淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對中老年群體財富管理的影響

三江學(xué)院商學(xué)院 張燁 李姿霖 王夢楠

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對中老年群體財富管理的影響

三江學(xué)院商學(xué)院 張燁 李姿霖 王夢楠

在2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融進入人們的視野。它漸漸地從無到有，直到現(xiàn)在已經(jīng)成為與每個人息息相關(guān)的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財為廣大投資者提供了更多的投資理財渠道和新的理財產(chǎn)品，不斷沖擊著人們原有的財富管理模式。本文依據(jù)于2014年開展的調(diào)查問卷結(jié)果來分析互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財對中老年群體財富管理模式所帶來的影響。同時分析互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財對中老年群體理財所具有的風(fēng)險以及規(guī)避建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融 中老年群體 財富管理模式 風(fēng)險

一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興的領(lǐng)域，在不同學(xué)者的論著中對其有不同的界定，但其都認為是金融業(yè)依托新興的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并融合了“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，從而造就了互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度所決定，其不僅由銀行、證券、保險、信托等傳統(tǒng)金融行業(yè)設(shè)計其交易和組織模式，同時電子商務(wù)公司、IT企業(yè)、移動運營商等也將參與其中。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財模式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地推動了金融行業(yè)資金融通的功能，隨之而來的便是新興的投資理財模式。移動支付和第三方支付、金融中介互聯(lián)網(wǎng)化、網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財新興的模式不斷普及。

最先進入人們視野的便是以支付寶為代表的移動支付和第三方支付，它也是互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財模式發(fā)展的基礎(chǔ)。它以移動通信設(shè)備和無線通信技術(shù)為技術(shù)支撐，能夠使人們方便、快捷和安全的進行網(wǎng)上交易和資金運作。

其次便是金融中介互聯(lián)網(wǎng)化，主要有網(wǎng)絡(luò)保險公司，網(wǎng)絡(luò)證券公司，網(wǎng)絡(luò)銀行，金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售。余額寶等“寶寶”類理財產(chǎn)品就是人們最為常用的此類投資理財新模式的代表，此類產(chǎn)品收益適中，風(fēng)險較低。

然后隨之發(fā)展而來的是網(wǎng)絡(luò)貸款，其可分為兩類。第一類是以宜信、陸金所為代表的PTP網(wǎng)貸模式，第二類為阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款。前者以投資為主，后者以融資為主。PTP網(wǎng)貸模式的投資，收益普遍較高，風(fēng)險較余額寶相對高，行業(yè)監(jiān)督機制不健全。

最后是眾籌融資，其是至在互聯(lián)網(wǎng)上直接以項目來進行股權(quán)融資和類股權(quán)融資，在國內(nèi)尚在發(fā)展中。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對中老年財富管理的沖擊

在家庭生命周期理論中，中老年一般都處于空巢階段，即子女工作離開了家庭，即將或已經(jīng)步入養(yǎng)老退休的生活。他們在財富上有了一定的積累，隨著子女不再依賴，經(jīng)濟壓力在降低，但此時他們面臨逐漸或已經(jīng)喪失勞動能力，收入在減少的情況。為了能夠擁有一個完美的晚年生活，他們更加渴望通過投資理財達到是自己的財富保值增值的效果。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財新模式的出現(xiàn)，中老年群體原有的財富管理模式受到影響，發(fā)生改變。為了進一步了解中老年人群的投資理財模式，我們一調(diào)查問卷的形式進行調(diào)查，共在南京投放了200份問卷，收回有效問卷180份，其中50歲至65歲占80%，對此進行統(tǒng)計，獲得了有效的信息。

(一)中老年群體原有的財富管理模式

在調(diào)查結(jié)果中顯示：未出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品時，從選者人數(shù)比重來看，銀行儲蓄為最主要理財方式，其中100%的人選擇了；其次為國債，有70%左右的人選擇了；再有為基金、股票、商業(yè)保險，選擇的人數(shù)逐漸下降；結(jié)構(gòu)比例來看，大部分將40%的財富用來儲蓄，20%用于基金投資，10%用于股票投資理財。由此可見，中老年群體財富管理模式以穩(wěn)健為主，并且保持流動性，同時最求收益。這是符合中老年群體理財目標(biāo)的財富管理模式。

(二)吸引中老年群體的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，中老年群體不斷接受新的事物?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品給中老年群體帶來了簡便的操作，多樣的理財方式。較高的收益激發(fā)了中老年群體投資的需求。在調(diào)查結(jié)果中，20%左右的中老年人都愿意將20%-30%的財富投入互聯(lián)網(wǎng)投資理財產(chǎn)品中，30%左右的中老年人愿意將10%-20%的財富投入互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中；絕大多數(shù)的中老年人都愿意投資互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品！在眾多互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中余額寶等“寶寶”類貨幣基金產(chǎn)品最受歡迎，其次PTP模式的理財產(chǎn)品因其較高的收益率也很受到關(guān)注，其中以陸金所、宜信最為知名。

