浙江中小企業(yè)民間融資現(xiàn)狀及對(duì)策

□文/秦馮晨 張 婷 高樂(lè)懿 余佳琴 金翼飛

（嘉興學(xué)院商學(xué)院 浙江·嘉興）

民間融資是指出資人與受資人之間，在國(guó)家法定金融機(jī)構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式暫時(shí)改變資金使用權(quán)的金融行為。改革開(kāi)放以來(lái)，浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一直位于我國(guó)前列，是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省。由于省內(nèi)各地區(qū)位條件、歷史基礎(chǔ)及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等因素的影響，溫州鹿城的鞋、紹興柯橋的紡織、海寧的皮革、金華永康的五金機(jī)械、義烏的小商品、桐鄉(xiāng)的羊毛衫等大都由中小企業(yè)組成，而資金的缺乏成為制約這些中小企業(yè)發(fā)展的重要原因，也影響了浙江經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展。

2011年以來(lái)，受基準(zhǔn)利率上調(diào)、資金供求關(guān)系等影響，浙江省全省資金價(jià)格整體上升。大部分中小企業(yè)社會(huì)融資比例較高，客觀上加大了融資成本及資金供需矛盾。基于對(duì)浙江省中小企業(yè)的一個(gè)初步了解，從以下幾個(gè)方面對(duì)民間融資進(jìn)行探討，促進(jìn)改善浙江省民間融資的近況。

一、浙江省中小企業(yè)民間融資現(xiàn)狀

對(duì)浙江省政府來(lái)說(shuō)，促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的主要法律法規(guī)和政策有《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》、《浙江省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》、《浙江省人民政府關(guān)于促進(jìn)中小企業(yè)加快創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的若干意見(jiàn)》（浙政發(fā)［2010］4號(hào)）、《浙江省人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)小型微型企業(yè)再創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的若干意見(jiàn)》（浙政辦發(fā)［2012］47號(hào)）等。

在中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)資金扶持重點(diǎn)方面，主要分為以下四個(gè)部分：支持中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展；支持中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)；支持中小企業(yè)教育培訓(xùn)服務(wù)；支持中小企業(yè)公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。

據(jù)了解，浙江省中小企業(yè)數(shù)量占浙江省企業(yè)總數(shù)的99.98%。截至2014年8月末，浙江省中小微企業(yè)工業(yè)總產(chǎn)值達(dá)到3，894.98億元，占到全省工業(yè)總產(chǎn)值的62.96%?？梢?jiàn)，中小企業(yè)已成為浙江省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中最具活力的群體，是浙江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量。

中小企業(yè)首選的融資方式一般是內(nèi)源融資，但從不斷積累以及長(zhǎng)期發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，外源融資更應(yīng)引起企業(yè)的重視。一直以來(lái)，銀行貸款是浙江省中小企業(yè)重要的外源融資方式。但浙江省工商聯(lián)周冠鑫發(fā)現(xiàn)，部分小企業(yè)即使貸到款，銀行往往實(shí)行基準(zhǔn)利率上浮30%～50%的政策，加上存款回報(bào)、搭購(gòu)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品、支付財(cái)務(wù)中介費(fèi)用等，實(shí)際的貸款成本接近銀行基準(zhǔn)利率的兩倍。

目前，以銀行直接融資和國(guó)有銀行為主導(dǎo)的區(qū)域金融結(jié)構(gòu)中，金融資源配置必然偏重于大企業(yè)，而快速成長(zhǎng)的中小企業(yè)得不到足夠的資金支持，因此只能轉(zhuǎn)向融資效率較低的民間借貸。溫州市金融辦對(duì)350家企業(yè)的抽樣調(diào)查結(jié)果顯示，一季度末企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金構(gòu)成中，自有資金、銀行貸款、民間借貸三者的比例為56∶28∶16，銀行貸款比重與上年同期相比下降2個(gè)百分點(diǎn)，民間借貸提高6個(gè)百分點(diǎn)。

