新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)戶金融服務(wù)研究

□文/趙建敏 闞義闊 楊會(huì)青

（河北金融學(xué)院 河北·保定）

黨的十八大報(bào)告提出，堅(jiān)持走中國(guó)特色新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路。其中，“新型城鎮(zhèn)化”建設(shè)是我國(guó)現(xiàn)階段推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的重要戰(zhàn)略部署。在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，必將產(chǎn)生大量的投資和消費(fèi)需求，需要金融大力支持。新型城鎮(zhèn)化的核心是“人”，是從根本上解決轉(zhuǎn)移農(nóng)民的市民化問(wèn)題，促進(jìn)轉(zhuǎn)移農(nóng)民真正融入城鎮(zhèn)生活，順利完成向市民轉(zhuǎn)化。所以，這對(duì)以農(nóng)戶為服務(wù)對(duì)象提供的存款、取款、信貸等相關(guān)金融服務(wù)活動(dòng)來(lái)說(shuō)既是挑戰(zhàn)也是機(jī)遇。要抓住這一歷史機(jī)遇，繼續(xù)加快完善農(nóng)戶金融服務(wù)，從而提升農(nóng)民生活質(zhì)量，完善我國(guó)農(nóng)村金融體系，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、新型城鎮(zhèn)化中農(nóng)戶金融服務(wù)的涵義

新型城鎮(zhèn)化，即通過(guò)工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化“新四化”協(xié)調(diào)互動(dòng)，推動(dòng)產(chǎn)成融合，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、生態(tài)文明、和諧發(fā)展的城鎮(zhèn)化建設(shè)道路。新型城鎮(zhèn)化堅(jiān)持以人為本，著眼農(nóng)民，以解決農(nóng)戶問(wèn)題，提升農(nóng)民生活質(zhì)量為重要內(nèi)容。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持是必不可少的，尤其針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)戶的金融服務(wù)尤為重要。

農(nóng)戶，在不同領(lǐng)域有不同的理解，我們所指的農(nóng)戶即農(nóng)村住戶，指擁有農(nóng)村戶籍的居民戶，既包括職業(yè)農(nóng)戶，也包括“新型城鎮(zhèn)化”進(jìn)程中新出現(xiàn)的兼業(yè)農(nóng)戶和放棄土地但仍有農(nóng)村戶籍的個(gè)體工商戶等。

農(nóng)戶金融服務(wù)，就是指各種金融機(jī)構(gòu)針對(duì)這些農(nóng)戶提供的存款、取款、信貸等相關(guān)金融服務(wù)活動(dòng)。新型城鎮(zhèn)化不是簡(jiǎn)單的建高樓、建廣場(chǎng)，其核心是農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)，即是農(nóng)民從傳統(tǒng)的農(nóng)民變?yōu)樾滦娃r(nóng)民的過(guò)程，強(qiáng)調(diào)的是“推動(dòng)工業(yè)化和城鎮(zhèn)化良性互動(dòng)、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化相互協(xié)調(diào)”，在此過(guò)程中農(nóng)民對(duì)金融服務(wù)的需求定然與以往有所不同。

二、現(xiàn)階段農(nóng)戶金融服務(wù)中存在的主要問(wèn)題

（一）農(nóng)戶金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類少、品種單一。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展較之于城市相對(duì)落后，農(nóng)村農(nóng)戶金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品少，金融服務(wù)種類單調(diào)，基本上只有傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)和匯兌業(yè)務(wù)等，種類很少。抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)很少開(kāi)展，至于信用卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)更為缺乏，服務(wù)功能弱化，已不能完全滿足新階段農(nóng)戶對(duì)資金和金融服務(wù)的需求。

傳統(tǒng)的融資渠道有四大商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等多個(gè)渠道，但隨著商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，金融機(jī)構(gòu)基本上只剩下農(nóng)村信用社這一渠道。農(nóng)村信用社農(nóng)村金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍主要還是“存、貸、匯”這三種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，而一些新型的金融服務(wù)，如基金托管、委托理財(cái)、衍生品避險(xiǎn)服務(wù)以及一些新興的保險(xiǎn)項(xiàng)目，如儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)等，仍未廣泛出現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村金融服務(wù)的種類仍舊單一。

（二）針對(duì)農(nóng)村農(nóng)戶的保險(xiǎn)業(yè)滯后。我國(guó)是世界上因自然災(zāi)害遭受損失嚴(yán)重的國(guó)家，但是我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展并不理想，不適應(yīng)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。20世紀(jì)80年代末到90年代初期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)曾經(jīng)得到了較快發(fā)展，在保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面發(fā)揮了積極作用。但90年代中后期以來(lái)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司紛紛對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取限制規(guī)模的措施以控制虧損。目前部分農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是空白，嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展和農(nóng)民收入保障。

