從尤努斯模式看我國(guó)農(nóng)村小額信貸的效率問(wèn)題

一、前言

隨著我國(guó)社會(huì)的不斷發(fā)展以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)水平的逐漸提高，我國(guó)的金融行業(yè)也得到了新的發(fā)展機(jī)遇。自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)加入到世界貿(mào)易組織之后，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制就發(fā)生了重大的變革。然而，作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)才是能夠使我國(guó)總體的國(guó)民生產(chǎn)總值上升的關(guān)鍵。我國(guó)各省市縣當(dāng)前的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)政府的保障以及金融方面的扶持，而農(nóng)村小額信貸作為金融業(yè)推出的對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)進(jìn)行扶持的業(yè)務(wù)，已經(jīng)為我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資困難問(wèn)題的解決做出了很大的貢獻(xiàn)。但不容忽視的是，在我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的過(guò)程中，也出現(xiàn)了多方面的問(wèn)題，這些問(wèn)題逐漸成為了影響我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸效率存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村小額信貸局面混亂

農(nóng)村小額信用貸款業(yè)務(wù)是當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)在各省市縣農(nóng)村地區(qū)中開(kāi)展的主要的信貸提供方式，然而，隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速提升，各省市縣中的農(nóng)民對(duì)于金融業(yè)為其提供的小額信貸業(yè)務(wù)也產(chǎn)生了新的需求。由此可以看出，我國(guó)金融業(yè)為農(nóng)民提供的小額信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足農(nóng)村在不斷生產(chǎn)與發(fā)展過(guò)程中的基本需求。 [1]體制性的阻礙是我國(guó)金融業(yè)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的根本阻礙，其能夠?qū)鹑谫Y本與產(chǎn)業(yè)資本的有效融合造成直接影響，并導(dǎo)致我國(guó)的金融業(yè)農(nóng)村小額信貸在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)混亂交易的局面。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新不足

創(chuàng)新能力缺失是導(dǎo)致當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)對(duì)于農(nóng)業(yè)小額信貸支持方面出現(xiàn)問(wèn)題的主要原因之一，經(jīng)過(guò)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)服務(wù)手段過(guò)于單一，相關(guān)的經(jīng)營(yíng)理念也停留在原始的狀態(tài)。 [2]在我國(guó)金融行業(yè)為農(nóng)民所提供的農(nóng)業(yè)小額信貸產(chǎn)品中，還存在著貸款業(yè)務(wù)比例過(guò)高，貸款種類(lèi)缺失等狀況，而且低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的金融業(yè)務(wù)在相關(guān)的農(nóng)業(yè)小額貸款業(yè)務(wù)中幾乎是更不存在。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制不健全

擔(dān)保體系不健全是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)小額信貸業(yè)務(wù)實(shí)施困難的主要原因所在。目前農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系的缺失和金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范底線的設(shè)置嚴(yán)重阻礙了金融支農(nóng)工作的推廣，而二者更是陷入了死循環(huán)，繼而得不到解決。 [3]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制目前存在四方面問(wèn)題：第一點(diǎn)，國(guó)家缺乏對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立；第二點(diǎn)，國(guó)家政策性推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有點(diǎn)多面廣、單位價(jià)值過(guò)小、定損難度極高而賠付率過(guò)大等特點(diǎn)，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多處于虧損狀態(tài)，繼而影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)小額信貸擔(dān)保方面業(yè)務(wù)的積極性；第三點(diǎn)，農(nóng)業(yè)小額信貸險(xiǎn)種少，風(fēng)險(xiǎn)覆蓋面過(guò)窄，相關(guān)的養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種更是處于空白狀態(tài)；第四點(diǎn)，農(nóng)民對(duì)于小額信貸投保的積極性過(guò)低。