正規(guī)渠道的告借無(wú)門(mén)，導(dǎo)致民間借貸的畸形繁榮。2011年由于民間借貸資金鏈斷裂，溫州企業(yè)老板紛紛跑路，而2012年則由于大銀行對(duì)中小企業(yè)的減貸、少貸、不貸，繼而帶來(lái)了中小企業(yè)融資的難題。雖然銀監(jiān)會(huì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予中小企業(yè)貸款政策的要求已被各銀行提及，但由于中小企業(yè)自身存在的問(wèn)題而使得銀行普遍不敢貸與不愿貸。這兩種行為直接導(dǎo)致了中小企業(yè)獲得貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻提高，進(jìn)一步加深了融資難題。

另外，有跡象顯示，部分銀行資金也涉及民間借貸。以溫州永嘉某鞋革企業(yè)為例，由其牽頭多家當(dāng)?shù)仄髽I(yè)設(shè)立某擔(dān)保公司，各股東單位從銀行獲得貸款，向擔(dān)保公司注資規(guī)模超過(guò)10億元。這個(gè)“現(xiàn)金池”不僅向股東及關(guān)聯(lián)企業(yè)借款，也對(duì)外放貸。

截至2014年8月末，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款達(dá)到29，952.76億元，同比增長(zhǎng)6.1%，單位存款達(dá)到38，430.89億元，同比增長(zhǎng)4.1%，2014年以來(lái)，存款一直處于飛速增長(zhǎng)中。人民銀行溫州支行曾做過(guò)一個(gè)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)有89%的家庭個(gè)人和59.67%的企業(yè)參與民間借貸，而中小企業(yè)的參與比例更高達(dá)80%?？梢?jiàn)民間資本之雄厚，如果民間融資規(guī)范進(jìn)行，這筆雄厚的資金將有機(jī)會(huì)得到充分的使用，也將會(huì)大大降低中小企業(yè)進(jìn)行民間融資的難度。

二、民間融資存在的問(wèn)題

結(jié)合上述現(xiàn)狀，在浙江省眾多中小企業(yè)中，民間融資主要存在利率高增加破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、民間借貸手續(xù)不健全以及隱蔽性導(dǎo)致監(jiān)管缺失等問(wèn)題。

（一）利率高，增加破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。民間融資利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于正規(guī)金融的貸款利率?？傮w而言，浙江處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的上升期，投資熱情高漲，社會(huì)資金需求旺盛，民間借貸異常活躍，直接導(dǎo)致了民間借貸價(jià)格——利率的攀升，居高不下；其次，民間借貸高利率與期限短密切相關(guān)。一般企業(yè)為了獲得臨時(shí)性緊急資金周轉(zhuǎn)，不惜承擔(dān)較高的利率水平。企業(yè)高息負(fù)債后，進(jìn)一步增大財(cái)務(wù)支出，使本來(lái)效益不好的企業(yè)雪上加霜。雖然通過(guò)民間借貸解決了資金不足的暫時(shí)困難，但受高息負(fù)債的有限效益制約，加重了企業(yè)經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，易形成資金使用惡性循環(huán)，影響企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展埋下隱患。

（二）民間借貸手續(xù)不健全。民間借貸一般有口頭約定和書(shū)面合同兩種形式。民間融資操作程序和手續(xù)原始，大部分沒(méi)有借貸合同，借貸憑據(jù)不健全或沒(méi)有憑據(jù)。且其沒(méi)有相應(yīng)的擔(dān)保，依據(jù)的是雙方的信用程度和私人關(guān)系，一旦借款人違約，合同條款將遭受損失，而且容易引發(fā)各種經(jīng)濟(jì)糾紛。就在今年7月11日溫州市龍灣區(qū)人民法院公開(kāi)開(kāi)庭審理原告李成滔與被告浙江永上不銹鋼產(chǎn)業(yè)有限公司的民間借貸糾紛一案，被告于2008年與2010年向原告借款共計(jì)300萬(wàn)元，先后出具了收款收據(jù)，被告按月利率1%向原告支付300萬(wàn)元的借款利息至2013年6月30日，其后就未再向原告支付相應(yīng)利息，也未歸還本金，故起訴請(qǐng)求判令被告償還原告本金300萬(wàn)元及其利息（自2013年7月1日起止實(shí)際履行完畢之日止按月利率1%計(jì)算）。此案正是由于民間借貸手續(xù)不健全所導(dǎo)致的糾紛，在實(shí)際發(fā)生的民間借貸手續(xù)中需做到出借人與借款人是自愿的且要確定借貸利率。

