規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費管理的幾點思考

毛華靜

摘 ? 要：近年來，消費者對我國商業(yè)銀行服務(wù)收費的不滿和質(zhì)疑越來越多，銀行服務(wù)收費已成為當(dāng)前社會廣泛關(guān)注的熱點問題。本文結(jié)合商業(yè)銀行服務(wù)收費現(xiàn)狀，對商業(yè)銀行開展服務(wù)收費的背景及依據(jù)從國際經(jīng)驗、經(jīng)營成本、法律等角度進行分析。針對商業(yè)銀行服務(wù)收費過程中存在的問題，指出商業(yè)銀行在推進服務(wù)收費改革過程中，應(yīng)從服務(wù)收費定價機制、內(nèi)部管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進行提升，構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的收費管理體系，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)良性發(fā)展提供有力支撐。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;服務(wù)收費

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（2）-0047-03

近年來，關(guān)于銀行業(yè)不合理收費的議論，一直處于輿論的風(fēng)口浪尖，負面輿情事件時有發(fā)生，監(jiān)管部門多次發(fā)文要求商業(yè)銀行規(guī)范服務(wù)收費行為。當(dāng)前我國大型銀行已完成股份制改造，面臨較大的業(yè)績壓力，往往會采取一些不太規(guī)范的手段來完成短期業(yè)績目標，單純依靠監(jiān)管部門強制性行政手段來解決商業(yè)銀行服務(wù)收費不規(guī)范問題既不現(xiàn)實也不科學(xué)。只有在深入了解銀行服務(wù)收費的背景和動機的前提下，理性看待商業(yè)銀行的逐利行為，逐步規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費管理，才能更好地促進商業(yè)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。

一、商業(yè)銀行服務(wù)收費現(xiàn)狀

（一）收費業(yè)務(wù)收入大幅增長。近年來，各家商業(yè)銀行積極調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，2005年，我國商業(yè)銀行的手續(xù)費和傭金凈收入在銀行的營業(yè)收入中占比還不到8%，到2009年底超過了15%，2013年末已接近20%左右。

（二）收費項目急劇擴張，收費水平略有提高。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，截止2011年7月，對各家銀行稱謂不同而內(nèi)容實質(zhì)一樣的項目進行合并同類項后，商業(yè)銀行服務(wù)項目總計1076項，其中226項免費，占比21 %。與2003年銀行相比，大型銀行有償服務(wù)項目662個，較2003年增加338項，增長了104%;股份制銀行有償服務(wù)項目354個，增長了55%。對比2010年與2003年服務(wù)收費水平，各行原有收費項目的收費水平總體變化不大。而外圍市場費用變動所引起的相關(guān)業(yè)務(wù)收費水平略有提高，由匯率變化引起的以外幣計收的收費標準有所提高。

（三）外部監(jiān)管日趨嚴格。2011年，銀監(jiān)會、人民銀行、國家發(fā)改委三部委聯(lián)合發(fā)文取消了銀行11類34項個人服務(wù)收費。2012年3月，三部委開展了一系列專項治理工作，銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》，頒布“七不準，四公開”條例，要求商業(yè)銀行嚴格按名錄收費，凡未納入名錄的一律不得擅自收費。2013年10月，國家發(fā)改委開展的涉企收費專項檢查，將“商業(yè)銀行在貸款過程中強制收費，以捆綁等形式變相強制收費，以及商業(yè)銀行只收費不服務(wù)、少服務(wù)”行為作為檢查重點內(nèi)容。同時，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》已正式向社會公布。這一系列措施的實施，標志著商業(yè)銀行服務(wù)管理體制將迎來重大變革，外部監(jiān)管日趨嚴格。

二、商業(yè)銀行開展服務(wù)收費的背景及依據(jù)