三、尤努斯模式及我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

（一）尤努斯模式概述

小額信貸業(yè)務(wù)最開(kāi)始是由亞洲以及拉丁美洲等發(fā)展中國(guó)家所開(kāi)啟的一種借貸業(yè)務(wù)，其主要的服務(wù)目的在于為國(guó)家的窮人提供資金借貸和幫扶。而后隨著小額信貸業(yè)務(wù)在各個(gè)國(guó)家中的深入開(kāi)展，各個(gè)國(guó)家又根據(jù)自己國(guó)家的基本國(guó)情以及經(jīng)濟(jì)體制發(fā)展出了是何其本國(guó)發(fā)展需要的小額信貸業(yè)務(wù)模式。在這些國(guó)家所開(kāi)創(chuàng)的小額信貸模式當(dāng)中，最具有代表性的便是由孟加拉國(guó)的格萊珉銀行所創(chuàng)建的小額信貸模式。 [4]該模式的創(chuàng)始人同時(shí)也是2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的得主，即穆罕穆德·尤努斯，故該模式又可稱之為尤努斯模式。 [5]尤努斯模式的主要特點(diǎn)在于針對(duì)國(guó)家內(nèi)部中低收入人群沒(méi)有財(cái)產(chǎn)抵押的現(xiàn)象，開(kāi)展了由農(nóng)戶自行組合成為信用擔(dān)保小組的形式。在這些農(nóng)戶的互相擔(dān)保過(guò)程中，銀行將對(duì)其進(jìn)行發(fā)放貸款。這種貸款形式由于沒(méi)有實(shí)質(zhì)性的物品擔(dān)保和抵押，故存在較高的風(fēng)險(xiǎn)，所以貸款金額的利率也相對(duì)較高。 [6]與此同時(shí)，其為了提高最終的貸款效果，其貸款的主要對(duì)象為婦女，而且為了提高農(nóng)民對(duì)貸款金額的使用效率，該種貸款模式要求農(nóng)戶按周進(jìn)行分期還款。尤努斯模式的特殊之處還在于，其要求貸款客戶在貸款銀行內(nèi)開(kāi)設(shè)一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，而在其存款的金額達(dá)到一定高度時(shí)則必須購(gòu)買(mǎi)該銀行的股份，成為這個(gè)銀行中的一員（即股東）。尤努斯所創(chuàng)建的小額貸款模式幫助了世界范圍內(nèi)很多貧困人民獲得了經(jīng)濟(jì)保障，繼而引起了國(guó)際上的廣泛關(guān)注。

（二）我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展

我國(guó)金融業(yè)所推出的小額信貸業(yè)務(wù)，主要面向的人群是在我國(guó)各省市縣農(nóng)村地區(qū)的中、低收入者，并為其提供小金額的信貸服務(wù)。自小額信貸機(jī)構(gòu)于2005年在我國(guó)開(kāi)展以來(lái)，得到了迅速地發(fā)展。從2005年初一直到2011年末，我國(guó)國(guó)內(nèi)先后組建起了3469家小額信貸機(jī)構(gòu)，其實(shí)際的資本收入高達(dá)2398億元，貸款余額也有2984億元。隨后從2011年年末到2012年年末，我國(guó)的小額貸款機(jī)構(gòu)共有5987家，出現(xiàn)了成倍上漲的趨勢(shì)。而在其中的從業(yè)人員則有6.7萬(wàn)人次，其在2012年的社會(huì)融資總量占了全國(guó)融資總量的1.27%，成為了我國(guó)金融行業(yè)的新興生力軍代表。截止到上半年年末，我國(guó)的小額信貸機(jī)構(gòu)共有9751家，總體的借貸余額共有9632億元。 [7]由于我國(guó)的貧困人口主要集中在農(nóng)村地區(qū)，故我國(guó)當(dāng)前的小額信貸業(yè)務(wù)大多指的都是農(nóng)村小額信貸。我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)是通過(guò)對(duì)農(nóng)民的信譽(yù)進(jìn)行調(diào)查，并在規(guī)定的期限和金額范圍內(nèi)，不需要農(nóng)民進(jìn)行實(shí)物抵押便對(duì)其發(fā)放貸款。也可以說(shuō)，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)是以農(nóng)村的貧困人群為基本服務(wù)對(duì)象，并通過(guò)貸款的方式來(lái)對(duì)其進(jìn)行資金方面的扶持。在我國(guó)，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)不僅僅是一種金融服務(wù)，同時(shí)其還是我國(guó)用于扶貧的重要手段。我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)發(fā)展大國(guó)，農(nóng)村人口占了我國(guó)總?cè)丝跀?shù)的76%以上，故農(nóng)村人口的貧困問(wèn)題也是造成我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的主要因素。 [8]然而，一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)前期的資本投入，故想要從根本上解決我國(guó)農(nóng)村人口的貧困問(wèn)題，就必須使其能夠擁有享有金融服務(wù)的權(quán)利。對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行大力扶持，可以使得我國(guó)的農(nóng)村人口在生產(chǎn)和生活當(dāng)中獲得更多的經(jīng)濟(jì)支持。但由于目前我國(guó)各省市縣的農(nóng)民大多缺乏可以提供資金貸款擔(dān)保的資產(chǎn)，故使得國(guó)有傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并不愿為其提供貸款服務(wù)，繼而影響了我國(guó)總體的農(nóng)村小額貸款效果。