（三）隱蔽性導(dǎo)致監(jiān)管缺失。民間融資是一種自發(fā)形成的“非公開(kāi)化”的融資關(guān)系，隱蔽性強(qiáng)，其資金流向動(dòng)態(tài)難以掌握，捕捉不到借貸雙方的有關(guān)信息，常常處于監(jiān)管真空，導(dǎo)致監(jiān)管部門(mén)難以掌握真實(shí)情況，加大了民間融資的監(jiān)管難度。目前，浙江省對(duì)民間融資的監(jiān)管和處罰，主要是針對(duì)民間融資糾紛已經(jīng)發(fā)生、社會(huì)影響已出現(xiàn)之后采取的事后監(jiān)管，而在融資糾紛發(fā)生前、社會(huì)影響未出現(xiàn)時(shí)無(wú)法起到預(yù)防作用。而這種事后監(jiān)管無(wú)法扼制民間融資引起的惡性事件的發(fā)生。已有的監(jiān)管內(nèi)容相對(duì)單一，不成體系，無(wú)法持續(xù)跟蹤、提示、控制、規(guī)避、防范民間融資的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，與科學(xué)全面監(jiān)管的要求相差較遠(yuǎn)。在監(jiān)管主體缺失、法律支撐不完善的環(huán)境下，民間融資得不到有效約束，加之其隱蔽性強(qiáng)，多數(shù)處于自我發(fā)展的無(wú)序狀態(tài)，導(dǎo)致民間融資秩序相對(duì)混亂，給加強(qiáng)監(jiān)管帶來(lái)一定難度。

三、原因分析

（一）政策方面的原因。我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)，政府在資金、稅收、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)、人才、技巧、信息等方面一直給予國(guó)有大中型企業(yè)特別的扶持，而中小企業(yè)缺乏政府的有效規(guī)劃和引導(dǎo)，造成了中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)條件的不平等，政府在完善與發(fā)展融資法律法規(guī)等政策體系方面也沒(méi)有發(fā)揮全面作用。另外，地方政府偏重于招商引資，給予較高的優(yōu)惠政策吸引縣域外的資金，而忽視了當(dāng)?shù)孛耖g資本的實(shí)力，導(dǎo)致了不必要的縣域間的資本流動(dòng)。由于缺乏引導(dǎo)，壓制了部分民間投資，也造成一些民間投資投向國(guó)家限制或禁止的產(chǎn)業(yè)，必然將影響國(guó)家對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的判斷與決策，從而影響國(guó)家的宏觀調(diào)控政策的實(shí)施。此外，貸款手續(xù)繁雜，貸款利息上浮，導(dǎo)致中小企業(yè)不堪重負(fù)。

（二）金融方面的原因

1、合作金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力不強(qiáng)。中小企業(yè)信貸關(guān)系主要在當(dāng)?shù)氐暮献鹘鹑跈C(jī)構(gòu)（信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行）。由于受合作金融機(jī)構(gòu)自身綜合實(shí)力、金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、“單戶貸款比例”等監(jiān)管要求限制，合作金融對(duì)中小企業(yè)服務(wù)能力較弱。如合作金融機(jī)構(gòu)自身的資金網(wǎng)絡(luò)尚未完全建成，跨區(qū)域結(jié)算、簽發(fā)承兌匯票還需要借助于其他商業(yè)銀行，導(dǎo)致信貸企業(yè)無(wú)法較好地運(yùn)用貼現(xiàn)等相對(duì)便利的融資工具。

