擔(dān)保行業(yè)環(huán)境現(xiàn)狀分析

□文/田瑞納 閆 梅

（河南科技大學(xué)管理學(xué)院 河南·洛陽(yáng)）

一、引言

中小企業(yè)普遍存在現(xiàn)金流緊張、融資難的問(wèn)題。為解決中小企業(yè)融資難的處境，從1998年開(kāi)始，我國(guó)以信用擔(dān)保作為解決中小企業(yè)融資難的重要機(jī)構(gòu)，全國(guó)各地的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，擔(dān)?？傤~累計(jì)達(dá)到數(shù)萬(wàn)億元人民幣。擔(dān)保行業(yè)的出現(xiàn)順應(yīng)了市場(chǎng)發(fā)展需求，同時(shí)對(duì)解決中小企業(yè)融資難的局面有著重要意義。近年來(lái)，隨著擔(dān)保行業(yè)的快速成長(zhǎng)，發(fā)揮的能量越來(lái)越大，但也存在諸多問(wèn)題。因此，全面總結(jié)擔(dān)保行業(yè)所處環(huán)境的現(xiàn)狀，分析其存在的問(wèn)題有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)擔(dān)保行業(yè)所處環(huán)境現(xiàn)狀

（一）中國(guó)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008～2014年，中國(guó)名義GDP 由314，045 億元增加至636，463 億元，我國(guó)GDP 首破60 萬(wàn)億元。盡管自2011年以來(lái)GDP 增長(zhǎng)速度受歐元區(qū)債務(wù)危機(jī)影響而放緩，但是中國(guó)實(shí)際GDP 增長(zhǎng)速度仍顯著高于絕大部分發(fā)展中國(guó)家和發(fā)達(dá)國(guó)家。在此期間，隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快及增加個(gè)人收入以帶動(dòng)內(nèi)需的政策落實(shí)，中國(guó)名義人均GDP由2008年的23，708 元增加至2014年的46，531 元。

（二）中國(guó)的金融及銀行業(yè)環(huán)境。在過(guò)去的十幾年中，中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，諸多行業(yè)蓬勃發(fā)展，這必然帶動(dòng)包括銀行業(yè)在內(nèi)的金融行業(yè)。中國(guó)目前是以“五大”國(guó)有銀行為主體，股份制商業(yè)銀行、城市和農(nóng)村商業(yè)銀行以及信用社并存的多層次銀行機(jī)構(gòu)體系。銀行業(yè)作為主要金融手段發(fā)展的同時(shí)，非銀行機(jī)構(gòu)在中國(guó)也得到快速發(fā)展并提供多樣化的金融服務(wù)，其中包括典當(dāng)行、擔(dān)保公司、小微貸款公司等機(jī)構(gòu)。

根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)全部總貸款余額由2008年12月31日的30.34 萬(wàn)億元增加至2014年12月31日的81.68 萬(wàn)億元。盡管自2011年起整體貨幣政策收緊，2012年和2013年全部中國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款余額的年增長(zhǎng)率仍分別達(dá)到15%和14.10%。但隨著信貸規(guī)模的持續(xù)增長(zhǎng)，中國(guó)商業(yè)銀行的不良貸款規(guī)模呈現(xiàn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。截至2015年第二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.5%，不良貸款余額10，919 億元，較上季末增加1，094 億元。

（三）我國(guó)中小企業(yè)概況。目前，中小企業(yè)在我國(guó)所有企業(yè)中所占的比重超過(guò)90%以上，全國(guó)半數(shù)以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP 由中小企業(yè)創(chuàng)造，中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中有著十分重要的地位。盡管中小企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中扮演重要角色，其融資需要卻長(zhǎng)期被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所忽視，國(guó)內(nèi)面向中小企業(yè)的金融服務(wù)公司明顯不足。中國(guó)人民銀行利用不同貨幣手段，例如限制貸款總額及提高商業(yè)銀行最低存款準(zhǔn)備金，進(jìn)行市場(chǎng)干預(yù)以達(dá)到宏觀經(jīng)濟(jì)目的。因此，中國(guó)商業(yè)銀行并未從營(yíng)運(yùn)及商業(yè)角度考慮以進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)；同時(shí)，基于更好的資源分配以確立市場(chǎng)的考慮，絕大部分商業(yè)銀行以大型、國(guó)有企業(yè)為主要目標(biāo)，把金融服務(wù)的重點(diǎn)放在重點(diǎn)客戶(hù)、行業(yè)、地區(qū)和產(chǎn)品上。然而，中小企業(yè)已成為中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最有活力的板塊，為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及就業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。

（四）我國(guó)的融資擔(dān)保行業(yè)。1993年中國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)興起，中國(guó)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立了第一家擔(dān)保公司——中國(guó)投資擔(dān)保有限公司。經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展與變革，形成現(xiàn)在以私營(yíng)實(shí)體為主導(dǎo)的，中國(guó)金融服務(wù)業(yè)中發(fā)展迅速、成熟、規(guī)范的板塊。

據(jù)中國(guó)融資擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，行業(yè)內(nèi)企業(yè)整體資本實(shí)力逐步增強(qiáng)，截至2013年末，行業(yè)法人機(jī)構(gòu)總計(jì)8，185 家，行業(yè)實(shí)收資本8，793 億元，較2012年末增長(zhǎng)6.2%。