四、今后農(nóng)村小額信貸運(yùn)用尤努斯模式的對(duì)策

（一）擴(kuò)大業(yè)務(wù)資金來(lái)源

我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)是通過(guò)我國(guó)的國(guó)有銀行農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用合作社共同接受?chē)?guó)家中央銀行的再次貸款以及來(lái)自于國(guó)際組織中其他國(guó)家的捐款來(lái)向我國(guó)各省市縣農(nóng)民進(jìn)行發(fā)放?？梢哉f(shuō)，這是我國(guó)各省市縣農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過(guò)程中能夠獲得的主要金融支持來(lái)源。 [9]但由于我國(guó)以往固有的歷史原因以及經(jīng)濟(jì)體制的阻礙，使得金融業(yè)所建立的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)在具體的實(shí)施過(guò)程中并沒(méi)有取得很好的結(jié)果，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。故我國(guó)的小額信貸業(yè)務(wù)在實(shí)施的過(guò)程中，除了對(duì)以往的資金融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行利用，還可以對(duì)其自身所具有的職能來(lái)實(shí)現(xiàn)新的金融組織，并建立起新的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)。比如可以借鑒尤努斯模式中的“鄉(xiāng)村銀行”的形式，自行建立起一個(gè)具有合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，這個(gè)機(jī)構(gòu)可以不屬于政府組織。而該組織的建立一方面可以增家農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，另一方面還可以減少由我國(guó)國(guó)家政策干預(yù)所造成的負(fù)面效果。其既保證了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的安全新，又可以增多小額信貸的資金來(lái)源。

（二）利率市場(chǎng)化

我國(guó)相關(guān)的專家表明，農(nóng)村小額信貸的利率應(yīng)進(jìn)行全方位的開(kāi)放，但目前我國(guó)的相關(guān)法律卻規(guī)定，任何形式下的利率只要是超過(guò)國(guó)家所規(guī)定的基準(zhǔn)利率的4倍以上，就屬于高額利率貸款，也就是俗稱的“高利貸”。這樣的規(guī)定與當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需求完全背道而馳。 [10]我國(guó)當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)中的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的主要盈利來(lái)源取決于對(duì)成本的管理和被貸款數(shù)額的定價(jià)方面，也就是指最終的貸款成本要被最終的利率定價(jià)進(jìn)行覆蓋才能實(shí)現(xiàn)其最終的盈利。這就表明，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)想要實(shí)現(xiàn)最終的可持續(xù)發(fā)展，那么其所規(guī)定的貸款利率就要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于我國(guó)普通商業(yè)銀行的貸款利率金額。通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外的小額信貸人員進(jìn)行調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，在其所貸款的金額范圍內(nèi)，其可以承擔(dān)的貸款金額利率要比普通銀行的利率金額高出許多，其關(guān)鍵的目的在于能夠?qū)ζ渌璧纳a(chǎn)或生活中所需要的小額信貸金額進(jìn)行順利的獲取，而金額的范圍通常在在千元至萬(wàn)元之間。所以，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸利率應(yīng)當(dāng)進(jìn)行全面的開(kāi)放，因?yàn)橹灰r(nóng)村小額信貸市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)一直存在，那么在利率公開(kāi)的一段時(shí)間內(nèi)，其必將從高降至適合我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的范圍之內(nèi)。而只有正規(guī)的農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的服務(wù)得到完善，在我國(guó)信貸市場(chǎng)中存在的違法信貸行為才能得到有效制止。

五、結(jié)論

綜上所述，在我國(guó)當(dāng)前的金融體系當(dāng)中，農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)屬于較為薄弱的環(huán)節(jié)。通過(guò)對(duì)孟加拉國(guó)用于提高其國(guó)內(nèi)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的尤努斯模式進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，尤努斯模式的成功主要在于其具有先進(jìn)的管理理念、多元化的信貸產(chǎn)品類(lèi)型以及高效率的經(jīng)營(yíng)組織。而我國(guó)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)在這些方面的涉及幾乎處于空白的狀態(tài)。故想要使我國(guó)國(guó)內(nèi)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)取得更好的發(fā)展，就必須將我國(guó)各省市縣中的貧困家庭作為主要的小額信貸對(duì)象，并將市場(chǎng)化的小額信貸利率與政府所下達(dá)的貼息利率進(jìn)行有機(jī)結(jié)合。與此同時(shí)，還應(yīng)對(duì)多方面的資金進(jìn)行引入，并與政府進(jìn)行結(jié)合，繼而建立起高效的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制。只有這樣，我國(guó)的農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)才能得到發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村的整體經(jīng)濟(jì)水平才能得以提升。