（一）從國際經(jīng)驗來看，銀行業(yè)服務(wù)收費符合國際發(fā)展趨勢。美國的商業(yè)銀行收費開始于20世紀80年代，當(dāng)時美國政府放松了對商業(yè)銀行的管制，取消存款利率上限并降低市場準入標準，導(dǎo)致銀行業(yè)競爭日益激烈，銀行在成本升高和利潤下降的壓力下開始對中間業(yè)務(wù)進行收費。目前歐美銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入的25%以上，部分大銀行甚至超過了50%，并繼續(xù)呈上升趨勢。如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自于中間業(yè)務(wù)、巴克萊銀行的中間業(yè)務(wù)收入占73%。同國外相比，我國商業(yè)銀行服務(wù)收費起步晚，只有不到10年的歷史，收費項目少，收費金額低，中間業(yè)務(wù)占比僅在20%左右，因而國內(nèi)商業(yè)銀行開展服務(wù)收費符合國際銀行業(yè)發(fā)展趨勢，且會逐漸加快收費的市場化進程。

（二）從成本角度出發(fā)，商業(yè)銀行提供服務(wù)所耗費成本應(yīng)得到補償。依據(jù)成本匹配原則，商業(yè)銀行提供服務(wù)雖不使用銀行的信貸資金，但仍然會發(fā)生一定的支出，具有一定的成本，包括開發(fā)費用、設(shè)備費用、人員費用、辦公費用以及維護費用等。商業(yè)銀行作為企業(yè)，按照自主經(jīng)營、自負盈虧要求，必須遵循成本收益相配比原則。如果銀行認為其服務(wù)帶來的收入不足以彌補成本時，它就需要通過收費的方式對成本進行分攤，否則銀行就無法生存和發(fā)展。從成本的角度，我國商業(yè)銀行的收費是合理的，甚至從成本核算法來看，我國商業(yè)銀行的收費還是偏低的。

（三）從法律角度來看，商業(yè)銀行服務(wù)收費有據(jù)可依。銀行為客戶提供有償金融服務(wù)，收費符合《商業(yè)銀行法》第五十條要求：“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費，收費項目和標準由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行依據(jù)職責(zé)分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定?！薄渡虡I(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》由銀監(jiān)會和國家發(fā)改委制定，于2014年8月1日起執(zhí)行，辦法賦予了商業(yè)銀行服務(wù)收費定價權(quán)，為商業(yè)銀行提供有償服務(wù)，按照協(xié)議約定收費的合法性提供了保障。

三、商業(yè)銀行服務(wù)收費過程中存在的問題

（一）定價機制不完善，定價能力不高。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，金融產(chǎn)品和增值服務(wù)日趨多樣化、復(fù)雜化。但由于定價機制不完善，商業(yè)銀行長期以來對服務(wù)收費定價采用的均為政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價，在一定程度上影響了商業(yè)銀行確定服務(wù)價格的科學(xué)性和靈活性。雖然部分商業(yè)銀行從制度層面建立了服務(wù)價格管理流程，但實際執(zhí)行過程中存在著疏漏。商業(yè)銀行定價政策不統(tǒng)一，分支機構(gòu)擁有較大的定價權(quán)，或者行內(nèi)幾個部門同時擁有一定的定價決策權(quán)，且缺乏有效的協(xié)調(diào)機制，致使同一客戶同一類服務(wù)在同一銀行不同分支機構(gòu)之間收費標準也存在一定差異。定價能力不高，即使是占據(jù)市場優(yōu)勢的大型銀行，也面臨著科學(xué)定價方法的考驗，采用成本加成定價法卻無法準確計算作業(yè)成本，采用市場跟進定價法卻不能按照國外同業(yè)價格水平執(zhí)行，采用客戶導(dǎo)向或價值定價法卻難以有效觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。