2、金融機(jī)構(gòu)與民間融資之間存在反作用。從金融方面的原因分析，當(dāng)前區(qū)域銀行體系不能較好地適應(yīng)不同層次的金融服務(wù)市場(chǎng)需求；金融服務(wù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新不能較好地對(duì)接區(qū)域企業(yè)的實(shí)際需求，還沒(méi)有形成適合處于金融服務(wù)低端的中小企業(yè)金融產(chǎn)品體系。

有些欠貸企業(yè)近幾年由于經(jīng)營(yíng)不善，資產(chǎn)負(fù)債率高，在難以取得銀行資金支持的情況下，依靠民間融資特別是高利貸彌補(bǔ)資金缺口，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，增加了銀行貸款回收的難度。銀行信貸資金通過(guò)多種渠道轉(zhuǎn)化為民間融資情況的存在，也增加了銀行信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)度，導(dǎo)致銀行不愿為中小企業(yè)貸款，增加民間融資的負(fù)擔(dān)。

（三）企業(yè)自身的原因

1、企業(yè)組織形式的限制。中小企業(yè)（含個(gè)體工商戶）的組織形式以合伙制和單一業(yè)主制為主，其信用能力、企業(yè)規(guī)模也因此受限，通常只能通過(guò)業(yè)主或者合伙人來(lái)為企業(yè)提供后續(xù)資金，而按我國(guó)有關(guān)法律其是不能發(fā)行股票融資的。

2、企業(yè)財(cái)務(wù)信息信用低。目前，我國(guó)財(cái)務(wù)管理制度不夠規(guī)范，許多中小企業(yè)尤其是小企業(yè)沒(méi)有建立規(guī)范的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)隨意性很大。為了獲取投資或者貸款，許多中小企業(yè)利用虛假的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)夸大經(jīng)營(yíng)成果；為了少交稅，又盡量掩飾經(jīng)營(yíng)成果，把財(cái)務(wù)報(bào)表做的只是微利，甚至虧損。中小企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)資料不全，數(shù)據(jù)不真實(shí)的現(xiàn)象普遍存在。財(cái)務(wù)信息不真實(shí)、不完整，不僅增大了銀行對(duì)企業(yè)信息的甄別成本，增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，而且損害了中小企業(yè)的形象，造成銀行對(duì)企業(yè)的不信任，導(dǎo)致中小企業(yè)間接融資困難。

3、企業(yè)融資擔(dān)保和抵押能力不足。出于資產(chǎn)安全性的考慮，在中小企業(yè)申請(qǐng)貸款的時(shí)候商業(yè)銀行要求其抵押和擔(dān)保，但中小企業(yè)抵押物往往達(dá)不到要求。這是因?yàn)樵S多中小企業(yè)規(guī)模較小，設(shè)備陳舊，尤其是新成立的科技型中小企業(yè)其設(shè)備往往是某些領(lǐng)域的專(zhuān)有設(shè)備，缺乏活躍的交易市場(chǎng)，不符合抵押品要求，而中小企業(yè)往往因自身限制，沒(méi)有土地、房屋這樣的不動(dòng)產(chǎn)提供作為抵押品，即使少部分企業(yè)擁有房產(chǎn)，也因抵押的手續(xù)繁雜，手續(xù)費(fèi)高，使得很多中小企業(yè)望而卻步。

4、中小企業(yè)整體素質(zhì)偏低。大部分中小企業(yè)存在著經(jīng)營(yíng)管理粗放、工藝設(shè)備落后、產(chǎn)品單一、科技含量低、市場(chǎng)潛力不大、環(huán)境污染嚴(yán)重等問(wèn)題，在管理水平、市場(chǎng)意識(shí)和開(kāi)拓能力等方面難以適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。據(jù)有關(guān)部門(mén)估計(jì)，我國(guó)有近33%的私營(yíng)中小企業(yè)在2年內(nèi)消失，62%的私營(yíng)中小企業(yè)在4～5年內(nèi)消失，我國(guó)中小企業(yè)的平均壽命僅為2年半左右。企業(yè)狀況較差，加之存續(xù)期短，這令銀行或者投資者面對(duì)中小企業(yè)更加謹(jǐn)慎。