（三）農(nóng)戶存款資金嚴(yán)重外流，難以就地轉(zhuǎn)化信貸資金。改革開(kāi)放以來(lái)，受商業(yè)銀行趨利性的影響，以及農(nóng)業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)與商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)要求相矛盾的影響，農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了農(nóng)村。但是，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和民營(yíng)企業(yè)多的農(nóng)村，網(wǎng)點(diǎn)仍在擴(kuò)張，它們?cè)谵r(nóng)村吸收儲(chǔ)蓄存款，而對(duì)農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的貸款卻又較少，致使大量農(nóng)村資金流向中心城市和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。另，郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社也在盈利動(dòng)機(jī)的驅(qū)使下，通過(guò)儲(chǔ)蓄存款不斷地將大量農(nóng)村資金向城市轉(zhuǎn)移，或上存到中國(guó)人民銀行，或把資金更多地投向獲利機(jī)會(huì)比較大的非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)戶的存款資金并沒(méi)有完全地轉(zhuǎn)化為信貸資金，使資金脫離農(nóng)村，造成農(nóng)村資金嚴(yán)重短缺。即農(nóng)戶存款外流的問(wèn)題嚴(yán)重，難以就地轉(zhuǎn)化信貸資金。

（四）農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)存在不足。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)村資金市場(chǎng)的供求矛盾會(huì)越來(lái)越突出，新轉(zhuǎn)化身份的農(nóng)民為適應(yīng)新型的生活、生產(chǎn)的需求需要資金支持；留在農(nóng)村繼續(xù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)民需要進(jìn)行新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，也需要資金支持。而現(xiàn)實(shí)是資金短缺、外流等問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。與現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求相比，我國(guó)現(xiàn)在對(duì)農(nóng)村地區(qū)投入的貸款總量仍然嚴(yán)重不足。尤其是對(duì)比全部金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)貸款余額，農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)的貸款量更顯現(xiàn)出增幅小、總量低的特點(diǎn)。盡管人民銀行出臺(tái)了一系列支持農(nóng)村信貸投入的政策，效果卻不十分明顯。小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展落后是其中的主要問(wèn)題，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展。

三、新型城鎮(zhèn)化中提升我國(guó)農(nóng)戶金融服務(wù)的建議

（一）健全農(nóng)戶金融基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施。農(nóng)戶金融服務(wù)發(fā)展比較慢的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施還較差，比如說(shuō)網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等。加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)體系建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付清算的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率，從基礎(chǔ)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)好的條件。

中國(guó)人民銀行要進(jìn)一步完善農(nóng)村資金清算系統(tǒng)，為農(nóng)村信用社提供資金清算服務(wù)，并支持成立涉及全國(guó)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資金清算中心，進(jìn)一步暢通中小金融機(jī)構(gòu)匯兌之路，培育公平的支付服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金清算匯兌難問(wèn)題。

大力開(kāi)發(fā)、完善農(nóng)戶金融服務(wù)設(shè)施，優(yōu)化服務(wù)手段。在硬件方面，加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，繼續(xù)提高ATM和POS、EPOS機(jī)的市場(chǎng)投放數(shù)量。開(kāi)發(fā)運(yùn)用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語(yǔ)音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段，為農(nóng)戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。盡快推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，向農(nóng)戶提供以存款為基礎(chǔ)的匯兌、結(jié)算、代理、投資、咨詢、評(píng)估、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。

（二）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立成熟的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)，所以在農(nóng)村應(yīng)建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營(yíng)的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。尤其是在新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路上，農(nóng)村土地實(shí)行產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，更應(yīng)重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，避免自然災(zāi)害使農(nóng)業(yè)承受巨大的風(fēng)險(xiǎn)威脅。中央文件明確指出，要加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。這是國(guó)家為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的政策支持，當(dāng)前，廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)需求在不斷提高，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)在逐步擴(kuò)大，但是農(nóng)民參保意識(shí)差，收入水平不高，保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力比較低，要根據(jù)農(nóng)村實(shí)際，創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，研究開(kāi)發(fā)適合在農(nóng)村地區(qū)銷售的險(xiǎn)種。一是應(yīng)盡快對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行專門立法，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)及其參與各方提供法律上的依據(jù)和保障；二是建立互助保險(xiǎn)組織，逐步把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從商業(yè)保險(xiǎn)中分離出來(lái)，由農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)單位自愿出資形成非盈利性的合作保險(xiǎn)組織；三是實(shí)行再保險(xiǎn)，國(guó)家對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、商業(yè)涉農(nóng)保險(xiǎn)及互助性保險(xiǎn)要實(shí)行與一般商業(yè)保險(xiǎn)有區(qū)別的再保險(xiǎn)。