（二）考核機制不科學(xué)，中間業(yè)務(wù)收入指標偏高。目前商業(yè)銀行普遍比較重視中間業(yè)務(wù)發(fā)展，在制定經(jīng)營計劃時，往往將中間業(yè)務(wù)收入指標定得較高?？紤]到當(dāng)前國內(nèi)直接融資仍然占主導(dǎo)地位，中間業(yè)務(wù)收入占比要在短期內(nèi)大幅提升并不現(xiàn)實。面對上級行制定的高速增長目標，從基層行的中間業(yè)務(wù)開展情況看，傳統(tǒng)型中間業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，依靠這類業(yè)務(wù)無法完成上級行爆發(fā)式增長要求，基層行只有在投資銀行業(yè)務(wù)等與融資關(guān)系密切的中間業(yè)務(wù)上下功夫，才能完成上級行考核目標。但限于客戶有效需求不足及員工素質(zhì)不高，投行業(yè)務(wù)等特定業(yè)務(wù)品種在基層行全面鋪開存在較大困難。因此，基層行為完成中間業(yè)務(wù)而出現(xiàn)“強制收費”、“借貸搭售”、“只收費不服務(wù)或少服務(wù)”等不規(guī)范現(xiàn)象時有發(fā)生，中間業(yè)務(wù)層層加碼已成為銀行服務(wù)收費不規(guī)范行為的重要動因。

（三）收費理念導(dǎo)入不深，信息透明度有待加強。近幾年，商業(yè)銀行通過不斷改善技術(shù)和服務(wù)，為公眾提供了越來越便利的金融服務(wù)。但長期以來，廣大客戶多把商業(yè)銀行尤其是大型國有銀行當(dāng)作社會公共產(chǎn)品提供機構(gòu)，有償服務(wù)的觀念接受度不高，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收費成為高度敏感區(qū)域。同時，由于商業(yè)銀行對客戶的解釋說明和引導(dǎo)不足，收費信息未能向客戶有效傳遞，使得銀行與客戶之間在收費問題上的分歧無法得到妥善處理，客戶對銀行的收費行為產(chǎn)生誤解，導(dǎo)致投訴日益增多，媒體曝光事件屢有發(fā)生，也導(dǎo)致商業(yè)銀行部分合理的收費行為難以正常開展。

（四）創(chuàng)新意識不強，服務(wù)質(zhì)量有待提高。我國商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時普遍缺乏創(chuàng)新意識，產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值較低，同質(zhì)化競爭現(xiàn)象較為嚴重。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品總體上停留在創(chuàng)新不足、簡單復(fù)制的階段，不同銀行提供的產(chǎn)品沒有本質(zhì)區(qū)別。結(jié)算、匯兌等傳統(tǒng)產(chǎn)品占有較大比例，財富管理、咨詢服務(wù)等技術(shù)含量和附加值較高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品明顯不足，滿足不了客戶多元化的金融服務(wù)需求。一些銀行片面強調(diào)收費與國際接軌，追求中間業(yè)務(wù)收入增長，卻忽略了產(chǎn)品功能和服務(wù)質(zhì)量的提高，出現(xiàn)收費與服務(wù)不協(xié)調(diào)、不同步的現(xiàn)象，造成客戶對銀行收費問題的質(zhì)疑。

四、規(guī)范商業(yè)銀行服務(wù)收費管理的幾點建議

商業(yè)銀行在推進服務(wù)收費改革過程中，必須要從我國國情出發(fā)，在追逐利潤的同時兼顧社會各方利益。建議商業(yè)銀行應(yīng)以收費管理體制變革為契機，積極落實政策規(guī)定，從定價機制、內(nèi)部管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面進行提升，構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的收費管理體系，為全行業(yè)中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展提供有力支撐。

（一）優(yōu)化考核，理性追求收費業(yè)務(wù)收入的增長。隨著我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其對商業(yè)銀行利潤的貢獻也越來越大。但必須看到，由于中間業(yè)務(wù)收入基數(shù)不斷壘高及外部監(jiān)管力度持續(xù)加大，一味通過收費來增加中間業(yè)務(wù)收入，通過不斷提高中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重、加大中間業(yè)務(wù)計劃的增長模式難以維系。做為社會影響較大的金融企業(yè)，商業(yè)銀行維護公正、守信的企業(yè)形象比普通企業(yè)顯得更為重要，在追求自身利益的同時也要充分關(guān)注客戶感受與市場反應(yīng)，這就要求商業(yè)銀行追求中間業(yè)務(wù)收入增長必須是理性和適度的，要通過科學(xué)確定中間業(yè)務(wù)考核權(quán)重，合理制定業(yè)務(wù)發(fā)展目標，走內(nèi)涵式增長道路才能保證業(yè)務(wù)發(fā)展可持續(xù)性。

