由風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念對(duì)基層央行反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的思考

中國(guó)人民銀行友誼縣支行 蘇貴軍

一、基層人民銀行反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況和存在問(wèn)題

(一)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制不完善，其作用也無(wú)法體現(xiàn)

首先，信息報(bào)送機(jī)制不夠順暢。制度方面存在的局限讓人民銀行總行在2007年制定的《反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管辦法（試行）》要求收集非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息核心內(nèi)容已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，成為了10張反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)手段監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)變成了報(bào)送報(bào)表。這種方式具備明顯局限性，阻礙了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管更好的進(jìn)行。其次是金融機(jī)構(gòu)信息考核機(jī)制真實(shí)性存在問(wèn)題。在報(bào)送非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管信息材料時(shí)，往往通過(guò)金融機(jī)構(gòu)兼職反洗錢(qián)人員進(jìn)行，雖然現(xiàn)在很多金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將這個(gè)崗位員工的工作添加到了年度績(jī)效工作考核中去，但是并沒(méi)有真正的落實(shí)，沒(méi)有嚴(yán)格規(guī)定報(bào)表的質(zhì)量。最后，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表存在的一些問(wèn)題，人民銀行并沒(méi)有制定合理的手段來(lái)考核，控制存在的問(wèn)題。

(二)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管作用急需增強(qiáng)

首先，在金融機(jī)構(gòu)中，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管給其影響非常有限。當(dāng)前，基層人民銀行在進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管時(shí)，方式包含了三種：信息收集、信息分析以及非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。而金融機(jī)構(gòu)往往更加重視現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管給金融機(jī)構(gòu)造成的影響非常有限。其次，金融機(jī)構(gòu)對(duì)合規(guī)以及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管比較重視，沒(méi)有切實(shí)認(rèn)識(shí)到做好反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的重要性。對(duì)于銀行安排的常規(guī)性工作，金融機(jī)構(gòu)完成的比較應(yīng)付。特別是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，其壓力大、任務(wù)重，工作量比較大，雖然進(jìn)行了反洗錢(qián)領(lǐng)導(dǎo)小組的成立，但是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作重心是防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，反洗錢(qián)工作很難徹底落實(shí)，郵政局在代理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)過(guò)程中，這種情況也比較明顯。最后，基層人民銀行在進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管時(shí)，已經(jīng)將走訪、質(zhì)詢和約見(jiàn)高管談話等方式運(yùn)用進(jìn)來(lái)，但是開(kāi)展過(guò)程中，還需要采取措施繼續(xù)加強(qiáng)。

(三)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管過(guò)程無(wú)法動(dòng)態(tài)掌握

首先，基層人民銀行開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作過(guò)程中，方式方法比較少，監(jiān)管時(shí)運(yùn)用的方法僅僅有三種，分別是收集非現(xiàn)場(chǎng)信息、做好非現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估、制定非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表。但是在使用這三種手段進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管時(shí)，經(jīng)常存在一頭熱，兩頭冷的情況，甚至有些時(shí)候，非現(xiàn)場(chǎng)信息報(bào)送以及非現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估并沒(méi)有真正開(kāi)展進(jìn)行。其次，在進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)信息收集過(guò)程中，手段有效性比較差，特別是在報(bào)送重點(diǎn)可以交易報(bào)告時(shí)，格式錯(cuò)誤，報(bào)送信息片面，無(wú)法準(zhǔn)確描述交易以及交易特征，這些情況的存在都會(huì)給正常報(bào)送造成影響，導(dǎo)致總結(jié)報(bào)送以及反洗錢(qián)計(jì)劃報(bào)送的時(shí)效性比較差。再次，非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)管手段較少。在接受金融機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)時(shí)，人民銀行僅能夠從平衡關(guān)系以及數(shù)據(jù)邏輯關(guān)系來(lái)判斷數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性，數(shù)據(jù)無(wú)法保證真實(shí)，檢測(cè)過(guò)程中，手段比較少。最后，縣級(jí)人民銀行支行進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管過(guò)程中，缺乏手段?，F(xiàn)在人民銀行進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管時(shí)，在地市一級(jí)已經(jīng)推行了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)，但是沒(méi)有制定相關(guān)規(guī)定，沒(méi)有要求縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送報(bào)表給當(dāng)?shù)厝嗣胥y行，這導(dǎo)致了很多縣級(jí)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)情況不夠了解，無(wú)法動(dòng)態(tài)掌握其情況。

