河北省擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給對(duì)策研究

□文/曹晶晶

（河北工程技術(shù)學(xué)院 河北·石家莊）

農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有重要地位。過去十年是河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展最快的十年。農(nóng)業(yè)的發(fā)展受自然災(zāi)害的影響很大，而河北省是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的省份，每年都會(huì)由于各種自然災(zāi)害而損失很大。在這種情況下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的有效手段就成了河北農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的保護(hù)傘。近年來(lái)，國(guó)家也在大力扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，以提高河北省農(nóng)業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力。但是，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率高、險(xiǎn)種少、賠付率高等因素，各家保險(xiǎn)公司缺乏經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性?；诖耍疚囊院颖笔∞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給為切入點(diǎn)來(lái)分析如何提高河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給。

一、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給現(xiàn)狀分析

20世紀(jì)50年代河北省開始承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，先后開辦了農(nóng)作物、牲畜、家禽等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，1959年隨著全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中止而停辦。1982年國(guó)內(nèi)重新恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，河北省重新承保農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。到1988年底全省試辦31個(gè)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種，其中種植業(yè)17個(gè)，養(yǎng)殖業(yè)11個(gè)，農(nóng)產(chǎn)品3個(gè)，累計(jì)承保額為92.2億元，保險(xiǎn)費(fèi)收入為2，615萬(wàn)元，已付賠款 2，478萬(wàn)元，賠付率為94.76%。20世紀(jì)90年代初期，改革后的河北財(cái)險(xiǎn)公司按商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)作模式，以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，面對(duì)日趨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不得不縮減虧損險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐年萎縮。

2006年河北省出現(xiàn)了奶?；ブｋU(xiǎn)試點(diǎn)，這種經(jīng)營(yíng)模式不以贏利為目的?；ブｋU(xiǎn)模式是由政府出資作為保險(xiǎn)基金，由奶牛協(xié)會(huì)進(jìn)行管理，奶農(nóng)互助共濟(jì)，以養(yǎng)殖小區(qū)為單位建設(shè)互助合作保險(xiǎn)組織。目前這一模式已經(jīng)在石家莊、唐山、滄州進(jìn)行試點(diǎn)，是河北省對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的一次大膽的嘗試。

2007年8月河北省開辦了財(cái)政補(bǔ)貼能繁母豬保險(xiǎn)。2008年，《河北省種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼管理辦法》和《河北省養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼辦法》出臺(tái)，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全省開辦。逐步開辦了能繁母豬、棉花、奶牛、玉米小麥保險(xiǎn)等5個(gè)政策性險(xiǎn)種。

2011年，《河北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案》出臺(tái)，政府本著“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，按照“低費(fèi)率、低保障、廣覆蓋”的工作思路，推進(jìn)河北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的開展。2013年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承保水產(chǎn)養(yǎng)殖互助保險(xiǎn)，讓河北省積累了越來(lái)越多的開展互助保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)。

二、影響河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的因素

（一）供給主體單一。近年來(lái)，我國(guó)的金融體系競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，河北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)也在加劇，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的供給主體由上世紀(jì)50年代的一家，到現(xiàn)在形成了百花齊放的局面，這體現(xiàn)出了河北省金融體系的良性發(fā)展趨勢(shì)，也體現(xiàn)了各行各業(yè)的投保人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度不斷提高，所以保險(xiǎn)公司開辦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的積極性也日益高漲。與普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展得如火如荼相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的情形卻不樂觀。按照純商業(yè)化運(yùn)作的話，沒有一家保險(xiǎn)公司愿意承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體非常單一，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)河北省分公司、中華聯(lián)合河北分公司承辦，這兩家公司承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在政府的財(cái)政支持下進(jìn)行的，開辦了種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2013年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司承辦了水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)互助保險(xiǎn)，先后在滄州、黃驊和唐山建立了試點(diǎn)。