（二）健全定價機制，提高收費透明度。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)準確把握服務(wù)收費成本測算、定價和調(diào)整方法，完善服務(wù)定價決策與執(zhí)行機構(gòu)，建立科學(xué)的服務(wù)定價體系、信息系統(tǒng)支持和服務(wù)定價執(zhí)行機制，推行差異化定價模式，逐步解決定價中存在的不規(guī)范現(xiàn)象。一是充分考慮客戶承受能力，免收或減少低收入階層的收費，保障其享受銀行基本服務(wù)的權(quán)利，切實履行社會責(zé)任。二是實行差異化收費，根據(jù)客戶等級差異、地區(qū)收入差異和產(chǎn)品生命周期差異，實行差別化收費標準。三是提高收費的透明度，在合理定價的基礎(chǔ)上遵循公開、誠信和質(zhì)價相符的原則，嚴格實行明碼標價制度，通過各種有效措施履行服務(wù)收費告知義務(wù)，充分尊重消費者的知情權(quán)和選擇權(quán)，確保消費者獲得服務(wù)收費的相關(guān)信息。

（三）加強金融創(chuàng)新。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展是商業(yè)銀行未來轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，而中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于創(chuàng)新。隨著商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的推進和利率、匯率市場化程度的提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的普及，社會大眾財富管理意識的覺醒，商業(yè)銀行應(yīng)加快擴大中間業(yè)務(wù)范圍，將融資、融信、融智有機結(jié)合，借助現(xiàn)代科技手段，加大創(chuàng)新力度，在夯實基礎(chǔ)型中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，努力開發(fā)能夠滿足并引導(dǎo)客戶需求，且具有較高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。可將西方商業(yè)銀行中先進的創(chuàng)新工具和產(chǎn)品與我國實際情況相結(jié)合，使創(chuàng)新出來的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)方式適合我國市場情況，具有較強的生命力并能帶來穩(wěn)定收益。

（四）提升服務(wù)質(zhì)量。服務(wù)質(zhì)量是收費的前提，商業(yè)銀行要以客戶需求為導(dǎo)向，根據(jù)市場不同層次需求提供差別化服務(wù)，提升服務(wù)附加值，做到服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)收費的內(nèi)在統(tǒng)一。商業(yè)銀行可在監(jiān)管部門規(guī)定的服務(wù)收費框架內(nèi)，向客戶提供貼心服務(wù)，增加客戶滿意度。同時商業(yè)銀行應(yīng)利用自身專業(yè)優(yōu)勢，幫助客戶進行科學(xué)合理的資金管理，減少不必要的費用。如可以提醒敦促個人客戶注銷不必要的賬戶，減少不必要的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費或賬戶年費、小額管理費等，也可以引導(dǎo)有條件的客戶使用新興免費的服務(wù)模式如網(wǎng)上銀行、手機銀行等來取代傳統(tǒng)的付費操作。這些做法，不僅可以節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，也能使消費者切實感受到商業(yè)銀行服務(wù)的人性化特征。

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Some Reflections on Standardizing Service Charge Management of Commercial Banks

MAO Huajing

（Urumqi Provincial Capital Sub-branch PBC， Urumqi Xinjiang 830002）

Abstract： In recent years， consumers have dissatisfied with and questioned Chinas commercial bank service charge， and bank service charge has become a focus of social attention. Combining with the present situation of commercial bank service charge， the paper analyzes the background and basis that commercial banks carry out the service charge from the perspective of international experience， operating costs and laws etc. Aiming at the problems in the process of the commercial bank service charges， the paper points out that when commercial banks promote the reform of service charges， they should improve the service charge pricing mechanism， internal management and product innovation， build a scientific and standardized charge management system so as to provide a strong support for the benign development of commercial banks.

Keywords： commercial bank; service charge

責(zé)任編輯、校對：張宏亮