(四)非現(xiàn)場(chǎng)指標(biāo)體系仍需健全，預(yù)警作用有限

首先標(biāo)口口徑?jīng)]有統(tǒng)一，填報(bào)時(shí)沒(méi)有詳細(xì)說(shuō)明，這會(huì)降低監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。其次，動(dòng)態(tài)指標(biāo)較少，無(wú)法將非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)為本二者的關(guān)系體現(xiàn)出來(lái)。風(fēng)險(xiǎn)為本理念側(cè)重高風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)洗錢(qián)危險(xiǎn)，而非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系中，沒(méi)有體現(xiàn)這些數(shù)據(jù)。再次，分析利用指標(biāo)體系沒(méi)有到位，很多非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表僅僅是收集數(shù)據(jù)，作用簡(jiǎn)單，分析也沒(méi)有到位，無(wú)法深度揭示可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，質(zhì)量比較差，無(wú)法起到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警以及動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)方面的作用。

(五)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管資源較少，無(wú)法有效評(píng)估分析金融機(jī)構(gòu)

首先，現(xiàn)在雖然已經(jīng)進(jìn)行了反洗錢(qián)評(píng)估機(jī)構(gòu)的建立，但是金融機(jī)構(gòu)操作反洗錢(qián)工作過(guò)程很難控制。金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估報(bào)表數(shù)據(jù)非常有限，這也給非現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估操作帶來(lái)了很大困難，并且工作量也比較大，無(wú)法將其作為金融機(jī)構(gòu)等級(jí)評(píng)估的標(biāo)準(zhǔn)。想要切實(shí)掌握金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)工作實(shí)際運(yùn)行情況，需要進(jìn)入現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行了解，需要的人力資源較多，時(shí)間較長(zhǎng)。其次，雖然反洗錢(qián)監(jiān)控人員較少、攤子較大、監(jiān)管面比較廣泛，但是在基礎(chǔ)人民銀行中，負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作的往往是兼職人員，這些兼職人員無(wú)論是數(shù)量還是專(zhuān)業(yè)技能都無(wú)法滿足需要。最后，軟件分析系統(tǒng)也不夠?qū)I(yè)，直接影響了整體分析水平。

(六)管理非現(xiàn)場(chǎng)信息檔案不夠系統(tǒng)，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的工作基礎(chǔ)薄弱

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的工作報(bào)告、信息資料以及反洗錢(qián)統(tǒng)計(jì)表都需要?dú)w檔，但是分類(lèi)管理過(guò)程中不夠系統(tǒng)和有效，人民銀行總行也沒(méi)有針對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)信息檔案歸檔制定指導(dǎo)辦法，這也導(dǎo)致了基層人民銀行的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檔案庫(kù)規(guī)范性較差。

二、落實(shí)反洗錢(qián)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段

(一)完善非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制，提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的有效性

首先應(yīng)該完善報(bào)送制度，詳細(xì)分析報(bào)表存在的問(wèn)題，要求金融機(jī)構(gòu)必須采取有效措施不斷提高報(bào)表的實(shí)際質(zhì)量。其次，根據(jù)需要對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)考核制度進(jìn)行完善，制定合理的措施，結(jié)合人民銀行考評(píng)和金融機(jī)構(gòu)自評(píng)，切實(shí)提高現(xiàn)場(chǎng)檢查的預(yù)警性和針對(duì)性。再次，基礎(chǔ)人民銀行相關(guān)工作人員，應(yīng)該根據(jù)分現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的實(shí)際情況，不斷提高走訪、質(zhì)詢以及高管約見(jiàn)等方面的工作質(zhì)量，確保能夠動(dòng)態(tài)全面的掌握金融機(jī)構(gòu)的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況。再次，根據(jù)需要對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段進(jìn)行拓展，提高其有效性，確保掌握金融機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)的及時(shí)性、有效性。第四，完善非現(xiàn)場(chǎng)信息交流制度，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)需要完善信息報(bào)送制度，定期召開(kāi)交流會(huì)議，對(duì)工作情況進(jìn)行分析，找到其中存在的問(wèn)題。最后，完善問(wèn)責(zé)制度，對(duì)于相關(guān)工作人員，必須落實(shí)問(wèn)責(zé)制度。問(wèn)責(zé)制度包含了相關(guān)工作人員進(jìn)入、退出金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于做報(bào)表不認(rèn)真的工作人員必須嚴(yán)厲批評(píng)，要求其提高報(bào)表質(zhì)量，并通報(bào)批評(píng)其所在的金融機(jī)構(gòu)。這樣能夠引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)完善自己的考核制度和激勵(lì)制度，給數(shù)據(jù)真實(shí)性提高奠定良好基礎(chǔ)。對(duì)于偽造虛假信息、遲報(bào)和漏報(bào)的金融機(jī)構(gòu)，必須采取行政措施和法律措施進(jìn)行處罰。