中老年群體對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的關(guān)注和投資在不斷上升，隨著近期春節(jié)期間余額寶在老年群體中的推廣活動，“寶寶”類產(chǎn)品關(guān)注度再次升高。隨之而來的，中老年群體財富管理模式改變。首先，中老年群體增加了投資比例，部分儲蓄用來購買余額寶等收益高于銀行活期儲蓄的貨幣基金型產(chǎn)品，銀行儲蓄相應(yīng)有所影響。其次，中老年群體投資風(fēng)險增加，部分中老年人本不投資有風(fēng)險的理財產(chǎn)品，但在PTP模式產(chǎn)品的高收益的吸引下在對風(fēng)險認識不足時投入資金，提高了財富管理組合的風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了中老年群體投資組合。

三、對中老年群體財富管理產(chǎn)生的風(fēng)險

(一)主要風(fēng)險表現(xiàn)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)陌l(fā)展，其對中老年群體財富管理模式的影響不斷擴大。越來越多的中老年人以互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品為投資標(biāo)的。但其中所包含的風(fēng)險在不斷地顯現(xiàn)，其主要表現(xiàn)在：

第一，對所投產(chǎn)品的風(fēng)險認識不足。大部分中老年人群將余額寶等理財產(chǎn)品認為是無風(fēng)險產(chǎn)品，與存款無異。但其實質(zhì)為貨幣型基金，同樣也存在風(fēng)險，只是較低而已。這將導(dǎo)致中老年人群無法進行合理的風(fēng)險管控。

第二，對所投產(chǎn)品的收益存在偏差。PTP網(wǎng)絡(luò)貸款等投資方式所標(biāo)收益不是實際確定的收益，而是不確定收益。實際收益存在過低或虧損的風(fēng)險，使中老年人群無法合理投資。

第三，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)認識不清?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于新興發(fā)展階段，體制不健全，存在不規(guī)范的公司的現(xiàn)象。部分不規(guī)范的公司將給中老年人群帶來巨大的財富損失。

(二)產(chǎn)生風(fēng)險的主要因素

這些風(fēng)險的產(chǎn)生主要有兩方面的因素。

1、中老年人群自身的原因

第一，缺乏金融知識，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一知半解，不能了解其實質(zhì)內(nèi)容，從而對其風(fēng)險存在認知不足的情況。

第二，風(fēng)險意識不強，對不確定的高收益缺乏理性思考，過于相信宣傳材料，從而購買不確定收益的理財產(chǎn)品。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的原因

第一，對于投資風(fēng)險提示不明確，從使得中老年人群沒有認識到所投資的產(chǎn)品的風(fēng)險。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是知識密集型產(chǎn)業(yè)，其自身存在較為復(fù)雜的交易和運營模式。對于中老年群體而言，其相對傳統(tǒng)金融行業(yè)較為難以理解和明白。

第三，作為新興的領(lǐng)域，其規(guī)范尚不明確，運營的公司資質(zhì)參差不齊，行業(yè)中存在資質(zhì)較差的公司，對中老年群體進行故意誘導(dǎo)，導(dǎo)致其投資存在巨大的風(fēng)險。

結(jié)合上述兩方面的因素，這最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財對中老年群體存在風(fēng)險。

四、引導(dǎo)中老年合理運用互聯(lián)網(wǎng)金融，降低風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的事物極大地推動著中國金融行業(yè)的不斷發(fā)展，對我國的投資理財提供了更多的渠道和模式。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財對于中老年人群的財富管理模式存在著很多有利影響，但也存在著風(fēng)險，我們應(yīng)該合理的規(guī)避這些風(fēng)險。

普及互聯(lián)網(wǎng)金融的常識。對于中老年群體，首先，應(yīng)在中老年群體中普及互聯(lián)網(wǎng)金融的常識，讓他們能夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品，對產(chǎn)品的風(fēng)險有所了解。其次，強化風(fēng)險意識，使中來年群體對互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品的風(fēng)險有具體的認識。這樣，中老年群體將具備運用互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)闹R。

加強行業(yè)監(jiān)管，開發(fā)適合中老年的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財?shù)墓?，首先，?yīng)該加強相關(guān)部門的監(jiān)管，制定行業(yè)相關(guān)的法律規(guī)范，保護當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)；其次，公司因針對性的開發(fā)適合中老年人群的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，配備專業(yè)的指導(dǎo)人員對中老年群體服務(wù)和指導(dǎo)，積極引導(dǎo)中老年群體合理運用互聯(lián)網(wǎng)金融。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展和規(guī)范化運營，中老年群體在擁有一定的互聯(lián)網(wǎng)金融知識的基礎(chǔ)上，將會很好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行財富管理。

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