（二）缺乏再保險(xiǎn)機(jī)制。再保險(xiǎn)是對(duì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、提高財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的保障。眾所周知，農(nóng)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大，風(fēng)險(xiǎn)的種類、風(fēng)險(xiǎn)的損失程度都有很大程度的不確定性，近年來(lái)河北省發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的損失更是慘重，這嚴(yán)重超出了保險(xiǎn)公司的承受能力，雖然保險(xiǎn)公司在財(cái)政上享受國(guó)家的補(bǔ)貼，但是相對(duì)于巨大的損失賠付而言是很有限的。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少。目前，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種很有限，主要險(xiǎn)種分為三類：種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。種植業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為人力無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害，包括風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、暴雨、洪水、內(nèi)澇、凍災(zāi)對(duì)投保農(nóng)作物種植成本造成的損失。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為重大病害、自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的投保個(gè)體直接死亡。設(shè)施農(nóng)業(yè)蔬菜保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為人力無(wú)法抗拒的自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致的溫室、大棚、中棚設(shè)施的損毀。這些險(xiǎn)種顯然不能滿足農(nóng)民多樣化的需求，保險(xiǎn)公司主要致力于城市險(xiǎn)種的開發(fā)而沒有精力去研發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)民的一些保險(xiǎn)需求得不到滿足，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種研發(fā)滯后。

（四）缺乏保險(xiǎn)中介組織。保險(xiǎn)中介人是連接保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)需求人的媒介和橋梁，他可以幫助保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，使保險(xiǎn)公司有更多時(shí)間和精力去進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，他可以幫助保險(xiǎn)需求者甄別保險(xiǎn)產(chǎn)品，選擇最適合自己需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。尤其是在廣大農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)中介人可以把保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品延伸到農(nóng)村的各個(gè)村莊。但是，目前河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)活動(dòng)主要依靠保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)直接開展業(yè)務(wù)，也有一部分是委托鄉(xiāng)政府代為辦理的。

三、擴(kuò)大河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的對(duì)策

（一）豐富河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體。河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體是以政策性保險(xiǎn)公司為主體，相互保險(xiǎn)公司為補(bǔ)充，目前河北省經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)公司只有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)和中華聯(lián)合兩家公司，供給主體非常單一。筆者認(rèn)為，河北省首先需要成立專門的政策性保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與商業(yè)保險(xiǎn)公司相比，專門的政策性保險(xiǎn)公司能夠集中精力對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，根據(jù)農(nóng)民的需求設(shè)計(jì)更合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，專門的政策性保險(xiǎn)公司在防災(zāi)防損方面能有更多的經(jīng)驗(yàn)。其次，鼓勵(lì)更多的商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，只有保險(xiǎn)供給主體不斷豐富，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能在更大的范圍內(nèi)分散，才能更好地滿足保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況才能更穩(wěn)定。再次，支持互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在河北省的發(fā)展。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司有著豐富的開展互助農(nóng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，河北省可以根據(jù)自身的情況，積極開拓新型模式，比如以供銷合作社為載體，向合作社社員提供保險(xiǎn)。通過先試點(diǎn)后推廣，旨在建立一個(gè)由政府主導(dǎo)、財(cái)政支持，以供銷合作社為依托，專為農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織提供風(fēng)險(xiǎn)保障的安全統(tǒng)籌互助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。

（二）組建全省性的再保險(xiǎn)公司。河北省應(yīng)該成立全省性的政策性再保險(xiǎn)公司，這樣能使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)能夠在更大的范圍內(nèi)分散，有利于調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，河北省政府也應(yīng)該鼓勵(lì)多種形式的保險(xiǎn)公司來(lái)承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)，通過市場(chǎng)力量來(lái)化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)力度。保險(xiǎn)公司應(yīng)該重視農(nóng)村市場(chǎng)，把農(nóng)村市場(chǎng)作為自己利潤(rùn)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)，在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)要考慮農(nóng)民的收入情況、農(nóng)民的需求，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該僅限于為農(nóng)民提供種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，可以樹立大農(nóng)業(yè)的觀點(diǎn)，一切和農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)都可以作為承保對(duì)象。政府應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)公司研發(fā)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新險(xiǎn)種給予一定的財(cái)政支持以調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)中介建設(shè)。目前，河北省農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)的供給主體單一，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)置主要集中在城市，而農(nóng)民居住十分分散，所以更加需要發(fā)揮保險(xiǎn)中介人的作用，保險(xiǎn)中介組織的不斷壯大，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言能夠擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍，增加保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收入，節(jié)約保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說，農(nóng)民的保險(xiǎn)需求得到了滿足，是農(nóng)民買保險(xiǎn)更加方便，對(duì)于保險(xiǎn)中介人而言，這也為其提供了一個(gè)工作機(jī)會(huì)，所以加強(qiáng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的建設(shè)是非常有必要的。

［1］保監(jiān)會(huì)：2012年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增38.3%.中國(guó)新聞網(wǎng)，2013.1.24.

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