(二)提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管手段的針對(duì)性

首先應(yīng)該合理分析非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的實(shí)際情況，并針對(duì)其工作流程制定一定的措施進(jìn)行指引。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管程序包含了制定監(jiān)管計(jì)劃、收集監(jiān)管信息、分析日常監(jiān)督、合理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管評(píng)級(jí)以及做好后續(xù)監(jiān)管等一系列的工作，這便要求需要制定非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管指引，對(duì)這些方面進(jìn)行規(guī)范，確?；鶎尤嗣胥y行開(kāi)展工作時(shí)能夠有規(guī)章制度可以依靠。其次，應(yīng)該落實(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)監(jiān)管工作，行業(yè)組織需要配合和自律，這樣才能夠發(fā)揮行業(yè)組織的權(quán)威性和獨(dú)立作用，實(shí)現(xiàn)資源共享，給非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的進(jìn)行提供幫助。再次，細(xì)化各項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)，提高指標(biāo)的可操作性，詳細(xì)對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況進(jìn)行分析，細(xì)化金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)評(píng)估指標(biāo)，將評(píng)估以及非現(xiàn)場(chǎng)報(bào)表結(jié)合在一起，落實(shí)實(shí)時(shí)評(píng)估策略。最后，縣級(jí)支行還應(yīng)該創(chuàng)新非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的手段，切實(shí)將反洗錢(qián)報(bào)表推廣到縣級(jí)支行中去，這樣才能夠做好監(jiān)管聯(lián)絡(luò)工作，縣級(jí)支行也能夠盡快掌握轄區(qū)中金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢(qián)工作的情況，履行自己的職能。

(三)采取措施，完善報(bào)表指標(biāo)，監(jiān)控非現(xiàn)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

首先需要根據(jù)需要完善內(nèi)控和交易指標(biāo)，比如客戶身份識(shí)別指標(biāo)、可疑交易指標(biāo)、大額交易指標(biāo)以及內(nèi)控指標(biāo)等等。其次，需要加大監(jiān)管力度，做好非現(xiàn)場(chǎng)重點(diǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)監(jiān)管，這也能夠給風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系以及金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管完善提供保證。

(四)改善數(shù)據(jù)報(bào)送手段，提高報(bào)送非現(xiàn)場(chǎng)數(shù)據(jù)的效率

監(jiān)管技術(shù)對(duì)于非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管非常重要，所以，必須提高監(jiān)管技術(shù)水平，建設(shè)以信息技術(shù)為基礎(chǔ)的信息平臺(tái)以及監(jiān)管信息系統(tǒng)，從而提高數(shù)據(jù)分析水平。

(五)做好人才儲(chǔ)備和信息化建設(shè)工作

人才是做好非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的基礎(chǔ)，所以必須提高人才的專(zhuān)業(yè)水平，可以通過(guò)參加培訓(xùn)的方式來(lái)提高自己非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的技術(shù)水平。提高人才的綜合水平，分析數(shù)據(jù)過(guò)程中，監(jiān)管人員不但要知道應(yīng)該怎樣分析，還需要知道這樣分析的原因，控制評(píng)價(jià)偏差。需要完善信息檔案庫(kù)，做好相關(guān)資料的保存，其管理范圍包括金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度、自查報(bào)告、工作總結(jié)、整改報(bào)告以及統(tǒng)計(jì)報(bào)告等一系列的內(nèi)容，并且還應(yīng)該做好檔案的分類(lèi)管理和分類(lèi)保存。此外，還應(yīng)該根據(jù)需要出臺(tái)相關(guān)的管理辦法，給更好掌握金融機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)情況奠定基礎(chǔ)。

(六)按照上級(jí)行的要求，做好現(xiàn)場(chǎng)檢查工作，驗(yàn)證監(jiān)管工作落實(shí)情況，保證其有效性

首先，在開(kāi)展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管時(shí)，需要體現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的指導(dǎo)性，通過(guò)非現(xiàn)場(chǎng)來(lái)對(duì)結(jié)果進(jìn)行分析，做好各項(xiàng)工作，將非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管作用發(fā)揮出來(lái)，將現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管結(jié)合在一起，確保二者能夠協(xié)調(diào)一致。在現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管時(shí)，必須根據(jù)需要對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的意見(jiàn)和結(jié)論進(jìn)行驗(yàn)證。其次，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管過(guò)程中，需要體現(xiàn)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管有效性，從而給現(xiàn)場(chǎng)檢查合理進(jìn)行奠定基礎(chǔ)，讓現(xiàn)場(chǎng)檢查更加順利。此外，還應(yīng)該合理整合各項(xiàng)監(jiān)管資源，切實(shí)提高監(jiān)管效率，發(fā)揮監(jiān)管的作用。