（三）拓寬信用貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域。新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)戶的內(nèi)涵在不斷地更新，現(xiàn)代新型農(nóng)民經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)和致富的途徑也日趨廣泛。已涵蓋到農(nóng)、工、商各個(gè)方面。因此，農(nóng)戶貸款的對(duì)象、范圍也應(yīng)涵蓋所有生活在廣大農(nóng)村以及部分進(jìn)城的農(nóng)民。同樣，農(nóng)戶貸款的用途也在不斷地拓展，除傳統(tǒng)的農(nóng)林牧副漁之外，還包括農(nóng)戶家庭工商業(yè)、家庭農(nóng)莊、農(nóng)產(chǎn)品的服務(wù)、流通、加工業(yè)等。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶貸款中家庭工商戶、規(guī)模種養(yǎng)戶是投向的重點(diǎn)，投量最大的是工商戶。因此，農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)不能局限于支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，更需要從當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，找準(zhǔn)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)和信貸支農(nóng)的切入點(diǎn)，增加農(nóng)戶信貸有效投入。農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是生產(chǎn)、消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)混為一體，資金使用投向界限模糊，互變性強(qiáng)。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶在資金使用上是先生產(chǎn)、后消費(fèi)；先儲(chǔ)蓄，后經(jīng)營(yíng)。從農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀來(lái)看，目前農(nóng)戶消費(fèi)貸款的主要用途為購(gòu)建住房、購(gòu)買汽車、子女就學(xué)、添置耐用消費(fèi)品、操辦紅白喜事等費(fèi)用。目前，隨著農(nóng)民消費(fèi)觀念的進(jìn)步，農(nóng)戶消費(fèi)貸款具有較大的發(fā)展空間。為適應(yīng)農(nóng)戶生活消費(fèi)性貸款的合理需求，農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)要改變固有的以生產(chǎn)貸款為主的傳統(tǒng)觀念，適應(yīng)國(guó)家“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”的財(cái)政政策，對(duì)農(nóng)戶的生活消費(fèi)貸款按照“積極穩(wěn)妥”的原則，根據(jù)農(nóng)戶家庭的經(jīng)濟(jì)承受能力，給予大力扶持，不斷提升農(nóng)戶的生活層次和質(zhì)量。

（四）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制。為了解決農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款“非農(nóng)化”現(xiàn)象，現(xiàn)有的措施主要是參照國(guó)際慣例，通過(guò)由國(guó)家規(guī)定貸款比例來(lái)達(dá)到貸款支農(nóng)目的。農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款流向的“非農(nóng)化”與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的低回報(bào)率有直接聯(lián)系，只要農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的回報(bào)率一直處于較低狀態(tài)，資金流向的“非農(nóng)化”現(xiàn)象就不易消失。所以，要建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，繼續(xù)深化針對(duì)農(nóng)村信用社本身的改革，使農(nóng)村信用社成為真正意義上的合作金融，杜絕政府參股或干預(yù)管理決策；另一方面，政府必須放棄對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)生活的干預(yù)，以釋放農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的潛力，從而恢復(fù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的信心和動(dòng)力。

（五）完善農(nóng)村信用社服務(wù)水平。農(nóng)村信用社作為重要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)意識(shí)，應(yīng)當(dāng)盡可能地簡(jiǎn)化農(nóng)民信貸手續(xù)，完善一條龍的信貸服務(wù)體系，同時(shí)杜絕農(nóng)村信貸中的腐敗問(wèn)題，以此促進(jìn)農(nóng)戶貸款的積極性。

（六）完善民間金融。民間金融主要指在公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間發(fā)生的，而又沒(méi)有官方監(jiān)管、控制的金融活動(dòng)。我國(guó)農(nóng)村區(qū)域民間金融盛行，主要表現(xiàn)即村民間借貸，這是一種直接的、靈活的融資形式，是現(xiàn)實(shí)中一種重要的直接融資、投資渠道，是農(nóng)村金融的重要組成。其也是對(duì)銀行信用的一個(gè)很好的補(bǔ)充，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展也做出了貢獻(xiàn)。但在實(shí)際生活中因其借款手續(xù)不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息掌握不足、農(nóng)民依法維權(quán)意識(shí)弱等原因，農(nóng)村借貸也存在諸多問(wèn)題，因此必須采取措施規(guī)范農(nóng)村民間借貸，減少風(fēng)險(xiǎn)因素。首先要完善相關(guān)立法，盡管我國(guó)已經(jīng)相繼頒布了一系列法律法規(guī)，可以作為規(guī)范農(nóng)村民間借貸方面的法律依據(jù)。但是現(xiàn)有的立法或者是對(duì)農(nóng)村民間借貸缺乏針對(duì)性，或者是法律效力低，不能有效地規(guī)范農(nóng)村民間借貸。為適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中經(jīng)濟(jì)的需要，國(guó)家應(yīng)盡快制定并頒布實(shí)施《民間借貸法》，對(duì)民間借貸的性質(zhì)、對(duì)象、原則、運(yùn)作方式等用法律條文規(guī)定下來(lái)，使民間借貸有法可依。其次，地方政府要積極對(duì)農(nóng)民做好普法教育，廣泛宣傳民間借貸的有關(guān)規(guī)定，引導(dǎo)農(nóng)民規(guī)范借貸行為，使農(nóng)民能夠使用規(guī)范的手續(xù)開(kāi)展農(nóng)村民間借貸活動(dòng)。同時(shí)，通過(guò)規(guī)范借貸合同的簽訂環(huán)節(jié)、重視借款合同的擔(dān)保等方式加強(qiáng)農(nóng)村借貸的自我規(guī)范。

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