三、我國(guó)擔(dān)保行業(yè)存在的問(wèn)題

（一）立法層級(jí)低，行業(yè)規(guī)范制度不健全。2010年3月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)牽頭發(fā)布實(shí)施了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》及相關(guān)配套制度。《辦法》在法律層面上，只是作為部門(mén)規(guī)章或者類(lèi)似于行政法規(guī)，效力層級(jí)較低，至今還沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)規(guī)范融資性擔(dān)保公司的法律文件。

（二）與銀行合作地位不對(duì)等，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺失。2011年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作的通知（銀監(jiān)發(fā)［2011］17 號(hào)）》，旨在促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，促進(jìn)雙方建立公平誠(chéng)信、互惠互利、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作關(guān)系。然而，在實(shí)際運(yùn)作中，銀行始終處于“強(qiáng)勢(shì)”地位，中小企業(yè)處于“弱勢(shì)”地位，雙方的合作非常不平等，主要表現(xiàn)在：一是銀行業(yè)較多與國(guó)有擔(dān)保公司合作，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)置門(mén)檻過(guò)高，大部分銀行規(guī)定擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本達(dá)1億元以上，其他民營(yíng)擔(dān)保公司難以進(jìn)入合作范圍，這就造成只有極少數(shù)的大型擔(dān)保公司可以與銀行合作，會(huì)限制大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展范圍和空間；二是與銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，融資性擔(dān)保公司一般要對(duì)全部貸款承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，且是承擔(dān)連帶無(wú)限責(zé)任。由于雙方缺乏風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，銀行機(jī)構(gòu)基本“零風(fēng)險(xiǎn)”，而全部貸款風(fēng)險(xiǎn)由融資性擔(dān)保公司承擔(dān)。

（三）整體實(shí)力較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差。目前，全國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量過(guò)多，注冊(cè)資本較少的擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍占絕大多數(shù)，整體實(shí)力普遍較弱。擔(dān)保業(yè)務(wù)盈利能力偏弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為仍然出現(xiàn)，如抽逃資金、代客理財(cái)?shù)取Ｐ袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在隱患，必須重視。

（四）中小企業(yè)普遍信用級(jí)別低，實(shí)力較小。中小企業(yè)普遍存在諸多先天缺陷，導(dǎo)致其信用級(jí)別低，實(shí)力較小。目前，中小企業(yè)資本規(guī)模小，盈利狀況具有一定的不穩(wěn)定性，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，破產(chǎn)概率高；內(nèi)部治理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，信用級(jí)別低，不按規(guī)定用途使用資金，甚至有偽造虛假材料套取貸款；抵押物和質(zhì)押物存在不足等。由于中小企業(yè)的這些先天缺陷，會(huì)導(dǎo)致信息不對(duì)稱(chēng)造成的風(fēng)險(xiǎn)提高，從而加劇擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、針對(duì)擔(dān)保行業(yè)的思考和建議

（一）落實(shí)反擔(dān)保制度。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，實(shí)力弱，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)決定了其難以提供充足、快速變現(xiàn)的反擔(dān)保措施，因此擔(dān)保機(jī)構(gòu)在反擔(dān)保措施方面要不斷創(chuàng)新，重點(diǎn)控制和防范中小企業(yè)的第一還款來(lái)源和相對(duì)比較可靠的第二還款來(lái)源。項(xiàng)目在擔(dān)保期間還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保物的監(jiān)管，一旦出現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值損失，必須馬上要求中小企業(yè)補(bǔ)充擔(dān)保物。

（二）加強(qiáng)與銀行的合作協(xié)調(diào)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)積極加強(qiáng)與銀行之間的合作協(xié)調(diào)，通過(guò)增加資本金、引入第四方等方式提高與銀行合作中的地位，爭(zhēng)取設(shè)定合理的責(zé)任分擔(dān)比例和較高的信用放大倍數(shù)；另一方面要加強(qiáng)與銀行的協(xié)調(diào)和溝通，提高擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量和水平；同時(shí)，建立項(xiàng)目營(yíng)銷(xiāo)考評(píng)激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)全體員工運(yùn)用自身社會(huì)資源開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)工作，拓寬業(yè)務(wù)來(lái)源渠道，減少對(duì)銀行的依賴(lài)，提高與銀行合作的地位。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度。首先，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度是做好企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防范與控制的前提，只有建立了科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估量化體系，才能更有效地識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)因素，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)做出科學(xué)決策打好基礎(chǔ)；其次，要對(duì)中小企業(yè)做好資信評(píng)估，主要是評(píng)估中小企業(yè)的還款意愿，評(píng)估內(nèi)容為企業(yè)的信用狀況、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者本人和家庭；再次，要對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況評(píng)估，主要是評(píng)估企業(yè)的還款能力，評(píng)估內(nèi)容為企業(yè)概況、經(jīng)營(yíng)者綜合素質(zhì)、盈利能力、償債能力、企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力、本次借款用途等；最后，要對(duì)反擔(dān)保措施評(píng)估，主要指對(duì)第三方的信用反擔(dān)保評(píng)估和對(duì)其他反擔(dān)保方式的評(píng)估。

（四）加強(qiáng)行業(yè)和宏觀經(jīng)濟(jì)的研究。加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、

企業(yè)的研究，一方面能提高從業(yè)者的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)；另一方面能更好地制定和調(diào)整公司的業(yè)務(wù)范圍，降低擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，避免出現(xiàn)重大失誤。如擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)支持業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況好，國(guó)家扶持的重點(diǎn)行業(yè)或重點(diǎn)行業(yè)的配套產(chǎn)業(yè)，回避不符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)或能耗大的國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策限制和整頓的企業(yè)。

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