基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的研究

李琳娜

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的原因

（一）小微企業(yè)融資難。目前，我國的小微企業(yè)已經(jīng)有大約5000萬家。這些企業(yè)數(shù)量多，種類雜，在市場競爭中都普遍需要資金。這就形成了企業(yè)信貸需求大，銀行處于優(yōu)勢而企業(yè)處于劣勢的局面。小微企業(yè)信用等級較低，難以貸款。同時，銀行貸款利率過高，小微企業(yè)難以承擔(dān)。這時，網(wǎng)絡(luò)借貸等融資產(chǎn)品便可發(fā)揮其作用。使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷。

（二）國家互聯(lián)網(wǎng)金融不成熟，監(jiān)管方面較為空白銀行存款、借貸的利率都受到央行的管制。所有的利率都必須在央行的標準下浮動。于是，存款利息低而貸款利息髙。但互聯(lián)網(wǎng)金融整個存取款過程，投融資過程都是在網(wǎng)絡(luò)上進行。這些平臺不是銀行，不受央行管束。這就給電商帶來了巨大的自由性。電商盡可能的給與用戶優(yōu)惠。于是用戶數(shù)量不斷攀升，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展。

（三）相關(guān)行業(yè)齊頭并進。因為互聯(lián)網(wǎng)金融涉及方方面面，是一種互聯(lián)網(wǎng)十金融的新模式。要想進一步發(fā)展，就需要強有力的系統(tǒng)支撐。這就促進了互聯(lián)網(wǎng)、計算機信息系統(tǒng)等科技的發(fā)展。還有一個不可忽視的方面就是企業(yè)合作與兼并重組?！拔锔偺鞊瘢m者生存”，在當前的環(huán)境下，強強聯(lián)手，企業(yè)兼并，可以避免不必要的惡性競爭，有利于金融行業(yè)的繁榮穩(wěn)定。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（一）缺乏穩(wěn)健的資金源?；凇伴L尾理論”的互聯(lián)網(wǎng)金融命中注定其會成為“散錢”“零錢”的代言人，而不會成為“大戶人家”的錢掌柜。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融擁有一個十分便捷的平臺，但是其資金來源數(shù)量少、渠道少，資金的質(zhì)量實在是有限。但是中小企業(yè)的資金需求在源源不斷地上漲，使某些上市互聯(lián)網(wǎng)公司對此也無可奈何，痛恨心有余而力不足。

(二)客戶信用體系有待完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)的客戶信用體系與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，以前還是一片空白，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展。傳統(tǒng)的金融業(yè)有著幾百年的歷史，客戶信用體系比較成熟，其客戶質(zhì)量高、數(shù)量少，信用風(fēng)險大大降低。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是動輒要處理數(shù)以億萬次的信息量，海量的客戶如果沒有有效的信用體系的話，出現(xiàn)巨大的失誤是在所難免。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的風(fēng)險較多。首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，交易對象不夠明確。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的安全隱患不固定。再次，個人信息隱私得不到確切的保障。最后，風(fēng)險防控工作的開展難度較大。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中之所以存在較多的風(fēng)險，其主要原因在于，互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、快捷性，極易被不法人員有機可乘，從而威脅用戶的安全。

(四)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在較多違法現(xiàn)象。目前，有的企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺而開展非法集資、傳銷等活動，嚴重擾亂了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的秩序，使人們上當受騙。諸如此類的違法現(xiàn)象有許多，所以我國有關(guān)部門應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融違法行為的打擊力度，有效避免違法行為的滋生，給人們帶去更多的經(jīng)濟損失。

(五)維護消費者合法權(quán)益的難度較大。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，消費者維權(quán)難度相對較大，其原因有許多：首先，對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，我國并沒有更多的法律法規(guī)予以約束和規(guī)范，致使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的隨意性較大；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在注冊登記時，其合法性未能得到有效確認，使得投資者難以鑒定金融機構(gòu)的真?zhèn)巍?/p>

(六)風(fēng)險監(jiān)管不夠到位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大戰(zhàn)的速度如雨后春筍一般成長，但是立法和監(jiān)察管理等機構(gòu)的方式和手段來的相對較慢一些，甚至一度出現(xiàn)了法律缺失的情況。我國是依法治國的國家，法律是國民生活的保障，希望監(jiān)察機構(gòu)能及時出臺風(fēng)險防范的相關(guān)法律法規(guī)，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)在應(yīng)對自身的各種風(fēng)險時更加得心應(yīng)手。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對策

（一）加強信息系統(tǒng)的支持，保障網(wǎng)絡(luò)安全。互聯(lián)網(wǎng)金融是以移動支付為基礎(chǔ)，在云計算的保障下，資金供需雙方信息可以通過社交網(wǎng)絡(luò)進行揭示和傳播，實現(xiàn)其作用的一種新興金融。但是在很大程度上，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性等特征導(dǎo)致了其安全性較弱，加上部分經(jīng)營者由于自身體質(zhì)的不健全和經(jīng)營目的不純，近兩年也出現(xiàn)了很多問題平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行渾水摸魚，趁亂撈錢。因而加強互聯(lián)網(wǎng)交易平臺的安全性，加強互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護，完善互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的法律法規(guī)及監(jiān)管機制。發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)開放平等信息分享的精髓，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)透明度更強、參與度更高、安全性更高、協(xié)作性更好、交易成本更低、交易更加高效的作用。

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)。加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法程序，有利于促進互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。首先，完善現(xiàn)有的金融法律法規(guī)。其次，為互聯(lián)網(wǎng)金融制定有針對性的法律法規(guī)。最后，在法律條件尚不完善的基礎(chǔ)上，有關(guān)部門頒布相關(guān)指導(dǎo)意見，以起到規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的作用，待到時機成熟，再制定完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)。

（三）設(shè)立或完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構(gòu)。設(shè)立或完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機構(gòu)，能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和管理工作的有效落實。首先，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，對現(xiàn)行金融法律法規(guī)進行修訂，使各部門各司其責(zé)。其次，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律，為監(jiān)管機構(gòu)的工作提供有力保障。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),建立監(jiān)管平臺，促進監(jiān)管工作的有效開展。

（四）保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權(quán)益。首先，加強互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機制的建設(shè)和完善，為消費者維權(quán)提供有效渠道。其次，加強對個人信息的保護力度，避免個人信息遭到外泄，給個體帶去不必要的經(jīng)濟損失或麻煩。再次，建立或完善信息咨詢平臺，為有需要的人員提供咨詢服務(wù)。最后，建立和完善風(fēng)險預(yù)警平臺，為投資群體敲響警鐘，降低投資者上當受騙的幾率。

（五）拓展全新領(lǐng)域，加大創(chuàng)新力度。當下的互聯(lián)網(wǎng)金融還有很多未能覆蓋的領(lǐng)域。創(chuàng)意就是商機，很多看似天方夜譚的想象就會成為現(xiàn)實。誰先掌握了它，誰就贏得了先機。互聯(lián)網(wǎng)金融使得金融方式、金融平臺、金融人群都產(chǎn)生了巨大的變化，是我國金融界的一大變革。它給廣大用戶帶來了新的渠道，使得投、融資更加多元化和快捷化，對引發(fā)我國全民金融有著劃時代的意義。在這大好形勢之下，也需要更有創(chuàng)造力，更具拼搏精神的年輕企業(yè)家為我國金融的發(fā)展添磚添瓦。

[1]姚文平.大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融[J].企業(yè)研究，2014 (05).

[2]喬婧祎.基于小微金融的互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].中國市場，2013(34).