四、中小企業(yè)民間融資優(yōu)化建議

（一）優(yōu)化融資的外部環(huán)境

1、問(wèn)診把脈，分類(lèi)施策。在鼓勵(lì)中小企業(yè)集約集聚發(fā)展的基礎(chǔ)上，根據(jù)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)和特色，一方面出臺(tái)相應(yīng)的民間融資法律以及行政條例，支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，鼓勵(lì)民間資金根據(jù)有關(guān)規(guī)定發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。制定村鎮(zhèn)銀行發(fā)展三年行動(dòng)計(jì)劃，加快村鎮(zhèn)銀行及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋各主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)，以此拓寬民間融資渠道；另一方面把握政策創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的客觀規(guī)律，創(chuàng)新體制機(jī)制，突破中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸障礙。政府采取部門(mén)聯(lián)動(dòng)、出臺(tái)組合拳的政策措施，設(shè)立中小企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助資金，有效降低中小企業(yè)融資成本，中小企業(yè)的發(fā)展進(jìn)一步增添助力。

2、助控結(jié)合，四舉并行。一方面政府性扶持，促進(jìn)中小企業(yè)健康成長(zhǎng)；另一方面加快建立信用體系，優(yōu)勝劣汰，適者生存。四舉指：（1）健全金融服務(wù)體系。統(tǒng)籌安排中小企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)小微企業(yè)優(yōu)化升級(jí)，培育有發(fā)展?jié)摿?yōu)勢(shì)的企業(yè)；（2）建設(shè)信用環(huán)境。不斷改進(jìn)企業(yè)信用等級(jí)的評(píng)定和管理辦法，以信息經(jīng)濟(jì)完善信用評(píng)審和授信制度。依靠政府的力量，盡快建立起由中小企業(yè)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)者、相關(guān)政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)為主體，以信用登記、企業(yè)采集、信用評(píng)估和信用發(fā)布為主要內(nèi)容的企業(yè)信用制度；（3）建立民間融資信用數(shù)據(jù)庫(kù)；（4）建立金融監(jiān)控協(xié)調(diào)機(jī)制。各地級(jí)市應(yīng)該設(shè)立金融仲裁庭、金融法庭、金融偵查支隊(duì)保障民間融資的平穩(wěn)運(yùn)行。

（二）搭建規(guī)范化的民間融資平臺(tái)。目前，由于信息不對(duì)稱(chēng)等原因造成浙江局部地區(qū)的借貸利率偏高，也讓民間融資存在的風(fēng)險(xiǎn)性增加，因此就需要把相應(yīng)的融資平臺(tái)加以建立和完善，給民間資本一個(gè)實(shí)現(xiàn)自我的平臺(tái)。

1、設(shè)立民間監(jiān)督機(jī)構(gòu)。以在“溫州金改”之前溫州樂(lè)清的短期拆借為例：大部分的月息都在3～5分之間，就算是長(zhǎng)期借貸，月息基本也維持在3分左右信息。浙江各地級(jí)市如果能夠仿照溫州設(shè)立“溫州指數(shù)”一樣設(shè)立類(lèi)似的民間融資綜合利率指數(shù)，這樣在大大降低民間借貸利率的同時(shí)也有利于政府對(duì)民間融資的動(dòng)態(tài)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

2、政府設(shè)立中介周轉(zhuǎn)機(jī)構(gòu)。可以通過(guò)各地級(jí)市政府設(shè)立專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)，進(jìn)行大額借款備案登記制度。開(kāi)展民間借貸服務(wù)中心試點(diǎn)，引進(jìn)一批中介機(jī)構(gòu)入駐，提供民間借貸登記、合約公證、資產(chǎn)評(píng)估登記等服務(wù)，引導(dǎo)民間融資陽(yáng)光化、規(guī)范化。

