jiān)管聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。建議我國盡早成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)委員會，協(xié)調(diào)涉農(nóng)險(xiǎn)的國家相關(guān)機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，監(jiān)管全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，使之科學(xué)、有序、可持續(xù)發(fā)展。該委員會受國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，與農(nóng)業(yè)部等部委屬平行單位，下設(shè)各個部門，分工明確，各司其職。這應(yīng)是認(rèn)真落實(shí)《條例》，以更好協(xié)調(diào)中央及地方各相關(guān)部門關(guān)系的良策。

[1] 曹軍新.實(shí)施快一年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例遭遇了什么？[EB/ OL].http://www.p5w.net/news/xwpl/201312/t20131226_42 9301.htm,2013-12-26.

[2] 管建濤,周勉,陳剛.基層建言完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例[EB/OL]. http://www.chinareform.org.cn/Economy/Agriculture/Practi ce/201206/t20120621_145002.htm,2012-06-21.

[3] 白田田,李唐寧,周勉,等.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)三大癥結(jié)待破[EB/OL]. http://dz.jjckb.cn/www/pages/webpage2009/html/2012-11/0 5/content_51776.htm?div=-1,2012-11-05.

[4] 付秋實(shí).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“三農(nóng)”之路[EB/OL].http://www. ccfc.zju.edu.cn/a/sannongtoushi/2012/1128/13789.html, 2012-11-28.

Discussing the development countermeasure of agricultural insurance in China after the new rule was issued

Agricultural insurance regulation has been implemented for more than.year, it ’s implementation has very important significance. But it has some problems unsolved. For example, it doesn’t set concrete demands on the risk zoning and rate partition. In the specific implementation every country still has some problems, for example, some farmers’ participation enthusiasm is not high. Therefore, they must look for the countermeasures. First, the enthusiasm of farmers' participation should be mobilized, second, as soon as possible earlier the agricultural catastrophe insurance risk reserve should be built.and in the future it will be written in the regulation that the government will give policy support and financial support to agricultural reinsurance market, third, not only the insurance companies should be supervised in the legal compliance, but also for the local government, village cadres and farmers should be supervised, fourth, the market access and exit mechanism should be improved, fifth, it should set concrete demands on the risk zoning and rate partition in the regulation. In the last, the agricultural insurance coordination organization should be established——the agricultural insurance committee.

Agricultural insurance regulation; issued; policy agricultural insurance; countermeasure

F842.6..

A....

1008-1151(2015)08-0145-04

2015-07-10

2012年度安徽省教育廳人文社會科學(xué)研究項(xiàng)目“安徽省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的思考”（SK2012B531）。

李情民（1969－），男，安徽阜陽人，蕪湖職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授，研究方向?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、市場營銷及高等職業(yè)教育。