3、設(shè)立由民間資金的資金池。把民間資金集中，投放入各個(gè)公司，由企業(yè)支付利息。減少存款數(shù)量，促進(jìn)資金融通。

4、設(shè)立集群內(nèi)的小額貸款機(jī)構(gòu)。通過(guò)處于集群中心的優(yōu)勢(shì)，做到對(duì)所服務(wù)企業(yè)生產(chǎn)銷(xiāo)售情況的掌握，包括信用情況、季節(jié)影響等，具體情況具體分析，針對(duì)地方中小企業(yè)的實(shí)際情況定標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，也對(duì)集群內(nèi)企業(yè)起到了一個(gè)監(jiān)督作用，促進(jìn)中小企業(yè)不斷完善自身，也可充分利用信用貸款的優(yōu)勢(shì)，減輕中小企業(yè)的負(fù)擔(dān)。

（三）發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，提高民間借貸透明度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融無(wú)疑是當(dāng)代最具革命性的金融創(chuàng)新，而浙江中小企業(yè)融資在利用互聯(lián)網(wǎng)金融這一塊上發(fā)展是相對(duì)滯后的。浙江各地級(jí)市政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，本著“普惠金融”的原則推進(jìn)企業(yè)、小額貸款公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，提升電子業(yè)務(wù)替代率，推廣金融服務(wù)員模式和客戶經(jīng)理網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)市區(qū)全覆蓋。當(dāng)然這是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工程，需要各級(jí)政府花一定的人力和物力進(jìn)行長(zhǎng)期的建設(shè)，但是一旦建成，便能有效監(jiān)控民間借貸的狀況，避免信息不對(duì)稱(chēng)，有效降低企業(yè)融資成本。

比較現(xiàn)成行之有效的方式是引入類(lèi)似拍拍貸、京東眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。以拍拍貸為例，拍拍貸的最大特點(diǎn)在于用純線上模式運(yùn)作，平臺(tái)本身不參與借款，而是實(shí)施信息匹配、工具支持和服務(wù)等功能，借款人的借款利率在最高利率限制下，由自己設(shè)定。可以由浙江省政府牽頭與之合作，各地級(jí)市政府根據(jù)自己實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)際操作，利用拍拍貸等類(lèi)似較為成熟的平臺(tái)進(jìn)行企業(yè)的融資，而拍拍貸等類(lèi)似平臺(tái)則將該地區(qū)業(yè)務(wù)的接口完全對(duì)當(dāng)?shù)卣_(kāi)放，以便當(dāng)?shù)卣O(jiān)督。

五、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于浙江這個(gè)積聚著大量中小企業(yè)的省份，民間融資困難不僅制約著中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)也阻礙了浙江省金融經(jīng)濟(jì)的總體進(jìn)步。根據(jù)浙江省中小企業(yè)現(xiàn)在的民間融資狀況，本文對(duì)其進(jìn)行分析總結(jié)，由于民間融資在浙江存在的一些問(wèn)題在全國(guó)各地也普遍存在，研究浙江民間融資的現(xiàn)狀，總結(jié)浙江各地民間融資的經(jīng)驗(yàn)，聯(lián)系浙江民間融資的實(shí)際，探究其民間融資新機(jī)制，不僅對(duì)浙江省民營(yíng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)“二次創(chuàng)業(yè)”以提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力、迎接知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展大有益處，推而廣之，對(duì)全國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展也有重要的實(shí)際意義。

［1］浙江省中小微企業(yè)政策百問(wèn)百答.浙江省中小企業(yè)局，2012.8.

［2］徐巧靜.浙江省中小企業(yè)融資問(wèn)題及對(duì)策分析.新經(jīng)濟(jì)，2013.11.

［3］朱飛.關(guān)于我國(guó)民間融資的思考.金融市場(chǎng)，2013.6.